Hatályos: április 16. napjától. 1

Átírás

1 L A K O S S Á G I K Ö L C S Ö N Ö K R E V O N A T K O Z Ó Á L T A L Á N O S S Z A B Á L Y O K Jelen termékismertetőben részletezett feltételek a Takarék Kereskedelmi Bank Zrt. (névváltozás előtt: FHB Bank Zrt., a továbbiakban: Hitelintézet) valamennyi piaci kamatozású jelzáloghitel konstrukciójára egyaránt érvényesek, az egyes hitelcélokra vonatkozó speciális feltételeket külön erre a célra készített tájékoztatók tartalmazzák. Jelen termékismertető együttesen alkalmazandó az egyes hitelcélokhoz rendelt tájékoztatókkal, ezért kérjük, tanulmányozza az Ön által igénybe venni kívánt kölcsönre vonatkozó speciális termékismertető(ke)t is! Az egyes hitelcélokhoz igénybe vehető állami támogatásokat és kedvezményeket külön ügyféltájékoztatók tartalmazzák a mindenkor hatályos állami támogatásokat és kedvezményeket szabályozó jogszabályoknak megfelelően. A hitel célja: Hitelintézetünk kizárólag HUF alapon nyújt kölcsönt, a hitelcél megjelölése mellett. A kölcsönök típusai az alábbiak: a) piaci kamatozású jelzáloghitelek ingatlancélra és ingatlancélú hitelkiváltásra: o új / használt lakás vásárlás, o építési telek vásárlás, o építés, o bővítés, o felújítás, o ingatlancélú hitelkiváltás b) piaci kamatozású jelzáloghitelek szabadfelhasználásra és egyéb (nem ingatlancélú) hitelkiváltásra o szabadfelhasználás, o egyéb (nem ingatlancélú) hitelkiváltás Egyazon kölcsönfelvevő egyidejűleg több célra is igényelhet kölcsönt, továbbá egyidejűleg felvehet állami támogatással és támogatás nélküli kölcsönt, valamint egyidejűleg több kölcsöne is fennállhat. A hitel mértéke: Minimális összeg: legalább Ft, Maximális összeg: legfeljebb pedig az ügyletre megállapított ügyletlimit. A kölcsönfelvevő(k) részére ténylegesen nyújtható maximális kölcsön összege az alábbi szempontok együttes vizsgálatával kerül meghatározásra: a kölcsönfelvevő(k), vagy esetleg az Önállóan fizetőképes adóstárs(ak) által igazolt jövedelem alapján számolt a kölcsönkérelemben közölt információk alapján elvégzett minősítés eredményétől is függő - maximálisan nyújtható kölcsön nagysága (ügyféllimit) és/vagy a fedezetként felajánlott ingatlan(ok) jogszabályi előírások alapján számított hitelbiztosítéki értéke alapján maximálisan nyújtható kölcsön nagysága (fedezeti limit). A hitelbiztosítéki érték értékbecslő által meghatározott, Hitelintézet által elfogadott forgalmi értéknél az adott ingatlan minőségétől, műszaki állapotától, fekvésétől, stb. függően kb %-kal alacsonyabb érték. A kölcsön összege lakóingatlanok és termőföld esetén legfeljebb a hitelbiztosítéki érték 80%-a, építési telek esetén legfeljebb a hitelbiztosítéki érték 70%-a. A fenti feltételeken túl figyelembe kell vennie a Hitelintézetnek a vonatkozó jogszabály szerint a fedezeti ingatlan forgalmi értékéhez és a folyósítandó hitelhez előírt korlátot is. (A hitelösszeg/forgalmi érték arány nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át.) A ténylegesen nyújtható kölcsön nagysága a fenti limitek közül a kisebbik érték. A kölcsön kamatperiódusai/kamatfelár periódusai Kamatperiódus: Rögzített kamatozású hitelek esetén a kamatperiódus olyan időszak, amely alatt a kölcsön ügyleti kamata nem változik. Kamatfelár-periódus: Referencia kamatozású hitelek esetén a kamatfelár-periódus olyan időszak, amely alatt a kölcsön kamatfelára nem változik. A kamatfelár-perióduson belül az ügyleti kamaton belül ugyanakkor a referencia kamatláb mértéke módosulhat, a referenciakamatláb futamidejének megfelelő időközönként. A kamatperiódusok és kamatfelár-periódusok lehetséges időtartamát a Hitelintézet mindenkor érvényes Hirdetménye tartalmazza, mely időtartalmak közül a kölcsönfelvevő a hiteldöntést megelőzően választhat, a hitel futamideje alatt azonban a választott kamatperiódus vagy kamatfelár-periódus nem változtatható meg. Hatályos: április 16. napjától. 1

2 A kölcsön futamideje Minimum: a kölcsön futamideje: 6 havi és 5 éves kamatperiódus esetén minimum 3 év / 10 éves kamatperiódus esetén minimum 6 év Maximum: a maximális futamidő 30 év. Hosszabb futamidő választása esetén az ügyfél tudomásul veszi, hogy a visszafizetendő hitel teljes összege magasabb lesz, mint rövidebb futamidő esetén, és vállalja ezen magasabb összeg visszafizetését. A futamidő éveinek száma nem csak a kamatperiódus egész számú többszöröse lehet. A futamidő az Ügyfél által választott, folyósítást követő első Esedékességi naptól indul. Ingatlancélú kölcsönhöz akár türelmi idő is igényelhető, melynek mértéke minimum 1 év, maximum 5 év lehet úgy, hogy a hitel teljes futamideje nem lehet kevesebb 15 évnél. Díjak, költségek, kamatok A Hitelintézet által alkalmazott kamatok, költségek, illetve díjtételek fajtáit, számítási módját és esedékességét a mindenkor érvényes Lakossági Hitelezési Üzletszabályzat, mértékét a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. A kölcsönügylet alanyai a) Kölcsönfelvevők Kölcsönt nagykorú, cselekvőképes magánszemély igényelhet. Amennyiben a hiteligénylő életkora a kölcsön lejáratának hónapjában meghaladja a 70. évet, a hitelkockázat csökkentése érdekében olyan Adóstárs vagy Önállóan fizetőképes adóstárs bevonása indokolt lehet, aki a kölcsön lejáratának hónapjában még nem tölti be a 70. életévét, és minden egyéb az Adóssal szemben támasztott követelménynek megfelel. A Központi Hitelnyilvántartó Rendszerben (KHR), a negatív adatbázisban szereplő Ügyfél nem hitelezhető. A kölcsön felvevője lehet egy, illetve több a kölcsöncéllal érintett ingatlanban legalább résztulajdonnal rendelkező, vagy a hitelcél megvalósulása esetén tulajdoni hányadot szerző személy (vásárlás, illetve ráépítéssel megvalósuló építés, bővítés). Amennyiben egy kölcsönügyletben több hitelcél is szerepel, úgy kölcsönfelvevőként mindazon személyeknek szerepelni kell, akik valamely hitelcél miatt a fentiek szerint szerepeltetendők. Az a személy, aki nem tulajdonosa a hitelcéllal érintett ingatlannak, kölcsönfelvevőként nem csak az ehhez támasztott feltételek teljesítése esetén önállóan fizetőképes adóstársként szerepelhet az ügyletben (kivéve a kölcsönfelvevők házastársait, illetve élettársait, valamint a fizetőképességet javító adóstársat). Ha a kölcsönfelvevő házastársi/élettársi kapcsolatban él, a házastárs/élettárs kötelező jelleggel a kölcsönügylet adósaként kell, hogy szerepeljen akkor is, ha a házastárs/élettárs a földhivatali nyilvántartás szerint nem tulajdonosa, illetve nem válik tulajdonosává a hitelcéllal érintett ingatlannak, kivéve az alábbi eseteket: ha a felek közös, vagy a kölcsönügyletben részt nem vevő házastárs/élettárs egyoldalú, közokiratba, vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokiratba foglalt nyilatkozatával igazolják, hogy a hitelcéllal érintett (és egyben akár a kölcsön fedezetét is képező) ingatlan kizárólag az adós különvagyonát képezi és az ingatlannal kapcsolatban semmilyen igénye nincs, Ha a kölcsönfelvevő egyben zálogkötelezett is, úgy a zálogkötelezettekre vonatkozó szabályokat is alkalmazni szükséges. b) Fizető képességet javító adóstárs Fizetőképességet javító adóstársként kizárólag azt a szülőt, nagyszülőt lehet bevonni a kölcsönügyletbe, aki gyermeke, unokája ingatlan vásárlási célú kölcsönügyletébe tulajdont nem szerző adóstársként kerül bevonásra és a Hitelintézet által elvárt további feltételeknek is megfelel. c) Zálogkötelezettek Zálogkötelezett nagykorú, cselekvőképes magánszemély lehet. A kölcsön fedezetéül szolgáló, Magyarország területén lévő ingatlan minden, az ingatlan-nyilvántartásban szereplő tulajdonosa, vagy vásárlásnál/építésnél/bővítésnél tulajdonosi várományosa a kölcsönügylet zálogkötelezettje a kölcsönügyletbe kötelezően bevonandó. A Hitelintézet a zálogkötelezett és az adósok (adós adóstárs) egymáshoz fűződő viszonyát és kapcsolatát nem korlátozza, kivéve, ha az egyes hiteltípusokra vonatkozó speciális feltételeket tartalmazó tájékoztatók másként rendelkeznek. Amennyiben a zálogkötelezett házastársa/élettársa az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett tulajdonjoggal nem rendelkezik, úgy elegendő, ha a felek közös, vagy a kölcsönügyletben részt nem vevő házastárs/élettárs ügyvéd által ellenjegyzett, vagy közjegyző által készített Házassági vagyonjogi szerződéssel igazolja, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan kizárólag a zálogkötelezett különvagyonát képezi és az ingatlannal kapcsolatban semmilyen igénye nincs vagy Hatályos: április 16. napjától. 2

3 telekkönyvön kívüli tulajdonosa (tulajdonosi várományos), és tudomásul veszi az ingatlan zálogjoggal történő terhelését. E nyilatkozat az Ügyfél választása szerint a zálogszerződés záradékában (a kölcsönszerződés közokiratba foglalásakor) is megtehető, amennyiben ez irányú kérését a kölcsönkérelem befogadásakor írásban jelzi. d) Önállóan fizetőképes adóstársak A Hitelintézet önállóan fizetőképes adóstársak bevonását alapesetben nem teszi kötelezővé. Amennyiben azonban a kölcsönfelvevő(k) a kért kölcsön teljes összegére nem lenne(ének) jogosult(ak), úgy önállóan fizetőképes adóstárs(ak) bevonását kezdeményezheti(k). A Hitelintézet nagykorú, cselekvőképes magánszemélyt fogad el önállóan fizetőképes adóstársként az alábbiak szerint: d.a.) Fizetőképességet javító önállóan fizetőképes adóstársak Amennyiben az Adós(ok) fizetőképessége ezt szükségessé teszi, a kölcsönügyletbe 1 fő önállóan fizetőképes adóstárs bevonására lehetőség van. Az önállóan fizetőképes adóstársnak olyan igazolt és dokumentált jövedelemmel kell rendelkeznie, amely önállóan is megfelelő fedezet nyújt a kölcsön törlesztésére. Az önállóan fizetőképes adóstárs házastársa/élettársa kötelezően bevonandó az önállóan fizetőképes adóstársság kötelmébe. Az önállóan fizetőképes adóstárs lehet családi állapotát tekintve - egyedülálló személy is. Nem kötelező önállóan fizetőképes adóstársként bevonni az adóstársságot vállaló házastársát, élettársát abban az esetben, ha hitelt érdemlően, azaz közokirattal, vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokirattal igazolja, hogy házastársával, élettársával vagyonközösség nem áll fenn. Az önállóan fizetőképes adóstárs életkora a kölcsön végső lejáratának évében nem haladhatja meg a 70. életévet. d.b.) Kötelezően bevonandó önállóan fizetőképes adóstárs A Hitelintézet (kötelezően bevonandó) önállóan fizetőképes adóstárként kötelezően bevonja amennyiben adósként vagy adóstársként vagy önállóan fizetőképes adóstárként nem került bevonásra az ügyletbe azon személyt, aki a fedezetként felajánlott ingatlanon alapított haszonélvezeti jog jogosultja (beleértve az özvegyi jog jogosultját is), valamint az ingatlan nyilvántartásba bejegyzett és fennmaradó öröklési jog, használati jog valamint ezek biztosítására bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom jogosultját, valamint amennyiben a tulajdonszerzés jogcíme tartás, vagy életjáradék, úgy ennek jogosultját. Ez okból bevont önállóan fizetőképes adóstárként házastársa/élettársa nem kell, hogy részt vegyen a kölcsönügyletben (amennyiben egyéb okok miatt nem résztvevője annak), továbbá ezen önállóan fizetőképes adóstársak életkora, illetve adósminősítése, és jövedelmi helyzete nem vizsgálandó. A kötelezően bevonandó önállóan fizetőképes adóstársak száma nem korlátozott. A kölcsön ingatlanfedezete a) Ingatlanfedezet típusai Az ingatlan fedezeteként a Hitelintézet kizárólag Magyarország területén és bármely magánszemély (nem feltétlen a kölcsönfelvevők) tulajdonában lévő, önállóan forgalomképes és tehermentes ingatlant fogad el. Egy kölcsön fedezeteként a Hitelintézet legfeljebb három külön helyrajzi számon szereplő ingatlant fogad el, melyek hitelbiztosítéki értéke ingatlanonként legalább a 3 millió forintot eléri. A Hitelintézet hitelcéltól függetlenül egységesen az alábbiakban felsorolt típusú ingatlanokat fogadja el fedezetként: Belterületi lakóingatlan (családi ház, társasházi lakás, ikerház, sorház, vegyes funkciójú ingatlan, amennyiben a lakófunkció meghaladja az 50 %-ot) Tanya / külterületi lakóingatlan (a tanyaként nyilvántartott épület, valamint a külterületen elhelyezkedő lakóházként nyilvántartott lakófunkciót betöltő épület, amely legalább komfortos és a lakhatási igények kielégítésére alkalmas) Zártkerti ingatlan Üdülő / nyaraló Üzlet / iroda Építési telek (beépítetlen) Termőföld (külterületi szántó, külterületi ingatlan régebbi nyilvántartás szerint: zártkert -, kert, gyep, művelési ágban nyilvántartott ingatlan, valamint mezőgazdasági művelés alatt álló belterületi föld). Külterületi szántó esetén további feltétel, hogy legalább 5 ha egybefüggő területet kell, hogy alkosson. Garázs (kizárólag lakóingatlannal együtt fogadható el, amennyiben lakóingatlannal együtt kerül értékelésre, vagyis önálló garázs nem fogadható el fedezetként (kiegészítő fedezetként sem) b) Az ingatlanfedezettel kapcsolatos követelmények a kölcsönkérelem befogadásakor az ingatlan tényleges helyzete és építésügyi hatósági státusza összhangban kell, hogy legyenek egymással, vagyis az ingatlan és a rajta lévő épület(ek) a tényleges állapota(uk) és funkciója(uk) szerint hatósági engedéllyel (pl. használatba vételi, ill. fennmaradási engedéllyel) igazolt(ak) kell, legyen(ek). A hatósági engedéllyel igazolt státusz és a telekkönyvi státusz nem térhet el egymástól, az ingatlan értékét jelentősen befolyásolni képes földhivatali eljárás nem lehet folyamatban (pl., ha a felajánlott ingatlant érintően telekalakítás van folyamatban, úgy az ingatlan nem fogadható be), kivéve az építésnél, ha az ingatlan-nyilvántartásban még feltüntetett épület bontási engedélyét az ügyfél bemutatja, Hatályos: április 16. napjától. 3

4 a fedezetként felajánlott, önállóan forgalomképes ingatlan (amely lehet önállóan forgalomképes tulajdoni hányad is) valamennyi tulajdonosa zálogkötelezett, és tulajdonjoguk vásárlás esetén az eladók tulajdonjoga - legalább széljegyben igazolandó, a telki szolgalmi jog, a földmérési jelek, valamint a villamos berendezések elhelyezését biztosító használati jog, továbbá a vezetékjog, vízvezetési és bányaszolgalmi jog, telekalakítási és építési tilalom elrendelése, egyéb építésügyi korlátozás, a bejegyzés iránti kérelem vagy megkeresés elutasítása, kártalanítási igény kizárása (ha a befogadáskor a bejegyzés óta már legalább 10 év eltelt), illetve természetvédelmi vagy műemlékjelleg, bányatelek, használati jog, elővásárlási jog fennállása lehetséges, a fenti bekezdésben foglaltakon túl csak a folyósításig törölhető terhek (pl. korábban bejegyzett jelzálogjog(ok), elidegenítési és terhelési tilalmak és haszonélvezeti illetve özvegyi jog(ok) vagy tulajdonjog fenntartással történő eladás) valamint folyósításig bejegyezhető széljegyek (pl. tulajdonjog-bejegyzés, terhek törlése, épületfeltüntetés, stb.) állhat(nak) fenn. A haszonélvezeti, illetve özvegyi jog, valamint öröklési és használati jog biztosítására bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom törlése nem szükséges, ha e jog/teher jogosultja adósként vagy önállóan fizetőképes adóstársként szerepel a kölcsönügyletben. a társasházi okirat módosításának széljegye, illetve egyéb adatmódosítási (név- és/vagy címváltozás) kérelem fennállását a Hitelintézet nem korlátozza, az ingatlanra csak olyan bérleti szerződés állhat fenn, amely határozatlan időre szól, és maximum három hónapos felmondási idővel megszüntethető, valamint a bérleti díj előre fizetését maximum háromhavi időtartamra engedi meg. A fedezetként elfogadható ingatlanokra szerkezeti megkötés nincs (pld: könnyűszerkezet, ép szerkezetű vályogház), azonban a fedezetként történő elfogadhatóság feltétele az, hogy végleges és jogerős használatbavételi engedéllyel rendelkezzen az épület, vagy több részletben történő folyósítás esetében (építés, bővítés, stb.), ahol a hitelcél lesz a kölcsön fedezete, az épület használatbavételi engedéllyel rendelkezni fog. A Hitelintézet a fedezetül szolgáló ingatlanon az alábbi jogok és ténybejegyzések fennállását kifejezetten megtiltja: visszavásárlási jog (vételi opció) vételi jog kivéve építési kölcsönök esetében a beépítési kötelezettség biztosítására bejegyzett vételi jogot végrehajtási jog felszámolási eljárás tartási és életjáradéki jog per és/vagy büntetőeljárás megindítása árverés a zárlat, zár alá vétel, zár alá vételt megelőző biztosítási intézkedés magánszemély javára bejegyzett jelzálogjog önkormányzat javára vételárhátralék jogcímen bejegyzett jelzálogjog. A Hitelintézet az alábbi jogokat csak korlátozásokkal fogadja el: Haszonélvezeti vagy özvegyi jog, valamint öröklési és használati jog biztosítására bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom akkor fogadható el, ha a haszonélvezeti jog vagy özvegyi jog jogosultja, illetve az öröklési, és használati jog biztosítására bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom jogosultja valamely az ügyletben szereplő adós, illetve Önállóan fizetőképes adóstárs. Osztatlan közös tulajdon esetén tulajdoni hányad fedezetként való elfogadásának feltételei: Osztatlan közös tulajdonban álló ingatlan csak abban az esetben fogadható el fedezetként, amennyiben, mind telekkönyvileg, mind tényleges státuszát tekintve lakóingatlanként funkcionál. A lakóingatlan önállóan is forgalomképes, műszakilag a többi ingatlantól elhatárolt és külön (önálló) bejárattal és közművekkel (külön mérőóra) rendelkezik. Az osztatlan közös tulajdonlás tényét az értékbecslők felé jelezni kell, és az értékbecslésnek tartalmaznia kell az önálló forgalomképességre vonatkozó megjegyzéseket. Ingatlanvásárlás esetén a tulajdonostársaknak az elővásárlási jogról való lemondó nyilatkozata a hiteligénylő által benyújtásra került, illetve az adásvételben eljáró ügyvéd visszavonhatatlan nyilatkozatban vállalja, hogy a tulajdonostársak elővásárlási jogáról szóló lemondó nyilatkozatokat beszerezte, ellenőrizte, így az adás-vétel kapcsán a vevő (kölcsönigénylő) tulajdoni bejegyzésének jogi akadálya nem lehet. Az összes tulajdonostárs által aláírt ügyvéd által ellenjegyzett teljes bizonyító erejű magánokiratban készített használati jog megosztásról szóló szerződés benyújtásra került. c) Az ingatlanfedezettel kapcsolatos követelmények a kölcsön folyósításának időpontjában és azt követően: A Hitelintézet által nyújtott kölcsön biztosítékaként olyan ingatlan fogadható el, amelyet a Hitelintézetet megelőző ranghelyen legkésőbb a folyósítás időpontjától a vissza nem térítendő állami támogatások biztosítására a Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjogokon és elidegenítési és terhelési tilalmakon kívül más jelzálogjog nem terhel (a Hitelintézet első ranghelyű jelzálogjogot fogad el). Ez alól kivételt képez a lakásvásárlási hitel konstrukció, amennyiben terhelt ingatlan adásvétele történik, de a vételár megfizetésével egyidejűleg a teher kiegyenlítése is megtörténik, illetve ha korábban nyújtott Hitelintézeti kölcsön biztosítására bejegyzett jelzálogjog(ok) terheli(k) az ingatlant. A Hitelintézetet megelőző ranghelyen a Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjog csak olyan vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatáshoz (lakásépítési kedvezmény, illetve ezt megelőlegező kölcsön, adó-visszatérítési Hatályos: április 16. napjától. 4

5 támogatás, lakásépítési támogatás, megelőlegezett lakásépítési támogatás, továbbiakban támogatások) kapcsolódhat, amelyek esetében a hitelcél már igazoltan megvalósult. A Hitelintézetet követő ranghelyen további hitelezők jelzálogjoga, keretbiztosítéki jelzálogjoga, zálogjoga és az ezt biztosító elidegenítési és terhelési tilalma (ide nem értve a jogszabályon alapuló terhek bejegyzését) akkor lehetséges, ha azt a Hitelintézet engedélyezi. Fenti bejegyzéseket a Hitelintézet kizárólag az alábbi jogosultak javára engedélyezi: Magyar Állam, települési önkormányzatok, hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások, munkáltatók, lakás-takarékpénztárak, Illetékhivatal, NAV. Fennálló Hitelintézeti hitel esetén további ranghelyű teher bejegyzését a Hitelintézet kizárólag abban az esetben engedélyezi, ha az ügyfélnek fizetési késedelme a Hitelintézettel szemben nem áll fenn. A követelésekről a jogosulttal kötött érvényes szerződés, illetve kölcsön esetében a fennálló tartozásra vonatkozó igazolás csatolása is szükséges. d) Fedezetcsere A Hitelintézet lehetőséget biztosít az ingatlanfedezet cseréjére, ha a felajánlott újabb ingatlan megfelel a Hitelintézet által az ingatlannal szemben támasztott követelményeknek, továbbá biztosítja a hitel megfelelő fedezettségét. A Hitelintézet a fedezetcsere engedélyezését és a megfelelő fedezettség kérdését minden esetben egyedileg mérlegeli. Pozitív döntés esetén a fedezetcsere kizárólag szerződésmódosítás keretében történhet meg. e) Vagyonbiztosítás Az ingatlanfedezetet tulajdonosai - ez alól kivételt képeznek a felépítménnyel nem rendelkező ingatlanok, pld: építési telek, termőföld - kötelesek legalább tűz és elemi kár kockázatokra vagyonbiztosítással biztosítani és a biztosítási szerződést a Biztosító által a Hitelintézetet megillető hitelbiztosítéki záradékkal ellátni. A biztosítás összegének az egyedi ingatlan tekintetében minden esetben el kell érnie a biztosító által az adott ingatlanra meghatározott mindenkori újjáépítési értéket. E biztosítást a kölcsönfelvevő(k) kötelesek a kölcsön teljes futamideje alatt fenntartani. A Hitelintézet a Hirdetményében megjelölt minimum összeget nem meghaladó káresemény esetén eltekint a biztosítási összeg engedményezési jogától. Szerződéskötés A szerződéskötés feltétele a Hitelintézet által pozitívan elbírált kölcsönkérelem. A szerződés tervezetet a Hitelintézet 3 nappal a szerződéskötést megelőzően az Ügyfél rendelkezésére bocsátja. A kölcsön- és zálogszerződést közjegyzői okiratba kell foglalni, melynek a közjegyző kedvezményes díjszabása által megállapított költségeit a kölcsönfelvevő viseli. Az ingatlanon a Hitelintézet javára alapított jelzálogjog bejegyzése, a bejegyzés esetleges módosítása, valamint a jelzálogjog törlése esetén az eljárás lefolytatásáért a Földhivatal által felszámított igazgatási szolgáltatási díj a Hitelintézet és a zálogkötelezett között létrejövő szerződés alapján a zálogkötelezettet terheli. A kölcsön folyósítása A kölcsön folyósítása egy vagy több részletben történhet, az egyedi kölcsönszerződésekben (is) rögzített folyósítási feltételek mindegyikének teljesülését követően. A kölcsönt a Hitelintézet kizárólag átutalással folyósítja: vásárlási célú hitel esetén az eladó(k) által az adásvételi szerződésben megjelölt bankszámlára, mely lehet az ügyvéd/közjegyző letéti számlája is (több bankszámla megjelölése esetén a folyósítandó kölcsön összegének megosztása az adásvételi szerződésben meghatározott rendelkezések alapján történik), egyéb hitelcél esetén: a kölcsönkérő(k) által megjelölt bankszámlaszámra. A szakaszos folyósítású ügyletek esetén a szerződött, de még ki nem folyósított kölcsönrész után rendelkezésre tartási díj fizetendő. A folyósítás módjától függ a rendelkezésre tartási időtartam, amely a szerződéskötéstől számított maximum - 3 hónap egyösszegű folyósítás esetén; nap többrészletű folyósítás esetén; - 24 hónap szakaszos folyósítás esetén. A jutalék mértéke: 2%. A jutalék a mindenkori hiteltörlesztés teljesítésével egyidejűleg esedékes. A kölcsön folyósításának általános feltételei A folyósítás általános feltétele, hogy: a biztosítékul szolgáló ingatlan/ok/ra vonatkozóan a kölcsönfelvevő(k) hiteles, 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap szemlével igazolta(ák) az alábbiakat: a Hitelintézet javára, a kölcsönszerződés biztosítására a földhivatal a Hitelintézet által meghatározott, alapesetben első ranghelyre és deviza alapú hitelek esetében a szerződés szerinti devizanem és járulékai erejéig a jelzálogjogot, valamint az elidegenítési és terhelési tilalmat határozattal bejegyezte a Hitelintézet által el nem fogadott terhek és egyéb jogok határozattal törlésre kerültek, a kölcsönkérelem befogadásakor fennállt széljegy(ek) elintézése a Hitelintézet döntése szerint megtörtént, Hatályos: április 16. napjától. 5

6 a fedezetül elfogadott ingatlan(ok) a Hitelintézet által megkívánt módon, a Hitelintézetet biztosítás egyedüli, vagy elsőhelyi kedvezményezettként megjelölve biztosítva van(nak), és ezt a kölcsönfelvevő a biztosítási kötvény(ek)nek, illetve ajánlat(ok)nak és/vagy a biztosító, illetve az eljáró biztosítási bróker nyilatkozatának bemutatásával igazolta. Az egyes kölcsöntípusok további illetve speciális folyósítási feltételeit az egyedi, hitelcélokhoz rendelt termékismertetők tartalmazzák. A kölcsöncél megvalósulásának ellenőrzése: A kölcsöncél megvalósulásának ellenőrzését az egyes kölcsöntípusok vonatkozásában az egyedi, hitelcélokhoz rendelt termékismertetők tartalmazzák. A kölcsön törlesztése A kölcsönök törlesztése minden esetben havonta történik, alapesetben annuitásos törlesztéssel. Bizonyos alább részletezett esetekben válaszható a halasztott tőketörlesztés. A törlesztő összeg minden hónapban a kölcsönszerződésben meghatározott kezdő nappal azonos naptári napokon válik esedékessé. A törlesztőrészlet - mely magában foglalja tőke és kamat - összegét, az Ügyfél a Hitelintézetnél vezetett lakossági forint bankszámlájáról fizetheti meg, de a Hitelintézet lehetőséget biztosít a törlesztési kötelezettségek teljesítése érdekében díjmentes Hitel-nyilvántartási számla igénylésére is, mely esetén azonban a jelzáloghitelhez kamatkedvezmény nem vehető igénybe. A törlesztés kizárólag forintban történhet. A törlesztési módozatokat az alábbiakban részletezzük: a) annuitásos törlesztés A kölcsönfelvevő(k) által fizetendő havi törlesztő összeg megegyezik az annuitásos módszerrel számított tőke és kamat havi részletének összegével. A havi törlesztő összeg 1 évnél hosszabb kamatperiódus esetén ügyleti éven belül állandó, a törlesztő összegben a tőke és a kamat aránya változó. b) halasztott tőketörlesztés A legalább 15 éves futamidejű ingatlancélú, és ingatlancélú hitelkiváltási hitelek esetében választható a halasztott tőketörlesztés a futamidő első, második, harmadik, negyedik vagy ötödik évének végéig, ekkor a kölcsönfelvevőnek csak kamatfizetési kötelezettsége keletkezik. A csökkentett törlesztés időszakát követő hátralévő futamidő alatt a törlesztés annuitásos. Több részletben történő folyósítás esetén a havi törlesztő összeg minden folyósításkor, és ügyleti év végén ismételten meghatározásra kerül. Így a kölcsön részfolyósításaihoz igazodóan a havi törlesztő összeg többször módosulhat az aktuálisan fennálló tőketartozás nagysága és a hátralévő futamidő függvényében. A Hitelintézet a hitel futamideje alatt a mindenkor fennálló - forintban kifejezett - tartozás összegének a hitelbiztosítéki értékre vetített arányát összehasonlítja a kölcsönszerződésben rögzített maximum adható hitel/hitelbiztosítéki érték hányadosával. Amennyiben a tényleges arány meghaladja a rögzített arányt, a Hitelintézetnek jogában áll az ügyfelet fedezet kiegészítésre felszólítani, s ennek elmaradása esetén felmondási jogával élni. Amennyiben a hitel/hitelbiztosítéki érték arány 10%-pontot meghaladóan lépi túl a szerződésben rögzített maximum értéket, akkor a Hitelintézet - minden további értesítés, illetve előzetes felszólítás nélkül - jogosult a kölcsönszerződés tekintetében azonnali felmondási jogával élni. Az előtörlesztés szabályai A jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló törvényvonatkozó rendelkezései értelmében a jelzáloghitelek előtörlesztése vagyis a kölcsönszerződésben rögzített esedékességeket megelőző teljes vagy részleges visszafizetés esetén a jelzálog-hitelintézet a lejárat előtti visszafizetéssel járó költségeit a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvényben meghatározott rendelkezések szerint jogosult érvényesíteni. A Hitelintézet az előtörlesztés lehetőségét a Hitelfelvevő(k) részére az alábbi módokon biztosítja: bejelentéshez kötött előtörlesztés rendkívüli előtörlesztés a) Bejelentéshez kötött előtörlesztés A Hitelfelvevő a Hitelintézettel szemben fennálló kölcsöntartozását annak szerződés szerinti esedékessége előtt, az általa megválasztott időpontban is jogosult törleszteni. A bejelentéshez kötött előtörlesztés keretében a Hitelfelvevő jogosult a fennálló kölcsöne teljes megszűnését eredményező előtörlesztésre (a továbbiakban: Teljes Előtörlesztés) valamint jogosult a fennálló kölcsöne teljes megszüntetését nem, csak csökkenését eredményező előtörlesztésre (a továbbiakban: Részleges Előtörlesztés) a Hitelintézet bejelentéskor érvényes Hirdetményében meghatározott minimum összegében. Hatályos: április 16. napjától. 6

7 Teljes Előtörlesztés esetén a Hitelfelvevő jogosult előtörlesztése időpontját maga meghatározni azonban az előtörlesztés időpontja a szabályszerű bejelentés Hitelintézet mindenkori székhelyére történő benyújtásától számított 15 napnál korábbi időpont nem lehet. Amennyiben a Teljes Előtörlesztést a Hitelfelvevő a szabályszerű bejelentésben megjelölt és fenti feltételeknek megfelelő időponttól számított 15 napon belül nem teljesíti, úgy Hitelfelvevő fennálló kölcsönének teljes előtörlesztésére csak újabb szabályszerű előtörlesztési bejelentést követően válik jogosulttá. Részelőtörlesztés esetén a Hitelfelvevő kizárólag a Részelőtörlesztéssel érintett kölcsöne havi törlesztési esedékességi napján jogosult előtörlesztésre, ezért a szabályszerű bejelentés érdekében a Hitelfelvevő részelőtörlesztési szándékát köteles előzetesen írásban az előtörlesztési bejelentésben megjelölt havi törlesztési esedékesség dátumát legalább 15 nappal megelőzően a Hitelintézet mindenkori székhelyére címzett bejelentésben közölni, pontosan meghatározva az előtörleszteni kívánt összeget; A Hitelfelvevő az általa ténylegesen teljesített, bejelentéshez kötött előtörlesztése után, lejárat előtti visszafizetéshez (előtörlesztéshez) kapcsolódó jutalékot köteles a Hitelintézetnek fizetni, mely az előtörlesztés jóváírásakor válik esedékessé. A lejárat előtti visszafizetéshez (előtörlesztéshez) kapcsolódó jutalék mértékére, valamint a díjmentesség szabályaira az előtörlesztés jóváírásakor érvényes mindenkori Hitelintézeti Hirdetmény rendelkezései az irányadóak. b) Rendkívüli előtörlesztés Rendkívüli előtörlesztésnek tekintendők az alább meghatározott, a kölcsön futamideje alatt bekövetkező olyan események, amelyek célja közvetlenül nem a fennálló kölcsön lejárat előtti visszafizetése, de ezen események a Hitelfelvevő kifejezett nyilatkozatától vagy szándékától függetlenül is a fennálló kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztését eredményezik. Rendkívüli előtörlesztésként, díjmentesen veszi figyelembe a Hitelintézet a kölcsönszerződéshez kapcsolódó Csoportos hitelfedezeti személybiztosítás és a hitel fedezeteként kikötött jelzálogjoggal terhelt ingatlan(oka)t érintő vagyonbiztosítás alapján a Hitelintézet javára teljesített kifizetéseket, valamint ha a Hitelfelvevő a Hitelintézettől felvett kölcsönből még fennálló tartozás csökkentésére elszámolandó, a kölcsön felvételét követően született gyermeke után járó, vissza nem térítendő állami támogatásra jogosult. Az előtörlesztési lehetőségekkel kapcsolatos további részletes információ a Hitelintézet Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatában és Hirdetményében található. Árfolyam- és kamatkockázat A hitelfelvételi döntés lényeges eleme a hitel devizanemének megválasztása. A Hitelintézet termékskálájában jelenleg kizárólag forint alapú hitelek szerepelnek. A forintalapú hitelek esetében a hiteladósnak csak a kamatkockázattal kell számolnia, azaz azzal a kockázattal, hogy a kamatláb kamatperiódusonként/kamatfelár periódusonként megváltozhat és emiatt fizetési kötelezettsége megváltozhat. A forint alapú hiteleknél árfolyamkockázattal - azaz azzal a kockázattal, hogy a deviza forinthoz viszonyított árfolyama változhat - nem szembesül az adós. A túlzott eladósodás kockázata A felvehető hitel összegének meghatározásához mindenekelőtt számítsa ki a hiteltörlesztésre tartósan rendelkezésre álló jövedelmet. Gondolja végig, hogy háztartásának jövedelméből mennyit tud a hitel törlesztésére fordítani, illetve az egyes jövedelmekre mennyire számíthat tartósan. Javasoljuk, hogy hitelfelvétel előtt tájékozódjon a hitelek, finanszírozási lehetőségek különböző fajtáiról, azok kondícióiról! Ebben segítségére lehetnek a Hitelintézet fiókjainak munkatársai, valamint a Hitelintézet TeleBank ( ) ügyfélszolgálata. További hasznos információkat tudhat meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) honlapján található hitel- és lízing termékválasztó programjából ( illetve az MNB hitelfelvétellel kapcsolatos, egyéb információkat tartalmazó oldalairól. Állami támogatások Az állami támogatások részletes feltételeit köztük a támogatások igénybevételéhez előírt, a kölcsön elszámolásához kötelezően bemutatandó számlák mennyiségét és a számlákkal kapcsolatos követelményeket a hatályos állami támogatásokat szabályozó jogszabály(ok), valamint a Nemzetgazdasági Minisztérium tájékoztatója tartalmazza. Jelen ügyféltájékoztatóban szereplő fogalmak részletes leírása megtalálható a Hitelintézet honlapján a Fogalomtár menüpontban. Jelen ügyféltájékoztató nem minősül ajánlattételnek és nem jelent kötelezettségvállalást kölcsönszerződés kötésére, kölcsön folyósítására folyósítására. Tájékoztatjuk Ügyfeleinket, hogy a Hitelintézet a hitelbírálat jogát fenntartja! Takarék Kereskedelmi Bank Zrt. Hatályos: április 16. napjától. 7