MELLÉKLETEK TARTALOMJEGYZÉKE

Átírás

1 MELLÉKLETEK

2 MELLÉKLETEK TARTALOMJEGYZÉKE HIVATKOZÁSJEGYZÉK IRODALOMJEGYZÉK I. MELLÉKLET A jelzáloghitel-állomány növekedési üteme 1. Hosszú lejáratú lakossági hitelek növekedési üteme ,L Ausztria 2. Lakáshitel-állomány , Franciaország 3. Jelzáloghitel-állomány (milliárd euró),görögország 4. A lakáshitelek növekedési üteme , Olaszország 5. A háztartások jelzáloghitel-piaci kereslete (millió euró), Hollandia 6. Jelzáloghitelezés (milliárd zlotyi), Lengyelország 7. Jelzáloghitel-piaci aktivitás , Portugália 8. Hitelintézetek lakossági hiteleinek növekedési üteme , Svédország 9. A forint lakáscélú hitelek havi átlagos kamatlába 10. A forint lakáscélú hitelek havi átlagos hitelköltség mutatója 11. Elõtörlesztés díja és korlátozások 12. A jelzáloghitel-piac résztvevõi, funkciójuk Magyarországon 13. A bankszektor eredménye 14. A bankszektor forrásszerkezete 15. A bankrendszer belföldi értékpapírforrásai 16. Az európai jelzáloglevél-piac szereplõi és piaci részesedésük végén 17. Az euróban denominált jelzáloglevelek volumene Magyarországon (millió Ft) II. MELLÉKLET - Lakásépítések alakulása 1. Lakásépítések , Ausztria 2. Új építések , Belgium 3. Új lakások építése , Dánia 4. Lakásépítések , Franciaország 5. Épített lakások (ezer db), Németország 6. Új lakások építése , Írország 7. Lakásépítések (ezer db), Hollandia 8. Lakásépítések (ezer db), Lengyelország 9. Lakásépítések (ezer db), Portugália 10. Lakásépítések , Portugália

3 11. Lakásépítések , Svédország 12. Lakásépítések tulajdonosi szerkezet szerint, Nagy-Britannia lakosra jutó felépített lakások 14. Építési engedélyek, növekedési ráta (%) III. MELLÉKLET A lakáspolitika összehasonlítása 1. A lakás megoszlása a tulajdonlás típusa szerint 2. Lakástulajdonlási arány az új EU tagállamokban 3. Lakásállomány ban (1000 fõ) 4. Lakóingatlanra jutó személyek átlagos száma 5. Lakáscélú fogyasztás (a háztartás összfogyasztásának %-ában 2003.) 6. Népesség (1000 fõ) , népsûrûség Nettó vándorlás (1000 fõ) (bevándorlók-kivándorlók) 8. Háztartások száma (1000 fõ) 9. Háztartások átlagos nagysága (fõ) 10. Általános jelzõszámok Az épített lakások és a háztartások száma Magyarországon 12. Lakástámogatások Magyarországon 13. Aktivitási ráta Munkanélküliségi ráta Belföldi vándorlás 16. Belföldi állandó vándorlás iránya 17. A Magyarországon tartózkodó külföldiek száma településtípusok szerint jan Az öregedés mutatószámai az Európai Unió országaiban, (EU 15) 19. Az öregedés mutatószámai az új tagországokban, Az idõskorú népesség aránya Európában néhány országban 21. Lakáspolitikai kiadások az össz közkiadáson belül (%) 2003 IV. MELLÉKLET Lakáspolitika az Európai Unióban 1. Kínálati oldali támogatások, állami hitelek, állami hitelgaranciák a lakásszektorban (millió euró) 2. Keresleti oldali támogatások a lakásszetorban (millió euró) Jelzáloghitelek és kapcsolódó adók Európában 4. Lakáspolitikai kiadások az össz közkiadáson belül (%) Szociális lakásállomány 2003.

4 6. A szociális lakásszektor jellemzõi V. MELLÉKLET Lakáspolitika Magyarországon 1. Összefoglaló táblázat a február 1.-jétõl igényelhetõ lakáscélú támogatásokról 2. Magánszemélyek által igénybe vehetõ lakáscélú támogatások áprilistól 3. Új lakáshitelezési szabályok tól tõl igénybe vehetõ támogatások

5 HIVATKOZÁSJEGYZÉK 1. Bouget [2003] Csaba-Tóth [1999] Huszti [1996] 102. o Huszti [1996] 102. o Meir Kohn [2003] 433. o Meir Kohn [2003] 433. o Goldenberg [1993] OPIC [2000] Illés [1998] Papp M. [2005] Huszár L. [2003] Kovács Gy [2004] 134. o Rajnai G. [1998] Baksa R [2005] Collyns Senhadji [2002] Michael Ball [2005] ECB [2000] Huszár L [2003b] OECD Economic Outlook, június Központi Bank, Olaszország Housing Statistics in the EU, The Miles Report on mortgage lending. HM Treasury, London, Hpt. 76. (1) bekezdés Hardt J [2003a] Wayman M. W. [2003b] Lentner Cs. [2001] 53. o Building Societies Assosiation honlapja Nagyné Vas E. [2002.] European Housing Rewiew [2005] Idõskorúak Magyarországon, KSH, Budapest, KSH jelenti [2005] Deutsche Bundesbank Monthly Bulletin January [1999] Hoffmann [1981].. 82

6 34. Dániel [1997] Danish Economic Council [2001] H. Priemus and E. Louw [2003] Housing Statistics in the European Union [2004] megjegyzés Farkas Z. [2001] Makara [2003].. 107

7 IRODALOMJEGYZÉK Jogszabályok: 1) 115/1988. (XII. 31.) MT sz. rendelet 2) 106/1989. (XII. 26.) MT sz. 3) 12/2001. (I. 31.) Kormányrendelet a lakáscélú állami támogatásokról, és annak többszöri módosítása 4) 12/2001. (I. 31.) Kormányrendelet a lakáscélú állami támogatásokról, és annak többszöri módosítása 5) 12/2001. (I.31.) Korm. Rendelet a lakáscélú állami támogatásokról 6) évi XCIII. törvény az illetékekrõl 7) évi CXVII. törvény a személyi jövedelemadóról 8) évi CXII. törvény a hitelintézetekrõl és pénzügyi vállalkozásokról 9) évi CXIII. törvény a lakás-takarékpénztárakról 10) évi CXIII., a lakás-takarékpénztárakról szóló törvény 11) évi XXX. tv. A jelzáloghitelintézetekrõl és jelzáloglevélrõl 12) évi XLV. törvény a köztisztviselõk jogállásáról szóló évi XXIII. törvény, a fegyveres szervek hivatásos állományú tagjainak szolgálati viszonyáról szóló évi XLIII. törvény, a Magyar Honvédség hivatásos és szerzõdéses állományú katonáinak jogállásáról szóló évi XCV. törvény, valamint egyéb törvények módosításáról 13) 215/1996. ((XII. 23.) Korm. Rendelet a lakás-elõtakarékosság állami támogatásáról 14) 215/1996. (XII. 23.) Korm. rendelet a lakás-elõtakarékosság állami támogatásáról 15) 47/1997. (III. 12.) Korm. rendelet a lakás-takarékpénztár általános szerzõdési feltételeirõl 16) 47/1997. (III. 12.) Korm. Rendelet a lakás-takarékpénztár szerzõdési feltételeirõl 17) A Évi L. törvény a pénzügyi tárgyú törvények módosításáról 18) A személyi jövedelemadóról szóló évi CVII. törvény 19) A személyi jövedelemadóról szóló évi CVII. törvény ) Az évi XXX. törvény a jelzálog-hitelintézetrõl és a jelzáloglevélrõl

8 21) Az évi 88 tv. és az évi 532. tv. a jelzálogbankokról, Ausztria 22) A többször módosított évi (VII. 13.) tv. a jelzálogbankokról, (Austrian Official Journal l p: 375) Ausztria 23) Jelzáloghitel-törvény, Dánia évi 254. tv (IV 26.) és ennek megerõsítése az évi 582. (VII. 8.) tv. 24) évi 454. (VI. 10.) tv. a jelzáloghitelekrõl és jelzáloglevelekrõl, Dánia 25) évi (XI 21.) tv. a jelzáloghitel-intézetekrõl, Luxemburg 26) évi (VI. 22.) tv. rendelet a jelzáloghitel-intézetekrõl szóló évi (IV. 5.) tv. kiegészítésérõl, Luxemburg 27) évi 532. (VI. 25.) tv. a megtakarításokról és értékpapírokról, rendelet a jelzáloghitelintézetekrõl, Franciaország 28) évi 710 (VIII: 3.) rendelet a évi 532. (VI. 25.) a megtakarításokról és értékpapírokról, rendelet a jelzáloghitel-intézetekrõl szóló törvény alkalmazásáról, Franciaország 29) évi 10. rendelet a jelzáloghitel-intézetek banki és pénzügyi szabályozásáról, Franciaország 30) évi 125. (IV. 16.) törvény a jelzáloglevelekrõl és annak módosításáról szóló évi 17 (I. 27.) tv., Portugália 31) évi 2. (III. 25.) tv. a jelzáloghitel-piac szabályozásáról, Spanyolország 32) évi (XII. 17.) tv. (azóta átnevezve évi 453. tv.) a hitelintézetekrõl, Svédország 33) évi tv. a jelzáloglevelekrõl, Írország 34) Német jelzáloghitel-törvény [2002.] augusztus, Verband Deutscher Hypothekenbanken, Berlin p.: 21 35) Az évi (VII. 13.) tv. a jelzáloghitel bankokról (p: 375) a évi (IX. 9.) (p. 2675) törvény a jelzáloghitelekrõl néven közzétett változata szerint, Németország 36) évi A/342. (IX. 30.) tv. a jelzálogbankokról, Görögország 37) évi CXII. törvény a hitelintézetekrõl és a pénzügyi vállalkozásokról

9 Könyvek és kiadványok: 38) A KSH JELENTI [2005]: Gazdaság és társadalom 2005/6, KSH, Budapest 39) A Magyar Köztársaság Kormányának programja, ) BECK L.[2003]: Magyar vándor, HVG XXV. évf. 31. szám p.: ) BIS: The Internal Ratings-Based Approach, 2001/b (consultative document) 42) BOUGET D. [2003]: Convergence in the Social Welfare Systems in Europe: From Goal to Reality. - Social Policy and Administration, Vol. 37, p ) BOZÓ ILONA - GYOMAI GYÖRGY [2002.] augusztus, MNB Tanulmány, A monetáris politika Magyarországon, MNB Budapest, p.:144 44) BRIGGS A.: The Wefare State in Historical Perspective, in: Achives Européennes de Sociologie 2:221-58, s.a. 45) COLLYNS C. SENHDJI A. (2002): Lending Booms, Real Estate Bubbles and The Asian Crisis, IMF Working Paper 02/20, IMF 46) CSABA IVÁN TÓTH ISTVÁN GYÖRGY [1999]: A jóléti állam politikai gazdaságtana. Megjelent: Csaba Iván Tóth István György (szerk.): A jóléti állam politikai gazdaságtana. Osiris Láthatatlan Kollégium. Budapest. 378 p. 47) DAGYS A. [1998]: Common Sense Investing in Real Estate, Investment Trusts, Prentice Hall Canada, Inc. 48) DÁNIEL ZS. [1997]: Lakástámogatás és társadalmi újraelosztás, Közgazdasági Szemle, XLIV. évf. 10. Szám, p.: ) Danish Economic Council: Challenges to the Tax System. The Danish Housing Market Distorted and Inefficient, Danish Economy, Spring ) DAVID MANNING [2002]: Mortgage lending in the European Union. 5 th Anniversary Conference, FHB, Budapest, 2002 October 51) DAVIS P. - HAIBIN ZHU [2004]: Bank lending and commercial property cycles: some crosscountry evidence, BIS Working Papers, March p.: ) Demográfiai évkönyv 2002, KSH 53) Demográfiai évkönyv 2002, KSH, A népesség száma a népszámlálások idõpontjában, népsûrûség, népszaporodás c. táblázat. p.: 3. 54) Deutsche Bundesbank Monthly Bulletin January 1999.

10 55) Deutsche Bundesbank Monthly Bulletin January ) DONNER C [2004]: Housing Finance + Housing Policies CZ HU PL, Housing Finance and Housing Affordablity Workshop MRI / Budapest május ) DR. OSVÁTH PIROSKA [1995]: Jelzálog-hitelintézetek Németországban, Pénzügyi Szemle, XL. évfolyam 11. szám, november, p ) ESPING-ANDERSEN [1990]: Gøsta Esping-Andersen, The Three Worlds of Welfare Capitalism, Princeton N.J. 59) Európai Központi Bank: Asset price and banking stability, április 60) Európai Központi Bank: EU banking sector stability, november 61) European Mortgage Federation: Annual Report ) FARKAS Z. [2001]: Egyre olcsóbb lakáshitelek, HVG XXIV. évf. 13. szám p.: ) FRIGYESI VERONIKA KAPOLYI LÁSZLÓ [2005]: Szociálpolitika az Európai Unióban, Közgazdasági Szemle, LII. évf., március ( o.) 64) GERALD DILLENBURG [2003]: Basel II. New EU directive on capital adequacy treatment of covered bonds. European Mortgage Federation Conference, Brussels, 2003 November 65) GOLDENBERG D. M. [1993]: Mortgages and Foreclosure (Know your right), International Self-Counsel Press Ltd., Canada, USA 66) H. PRIEMUS AND E. LOUW [2003]: Changes in Dutch land policy : from monopoly towards competion in the building market, Environment and Planning B : Planning and Design, 2003, 30, ) HARDT J. [1999]: The European Mortgage Credit Sector, European Mortgage Federation, Brussels 68) HARDT J. [2003a]: European integration in the mortgage lending industry: Developments since the euro. European Mortgage Federation, 69) HARDT J. [2003b]: What we can learn?. High Level Conference on Housing Reforms is South Eastern Europe, Paris, 2003 April 70) HOFFMANN I. [1981]: Lakáskörülmények, Kossuth Könyvkiadó p.: ) HOÓS JÁNOS [2002.], A közösségi döntési rendszer, Aula Kiadó Kft. Budapesti Közgazdaságtudományi és Államigazgatási Egyetem

11 72) HORVÁTH BALÁZS [2003]: Jelzálog-hitelezés Magyarországon In: Meir Kohn: Bank-és Pénzügyek, Pénzügyi piacok oldal 73) Housing Statistics in the European Union, ) HUSZÁR L. [2003]: Housing and mortgages in Hungary, International Conference of Ph.D Students, Miskolc 75) HUSZÁR L. [2003]: Lakossági jelzáloghitelezés Magyarországon, Doktoranduszok a számvitel és a pénzügy területén tudományos tanácskozás kiadványa, Szent István Egyetem, p.: ) HUSZTI E. [1996]: Banktan, Tas Kiadó, Budapest, p.: ) Idõskorúak Magyarországon, KSH, Budapest, ) ILLÉS I.: [1998]: Társaságok pénzügyei, Saldo Rt., Budapest 79) JUHÁSZ P. [2000]: Lakás-takarékpénztárak, Politikai gazda(g)ságtan Bank és Tõzsde p ) JUHÁSZ PÉTER [2003]: Nemzetközi jelzálogkörkép: viszik, mint a cukrot, Világgazdaság, , p ) KIRÁLY JÚLIA [2002]: Szabályok és bukások, Hitelintézeti Szemle, 2002 I. évfolyam 2. szám p.: ) KISS KORNÉLIA [1997]: A jelzálog-hitelintézet mûködésének szabályozása (Bankszemle XLI. évfolyam 2. szám, p ) KOVÁCS GY [2004]: A jelzáloglevél-kibocsátáson alapuló hitelezés problémái történeti megközelítésben, in.: Botos K.: Pénzügyek a globalizációban, SZTE GTK, JATEPress, Szeged, p.: ) KÕNIG É. [2003]: Jóléti rendszer, szociálpolitika és szociális ellátó rendszer, Stratégiai Füzetek 11., Az államháztartásról és humánpolitikai feladatairól, MEH Kormányzati Stratégiai Elemzõ Központ, p.: ) KSH [2004]: Lakásviszonyok Központi Statisztikai Hivatal, Bp. pp ) Lakásstatisztikai Évkönyv [2001], Épített és megszûnt lakások , KSH p.: ) Lakásviszonyok KSH, Budapest, ) Lakossági lakáshitelezés, II. félév, KSH, Budapest, 2005.

12 89) LENTNER CS. [2001]: Magyarország Európai Uniós csatlakozásának nyitott kérdései különös tekintettel a pénzügyi szektorra, in.: Tudományos értékeink, Soproni Pénzügy Szakos Egyetemi Hallgatók Szakkollégiuma Alapítvány, Sopron 90) Magyar Pénzügyi és Tõzsdei Almanach , XIII. évfolyam I. kötet, fõszerkesztõ: Kerekes György, p ) Magyar Pénzügyi és Tõzsdei Almanach kiadványok ( / kiadás) 92) MAKARA K. [2003]: Közös képviselõk, HVG XXV. évf. 31. szám p.: ) MARLOK L [2005]: Jelzáloghitelezés az Európai Unióban és az Egyesült Államokban, fejlõdési lehetõségek hazánkban, EU Working Papers 1/2005, letöltés: szeptember, 94) MARSI ERIKA [1994]: Az Európai Unió bankdirektívái és a magyarországi szabályozás, Bankszemle 1994/9-10. szám 95) MEIR KOHN [2003]: Bank- és pénzügyek, pénzügyi piacok, 1996., A jelzáloghitelek piaca Osiris Kiadó o. 96) MERCER OLIVER WYMAN [2003a]: Study on the financial integration of European mortgage markets, October 2003., European Mortgage Federation (Tanulmány az európai jelzálogpiacok pénzügyi integrációs folyamatairól) Az Európai Jelzálogszövetség (The European Mortgage Federation) Letöltés: október 97) MERCER OLIVER WYMAN [2003b]: Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets. European Mortgage Federation Conference, Brussels, November 98) MICHAEL BALL [2005]: RICS European Housing Rewiew 2005, letöltés: augusztus 99) MNB közlemény: A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi kamatlábakról 2005 szeptemberében, MNB, 2005 október, letöltés: 2005 szeptember 100) MÓRA MÁRIA [2002]: Vélemények, kritikák az új tõkeegyezményrõl, Hitelintézeti Szemle, I. évfolyam 2. szám, p.: ) NAGYNÉ VAS E. [2002[: A lakossági bankszolgáltatások nemzetközi és hazai trendjei. In: Tanulmányok a bankszektor középtávú fejlõdési irányairól. MNB Mûhelytanulmányok 2002/26. - Magyar Nemzeti Bank, Bp. p ) OECD Economic Outlook, június 103) OECD Economic Survey of the Netherlands 2004: Housing policies

13 104) OTP Lakástakarékpénztár Rt. Általános Szerzõdési Feltételei 105) OTP Lakástakarékpénztár Rt. Általános Üzletszabályzat 106) Otthon Európában, A nemzeti lakásprogram pillérei, január 10.,Miniszterelnöki Hivatal 107) Otthon Európában, A nemzeti lakásprogram pillérei, január 10.,Miniszterelnöki Hivatal, 108) Overseas Private Investment Corporation [2000], Bridging The Housing Gap in Emerging Markets (OPIC) 109) PAPP M. [2005]: A jelzáloglevél alapú fiananszírozás helyzete Magyarországon pénzügyi stabilitás szempontjából, MNB Mûhelytanulmányok 36.,MNB, Budapest 110) PAT O'REILLY [1999]: Mortgage Lending, European Mortgage Federation, Brussels 111) PICHOVSZKY KRISTÓF [2004]: Lakástámogatás a nemzetközi gyakorlatban, GKI Gazdaságkutató Rt., Budapest, június, p ) PROF. DAVID MILES [2003]: Financial Integration of European Mortgage Markets. European Mortgage Federation Conference, Brussels, 2003 November 113) PSZÁF: A 3. mennyiségi hatástanulmány (QIS3) globális eredményei, letöltés: október 114) PSZÁF: A banki lakáshitelezés kockázatai, február 115) RAJNAI G.[1998]: A magyar jelzáloghitelezés, különös tekintettel az agrárgazdaságra In.: Bankról, pénzrõl, tõzsdérõl (Válogatott elõadások a Bankárképzõben), Haxel Kiadó Nemzetközi Bankárképzõ Budapest p ) Statisztikai Havi Közlemények [2003], Épített és megszûnt lakások, szám p.: ) Statisztikai Havi Közlemények 2001, 2002, 2003-as számai 118) SZALAY GYÖRGY - TÓTH GYULA [2003.], MNB Tanulmány, A lakásfinanszírozás gyakorlata, kapcsolódó kockázatok és azok kezelése a magyar bankrendszerben 119) SZIVÓS P.- TÓTH I. [1998]: A jóléti támogatások és a szegénység Magyarországon, , TÁRKI Társadalompolitikai Tanulmányok 5., Budapest 120) Szociális Statisztikai Évkönyv 2001 [2002], KSH 121) SZÕKE MAGDOLNA [2002]: A hitelkockázatok mérésének standard módszere és a kockázat csökkentése az új bázeli tõkeegyezmény tervezetében, Hitelintézeti Szemle, I. évfolyam 2. szám, p.:

14 122) TEVAN I. [2000]: Háttérbe szorított lakás-takarékpénztárak HVG p ) The Miles Report on mortgage lending. HM Treasury, London, ) Barker K [2003]: Review of Housing Supply, Securing our Future Housing Needs, HM Treasury, letöltés: szeptember f, 125) The Mortgage Bankers Association of Amerika (MBA) (Az Amerikai Jelzálogszövetség). Letöltés: október 126) TORBEN GJEDE [2003]: The future of European covered bonds. European Mortgage Federation Conference, Brussels, 2003 November 127) WESTERNHAGEN N et al. [2004] Bank failures in mature economies, Bis Working Paper No. 13., BIS p.: ) Wilensky, Harold L. - Charles N. Lebeaux: Industrial Society and Social Welfare. The Free Press, New York, ) ZELKÓ LAJOS: Ingatlangazdálkodás és pénzügyek, http//zeusz.szif.hu/ejegyzet/inggazd/index2.html, letöltés: augusztus Internetes oldalak: 130) 131) 132) 133) 134) 135) 136) 137) Baksa R. (2005): Dinamikusan növekvõ jelzáloglevél-állomány letöltés december

15 1. MELLÉKÉLET A JELZÁLOGHITEL-ÁLLOMÁNY NÖVEKEDÉSI ÜTEME 1. Hosszú lejáratú lakossági hitelek növekedési üteme Ausztria Forrás: Központi Bank Ausztria 2. Lakáshitel-állomány , Franciaország milliárd euro % Hitelintézetek kihelyezett lakáshitel-állománya (milliárd euro) A hitelállomány változása Forrás: ECB, Banque de France

16 3. Jelzáloghitel-állomány (milliárd euró) Görögország - éves változás(%)- kihelyezett hitelállomány Forrás: Központi Bank, Görögország 4. A lakáshitelek növekedési üteme Olaszország Forrás: Központi Bank, Olaszország, Scenari immobiliári 5. A háztartások jelzáloghitel-piaci kereslete (millió euró) Hollandia Forrás: Központi Bank, Hollandia

17 6. Jelzáloghitelezés (milliárd zlotyi) Lengyelország - Összes jelzáloghitel - magán személyek jelzáloghitelei Forrás: Központi Bank, Lengyelország 7. Jelzáloghitel-piaci aktivitás Portugália - Érték (millió euró) - Kötések száma Forrás: Housing Depvelopments in European Countries 2003.

18 8. Hitelintézetek lakossági hiteleinek növekedési üteme Svédország Forrás: Swedish Statistics 9. A forint lakáscélú hitelek havi átlagos kamatlába Forrás: MNB közlemények

19 10. A forint lakáscélú hitelek havi átlagos hitelköltség mutatója Forrás: MNB közlemények 11. Elõtörlesztés díja és korlátozások Ország Elõtörlesztés díja és korlátozások Dánia - a legtöbb fix kamatú termék (a kinnlevõségek 80%-a, az új kihelyezése 50%- a) teljes összegükben elõtörleszthetõek díj fizetése nélkül (vagy esetleg egy adminisztrációs díjért) - a vissza nem vonható kötvényeken alapuló hiteleknek van implicit fenntartási díjuk (a visszavásárlási költségek a kötvény piaci árán múlnak) Franciao. - az elõtörlesztési díjak a törvény által szabályozottak, legalább hat havi kamat vagy 3%-a a visszafizetett tõkének - Elõtörlesztés csak a fix kamatú jelzáloghitelekre elérhetõ (törvényen alapszik) - Nincs elõtörlesztési díj, vagy meg van tiltva a felszámítása halál esetén, kényszer munkanélküliség esetén, vagy szakma áttelepítése esetén Németo. - a hitelezõk felszámítanak díjakat, hogy pénzügyi alapjaikat helyreállítsák és a mûködési költségeik megtérüljenek - lemondanak az elõtörlesztési díjról a hátralék 10%-a alatti elõtörlesztésnél - nincsenek elõtörlesztési díjak a szabályozott kamatlábú jelzáloghiteleknél (törvényen alapszik) Olaszo. - A törvény kimondja, hogy a díjak nem lehetnek túlzottak, hitelezõk a haszon alapú díjmeghatározását okozzák - Megállapodás alapján a 5% a felsõ határa a díjnak - A gyakorlatban a díjak a visszafizetett tõke 1-2%-át teszik ki. Hollandia - a polgári törvénykönyv tartalmazza, hogy a tõke 10%-a minden évben díj nélkül visszafizethetõ (a gyakorlatban sokszor 15% is megengedett), és nincsenek díjak az adósoknak, ha a terület értékesítése miatt fizetik vissza elõbb a hitelt - a haszonszerzési díjak általában szabályozottak, de a gyakorlatban sokszor nem számítják fel azokat (lemondanak róla) Portugália - általában a tõke 2%-át kérik el elõtörlesztéskor (1%-ot a támogatott hiteleknél), ha a kinnlevõség több mint 25%-át fizeti vissza az adós

20 - a díjakat sokszor elengedik, ha az adós egy másik hitelt felvesz Sanyolo. - Az elõtörlesztési díjak a változó kamatozású hiteleknél 1%-os plafonnal rendelkeznek (törvény alapján) - A Spanyol Bank a fix kamatú termékek esetében 4%-ban maximalizálja a rátát. - A gyakorlatban a legtöbb a fix kamatú termékek esetében a díj 2,5%-nál nem magasabb a visszafizetett összeg után a gazdasági minisztérium ajánlásával összhangban UK - Léteznek elõtörlesztési díjak a legtöbb fix kamatú termék és diszkont termék esetében - az elõtörlesztési díjak csökkentek a fogyasztói csoportok nyomására Forrás: Mercer Oliver Wyman, Merrill Lynch, Duelbel/Lea/Welter Megjegyzés: a fix kamatú jelzáloghitelek az aláírással ellátott fix kamatú szerzõdéseket tartalmazza

21 12. A jelzáloghitel-piac résztvevõi, funkciójuk Magyarországon 5 jelzáloghitel biztosítók: - szövetségi ügynökségek - magánbiztosítók 4 4 2,3,6 5 Háztartások jelzáloghitelezõk jelzáloghitelek vásárlói 1 - kereskedelmi bankok 7 - szövetségi társaságok 2 - takarékpénztárak - magántársaságok jelzáloghitelbankok 8 - biztosítók nyugdíjalapok 8 9 jelzáloghitel kezelõk jelzálog alapú ép. vásárlói - nyugd.biztosítók,alapok - jelzálogalapok - kereskedelmi bankok - szövetségi ügynökségek Elsõdleges piac 8 Másodlagos piac 1: jelzáloghitel 2: törlesztõ részletek 3: kezelési jutalékok 4: biztosítás 5: biztosítási díj 6: jelzáloghitelezõ jutaléka 7: értékesített jrlzáloghitel ára 8: jelzálog alapú értékpapírok pénzáramai 9: hitelekkel kapcsolatos feladatok ellátása Forrás: Jelzáloghitel Intézet Elõkészítõ Rt.

22 13. A bankszektor eredménye (millió Ft) Megnevezés Kamat, kamatjellegû bevétel összesen 386,6 597,1 895, Ebbõl: lakáscélú hitelek 60,8 90,9 119,7 211,8 Adózás elõtti eredmény 155,5 212,2 323,8 387,6 Adózott eredmény 127,9 174,4 275,2 319,6 Forrás: PSZÁF 14. A bankszektor forrásszerkezete Megoszlás (%) Külföldi forrás 13,6 17,7 19,1 19,4 Ebbõl: belföldi kibocsátású 1,4 1,5 jelzáloglevél külföldi tulajdonban Belföldi bankközi és hitelforrás 7,4 7,5 8,3 8,2 Belföldi betét 59,9 52,3 49,6 48,3 Belföldi értékpapírforrás 3,9 8,1 7,6 7,5 Ebbõl jelzáloglevél 2,8 7,2 6,7 6,5 Saját tõke 8,7 8,3 8,9 9, I. negyedévi adat Forrás: PSZÁF 15. A bankrendszer belföldi értékpapírforrásai Állomány (milliárd Ft) * Belföldi kibocsátású, hitelezõi jogot megtestesítõ értékpapírok belföldi 402,7 1036,8 1136,8 1147,2 tulajdonban összesen Ebbõl jelzáloglevél 288,5 922,0 1006, ,5 *2005. I. negyedév vége Forrás: PSZÁF

23 16. Az európai jelzáloglevél-piac szereplõi és piaci részesedésük 2003 végén Németország 68,6% Dánia 15,0% Új EU tagok 0,4% Egyéb ny-európai országok 3,6% Spanyolország 2,8% Svédország 3,9% Franciaország 5,7% rrás: European Mortgage Federation Fo 17. Az euróban denominált jelzáloglevelek volumene Magyarországon (millió Ft) Forrás: MNB

24 Forrás: MNB 18. A lakáshitel-folyósítások volumene (milliárd forint) és megoszlása

25 II. MELLÉKLET LAKÁSÉPÍTÉSEK ALAKULÁSA 1. Lakásépítések Ausztria *A 2004-es adat becslés Forrás: Statistics Ausztria 2. Új építések Belgium családi ház lakás felújítás Source: Statistics Belgium

26 3. Új lakások építése Dánia Forrás: Statistics Denmark Lakásépítések Franciaország Ezer db % Támogatott Nem támogatott Támogatott %-a Összesen Forrás: Source: Ministère de l équipement, des transports et du logement

27 5. Épített lakások (ezer db) Németország Forrás: Szövetségi Statisztikai Hivatal, Németország 6. Új lakások építése Írország - Szociális - Magán Forrás: Lakásstatisztika Írország

28 7. Lakásépítések (ezer db) Hollandia Forrás: Netherlands Statistics 8. Lakásépítések (ezer db) Lengyelország - Lakásszövetkezet - Fejlesztõk - Magánszemély - Vállalkozások - Önkormányzatok - Szövetkezetek Forrás: Központi Statisztikai Hivatal, Lengyelország 9. Lakásépítések (ezer db) Portugália Forrás: Housing Statistics in the EU 2003

29 10. Lakásépítések Portugália Forrás: Lakásügyi Minisztérium, Portugália 11. Lakásépítések Svédország - Ház - Lakás Forrás: Swedish Statistics

30 12. Lakásépítések tulajdonosi szerkezet szerint Nagy-Britannia - Magán - Szociális Forrás: A miniszterelnök helyettesének Hivatala Forrás: Housing Statistics in the European Union, lakosra jutó felépített lakások Ausztria 6,6 6,6 5,2 Belgium 4,1 3,8 3,9 Csehország 1,3 2,5 2,7 Dánia 2,6 2,9 4,4 Egyesült Királyság 3,4 2,1 3,2 Finnország 4,9 6,3 5,4 Franciaország 7 6,4 5,8 Görögország 6,8 8,5 na Hollandia 6,4 4,7 3,7 Írország 8,5 13,2 17,4 Lengyelország 1,7 2,3 4,3 Luxemburg 6,6 3,8 3,6 Magyarország 2,4 2,2 na Németország 7,4 5,1 3,6 Olaszország 3,5 3,6 na Portugália 7,2 10,8 7,9 Spanyolország 7,2 11,4 11,3 Svédország 1,4 1,7 2,7 Szlovákia 1,1 2,4 2,6

31 14. Építési engedélyek, növekedési ráta (%) né 2. né 3. né 4. né 1. né 2. né 3. né 4. né 1. né 2. né Ausztria 14,3 23,1 40,8-12,3-36,6-9,2-25,7 44,8 na na Belgium -14,4 0,5 12,7 1,5 6,9 8,8 2,0 22,1 31,8 17,1 Csehország 8,7 5,1 5,8 7,4 11,2 14,8 39,2 39,8 25,1 11,0 Dánia 27,4 47,6 32,1 10,5-28,9-28,0-36,1-1,0 11,1-13,2 Egyesült Királyság 3,8-3,9 2,0-1,6 4,3 8,9 2,7 na na na Finnország 1,4 4,4 1,4 9,1 0,7 20,2 14,6 23,7 8,0-10,7 Franciaország -5,3-1,4-1,3 0,3 6,6 3,0 9,9 15,5 19,3 29,4 Görögország 16,8 20,0 26,3 19,8 na na na na na na Hollandia -18,4 10,1-12,9 53,1 38,7 11,2 1,9-6,1-17,7 0,7 Írország -27,7-2,3 1,4-15,6-17,0 1,0 33,9 37,8 87,6 26,0 Lengyelország -47,5-29,5-4,5-60,8 4,6 9,5 7,9 40,9 73,2 31,9 Luxemburg -29,4 50,8-28,0 17,5 40,2-20,3 30,8 19,0 9,8-0,1 Magyarország 6,5 9,6 4,9-9,8 12,6 3,3 16,6 41,5 8,2 22,7 Németország -8,1-11,1-10,3 6,3 39,1-1,9-5,2 3,4-0,7-9,7 Olaszország na na na na na na na na na na Portugália -12,1-13,4-8,4-20,3-7,2-14,9-19,9 18,0-8,6-7,5 Spanyolország -8,1 3,8-1,2 13,4 21,0 29,7 17,8 3,5 14,1-0,8 Svédország -30,2 1,0 6,0 4,5 43,8 27,5 21,6 33,5 12,2-6,3 Szlovákia 27,0 47,3 30,1 20,4-40,8-29,3-13,0-3,7 94,8-13,9 Forrás: Housing Statistics in the European Union, 2004.

32 III. MELLÉKLET A LAKÁSPOLITIKA ÖSSZEHASONLÍTÁSA 1. A LAKÁS MEGOSZLÁSA A TULAJDONLÁS TÍPUSA SZERINT bérlakás tulajdonos szövetkezet egyéb bérlakás tulajdonos szövetkezet egyéb bérlakás tulajdonos szövetkezet egyéb Ausztria na 4 na na na na na 3 Belgium na na na na na na 2 Csehország na na na na na na na na Dánia Egyesült Királyság na na na 0 Finnország Franciaország na na na 6 Görögország na na na na na na 6 Hollandia na na na 0 Írország na na na na na na na na na 5 Lengyelország na na na na Luxemburg na na na 7 Magyarország na na na 1 Németország na 0 na na na na na 0 Olaszország na na na na na na na na na na na na Portugália na na na na na 4 na na na na Spanyolország na na na 7 Svédország Szlovákia na na na na na na na na Forrás: Housing Statistics in the European Union, 2004.