A Forrás Takarékszövetkezet általános üzletszabályzata

Átírás

1 A Forrás Takarékszövetkezet általános üzletszabályzata A Forrás Takarékszövetkezet az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet december 15. napján kelt 705/1997/F. számú és április 24. napján kelt 309/1998. számú engedélyei, valamint a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete december 10. napján kelt EN-I/M-940/2009. számú határozattal módosított, december 21. napján kelt E-I-1096/2006. számú engedélye, a február 13. napján kelt E-I-103/2006. számú engedélye, továbbá a május 8. napján kelt E-I-441/2007. számú határozata, valamint a június 18. napján kelt E-I-611/2007. számú engedélye, továbbá a augusztus 5. napján kelt H-EN-I-844/2013. számú határozata alapján jogosult betét gyűjtésére és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadására, hitel és pénzkölcsön nyújtására, kezesség és garancia vállalására, letéti és pénzforgalmi szolgáltatások nyújtására, követelésvásárlási tevékenység folytatására, valamint pénzügyi szolgáltatás közvetítésére. 1. (1) Ezen üzletszabályzat a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXVII. törvény 276. (1) bekezdésében foglalt kötelezettségek teljesítése érdekében a takarékszövetkezet és ügyfelei között létrejött jogügyletek általános szerződési feltételeit tartalmazza, amelyektől az ügyféllel kötött egyedi szerződésekben el lehet térni. A szerződésben az általános üzletszabályzattól történő esetleges eltérést minden esetben nevesíteni kell. 1. (2) Az általános üzletszabályzat rendelkezései, valamint az adott ügylet vonatkozásában külön okiratba foglalt általános szerződési feltételek mindazon kérdésekben, amelyekről az egyedi szerződés nem rendelkezik, mind a takarékszövetkezetre, mind pedig az ügyfélre nézve kötelező hatályúak. 1. (3) A takarékszövetkezet és ügyfelei között létrejött jogviszonyokban, a szabályzatokban és a szerződésekben nem szabályozott kérdésekben a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló mindenkor hatályos törvény, a Polgári Törvénykönyv és az adott üzletágra vonatkozó hatályos jogszabályok irányadóak. Betétügyletek 2. (1) Takarékbetétet minimum 1000,- Ft összegben, felső összeghatár nélkül - névre szólóan, névre szólóan fenntartással, látra szólóan vagy lekötési idő meghatározásával - bármely természetes személy elhelyezhet. Egyéb betét elhelyezésére természetes személyek, jogi személyek, illetőleg egyéb szervezetek is jogosultak. 2. (2) Betételhelyezés esetén a betétes meghatározott pénzösszeget ad át a takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy bármikor, vagy meghatározott későbbi időpontban a takarékszövetkezet köteles ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot fizetni. 2. (3) A könyves takarékbetétről a takarékszövetkezet betéti okiratot állít ki, amely sorszámmal ellátott, szigorú számadású nyomtatvány. 3. (1) A takarékszövetkezet a betét után a betételhelyezés idejére, a mindenkor hatályos hirdetményében közzétett feltételek szerint fizet kamatot. 1

2 3. (2) A takarékszövetkezet jogosult a betéti kamatok mértékét bármikor, egyoldalúan is megváltoztatni, feltéve, hogy a betétokiratban, vagy a betétszerződésben ezt a jogát kikötötte. 3. (3) A módosított kamatmértékeket a takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépésének napját legalább 15 (tizenöt) nappal megelőzően az ügyfelek részére nyitvaálló helyiségeiben kifüggeszti, és a Takarékszövetkezet székhelye szerinti regionális napilapban közzéteszi. 3. (4) Amennyiben a betétes a takarékszövetkezet módosítását nem fogadja el, jogában áll a takarékbetét szerződést felmondani a kamatváltoztatás meghirdetését követő 15 (tizenöt) napon belül. A felmondási idő kezdete a bejelentés napja, időtartama pedig 30 (harminc) nap. A felmondási idő lejártáig a takarékszövetkezet az eredetileg megállapított kamatmérték szerinti fizet kamatot. 3. (5) Az február 1. napja előtt megkötött - és még érvényben levő takarékbetétek esetén a (4) bekezdésben foglaltak szerint kell eljárni azzal a különbséggel, hogy a felmondási idő ebben az esetben 90 (kilencven) nap. 4. (1) A takarékbetét kamatozása - ha jogszabály vagy a betétszerződés eltérően nem rendelkezik -, a takarékbetétbe történő befizetést követő napon kezdődik és a kifizetést megelőző napon végződik. A betétszámlán történő betételhelyezés és lekötés esetén a betéti keretszerződés ettől eltérően rendelkezhet. 4. (2) A takarékbetét kamatszámításánál a hónapokat 30 nappal, az évet 360 nappal kell számítani. A kamatszámítás az alábbi képlet segítségével történik: tőke x kamatláb x napok száma Kamat = x (3) A fizetési számlán - ideértve a lakossági fizetési számlát és a lakossági fizetési számlához kapcsolódó megtakarítási számlát, valamint az egyéb fizetési számlákat is - elhelyezett betétek esetén a kamatszámításnál az évet 365 nappal kell számítani. tőke x kamatláb x napok száma Kamat = x (4) A takarékbetét után járó kamat - a betét teljes összegének kifizetésétől eltekintve - az egyes betétkonstrukciók egyedi szerződéseiben meghatározott időpontban, egyéb kikötés hiányában pedig minden év december 31-én esedékes. 4. (5) Az esedékességkor fel nem vett kamatot - eltérő kikötés hiányában - a betét összegéhez hozzá kell adni. 4. (6) A szerződés szerinti lekötési idő előtt felvett betét után a takarékszövetkezet a mindenkor hatályos hirdetményben közzétett, a lekötési idő előtti felvétre megállapított mértékű kamatot fizeti. 2

3 4. (7) Amennyiben a betétes a lekötési idő lejárta után betétjét nem szünteti meg, vagy új lekötési időben a takarékszövetkezettel nem állapodik meg, a takarékszövetkezet az eredeti lekötési időnek megfelelő, vagy a betétkonstrukcióra vonatkozó egyedi kibocsátási feltételek szerinti kamatot fizeti. 4. (8) A takarékszövetkezet a takarékbetét-szerződés szerint járó kamatot - a lekötési idő előtti felvét esetére megállapított kamatmértéket leszámítva - az esedékességkor a betétes részére egyéb levonás nélkül kifizeti, vagy azt a betétokiratban vagy a betétszámlán jóváírja. Jogszabály előírása alapján azonban a takarékszövetkezet a kifizetendő kamatból adót vagy adóelőleget vonhat le. 5. A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. 6. (1) A betét titkos, adatai csak a banktitokra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, valamint a takarékszövetkezet banktitokra vonatkozó szabályzatának rendelkezései alapján szolgáltathatók ki. 6. (2) A takarékszövetkezet banktitokra vonatkozó szabályzata tartalmazza azon szervezetek, hatóságok felsorolását, akikkel szemben a banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn, és akik részére a banktitok - kizárólag az írásbeli megkeresésben foglalt tartalommal - kiadható. 7. (1) A takarékszövetkezet tagja az Országos Betétbiztosítási Alapnak (a továbbiakban: OBA), valamint az Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alapnak. 7. (2) Az OBA a takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteket a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló mindenkor hatályos törvényben meghatározott feltételek szerint biztosítja. 7. (3) Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. 7. (4) Az OBA által nyújtott biztosítás - a 8. -ban meghatározott kivételekkel - a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet június 30- ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint június 30-át követően állami garancia nélkül a takarékszövetkezetnél helyeztek el. 7. (5) Az OBA által nyújtott biztosítás kiterjed az június 30-ig sorozatban, értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. 8. (1) Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: a) a költségvetési szerv, b) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c) az önkormányzat, d) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e) a befektetési alap, f) a Nyugdíjbiztosítási Alap és az Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, 3

4 g) az elkülönített állami pénzalap, h) a pénzügyi intézmény, i) az MNB, j) befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k) kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l) a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, m) az l) pontban említett személy befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervezet által elhelyezett, n) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. 8. (2) Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) az olyan betétre, amelyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. 9. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanítást. A kártalanítás forintösszege a kártalanítás jogszabályban megjelölt kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kerül meghatározásra. 10. Az OBA által nem biztosított betétkönyvben elhelyezett betétösszeg visszafizetéséért a takarékszövetkezet áll helyt. 11. (1) A takarékszövetkezet valamennyi takarékbetét esetében - a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről szóló mindenkor hatályos törvény rendelkezései szerint - természetes személy esetén az ügyfél családi és utónevét (születési nevét), születési helyét és idejét, anyja születési nevét, lakcímét, állampolgárságát és az azonosító okmányának típusát, számát, míg pénzügyi intézményt, céget azonosító adatok közül nevét, rövidített nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelep címét, adószámát, a képviseletre jogosultak nevét és beosztását rögzítheti és tarthatja nyílván. 11. (2) Névre szóló betét esetén a Takarékszövetkezet köteles a betétes nevén kívül a 11. (1) pontjában felsoroltak közül 2 további azonosító adatot nyilvántartani a kártalanításra való jogosultság egyértelmű megállapítása érdekében. (Hpt (3) bekezdés) 12. (1) A takarékszövetkezet az ügyfelei részére kínált betéti konstrukciói esetében az egységesített betéti kamatláb mutató (a továbbiakban: EBKM) számítására vonatkozóan a következő képleteket alkalmazza: 4

5 - Ha a lejáratig hátralevő futamidő 365 napnál kevesebb: ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. - Ha a lejáratig hátralevő futamidő legalább 365 nap, valamint le nem kötött, vagy határozatlan időre lekötött betét esetén: ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. 12. (2) Ha a betéti kamatláb a betétszerződés szerint változó, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál a takarékszövetkezet az utolsó ismert kamatlábat alkalmazza a betéti szerződés lejáratáig. 12. (3) A takarékszövetkezet valamennyi, az ügyfélfogadásra nyitvaálló helyiségében, az általa alkalmazott betéti kamatokat tartalmazó hirdetményében a nominális kamat mellett ugyanolyan méretben feltünteti az EBKM két tizedesjegy pontosságú mértékét is. Hitelügyletek 13. (1) A takarékszövetkezet a Magyarország területén állandó lakóhellyel rendelkező természetes személyek, valamint a Magyarország területén székhellyel rendelkező gazdálkodó szervezetek részére nyújt kölcsönt vagy hitelt, amennyiben az nem ütközik jogszabályba vagy a takarékszövetkezet szabályzatába. A takarékszövetkezet az ügyfél írásbeli kérelme alapján egyedi hitelbírálatot követően köt hitel-, illetve kölcsönszerződést. A hitel-, illetve kölcsönszerződés eltérő kikötés hiányában azon a napon jön létre, amikor azt a felek aláírták. 5

6 A takarékszövetkezet a kölcsön-, illetve hitelkérelemről a saját belső hitelbírálati szempontjai és a vonatkozó jogszabályok előírásai alapján dönt, és döntését nem köteles megindokolni. A Takarékszövetkezet a hitelképesség vizsgálatért díjat számíthat fel. A takarékszövetkezet hiteljogviszony létesítésének feltételeként kikötheti, hogy az adós nála fizetési számlát nyisson, és azon forgalmat bonyolítson le. A takarékszövetkezet a hitelszerződés alapján rendelkezésre tartott összeg után rendelkezésre tartási jutalékot, a folyósított összeg után hiteldíjat (kamatot, folyósítási jutalékot és egyéb költségeket) állapít meg, melyet az adós köteles megfizetni. 13. (2) A takarékszövetkezet gazdálkodásának körülményeiben beállt változásra tekintettel az ügyvezetés jogosult a kölcsönök és hitelek folyósítását határozatlan időre felfüggeszteni, vagy az egyes fiókok és/vagy közvetítők részére hitel-, illetve kölcsönfolyósítási limiteket meghatározni. 13. (3) Nem nyújtható hitelkeret, illetve nem folyósítható kölcsön: a./ olyan kölcsön-, illetve hiteligénylő részére, aki nem tesz eleget a hitelbírálathoz szükséges adatszolgáltatási kötelezettségnek, vagy hamis, félrevezető adatokat szolgáltat, b./ olyan kölcsön- vagy hiteligénylő részére, aki az adósminősítés szerint nem hitelképes, kivéve, ha az általa felajánlott fedezet a fedezetértékelési szabályzat rendelkezései szerint önálló biztosítékként fedezetet nyújt a hitel vagy kölcsön visszafizetésére, c./ kiskorú, cselekvőképtelen vagy korlátozottan cselekvőképes személy részére, d./ gyermekgondozási díjban, vagy segélyben, a nevelő szülő részére az államilag gondozott gyermek tartásáért fizetett gondozási díjban, munkanélküli járadékban, vagy jövedelempótló segélyben részesülő személy részére, kivéve, ha az általa felajánlott fedezet a fedezetértékelési szabályzat rendelkezései szerint önálló biztosítékként fedezetet nyújt a hitel vagy kölcsön visszafizetésére. e./ ha a belső adósnyilvántartó rendszerből és/vagy a KHR-ből történő lekérdezés eredménye alapján valószínűsíthető, hogy a kölcsönt az igénylő nem vagy nem szerződésszerűen fizetné vissza. 14. (1) Amennyiben az ügyfél által igényelt kölcsön/hitelkeret összege meghaladja a megállapított ügyféllimit 30%-át, a takarékszövetkezet kötelezően előírja a fedezetértékelési szabályzatban rögzített biztosíték(ok) bevonását. 14. (2) A takarékszövetkezet által folyósított kölcsön visszafizetésének biztosítására - többek között - a kölcsönigénylő jövedelme, készfizető kezesség, zálogjog - ideértve a kézizálogjogot és a jelzálogjogot is -, garancia és felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás benyújtására vonatkozó felhatalmazás fogadható el a takarékszövetkezet belső szabályzataiban foglalt feltételek szerint. 14. (3) A kockázatvállalásoknál szabályozott jogi kikötések és fizetési biztosítékok alkalmazását a takarékszövetkezet ügyvezetése a kockázatvállalás biztonsága érdekében 6

7 korlátozhatja, illetőleg jogszabályi előírás, hatósági vagy bírósági határozat, vagy a takarékszövetkezet igazgatóságának rendelkezése alapján fel is függesztheti. 14. (4) Az adott kölcsön- vagy hitelkonstrukciónál szabályozott fizetési biztosítéknál enyhébb fedezeti feltételek egyedi elbírálás alapján akkor alkalmazhatóak, ha az adós a takarékszövetkezetnél 8 éven belül felvett kölcsönét szerződésszerűen, határidőben megfizette. 15. A takarékszövetkezet fedezetként nem fogadja el: a./ a takarékszövetkezet részjegyét, ideértve más takarékszövetkezet részjegyét is, b./ a takarékszövetkezet vagy a takarékszövetkezeti integrációhoz tartozó más takarékszövetkezet tulajdonában álló olyan gazdasági társaság részvényét, amely a takarékszövetkezet közvetlen irányítását biztosító befolyás alatt áll, c./ olyan gazdasági társaság üzletrészét vagy részvényét, amely az adósban befolyásoló részesedéssel rendelkezik, vagy amelyikben az adósnak van befolyásoló részesedése, d./ az olyan biztosítékot, amelyet az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzálogjoggal terhelt ingatlant, e./ ha kizárólag olyan ingatlan szolgál fedezetül, amelyre vonatkozó jelzálogjog esetén a terhelés a jelzálogjog bejegyzésének sorrendjét figyelembe véve a megelőző jelzálogjog bejegyzések együttes összegével együtt már meghaladja a biztosíték könyv szerinti értékének vagy a vagyonértékelő által megállapított értékének - ha ez utóbbi az alacsonyabb - a 70 %-át. 16. (1) A teljes hiteldíj mutató (továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely százalékos formában mutatja meg azokat a költségeket, amelyeket a hitelfelvevőnek a tőkeösszeg visszafizetésén felül fizetnie kell. 16. (2) A THM számításánál a takarékszövetkezet figyelembe veszi az ügyfél által a hitelszerződés, illetve kölcsönszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve az ügyleti kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez (kölcsönhöz) kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a takarékszövetkezet számára azok ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitel-, illetve kölcsönszerződés megkötéséhez, vagy ajánlat szerinti megkötéséhez, ha azt a takarékszövetkezet előírja, ideértve különösen az alábbiakat: a) az adós által a takarékszövetkezetnek fizetett költségeket, b) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket (kivéve, ha a számla fenntartását a takarékszövetkezet nem írja elő az adott hitel-, illetve kölcsönszerződéshez és ezen költségek az adóssal kötött szerződésben egyértelműen feltüntetésre kerültek). Ha az adós által igényelt számlatípus még nem ismert, a takarékszövetkezetnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni; c) a harmadik személynek fizetett költségek közül: - az adós által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, - építéseknél a helyszíni szemlék díját, - hitelközvetítőnek fizetendő díjat, - ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, 7

8 - biztosítás és garancia díját (kivétel jelzáloghitel esetén a hitelügylethez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni). A c) pontban meghatározott költségeket az ügyfél a takarékszövetkezet kérésére igazolni köteles. 16. (3) A THM számításánál nem vehető figyelembe: a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői díj e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a takarékszövetkezet nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. 16. (4) A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelően történik. A teljes hiteldíj mutató számítására vonatkozóan az alábbi képletet kell alkalmazni: m m Σ Ck(1+x) -tk = Σ D1(1+x) -sl k=1 l=1 Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, Dl: a l sorszámú törlesztőrészlet összege, m: a hitelfolyósítások száma, m : az utolsó törlesztőrészlet sorszáma, tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1=0 sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve x: a THM értéke. 16. (5) A 16. (4) bekezdésben meghatározott képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet, b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a takarékszövetkezet által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja, c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni, d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedes jegy pontossággal kell meghatározni. 8

9 17. Jelzáloghitelek esetén a 16. (4) bekezdésben meghatározott képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghiteleknél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) amennyiben a takarékszövetkezet a jelzáloghitelt, illetve az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. Jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni. 18. A THM számításnál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés (ideértve a kölcsönszerződést is) a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni: a) ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál ca) a hitel futamidejét az első lehívás időpontjától számított egy évnek, a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a szerződést a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) olyan hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a hitelszerződésben 9

10 meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; g) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt forintnak kell tekinteni; i) ha a törlesztés időpontja vagy összege a hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; j) ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fog a takarékszövetkezet megállapítani, amit rendszeres időközönként a takarékszövetkezet hozzáigazít a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a takarékszövetkezet egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és díjat kell figyelembe venni a hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. 19. (1) A takarékszövetkezet az ügyfelei részére biztosítja, hogy a szerződés aláírása előtt az ügyfél megismerhesse és tanulmányozhassa a folyósítandó kölcsönre vagy hitelkeretre vonatkozó szerződés tervezetét, tájékoztatást ad a hitelügyletnél irányadó kondíciókról, valamint a jogszabályokban előírt egyéb körülményekről, feltételekről. 19. (2) A takarékszövetkezet az általa alkalmazott kondíciókat (kamatok, díjak, költségek) az ügyfélfogadásra nyitvaálló helyiségeiben kifüggesztett és a honlapon hirdetményeiben közzéteszi. 10

11 19. (3) A takarékszövetkezet az ügyfélfogadásra nyitvaálló helyiségeiben kifüggesztett hirdetményeiben közzéteszi a THM mértékét, azzal a kiegészítéssel, hogy a THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, továbbá azt, hogy a THM mutató értéke nem tükrözi változó kamatozású kölcsönök esetén a kamatkockázatot. 19. (4) A takarékszövetkezet a kölcsön-, illetve hitelszerződésben a jogszabályban előírtak szerint feltünteti - többek között - az ügyleti kamat és a kezelési költség %-os mértékét, az ügyleti kamat és a kezelési költség összegét, valamint a fogyasztókkal kötött hitelügyleteknél a teljes hiteldíj mutató százalékos értékét. 19. (5) A kölcsön-, illetve hitelszerződés szerint az adós(ok) a szerződés aláírásával elismeri(k), hogy a takarékszövetkezet, mint hitelező a 83/2010. (III. 25) Korm. rendeletben, valamint - lakossági ügyfél részére nyújtott kölcsön/hitel esetén - a évi CLXII. törvényben foglalt tájékoztatási kötelezettségének eleget tett. 20. (1) A takarékszövetkezet által kínált kölcsön- és hitelkonstrukciók kondíciói kölcsön- és hiteltípusonként változóak, azok konkrét mértékét az ügyvezetés jogosult megállapítani a takarékszövetkezet árazási elveket tartalmazó szabályzata szerint, a vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban. 20. (2) Az ügyvezetés által megállapított kamat-, költség- és díjtételeket a takarékszövetkezet az ügyfelek tájékoztatása érdekében az ügyfélfogadásra nyitvaálló helyiségeiben jól látható helyen kifüggeszti, valamint a honlapon közzéteszi. 20. (3) A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön/hitel folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés takarékszövetkezet számláján történő jóváírásának, illetve a takarékszövetkezet pénztárába történő befizetésének az időpontja. 21. (1) A takarékszövetkezet az ügyféllel kötött szerződést - a jogszabályi rendelkezések által megengedett módon, a szerződés egyoldalú módosítást megengedő rendelkezése esetén jogosult egyoldalúan módosítani az irányadó jogszabályi rendelkezésekkel összhangban. A takarékszövetkezet az ügyféllel kötött szerződéseket - amennyiben a vonatkozó általános szerződési feltételek vagy az ügyféllel kötött szerződés eltérően nem rendelkezik - az ügyfelet terhelő fizetési kötelezettség (ideértve a kamatokat, költségeket, díjakat, jutalékokat, stb.) és egyéb feltételek vonatkozásában az ügyfél számára kedvezőtlen egyoldalú módosítással az alábbi oklistában felsorolt körülmények bármelyikének bekövetkezése esetén jogosult módosítani: - A jogi, szabályozói környezet változása: o a takarékszövetkezet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a takarékszövetkezetre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; o a takarékszövetkezet tevékenységéhez kapcsolódó közteher (például: adó-) fizetési kötelezettségének növekedése, a kötelező tartalékolási szabályok változása; o a kötelező betétbiztosítás összegének vagy díjának változása. 11

12 - A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása: o forrásköltségek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: Magyarország hitelbesorolásának változása; az országkockázati felár változása (credit default swap); jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; a Magyar Állam vagy a takarékszövetkezet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása; a takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása. - Az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása: az ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata vagy ügyfél-minősítési szabályzata alapján különös tekintettel az ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra, ha az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá; a takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata vagy ügyfél-minősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá; a nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. 21. (2) A takarékszövetkezet jogosult a jelen általános üzletszabályzat - fogyasztónak minősülő ügyfelekkel szemben hitel-, illetve kölcsönszerződésből eredően felszámított kamatot, díjat vagy költséget nem érintő, továbbá a fizetési számla vezetésére vonatkozó keretszerződést nem érintő - egyoldalú módosítására. A takarékszövetkezet az ilyen módosítást annak hatálybalépését legalább 15 (tizenöt) nappal megelőzően, hirdetményben közzéteszi. Ha az ügyfél a módosítás ellen annak hatálybalépéséig írásban nem emel kifogást, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. Az általános üzletszabályzat módosítása a hatálybalépésétől kezdve a még le nem járt kölcsön- és hitelszerződésekre is vonatkozik. 21. (3) A takarékszövetkezet a fogyasztónak nem minősülő ügyfelekkel kötött kölcsön- és hitelszerződésekre vonatkozóan a kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel megváltoztatására a 21. (4) és (5) pontokban foglaltak az irányadóak. 21. (4) A takarékszövetkezet fogyasztónak nem minősülő ügyfelekkel kötött kölcsön- és hitelszerződések esetén a kamatot, díjat, költséget érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítást a módosítás hatálybalépését 15 (tizenöt) nappal megelőzően az ügyfélfogadásra nyitvaálló helyiségeiben kifüggesztett, valamint a honlapon megjelentetett hirdetményben közzéteszi, és a kamat mértékének megváltoztatásáról, a törlesztőrészletek megváltozott összegéről a hatálybalépést követő 15 (tizenöt) napon belül az adóst írásban értesíti. 12

13 21. (5) Amennyiben az adós a szerződésből származó, még fennálló teljes tartozását a 21. (4) bekezdés szerinti értesítés kézhezvételét követő 15 (tizenöt) napon belül a takarékszövetkezet részére megfizeti, a módosított kamatmértéket a takarékszövetkezet nem érvényesíti. 22. (1) A takarékszövetkezet által nyújtott kölcsön hirdetményben közzétett mértékű kamatának számítási módjára a vonatkozó jogszabályi előírások, illetőleg a hirdetményben foglaltak az irányadóak. 22. (2) Az adós minden esetben jogosult részleges vagy teljes előtörlesztésre. Részleges előtörlesztés esetén az adósnak rendelkeznie kell, hogy a befizetést követően a törlesztőrészlet csökkentését, vagy a kölcsön futamidejének módosítását vagy fizetési késleltetést kívánt elérni. Amennyiben az adós nem rendelkezik, a takarékszövetkezet automatikusan a fizetési késleltetést alkalmazza. Az előtörlesztési költség mértékét a hatályban lévő hirdetmény tartalmazza. A fogyasztóknak nyújtott kölcsönök esetében az előtörlesztésre a vonatkozó általános szerződési feltételekben foglaltak szerint van mód. 22. (3) A befizetett törlesztőrészlet összegét először költségre, késedelmi és/vagy ügyleti kamatra, végül pedig a tartozás tőkeösszegére kell elszámolni. 22. (4) Ha az adós fizetési kötelezettségének határidőben, a törlesztőrészlet esedékességekor nem tesz eleget, a késedelem időtartamára, az esedékessé vált tartozás után - a szerződés szerint járó ügyleti kamaton felül - késedelmi kamatot is köteles fizetni. 22. (5) Amennyiben az adós az esedékessé vált tartozását késedelmesen és/vagy nem teljes egészében fizeti meg, a befolyt törlesztést - több tartozás esetén - a régebben lejárt követelés összegére kell elszámolni. 22. (6) Ha a befizetett összeg az adóssal szemben fennálló követelés teljes kiegyenlítésére nem elegendő, azt elsősorban költségre, majd késedelmi kamatra, ügyleti kamatra, legvégül pedig tőketartozásra kell elszámolni. 22. (7) Az adóst terhelik a törlesztés elmulasztása miatt a takarékszövetkezetnél felmerült költségek, így különösen a felszólítási és a felmondási díj, az ügyvédi munkadíj, továbbá a végrehajtási eljárásban felmerült valamennyi költség is. 22. (8) A fogyasztóval kötött, lakáscélú kölcsönszerződéseknél a szerződés felmondását követő kilencvenedik nap eltelte után a takarékszövetkezet a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel. Lakáscélú kölcsönszerződés: ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete mellett megkötött olyan kölcsönszerződés, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása. 22. (9) Lakáscélú jelzáloghitel esetén, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével a fogyasztó legalább 90 napos késedelemben van, a fogyasztó futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Ebben az esetben a futamidő meghosszabbításáért a takarékszövetkezet 13

14 nem számít fel semmilyen díjat, jutalékot vagy költséget, ha a futamidő meghosszabbítására 5 éven belül nem került sor. Lakáscélú jelzáloghitel: olyan jelzáloghitel, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása. 23. (1) A takarékszövetkezet a benyújtott vállalkozói hitelkérelmek elbírálásáért díjat, a folyósított kölcsönökkel kapcsolatban folyósítási jutalékot, kezelési költséget, éves felülvizsgálati díjat, a fedezet érvényesíthetősége érdekében szükséges hatósági eljárások illetékét vagy díját, rendelkezésre tartási jutalékot, felszólítási és felmondási díjat, valamint az engedélyezett prolongációért díjat számíthat fel. 23. (2) A hirdetményben közzétett mértékű folyósítási jutalékot, kezelési költséget, hitelbírálati díjat, jelzálogjog bejegyzéssel összefüggő díjat - ha a kölcsön- vagy hitelszerződés ettől eltérően nem rendelkezik - a kölcsön folyósításakor kell a folyósított kölcsönösszegből levonni, vagy az adósnak befizetni. 24. (1) Amennyiben a takarékszövetkezet a hitelt az adós rendelkezése alapján későbbi időpontban folyósítja, mint a szerződéskötés napja, az adós a mindenkor hatályos hirdetményben közzétett mértékű rendelkezésre tartási jutalékot köteles fizetni. 24. (2) A rendelkezésre tartási jutalék a hitelszerződés szerinti időpontban esedékes, és elszámolási szempontból a kezelési költséggel esik egy elbírálás alá. 25. A kölcsön vagy hitel készpénzben vagy az adós által megadott fizetési számlára átutalással folyósítható. 25/A. A takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató a jogszabályi előírásoknak megfelelően az általa kezelt referenciaadatokat köteles átadni a Központi Hitelinformációs Rendszert kezelő pénzügyi vállalkozás részére, ha az adatátadás jogszabályi feltételei fennállnak. Az ügyfél a KHR részére történő adatátadásról szóló tájékoztatás megtörténtét igazoló külön okiratba foglalt nyilatkozat aláírásával tudomásul veszi, hogy a központi hitelinformációs rendszerről szóló évi CXXII. törvény szerinti referenciaadatai - a jogszabályban meghatározott esetekben és módon - a Központi Hitelinformációs Rendszerbe kerülnek. A takarékszövetkezet az ügyfelet a KHR rendszerben nyilvántartott adatokkal összefüggő jogorvoslati lehetőségekről külön okiratban tájékoztatja. Pénzforgalmi szolgáltatások 26. (1) A takarékszövetkezet a számlatulajdonos ügyfelei részére: - fizetési számlát, - letéti számlát, - elkülönített számlát (beleértve a megtakarítási számlát is) és - lekötött betétszámlát (beleértve a tartós befektetési betétszámlát is) vezethet. 26. (2) A fizetési számla egy vagy több ügyfél (számlatulajdonos) nevére - a takarékszövetkezet által nyújtott pénzforgalmi szolgáltatások keretében - megnyitott, forintban vezetett számla, amely a számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközök nyilvántartására és kezelésére, valamint fizetési műveletek teljesítésére szolgál. 14

15 26. (3) A takarékszövetkezetet a gazdálkodó szervezetek fizetési számlájának megnyitásakor és megszüntetésekor eleget tesz a jogszabályban előírt adat-bejelentési kötelezettségének. 26. (4) A takarékszövetkezet a számlatulajdonossal megkötött megtakarítási számlaszerződésben foglaltak szerint megtakarítási célú elkülönített számlát nyit és vezet, mely a számlatulajdonos rendszeres jellegű megtakarításainak elhelyezésére szolgál. 26. (5) A takarékszövetkezet a számlatulajdonossal megkötött, elkülönített számla vezetésére vonatkozó szerződésben foglaltak szerint - a számlatulajdonos tevékenységére irányadó jogszabályok alapján - meghatározott rendeltetésű pénzösszegek elhelyezése és elkülönített kezelése céljából elkülönített számlát nyit és vezet. A takarékszövetkezet az elkülönített számlát - az irányadó jogszabályi rendelkezések szerint - a fizetési számlához kapcsolódó alszámla vagy a pénzforgalom lebonyolítása szempontjából forgalmazásra alkalmas számla formájában is megnyithatja. 27. (1) A számlatulajdonos és a számlavezető kapcsolatát, illetve a számlavezetésre, valamint a fizetési megbízásokra és a fizetési műveletekre vonatkozó feltételeket a keretszerződés, valamint a forintban nyilvántartott fizetési számlák és lekötött betét számlák vezetéséhez kapcsolódó általános szerződési feltételek tartalmazzák. 27. (2) A keretszerződés akkor jön létre, amikor a szerződést a takarékszövetkezet és a számlatulajdonos(ok) aláírták. 28. (1) A fizetési számla felett a természetes személy számlatulajdonos a fizetési számla vezetésére vonatkozó keretszerződésben meghatározott módon, önállóan vagy más személlyel együttesen vagy külön-külön rendelkezhet. 28. (2) A fizetési számla felett a számlatulajdonos(ok), illetve a meghatalmazás erejéig a meghatalmazott(ak) rendelkezhet(nek). A számlatulajdonosnak, illetve a számlatulajdonos képviseletére jogosult személy(ek)nek van lehetősége arra, hogy meghatározza a fizetési számla felett rendelkezni jogosult egyéb személyeket. 28. (3) A számlatulajdonos vagy a képviseletében jogszabály alapján eljárni jogosult személy által feljogosított rendelkezésre jogosult rendelkezési joga bármikor visszavonható vagy - a fizetési számla vezetésére vonatkozó keretszerződésben meghatározott esetben és módon - korlátozható. 29. (1) Az elkülönített számla vezetésére vonatkozó részletes szabályokat, illetőleg az elkülönített számla feletti rendelkezéssel összefüggő szabályokat a felek az elkülönített számla vezetésére vonatkozó szerződésben rögzítik. 30. (1) A Takarékszövetkezetnél alkalmazható fizetési módok a következők: a) fizetési számlák közötti fizetési módok: aa) átutalás, 1. egyszerű átutalás, 2. csoportos átutalás, 3. rendszeres átutalás, 4. hatósági átutalás, átutalási végzés. 15

16 ab) beszedés 1. a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, 2. váltóbeszedés, 3. csekkbeszedés, 4. csoportos beszedés, 5. határidős beszedés ac) a fizető fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés 1. fizetés bankkártyával b) fizetési számlához kötődő készpénzfizetési módok: ba) készpénzbefizetés fizetési számlára, bb) készpénzkifizetés fizetési számláról. 30. (2) Ha a számlatulajdonosok egymás között más fizetési módban nem állapodnak meg, a fizetési számláról történő kifizetést egyszerű átutalással kell teljesíteni. 31. (1) A számlatulajdonos köteles fizetési megbízásait a fizetési számla vezetésére vonatkozó keretszerződés elválaszthatatlan mellékletét képező, A Számlatulajdonos fizetési számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban foglaltak szerint benyújtani a takarékszövetkezetnek. A számlatulajdonos a benyújtott fizetési megbízások fedezetét köteles az esedékesség napján, legkésőbb a hivatkozott Tájékoztatóban rögzített határidőig biztosítani. A fizetési megbízásokat a takarékszövetkezet a számlatulajdonos számlaegyenlegének és a teljesítéshez szükséges fedezetnek a figyelembevételével, a hatályos pénzforgalmi jogszabályok szerint, az azokban meghatározott módon és sorrendben teljesíti. 31. (2) A fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével - a takarékszövetkezet akkor hajthatja végre, ha a számlatulajdonos, mint fizető fél azt előzetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési művelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása a számlatulajdonos előzetes nyilatkozata alapján történik. A fizetési megbízás teljesítés számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyásának a takarékszövetkezet a fizetési megbízás takarékszövetkezetnél bejelentett módon történő aláírásának és a takarékszövetkezethez történő benyújtásának együttes megtörténtét tekinti. 31. (3) A takarékszövetkezetnél vezetett fizetési számláról történő készpénzfelvétel a fizetési számla feletti írásbeli rendelkezéssel vagy a pénztárbizonylat aláírásával történhet. 31. (4) A tárgynapon történő, ,- Ft-ot meghaladó összegű készpénzfelvételre vonatkozó megbízás befogadásának határideje a tárgynapot megelőző nap 11 óra. 32. Ha jogszabály vagy a szerződő felek eltérően nem rendelkeznek, a fizetési megbízás teljesülésének időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének a fizetési számláján jóváírják. Kiszervezett tevékenységek 33. (1) A Hpt ának hatálya alá tartozó kiszervezett tevékenységek a következők: 16

17 - Bérelt vonali kommunikáció megvalósítása a takarékszövetkezet isafe Zrt. (székhely: Budapest, Galagonya utca 5. 4 em.) TAKINFO Kft. (székhely: 1125 Budapest, Fogaskerekű utca 4-6.) BANK ASSISTANCE Zrt. (székhely: 1118 Budapest, Ménesi út 24.) viszonylatban, ATM és Integrációs alkalmazások adatforgalmának továbbítása ezen bérelt vonalakon, - Electra HomeBank kliens bejelentkezése interneten keresztül, - üzenetek továbbítása bérelt vonalon, vírusszűréssel, - távoli hozzáférést menedzselő rendszer kialakítása, - Internet banking rendszerüzemeltetés, - tömeges banki sms-ek küldésének megvalósítása - a Globe Hitelintézeti Szoftverrendszer elnevezésű számítógépes programrendszerhez forró tartalék hardverkörnyezetének biztosítása (hot site), - az Electra szerver forró tartalék hardverkörnyezetének biztosítása (hot site), - a Border ügyviteli szoftver forró tartalék hardverkörnyezetének biztosítása (hot site), - a Mailszerver forró tartalék hardverkörnyezetének biztosítása (hot site). 33. (2) Az (1) bekezdésben felsorolt tevékenységek szolgáltatója az isafe Informatikai Zártkörűen Működő Részvénytársaság (székhely: 1036 Budapest, Galagonya utca 5. 4 em.; cégjegyzékszám: Cg ). 34. (1) A Hpt ának hatálya alá tartozó kiszervezett tevékenységek - a 33. (1) bekezdésben foglaltakon túl - a következők: - Egyéb számítástechnikai tevékenység, ezen belül a mindenkori pénzforgalmi rendelkezések és üzenetszabványok alapján a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zártkörűen Működő Részvénytársaság (székhely: 1122 Budapest, Pethényi köz 10.) által meghatározottak szerint a takarékszövetkezet által kiállított, vagy a takarékszövetkezet részére címzett GIRO és klíringüzenetek kezelése és közvetítése, az adatforgalom lebonyolítása. - A telefonos panaszkezelési ügyfélszolgálat szolgáltatás technikai és személyi hátterének, üzemeltetésének biztosításához kapcsolódóan az alábbi szolgáltatások: kék számmal ellátott fogadóvonal üzemeltetése, az ügyfélpanaszok rögzítése és továbbítása a takarékszövetkezet részére, a központi eszközrendszer meghibásodásának esetére eszköztartalékolás, napi mentések készítésével az adatok visszakereshetőségének biztosítása. 34. (2) A 34. (1) bekezdésben felsorolt tevékenységek szolgáltatója a Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (székhely: 1125 Budapest, Fogaskerekű utca 4-6.; cégjegyzékszám: Cg ). 17

18 35. (1) A Hpt ának hatálya alá tartozó kiszervezett tevékenységek - a 33. (1) és 34. (1) bekezdésben foglaltakon túl - a következők: - Az Electra Home Banking és Internet Banking elnevezésű számítógépes programrendszerhez kapcsolódóan hibaügyelet, hibafelvétel, hibaelhárítás, telefonos tanácsadás, szoftverkorszerűsítés és szoftverbővítés. 35. (2) A 35. (1) bekezdésben felsorolt tevékenységek szolgáltatója a CARDINAL Számítástechnikai Korlátolt Felelősségű Társaság (székhely: 1025 Budapest, Pusztaszeri út 91.; cégjegyzékszám: Cg ). 36. (1) A Hpt. 68 -ának hatálya alá tartozó kiszervezett tevékenységek - a 33. (1), a 34. (1) és a 35. (1) bekezdésben foglaltakon túl - a következők: - A Globe Hitelintézeti Szoftverrendszer elnevezésű számítógépes programrendszerhez kapcsolódóan hibaügyelet, hibafelvétel, hibaelhárítás, telefonos tanácsadás, szoftverkorszerűsítés és szoftverbővítés. - Egyéb számítástechnikai tevékenység, ezen belül a takarékszövetkezet ügyfeleinek számláit érintő tranzakciókról, a terhelő beszedésekről, az ügyfélkártya használata során végrehajtott ATM és POS tranzakciókról, valamint az ügyfél számláinak adatairól SMS-üzenet formájában nyújtott információ adása. 36. (2) A 36. (1) bekezdésben felsorolt tevékenységek kivéve 33. (1), 34. (1), 35. (1) bekezdések - szolgáltatója a BANK ASSISTANCE Zrt. (székhely: 1118 Budapest, Ménesi út 24.; cégjegyzékszám: Cg ) 37. (1) A Hpt ának hatálya alá tartozó kiszervezett tevékenységek - a 33. (1), a 34. (1), 35. (1) és a 36. (1) bekezdésben foglaltakon túl - a következők: - A Globe Hitelintézeti Szoftverrendszer elnevezésű számítógépes programrendszerhez kapcsolódóan hibaügyelet, hibafelvétel, hibaelhárítás, telefonos tanácsadás, szoftverkorszerűsítés és szoftverbővítés. - Egyéb számítástechnikai tevékenység, ezen belül a takarékszövetkezet ügyfeleinek számláit érintő tranzakciókról, a terhelő beszedésekről, az ügyfélkártya használata során végrehajtott ATM és POS tranzakciókról, valamint az ügyfél számláinak adatairól SMS-üzenet formájában nyújtott információ adása. 37. (2) A 36. (1) és 37. (1) bekezdésekben felsorolt tevékenységek kivéve 33. (1), 34. (1), 35. (1) bekezdések - szolgáltatója az IQSYS Informatikai és Tanácsadó Zártkörűen Működő Részvénytársaság (székhely: 1137 Budapest, Budafoki út 56.; cégjegyzékszám: Cg ) A július 24. napján létrejött háromoldalú megállapodás értelmében az IQSYS Informatikai és Tanácsadó Zártkörűen Működő Részvénytársaság kiszervezésének minősülő tevékenységet végez oly módon, hogy a Bank Assistance Zrt. társaságot közreműködőként igénybe veszi. 18

19 38. (1) A Hpt. 68 -ának hatálya alá tartozó kiszervezett tevékenységek - a 33. (1), a 34. (1), 35. (1), 36. (1) és a 37. (1) bekezdésben foglaltakon túl - a következők: A Forrás Takarékszövetkezet szerver/router eszközeinek felügyelete, karbantartása valamint a szervereken futó operációs és egyéb rendszerekhez kapcsolódóan hibaügyelet, hibafelvétel, hibaelhárítás, telefonos tanácsadás, szoftverkorszerűsítés és szoftverbővítés. A Border ügyviteli szoftverhez kapcsolódó hibaügyelet, hibafelvétel, hibaelhárítás, telefonos tanácsadás, szoftverkorszerűsítés és szoftverbővítés. 38. (2) A 37. (1) bekezdésben felsorolt tevékenységek szolgáltatója a HW STÚDIÓ Számítástechnikai Kereskedelmi és Szolgáltató Korlátolt Felelősségű Társaság (székhely: 6000 Kecskemét, Kőhíd u. 6.; adószám: ; cégjegyzékszám: ). Letéti szolgáltatások 38/A. (1) A takarékszövetkezet a számlatulajdonos ügyfelei részére letéti szolgáltatást (pénzletét kezelést) is nyújt, mely különböző - meghatározott rendeltetésű - pénzösszegeknek a számlatulajdonos megbízásából, elkülönített letéti számlán kamatra vagy kamat nélkül történő elhelyezését és kezelését jelenti. 38/A. (2) A takarékszövetkezet a számlatulajdonos kérésére a fizetési számla mellett meghatározott célra szolgáló elkülönített letéti számlát, illetve számlákat is nyit és vezet, különösen ügyvédi, közjegyzői, valamint végrehajtói letétek elhelyezése céljából. 38/A. (3) A letéti számlákat a takarékszövetkezet forintban vezeti. 38/A. (4) A takarékszövetkezet a számlatulajdonos részére egyidejűleg több letéti számlát is nyithat és vezethet. Amennyiben a számlatulajdonos a takarékszövetkezetnél egyidejűleg több letétet kíván elhelyezni oly módon, hogy a letétek elhelyezése más-más letéti számlán történjen, köteles minden egyes letét elhelyezésére külön letéti számlaszerződést kötni, továbbá köteles a letéti szolgáltatásokhoz kapcsolódó nyilatkozatokat valamennyi letét vonatkozásában külön-külön megtenni. 38/A. (5) Minden letéti számlának kizárólag egy tulajdonosa lehet. 38/A. (6) A számlatulajdonos a letéti számlaszerződésben köteles kijelenteni, hogy a letéti számlán elhelyezett összegek nem a saját tulajdonát képezik, ezek felett csak letéteményesként rendelkezik. 38/A. (7) A számlatulajdonos csak a tevékenységére vonatkozó jogszabályok rendelkezései szerint és az irányadó kamarai vagy más szakmai szabályzatokban foglaltaknak megfelelően rendelkezhet a letéti számlán elhelyezett összegek felett. Az irányadó jogszabályoktól, illetőleg a kamarai vagy más szakmai szabályzatoktól eltérő rendelkezés következményeiért a takarékszövetkezet nem vállal felelősséget, a felelősség kizárólag a számlatulajdonost terheli. 38/A. (8) Amennyiben a számlatulajdonos kamatozó letéti számlán kívánja elhelyezni a letétbe adott pénzösszeget, köteles nyilatkozatot tenni arra vonatkozóan, hogy jogosult a rábízott pénzösszeget a takarékszövetkezet által vezetett kamatozó letéti számlán elhelyezni, a 19

20 számla kamatáról rendelkezni, betétlekötési megbízást adni, továbbá a letéti számlára rendelkezési jogot adni. 38/A. (9) A számlatulajdonos a letéti számlaszerződésben köteles arra vonatkozó nyilatkozatot tenni, hogy a kamatozó letéti számlán látra szólóan elhelyezett pénzösszegek után fizetendő kamatok elszámolása a letéti számlán vagy a fizetési számlán történjen. A lekötött betét kamata a letéti számlán kerül elszámolásra. 38/A. (10) A számlatulajdonos a letét elhelyezésekor köteles a takarékszövetkezettel közölni a letéti számlán elhelyezett összeg tulajdonosának az azonosításához szükséges adatokat. Amennyiben a letétbe elhelyezett összeg tulajdonosát a számlatulajdonos egyértelműen nem azonosítja, a takarékszövetkezet a számlatulajdonos ellenkező értelmű értesítéséig a befizető vagy átutaló személyt tekinti a letét tulajdonosának. Amennyiben a letétbe helyezett összeg tulajdonosának személye bármilyen okból egyértelműen nem állapítható meg, a takarékszövetkezet jogosult írásban felszólítani a számlatulajdonost a letét tulajdonosának/jogosultjának azonosítására. 38/A. (11) A takarékszövetkezet egyéni ügyvéd és egyszemélyes ügyvédi iroda esetén a letéti számla felett az illetékes ügyvédi kamara által kijelölt gondnok rendelkezését elfogadja, ha a kijelölést igazoló dokumentum vagy dokumentumok eredeti példánya a takarékszövetkezetnek bemutatásra került. A kijelölést igazoló dokumentum (dokumentumok) fentiek szerinti bemutatását követően a számlatulajdonos letéti számla feletti rendelkezési joga megszűnik, és a rendelkezési jogot kizárólag a kijelölt gondnok gyakorolhatja. A számlatulajdonost megillető egyéb jogokat - beleértve a letéti számla megszüntetését is - a kijelölt gondnok gyakorolhatja, kivéve, ha a kijelölést tartalmazó dokumentumból (dokumentumokból) kifejezetten más nem következik. 38/A. (12) A takarékszövetkezet közjegyzői letéti számla esetén a letéti számla felett a területileg illetékes közjegyzői kamara által kijelölt vagy kirendelt közjegyző rendelkezését elfogadja, ha a kijelölést vagy kirendelést igazoló dokumentum vagy dokumentumok eredeti példánya a takarékszövetkezetnek bemutatásra került. A kijelölést vagy kirendelést igazoló dokumentum (dokumentumok) fentiek szerinti bemutatását követően a számlatulajdonos letéti számla feletti rendelkezési joga megszűnik, és a rendelkezési jogot, valamint a számlatulajdonost megillető egyéb jogokat - beleértve a letéti számla megszüntetését is - kizárólag a kijelölt vagy kirendelt közjegyző gyakorolhatja, kivéve, ha a kijelölést vagy kirendelést tartalmazó dokumentumból (dokumentumokból) kifejezetten más nem következik. 38/A. (13) A takarékszövetkezet végrehajtói letéti számla esetén a letéti számla felett a Magyar Bírósági Végrehajtói Kamara által kirendelt helyettes rendelkezését elfogadja, ha a kirendelést igazoló dokumentum vagy dokumentumok eredeti példánya a takarékszövetkezetnek bemutatásra került. A kirendelést igazoló dokumentum (dokumentumok) fentiek szerinti bemutatását követően a számlatulajdonos letéti számla feletti rendelkezési joga megszűnik, és a rendelkezési jogot, valamint a számlatulajdonost megillető egyéb jogokat - beleértve a letéti számla megszüntetését is - kizárólag a kirendelt helyettes gyakorolhatja, kivéve, ha a kirendelést tartalmazó dokumentumból (dokumentumokból) kifejezetten más nem következik. 38/A. (14) A letéti számlákhoz kapcsolódó díjak terhelése a letéti szerződésben foglaltak szerint vagy a számlatulajdonos fizetési számláján, vagy a letéti számláján történik. A számlatulajdonos köteles gondoskodni arról, hogy a fizetési számláján, illetőleg a letéti 20