TÁJÉKOZTATÓ A KUNSZENTMÁRTON ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KÖVETELÉSKEZELÉSI ELJÁRÁSÁVAL KAPCSOLATOS INFORMÁCIÓKRÓL

Átírás

1 TÁJÉKOZTATÓ A KUNSZENTMÁRTON ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KÖVETELÉSKEZELÉSI ELJÁRÁSÁVAL KAPCSOLATOS INFORMÁCIÓKRÓL A Kunszentmárton és Vidéke Takarékszövetkezet a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete Elnökének 14/2012. (XII.13.) számú ajánlásában foglaltaknak megfelelıen jelen tájékoztató segítségével igyekszik segítséget nyújtani ügyfelei számára a követeléskezelési eljárás könnyebb áttekintése és megértése érdekében. A Takarékszövetkezet, mint hitelintézet adatai: Név: Kunszentmárton és Vidéke Takarékszövetkezet Székhely: 5440 Kunszentmárton, Mátyás K. u. 1. Cégjegyzékszám: Adószám: Tevékenységi engedély száma: E-I-819/2006 Tevékenységi engedély dátuma: Általános elvek a Takarékszövetkezet követeléskezelési gyakorlatában Törekszünk arra, hogy fizetési nehézséggel küzdı ügyfeleinkkel együttmőködve keressünk megoldást arra, hogy, az elmaradt tartozások békésen, mindkét fél számára elfogadható módon, ügyfeleink szükségleteinek figyelembe vételével kerüljenek rendezésre. Ez természetesen az adós ügyfeleink részérıl is kellıfigyelmet és körültekintést feltételez. Az ésszerően tájékozott adóstól elvárható, hogy ismerje a fizetési nehézséggel érintett szerzıdésének nemteljesítés esetére vonatkozó rendelkezéseit. A Takarékszövetkezet célja, hogy a lehetı legkisebb költséggel, hosszan elnyúló levelezések és jogi eljárás igénybevétele nélkül kerüljön sor a késedelmes tartozás rendezésére. Amennyiben fizetési nehézségei támadnak, kérjük minél elıbb jelezze számunkra, hogy kölcsönösen együttmőködve találjunk áthidaló megoldást a tartozás kiegyenlítésére (fizetési könnyítés, tartamhosszabbítás, egyéb lehetıségek számbavétele). Együttmőködése esetén Takarékszövetkezetünk mindent megtesz annak érdekében, hogy fizetıképességének és pénzügyi teljesítıképességének figyelembe vételével a lehetı legjobb megoldást kínáljuk fizetési nehézséggel küzdı ügyfeleink számára. Ez természetesen feltételezi, hogy jövedelmi és vagyoni helyzetérıl pontos képet szolgáltat az ügyfél ügyintézıink számára, hogy valós teherviselı képességét vehessük számításba az áthidaló megoldási javaslataink kidolgozása során. A Takarékszövetkezet a tıle elvárható legnagyobb szakmai gondossággal jár el a követeléskezelési eljárásokban, az ügyfél körülményeit, teherviselı képességét és együttmőködési hajlandóságát is figyelembe véve határozza meg az igényérvényesítés módját (fokozatosság elve). 1

2 Ugyanakkor a fokozatosság elvének korlátja lehet, ha adós ügyfelünk teherviselı képessége túl alacsony, és a fizetési könnyítéssel a követelés összegének gyors növekedése valószínősíthetı. Ilyen esetben a Takarékszövetkezetnek nem áll módjában áthidaló megoldást nyújtani az együttmőködı ügyfelei részére sem. A követeléskezelési eljárás alanya elsısorban a fıkötelezett adós (esetlegesen adóstárs), azonban a követelés teljesítésének elmaradása / részben történı teljesítése esetén a Takarékszövetkezet igényét a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelıen - az egyéb kötelezettekkel (kezes, zálogkötelezett) szemben is érvényesítheti. 2. Költségek és díjak Hirdetmény a Takarékszövetkezet által a követeléskezelési eljárás során felszámított költségekrıl és díjakról megnevezés felszámításra kerül összege ügyféltudakozvány díja adatlekérési díj TAKARNET díj / tulajdoni lap díja közjegyzıi eljárási díj felszólító levél költsége szerzıdés felmondási díj késedelmi kamat amennyiben az ügyfél a KHR-ben nyilvántartott adatairól tájékoztatást kér a Közigazgatási és Elektronikus Közszolgáltatások Központi Hivatalának lakcímnyilvántartó rendszerébıl történı lakcím-lekérés válik szükségessé (16/2007 (III.13.) IRM-MeHVM együttes rendelet alapján) amennyiben a követelés érvényesítéséhez szükséges, az ingatlan tulajdoni lapjának hatósági díja (elektronikus vagy papír alapú lekérdezés) hagyatéki ügyben tértivevényes felszólító levél kiállításakor felszámított költség a szerzıdés felmondásakor felszámított díj a szerzıdésben foglaltak szerint a késedelem után fizetendı kamat díjmentes 3500,-Ft Hiteles: 3600 Ft közjegyzıi díjszabás szerint 1200 Ft/fı /alkalom 1700 Ft/fı közokiratba foglalt felmondás esetén a közjegyzıi díjtáblázat szerint Késedelmi kamat tıkére, lejárt kamatra, egyéb díjra, költségre, általánosságban 6 %, de a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékő késedelmi kamatot számíthat fel az ügyféllel szemben, amely nem haladja meg a hitelszerzıdésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a jogszabályban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke, azaz a jegybanki alapkamat 24, illetve 39%-kal növelt mértéke. 2

3 A Takarékszövetkezet felhívja a fizetési késedelembe esett ügyfelei figyelmét, hogy tartozásuk (költség, kamat, tıke) után fizetett kamatteher a fizetési késedelem tartama alatt folyamatosan növekszik. 3. Kamat- és díjszámítás módja A Takarékszövetkezet az ügyleti kamat mértékét az alábbi képlet alapján számolja: tıke összege x kamatláb% x naptári napok száma 360 x 100 A Takarékszövetkezet késedelmi kamatot tıkére, lejárt kamatra, egyéb díjra, költségre, általánosságban 6 % -ot számol, de legfeljebb olyan mértékő késedelmi kamatot számíthat fel az ügyféllel szemben, amely nem haladja meg a hitelszerzıdésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a jogszabályban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke, azaz a jegybanki alapkamat 24, illetve 39%-kal növelt mértéke. Amennyiben a díj a tıke százalékos mértékében van meghatározva, a díjszámítás módja megegyezik a fenti képlettel. Egyebekben a Takarékszövetkezet a díjakat fix összegben, vagy a követeléskezelés során igénybe vett szolgáltatók által rögzített díjszabás szerint határozza meg. 4. Adóssal történı kapcsolatfelvétel és kapcsolattartás szabályai: Az adóssal a kapcsolatfelvétel és kapcsolattartása Takarékszövetkezet arra kijelölt ügyintézıin keresztül történik. Az adós, adóstárs, valamint magánszemély kezes, és zálogkötelezett nyitvatartási idıben akár személyesen, akár telefonon kezdeményezhet egyeztetést fennálló tartozásával kapcsolatban, mind a Takarékszövetkezet kirendeltségeiben, mind a központban. A központ és a kirendeltségek elérhetısége (címe, telefonszáma és címe), nyitvatartási ideje a Takarékszövetkezet kirendeltségeinek ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben bárki számára elérhetı, illetve a Takarékszövetkezet honlapja (www. kunszentmarton.tksz.hu.) is tartalmazza azokat. A telefonon történı megkereséseket a Takarékszövetkezet az 56/ telefonszámon fogadja, amely esetében biztosított a beszélgetés hangfelvétellel történı rögzítése a késıbbi viták elkerülése érdekében. Egyéb telefonszámon történı kapcsolatfelvétel esetén az ügyintézı kérheti az adóst és egyéb kötelezettet, hogy hívását ismételje meg a fentebb megadott számon annak érdekében, hogy a beszélgetésrıl mindkét fél érdekében hangfelvétel készülhessen. 3

4 Személyes megkeresés esetén az egyeztetés eredményérıl a Takarékszövetkezet írásos feljegyzést készít, melyet valamennyi fél aláír. Egy-egy példányt emlékeztetıül az adósnak és / vagy egyéb kötelezettnek át kell adni. Amennyiben az adós írásban kívánja felvenni a kapcsolatot a fizetési nehézségének könnyítése érdekében, azt levélben is megteheti akár az adott kirendeltségnek, akár a Takarékszövetkezet központjának címezve, de az alábbi címen is kapcsolatba léphet a Takarékszövetkezettel: kozpont@kunszmarton.tksz.hu Akár telefonon, akár en keresztül veszi fel a kapcsolatot az adós vagy egyéb kötelezett a Takarékszövetkezettel, javasolt személyes találkozó megbeszélése a Takarékszövetkezet ügyintézıjével, mert az áthidaló megoldások keresése és a megállapodás megkötése az ügyfél személyes részvételét kívánja meg az eljárásban. A követelés kezeléssel összefüggésben az adós részére telefonra szöveges üzenet (SMS) a Takarékszövetkezetbıl nem küldhetı. A helyszíni szemle kivételével az ügyféllel történı megbeszélésre kizárólag a Takarékszövetkezet hivatalos helyiségében kerülhet sor. 5. Ügyfél-tájékoztatás szabályai A Takarékszövetkezet az adós részére rendszeres tájékoztatást biztosít a fizetési késedelem fennállása során, az alábbi értesítı leveleken keresztül: 1. késedelembe esést követı elsı értesítı levél 2. felmondás elıtti értesítı levél 3. felmondó levél 4. rendszeres értesítı levél 5. értesítés a követelés átruházásáról. Az adós kérésére a Takarékszövetkezet15 napon belül ad tájékoztatást a lejárt követelésének állásáról, a várható lépéseirıl, a fennálló követelésrıl és annak összetételérıl. A jelzálogjoggal fedezett követelés esetében amennyiben a követelés fedezetének érvényesítése megtörtént, és az nem fedezte az adós kötelezettségeit, akkor a fennmaradó tartozás összegérıl az ügyfelet a végrehajtó elszámolásától számított30 napon belül tájékoztatja a Takarékszövetkezet. A tájékoztatás - ha az adós a szerzıdésének aláírásakor, illetve a követelés fennállása idıpontjában másként nem rendelkezett - írásban történik. 4

5 6. A Takarékszövetkezet által alkalmazott áthidaló megoldások, részletfizetési lehetıségek A Takarékszövetkezetnél áthidaló megoldás felajánlására az adós teherviselı képességének teljes áttekintését követıen kerülhet sor. Ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet az adós számára megfelelı megoldást tudjon felajánlani, szükség van valamennyi a teherviselı képességet bizonyító ügyiratra, dokumentumra. A Takarékszövetkezet csak a jövedelmi és vagyoni helyzet ismeretében képes az áthidaló megoldások körébıl az adós számára elérhetı megoldási javaslatokat összeállítani. A Takarékszövetkezet ügyintézıje az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának vizsgálatának lezárását követı 8 napon belül írásban tájékoztatja az ügyfelet annak eredményérıl. A Takarékszövetkezet az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának elutasításával egyidejőleg, illetıleg a megállapodás aláírását megelızıen tájékoztatja az ügyfelet valamennyi általa igénybe vehetı állami áthidaló programról. Fizetéskönnyítı megoldások: Futamidı hosszabbítás A futamidı hosszabbítása lehetıvé teszi, hogy minden más feltétel változatlansága mellett a törlesztı részletek csökkenhessenek. Ez egyúttal azt is jelenti, hogy az adós az eredetileg tervezettnél hosszabb ideig fogja fizetni a hitel törlesztırészleteit és így összességében többet fizet. Lakáscélú jelzáloghitel futamideje díjmentesen hosszabbítható meg (maximum 5 évvel). Ennek elutasítására a Takarékszövetkezet csak alapos ok esetén jogosult (pl. vagyoni helyzetérıl szándékosan megtévesztı információt szolgáltat az adós) Késedelmes követelés tıkésítése Amennyiben az adós fizetıképes, erre vonatkozó megállapodás esetén a Takarékszövetkezet a még nem esedékes tartozását a már lejárt késedelmes összeggel megnövelheti. Ennek az lesz a következménye, hogy a havi törlesztırészlet összegei megnınek, de nem szükséges a késedelmes összeget azonnal befizetnie. Mérsékelt törlesztırészlet átmeneti fizetése Átmeneti fizetési probléma esetén lehetıség van arra, hogy bizonyos idıszakra kevesebbet fizessen az adós a Takarékszövetkezet számára. Ebben az esetben a megállapodástól függıen az eredeti törlesztırészlet és a mérsékelt összeg különbsége, vagy a törlesztés ideiglenesen nem fizetett kamat része a késıbbiekben hozzáadódik a tartozásához. 5

6 Tıkefizetésre történı türelmi idı (tıkemoratórium) Hasonló az elızı konstrukcióhoz, de ebben az esetben a törlesztırészletbıl ideiglenesen csak a kamatokat és költségeket kell megfizetni, a tıketörlesztést viszont nem. Ilyenkor általában nem változik a tartozás összege, de nem is csökken az. A türelmi idı lejártával a tıketartozás hozzáadódik a tartozásához. A hitel forintra történı konvertálása A Takarékszövetkezet lehetıvé teszi, hogy az adós külön megállapodással devizahitelét forint alapú tartozásra váltsa. Ennek során az adósnak mérlegelnie kell az esetleges árfolyamveszteség mértékét, ugyanakkor konvertálás esetén megszőnik az árfolyam változásából eredı bizonytalanság, azonban továbbra is fennállhat a kamat változásának lehetısége. Állam által kínált áthidaló programokban való részvétel Amennyiben a Takarékszövetkezet nem képes áthidaló megoldást nyújtani az ügyfele részére, úgy tájékoztatja az általa igénybe vehetı állami áthidaló programról és elısegíti ennek igénybevételét. Szociális segítség igénybevételének lehetısége Munkahelye elvesztése, tartós egészségi probléma esetén az adós tájékozódhat a rendelkezésre álló állami és önkormányzati szociális programokról. Az állami és a szociális programokról részletesebb tájékoztatást a hasznos címek listájában található elérhetıségeken kaphat az adós. (lsd. 12. pont) A Takarékszövetkezet felhívja az adósok figyelmét arra, hogy az áthidaló megoldások igénybe vételével a ténylegesen visszafizetendı hitelösszeg a hosszabb futamidı, valamint az eltérı kamatmérték miatt magasabb lehet az eredeti összegnél. Az áthidaló megoldással kapcsolatos tájékoztatás a következıket tartalmazza: 1. tartozás megállapodás szerinti összege, 2. megállapodásban szereplı áthidaló megoldás bemutatása, 3. megállapodás létrejöttéhez kapcsolódó díjak és költségek, 4. milyen plusz igazolásokat, ügyiratokat, dokumentumokat kell még benyújtania az adósnak a megállapodás létrejöttéhez, 5. milyen következményekkel jár, ha az adós nem teljesíti a megállapodást. Abban az esetben, ha az adós elmulasztja benyújtani a Takarékszövetkezet által kért igazolásokat, ügyiratokat, dokumentumokat, vagy azok teljesítése csak részben történik meg a megadott határidıre, akkor a Takarékszövetkezet a rendelkezésére álló információk szerint dönt az áthidaló megoldás lehetıségérıl. 6

7 Ha egy ingatlannal fedezett jelzáloghitel-szerzıdéssel rendelkezı adós számára - a teherviselı képességének korlátja miatt - nincs mód áthidaló megoldás igénybe vételére, akkor legkésıbb az ingatlanfedezet értékesítésére irányuló bírósági végrehajtási eljárás megindítása elıtt írásban, igazolható módon tájékoztatja a Takarékszövetkezet az adóst arról, hogy lehetısége van önállóan vagy a pénzügyi intézménnyel közösen értékesíteni az ingatlant. Az önálló vagy közös értékesítésrıl szóló tájékoztatás tartalmazni fogja mind az elınyöket, mind a hátrányokat, valamint az egyéb feltételeket. 7. A nemfizetés következményei Az adós nemfizetése (a törlesztı részletek késedelme, egyéb fizetendı eljárási díjak és költségek) eredményeképpen a tartozás folyamatosan és gyorsan növekedhet. A Takarékszövetkezet célja az adós tartozásának békés úton, a költségek minimalizálásával történı rendezése, lehetıség szerint jogi út igénybevételének mellızésével. Ha az adós nem szerzıdésszerően teljesít, a Takarékszövetkezet a fokozatosság elvének figyelembe vételével alkalmazza az ügyféllel kötött szerzıdésben a nemfizetés esetére felsorolt következményeket: - a szerzıdés felmondása, - a kölcsönszerzıdésben meghatározott fedezetek értékesítése, - a jogszabályban meghatározott jogi lépések megtétele (pl. fizetési meghagyás benyújtása, majd végrehajtás). Amennyiben a felmondás elıtti levélben (utolsó felszólító levél) rögzített határidı eredménytelenül telik el, a Takarékszövetkezet a szerzıdést azonnali hatállyal felmondja. A felmondással a teljes tartozás egy összegben válik esedékessé, így - elmaradt törlesztı részletek; - a felmondáskor hátralévı tıketartozás összege; - szerzıdés szerinti kamat és késedelmi kamat; - deviza alapú finanszírozási konstrukció esetén az árfolyam-különbözet összege; - egyéb díjak (különösen a fizetési felszólítás díja, a szerzıdés futamidı elıtti lezárása esetén felszámítandó módosítási díj, stb.) és - a követeléskezelés során felmerült valamennyi igazolható költség. A Takarékszövetkezet a szerzıdésben kikötött zálogjogát, vagy vételi jogát a szerzıdéses rendelkezéseknek megfelelıen érvényesíti. Az adós adatai a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR-be) kerülnek, amennyiben a hitel- vagy hiteljellegő szerzıdésben vállalt kötelezettségeinek a mindenkori minimálbér összegét meghaladó mértékben, folyamatosan több mint 90 napon keresztül nem tesz eleget. Ezt követıen a rendszer nyilvántartja a fennálló és a lezárt mulasztásokat. A KHR nyilvántartása azt is tartalmazni fogja, hogy késedelmes tartozás milyen módon került lezárásra. 7

8 A teljesítéssel lezárt késedelmes tartozások a teljesítéstıl számított 1 évig, az adós teljesítése nélkül, a hitelezı számára veszteséggel lezárt késedelmes tartozások a lezárástól számított 5 évig (az eredeti adatátadástól számítva 10 évig) láthatóak a rendszerben, az ügyfél külön hozzájárulása nélkül is, majd ezt követıen automatikusan törlésre kerülnek. Amíg az adós a KHR-ben szerepel, nem vagy csak jóval szigorúbb feltételek mellett kaphat hitelt. Gazdálkodó szervezet / egyéni vállalkozó / cég ügyfelek esetén hasonló jellegő hátrányos jogkövetkezmény, hogy amennyiben a lejárt és meg nem fizetett tartozása több mint 30 napon keresztül fennáll, a késedelemre vonatkozó információkat a KHR tv. rendelkezéseire figyelemmel adatkezelés céljából átadja a Takarékszövetkezet a KHR-t kezelı intézménynek. Amennyiben az adós nem kellıen együttmőködı, fizetési készséget nem mutat (a követelés egyösszegő, megadott határidıig történı megfizetése nem történik meg), így a Takarékszövetkezet együttmőködésen alapuló követeléskezelési eljárása nem vezet eredményre, a követelés érvényesítése érdekében az alábbi jogi eljárásokat áll módjában indítani: fizetési meghagyásos eljárás (2009. évi L. tv. a fizetési meghagyásos eljárásról, évi III. tv. a polgári perrendtartásról): pénzkövetelés (400 millió forint összeghatárig) érvényesítésére irányuló, közjegyzı elıtt kezdeményezhetı, egyszerősített polgári nem peres eljárás, amely az adós ellentmondása révén perré alakulhat. Ellentmondás hiányában a fizetési meghagyás jogerıssé, azaz a követelés végrehajthatóvá válik. polgári peres eljárás (2013. évi V. tv. a Polgári Törvénykönyvrıl, évi III. tv. a polgári perrendtartásról): polgári perre akkor kerül sor, amennyiben a fizetési meghagyásnak az adós ellentmond, vagy a hitelezı közvetlenül peres eljárást kezdeményez a követelés érvényesítése iránt (amennyiben a finanszírozott eszköz nem került átadásra, vagy a magánokiratba foglalt vételi jog érvényesítése válik szükségessé, ezen igények kizárólag peres úton kényszeríthetık ki). A peres eljárás eredményeként, a bíróság ítéletet hoz, amely fellebbezés hiányában jogerıssé, azaz végrehajthatóvá válik. végrehajtási eljárás (1994. évi LIII. tv. a bírósági végrehajtásról): amennyiben jogerıssé vált afizetési meghagyás, illetıleg a polgári peres eljárást követıen az ítélet, vagy rendelkezésre áll azonnali végrehajthatóságot eredményezı, közjegyzı elıtt tett kötelezettségvállalás, az ügy bírósági végrehajtóhoz kerül. A végrehajtó eljárása során, sor kerülhet a követelés adós munkabérébıl, egyéb jövedelmébıl történı letiltására, pénzforgalmi szolgáltatónál kezelt vagyonának végrehajtására, továbbá helyszíni kényszercselekmények eredményeként ingó, illetve ingatlan vagyonának lefoglalására és árverezésére, vagy árverésen kívüli értékesítésére. felszámolási eljárás (1991. évi XLIX. tv. a csıdeljárásról és a felszámolási eljárásról): felszámolási eljárás kizárólag gazdálkodó szervezet ügyfeleink tekintetében kezdeményezhetı, nem vitatott vagy elismert követelések vonatkozásában, az adós cég fizetésképtelensége esetén, amelynek 8

9 eredményeként egyezség hiányában - a cég vagyonának felszámoló általi értékesítését és a hitelezık kielégítését követıen, a cég megszüntetésre kerül. Amennyiben a fennálló követelés érvényesítése a várható megtérülés figyelembevételével már nem költséghatékony, a Takarékszövetkezet dönthet úgy, hogy a követelés érvényesítésével harmadik személyt bíz meg, melyrıl az érintett ügyfelet írásban értesíti. 8. Követelés típusonként a követeléskezelı által a követeléskezelés menetére vonatkozó tájékoztatás A Takarékszövetkezet felhívja a figyelmet arra, hogy az alábbi eljárás együttmőködı adóst feltételezve lett bemutatva, azonban a követelés jellegétıl, az eljárás körülményeitıl függıen az egyes szakaszok lefolyása változhat. Az eljárás menetéhez szorosan nem kapcsolódó tájékoztatókkal kapcsolatos rendelkezéseket az egyéb tájékoztatások rész tartalmazza. 9

10 Ssz. Esemény 1. A Takarékszövetkezet által alkalmazott tájékoztatás Az adós bekerül a Takarékszövetkezet követeléskezelési nyilvántartásába NEM EGYÜTTMŐKÖDİ ADÓS ESETÉBEN ALKAMAZOTT TÁJÉKOZTATÁSOK Tájékoztat ás jellege Tájékoztatás tárgya Tájékoztatás címzettje Kapcsolódó információ Nyilvántartási szám rögzítése 2. Telefonos kapcsolatfelvétel esetleges Érdeklıdés a fizetési késedelem okáról adós Hangfelvétellel rögzítés 3. Az adós fizetési késedelembe esik Elsı értesítı levél/a késedelem kezdetétıl számított 30 napon belül kerül kiküldésre eseti Figyelemfelhívás nyilatkozattételre (követelés elismerése, elutasítása, vitatása, tájékoztató oldal linkje) adós, adóstárs Tájékoztatás a tartozás jogcímérıl, összetételérıl, a Fizetési nehézségek esetére szóló PSZÁF tájékoztató megküldése. Nem hitelezési tevékenységbıl származó késedelem esetén a 30 napot attól a naptól kell számítani, amikor a késedelmes követelés összege meghaladja a ,- Ft-ot Az adós fizetési késedelme fennáll Legkorábban a felmondás elıtti értesítı levél/az elsı értesítı levél kézbesítését (ideértve a kézbesítési vélelem révén történı kézbesítést is) követı 11. napon Rendszeres értesítı levél küldése a fizetési késedelmbe eséstıl a szerzıdés felmondásáig eseti rendszeres Hpt (15) bek. szerint írásbeli fizetési felszólítás küldése az adós és az egyéb kötelezettek részére (fennálló lejárt tartozás, fizetendı kamat és késedelmi kamat, nemfizetés esetén növekvı kamatterhek, nemteljesítés miatti felmondás jogkövetkezményei, teljesítési határidı megjelölése) Figyelemfelhívás a késedelmes tartozás rendezésére (tartozás jogcíme, összetétele, figyelemfelhívás a zálogtárgy elvesztésének lehetıségére, tájékoztató oldal linkje - áthidaló megoldások ismertetése) adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett A felmondás elıtti levél kézhezvételétıl számított 15 napon belül adós jogkövetkezmények nélkül teljesíthet, a 16. nappal a Takarékszövetkezet felmondja a szerzıdést, PSZÁFmintatájékoztatója (Tájékoztatás a hitelszerzıdés felmondása elıtt) mellékelve. Jelzálog alapú hitelekbıl származó követelések esetén 2 havonta, egyéb követelések esetén évente kell megküldeni Kötelezettek fizetési kötelezettségüket határidıre nem teljesítették Kötelezettek fizetési késedelme fennáll Felmondást követı végrehajtási eljárás A követelés biztosítéka nem fedezte a fennálló tartozást Felmondó levél megküldése eseti Rendszeres értesítı levél küldése a szerzıdés felmondását követıen Rendszeres értesítı levél küldése a végrehajtási eljárás kezdeményezésétıl / abba történı becsatlakozástól annak lezárásáig Értesítı levél küldése a végrehajtó elszámolásától számított 30 napon belül rendszeres rendszeres Hpt (16) bek. Szerzıdés felmondása (tartozás jogcíme, összetétele, figyelemfelhívás a követelés jogi úton történı érvényesítésére) Tartozás jogcíme, összetétele, figyelemfelhívás a követelés jogi úton történı érvényesítésének aktuális állásáról Tartozás jogcíme, összetétele, figyelemfelhívás a végrehajtás aktuális állásáról eseti A fennmaradó tartozás összege adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett jelzálog alapú hitelekbıl származó követelések esetén 5 évig félévente, 5 év után évente, egyéb követelések esetén évente kell megküldeni. Évente egy alkalommal kell megküldeni. A megküldött tájékoztató nem tartalmazza a végrehajtási eljárás költségeit, arról a végrehajtónál lehet érdeklıdni. A jelzáloggal biztosított követelések esetén a végrehajtási szabályok szerint értékesítésre kerül a zálogtárgyat. A vételi ár akár a kikiáltási ár 50%-ára is csökkenhet (lakóingatlan esetén 70%). 10

11 Ssz. Esemény az adós rendszeres tájékoztatást kér az adós eseti jelleggel kér tájékoztatást adós panaszt nyújt be áthidaló megoldás alkalmazhatóság ának vizsgálata a követeléskezelésre megbízást ad a Takarékszövetke zet valakinek adóssal történı elszámolás A Takarékszövetkezet által alkalmazott tájékoztatás Rendszeres értesítı levél küldése az adós részére Tájékoztató levél küldése a kérelmezı adós számára a Takarékszövetkezet az adós panaszát a panaszkezelési szabályzatnak megfeleıen a kézhezvételtıl számított 30 napon belül írásban megválaszolja A Takarékszövetkezet a vizsgálat lezárását követı 8 napon belül tájékoztatja az adóst az eredményrıl A Takarékszövetekzet a megbízási szerzıdés aláírását követı 15 napon belül írásbeli tájékoztatást küld A Takarékszövetkezet a tartozás kiegyenlítését követı 30 napon belül igazolást ad ki az adós részére a tartozás rendezésérıl. Tájékoztat ás jellege rendszeres eseti eseti eseti eseti eseti EGYÉB TÁJÉKOZTATÁSOK Tájékoztatás tárgya A követeléskezelési eljárás aktuális állásáról szóló tájékoztatás (lehetséges lépések, azok idıpontja, a követelés aktuális összege, összetétele) A követeléskezelési eljárás aktuális állásáról szóló tájékoztatás (lehetséges lépések, azok idıpontja, a követelés aktuális összege, összetétele) A Takarékszövetkezet álláspontja a vitatott kérdéssel kapcsolatban, tájékoztatás az egyéb vitarendezési lehetıségekrıl. Pozitív elbírálás esetén a lehetséges további lépésekrıl, megoldási javaslatokról, idıpontegyeztetésre felhívás; elutasítás esetén az állami áthidaló megoldások lehetıségérıl. Tájékoztatás a követeléskezelési megbízási szerzıdés létrejöttérıl, a megbízott követeléskezelı adatainak megküldése. Az igazolásban a Takarékszövetkezet tájékoztatja az adóst tartozása összegérıl, a befizetéseibıl befolyt összegek elszámolásáról és a tartozás rendezése utáni maradvány összegrıl 11 Tájékoztatás címzettje kérelmezı adós kérelmezı adós panaszt benyújtó adós adós adós adós Kapcsolódó információ Az adós írásbeli kérésére a Takarékszövetkezet a kézhezvételtıl számított 15 napon belül ad írásos tájékoztatást, azt követıen félévente. Az adós írásbeli kérésére a Takarékszövetkezet a kézhezvételtıl számított 15 napon belül ad írásos tájékoztatást. A Takarékszövetkezet Panaszkezelési Szabályzata elérhetı a kirendeltségek ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben és a Takarékszövetkezet honlapján: www. Az áthidaló megoldásokról részletesebb tájékoztatás található a Követeléskezelési Tájékoztatóban. A megbízott követeléskezelı a Tájékoztatóban foglaltakat köteles maradéktalanul betartani. Amennyiben az adóst a követeléskezelés lezárását követıen maradványösszeg illeti meg, azt a Takarékszövetkezet az adós részére 5 napon belül visszafizeti

12 9. A hátralékos tartozás kiegyenlítésének elszámolási sorrendjére vonatkozó szabályok bemutatása számpéldákon keresztül A Takarékszövetkezet az adós hátralékos tartozásának kiegyenlítésével összefüggı elszámolási sorrendet a Polgári Törvénykönyvrıl szóló évi V. törvény szerint alkalmazza: ha a kötelezett kamattal és költséggel is tartozik, és a fizetett összeg az egész tartozás kiegyenlítésére nem elég, azt elsısorban a költségre, azután a kamatra és végül a fıtartozásra kell elszámolni. A kötelezett eltérı rendelkezése hatálytalan. 1. számú példa Összes tartozás hátralékos tartozás ebbıl tıke kamat késedelmi kamat szerzıdés módosítás díja közjegyzıi díj tulajdoni lap ktg. az adósa hátralékos tartozására befizet mely az alábbi sorrendben kerül elszámolásra közjegyzıi díj szerzıdés mód díj tulajdoni lapktg. késedelmi kamat kamat tıke fennmaradó hátralékos tıketartozás Összes tartozás Ft Ft Ft Ft Ft Ft Ft Ft Ft-ot Ft Ft Ft Ft Ft Ft Ft Ft 2. számú példa Összes tartozás hátralékos tartozás ebbıl tıke kamat késedelmi kamat fizetési felszólítások díja az adósa hátralékos tartozására befizet mely az alábbi sorrendben kerül elszámolásra fizetési felszólítások díja késedelmi kamat kamat tıke fennmaradó hátralékos kamattartozás fennmaradó hátralékos tıketartozás Összes tartozás Ft Ft Ft Ft Ft 900 Ft Ft-ot 900 Ft Ft Ft 0 Ft Ft Ft Ft 12

13 10. Tájékoztató végrehajtási eljárás költségeirıl és a jogszabályokban meghatározott minimális vételi árakról A végrehajtási eljárás költségeire és a minimális vételi árakra az alábbi jogszabályi rendelkezések vonatkoznak: A bírósági végrehajtásról szóló évi LIII. törvény (a továbbiakban Vht.) 164. (1) bekezdése szerint a végrehajtás során befolyt összegbıl mindenekelıtt a végrehajtási költséget az eljárás kezdeményezésével, elrendelésével és foganatosításával kapcsolatban felmerült költséget kell kielégíteni. A végrehajtási eljárás költségei Közjegyzıt megilletı díjak A Vht. 31/E. (3) bekezdés a) pontja szerint a végrehajtási kérelem elıterjesztéséért a közjegyzınek díjat kell fizetni, melynek mértéke a végrehajtás elrendelése iránti kérelem esetén az ügyérték 1%-a, de legalább 5000 forint, legfeljebb forint. A Vht. 31/E. (4a) bekezdés szerint ha a végrehajtást kérı ugyanazon közjegyzıi okirat alapján, ugyanannak a követelésnek a végrehajtását több, egyetemlegesen kötelezett adóssal szemben egyidejőleg kéri, csak az egyik adóssal szemben elıterjesztett végrehajtási kérelemre kell megfizetni az elızı pont szerinti díjat, a további adóssal szemben elıterjesztett végrehajtható okirat kiállítási kérelemre 5000 Ft díjat kell adósonként megfizetni. A megfizetett összes díjat az adósokon egyenlı arányban kell behajtani. A 37/2003. (X. 29.) IM rendelet 45/A. (1) bekezdése szerint a közjegyzı a végrehajtás végrehajtási záradékkal való elrendelését követıen az ügy iratai között ırzi a végrehajtási záradék alapjául szolgáló okiratnak a végrehajtási kérelemhez csatolt hiteles kiadmányát, illetve egy példányát a bírósági végrehajtónak küldi meg. Tehát a végrehajtás elindításához minden közokirati szerzıdésbıl szereplınként (Adósok, készfizetı kezesek, zálogkötelezettek) 2-2 hiteles kiadmányt kell készíteni, melynek költsége oldalanként.. Ft. Ügyvédet megilletı díjak A 12/1994. (IX. 8.) IM rendelet 3. szerint a végrehajtás elrendelése (a végrehajtható okirat kiállítása) iránti kérelem ügyvédet megilletı munkadíja a végrehajtási ügyérték 1%-a, de legalább 4000 Ft. A 3/A. szerint ha a végrehajtást kérı ugyanazon határozat, vagy okirat alapján, ugyanannak a követelésnek a végrehajtását több, egyetemlegesen kötelezett adóssal szemben egyidejőleg kéri, a végrehajtás elrendelése iránti kérelem ügyvédi munkadíja az adósok számától függetlenül a 3. - ban megjelölt összeg, és az egyik adóson felüli többi adósonként további 4000 Ft. Az így megállapított összes ügyvédi munkadíj az adósokat egyenlı arányban terheli. A 12/1994. (IX. 8.) IM rendelet 5. (1)-(2) bekezdése alapján a végrehajtás foganatosítása során egy adott végrehajtási cselekménynél való ügyvédi közremőködés munkadíja a végrehajtási ügyérték 1%-a, de legalább 4000 Ft. Ha az ügyvéd a végrehajtás foganatosítása során több végrehajtási cselekménynél mőködött közre, a munkadíj valamennyi közremőködésért együttesen a végrehajtási ügyérték 3%-át nem haladhatja meg. Ilyenkor is irányadó azonban az, hogy minden 13

14 egyes végrehajtási cselekménynél való közremőködésért legalább 4000 Ft munkadíj jár. A 12/1994. (IX. 8.) IM rendelet 8. (1)-(2) bekezdése szerint az ügyvédet költségátalányként megilleti a munkadíj 30%-a, de legalább 1500 Ft. Ha a végrehajtást kérı ugyanazon határozat vagy okirat alapján, ugyanannak a követelésnek a végrehajtását több, egyetemlegesen kötelezett adóssal szemben egyidejőleg kéri, a végrehajtás elrendelése (a végrehajtható okirat kiállítása) iránti kérelem elkészítéséért felszámítható költségátalány az adósok számától függetlenül az (1) bekezdésben megjelölt összeg, és az egyik adóson felüli többi adósonként további 1500 Ft. Az így megállapított összes költségátalány az adósokat egyenlı arányban terheli. Végrehajtói kamarát megilletı díjak A Vht. 34/A. (1) bekezdése szerint a végrehajtói kamarát az önálló bírósági végrehajtó hatáskörébe tartozó végrehajtási ügyek után általános költségátalány illeti meg. Ugyanezen szakasz(3) bekezdése szerint az általános költségátalány mértéke Ft alatti végrehajtási ügyérték esetén ügyenként 1000 Ft, Ft feletti végrehajtási ügyérték esetén az ügyérték 1%-a. Végrehajtót megilletı díjak A 14/1994. (IX. 8.) IM rendelet 8. (1) bekezdése szerint a végrehajtási ügyértékhez igazodó munkadíj összege: Ft feletti, de Ft-ot meg nem haladó ügyérték esetén 4000 Ft és a Ft feletti rész Ft feletti, de Ft-ot meg nem haladó ügyérték esetén Ft és az Ft feletti rész Ft feletti, de Ft-ot meg nem haladó ügyérték esetén Ft és az Ft feletti rész Ft feletti ügyérték esetén Ft és a Ft feletti rész 3%-a 2%-a 1%-a 0,5%-a. A 14/1994. (IX. 8.) IM rendelet rendelkezései szerint a végrehajtó további költségeket számolhat készkiadásként és költségátalányként. A 14/1994. (IX. 8.) IM rendelet 18. -ában foglaltak szerint amennyiben a végrehajtási eljárás teljesen vagy részben eredményes, a végrehajtót behajtási jutalék illeti meg. A pénzkövetelés esetén a behajtási jutalék összege a végrehajtható okiratban feltüntetett teljes összegbıl behajtott összeg alapulvételével a következı: 14

15 Ft-ot meg nem haladó összeg esetén 10% Ft feletti, de Ft-ot meg nem haladó összeg esetén Ft és az Ft feletti rész Ft feletti összeg esetén Ft és a Ft feletti rész 8%-a 5%-a. A minimális vételi árak meghatározása A Vht (1) bekezdése szerint a végrehajtó az ingatlan értékesítése elıtt a 6 hónapnál nem régebbi adó- és értékbizonyítványt is figyelembe véve, vagy - bármelyik fél erre irányuló kérelmére - igazságügyi szakértı szakvéleménye alapján megállapítja az ingatlan becsértékét mind a beköltözhetı, mind pedig a lakott állapotban történı értékesítés esetére. Az adó- és értékbizonyítványnak, illetve az igazságügyi szakértı szakvéleményének tartalmaznia kell azt, hogy az ingatlan a Vht (3) bekezdése szerint lakóingatlannak minısül-e. A Vht (1) (4) bekezdések szerint az ingatlan kikiáltási ára a becsérték összege. Az ingatlanra - a lakóingatlanra vonatkozó alábbi kivétellel - legalább a kikiáltási ár felének megfelelı összeggel tehetı érvényes vételi ajánlat. Lakóingatlanra legalább a kikiáltási ár 70%-ának megfelelı összeggel tehetı érvényes vételi ajánlat, ha az adósnak ez az egyetlen lakóingatlana, lakóhelye ebben van, és a végrehajtási eljárás megindítását megelızı 6 hónapban is ebben volt. Lakóingatlannak kell tekinteni a) a lakás céljára létesített és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlant (tulajdoni illetıséget) a hozzá tartozó földrészlettel, ha arra használatbavételi engedélyt adtak ki, b) az ingatlan-nyilvántartásban tanyaként feltüntetett lakó-, illetıleg gazdasági épületet, épületcsoportot és az azonos helyrajzi szám alatt hozzá tartozó föld együttesét. Tehát ez azt jelenti, hogy ha az adósnak nincs más lakóingatlana és a bejelentett lakhelye is ez, akkor a becsérték 70%-áért, minden egyéb esetben már a becsérték 50%-áért értékesíthetı az ingatlan. 11. Információ a panaszkezelésrıl A panaszkezelésre vonatkozó részletes szabályokat a Takarékszövetkezet Panaszkezelési Szabályzata tartalmazza, mely elérhetı a Takarékszövetkezet valamennyi, ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben és a Takarékszövetkezet honlapján: 15

16 12. Hasznos címek listája Késedelem esetén a rendelkezésre álló állami konstrukciókról a Pénzügyi fogyasztóvédelmi tanácsadó irodák nyújtanak tájékoztatást. A Tanácsadó hálózat honlapja: Az aktuálisan rendelkezésre álló állami konstrukciókról a yito_lehetosegek oldalon kaphat információkat. Szerzıdés teljesítésébıl eredı jogviták rendezésére a Pénzügyi Békéltetı Testület, mint bíróságon kívüli alternatív vitarendezési fórum áll rendelkezésre: cím: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39., tel.: 06/ KHR-ben nyilvántartott adatokkal kapcsolatban Takarékszövetkezetünk mellett a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnál (Bankközi Informatikai Szolgáltató Zrt.) érdeklıdhet: cím: 1205 Budapest, Mártonffy u , tel.:06/ Igénybe vehetı szociális támogatásokkal kapcsolatban az Emberi Erıforrás Minisztérium Szociális Lakossági és Tájékoztatási Osztály Ügyfélszolgálata ad felvilágosítást. Cím: 1054 Budapest, Akadémia u. 3., tel.: 06/