Hatályos: december 12.

Átírás

1 24/2015. számú közvetlen hatályú Igazgatósági Szabályzat a Takarékbank Zrt-vel összevont alapú felügyelet alá tartozó Társaság és a Takarékbank Zrt. részére. 24/2015. számú Igazgatósági szabályzat A fogyasztóvédelemi megfelelőség biztosításáról Sorszám Hatálybalépés időpontja Módosított rendelkezések A módosítás tárgya és oka / Megjegyzés IG határozat száma (Amennyiben a szabályzat módosítása az IG jóváhagyásához kötött) Teljes utasítás Az utasítás elfogadása IG(3)-7/17/ Teljes utasítás Éves felülvizsgálat IG(2)-W-36/2015 Hatályos: december 12.

2 Tartalom I. Általános rendelkezések A Szabályzat célja A Szabályzat személyi és tárgyi hatálya Kapcsolódó jogszabályok, felügyeleti szabályozó eszközök Fogalmak... 4 II. Fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó A fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó általános feladatai, felelőssége A fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó eljárása és jogkörei Fogyasztóvédelmi ismeretek vizsgateljesítésre, és az eredmények visszamérésére vonatkozó szabályok... 8 III. Kereskedelmi kommunikációk fogyasztóvédelmi megfelelése A kereskedelmi kommunikációk kötelező előzetes véleményezése... 9 IV. Záró rendelkezések K1. számú melléklet Az ügyfelek tájékoztatására vonatkozó általános szabályok Hatályos:

3 I. Általános rendelkezések 1. A Szabályzat célja A jelen Szabályzat célja a fogyasztóvédelemmel kapcsolatos feladatok, kompetenciák és eljárások, különösen a Magyar Nemzeti Bank (Felügyelet) felé bejelentett fogyasztóvédelmi kapcsolattartó kijelölése kötelezettségének, feladatainak, felelősségi és jogköreinek meghatározása, valamint a marketingtevékenységre vonatkozó, a Takarékbank Zrt.-n és a Takarékbank Zrt.-vel összevont alapú felügyelet alá tartozó érintett vállalkozásokon (a továbbiakban együtt: Társaság) belüli egységes eljárási rend kialakítása és rögzítése. Jelen Szabályzat alkalmazásában érintettnek minősül az a Társaság, amely szolgáltatás nyújtása során a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvény (Hpt.), valamint a befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető tevékenységek szabályairól szóló évi CXXXVIII. törvény (Bszt.), illetve a kollektív befektetési formákról és kezelőikről, valamint egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi XVI. törvény hatálya alá tartozik. A Szabályzat továbbá összefoglalja az egyes Társaságok marketingtevékenységére vonatkozó alapelveket. 2. A Szabályzat személyi és tárgyi hatálya A Szabályzat személyi hatálya kiterjed a Társaság valamennyi vezető állású személyére, valamint a Társasággal munkaviszonyban vagy munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban álló személyekre (a továbbiakban együtt: alkalmazottak). A Szabályzat tárgyi hatálya kiterjed: a fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó kijelölésére, annak feladataira, felelősségére és jogköreire, a fogyasztói érdekek integráció szintű védelmének biztosítására, az ügyfelek tájékoztatására vonatkozó szabályok meghatározására, azon elvekre amelyek a Társaság által folytatott kereskedelmi kommunikáció során alkalmazandóak. 3. Kapcsolódó jogszabályok, felügyeleti szabályozó eszközök A szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról és egyes gazdasági tárgyú jogszabályok módosításáról szóló évi CXXXV. törvény (Szhitv.) a Magyar Nemzeti Bankról szóló évi CXXXIX. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) a tőkepiacról szóló évi CXX. Törvény (Tpt.) a befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető tevékenységek szabályairól szóló CXXXVIII. törvény (Bszt.) kollektív befektetési formákról és kezelőikről, valamint egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi XVI. törvény Hatályos:

4 a tisztességtelen piaci magatartás és a versenykorlátozás tilalmáról szóló évi LVII. törvény (Tpvt.) a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló évi XLVII. törvény (Fttv.) a gazdasági reklámtevékenység alapvető feltételeiről és egyes korlátairól szóló évi XLVIII. törvény (Grt.) a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény (Fhtv.) a Felügyelet Elnökének 12/2012. (XI. 16.) sz. ajánlása a fogyatékos ügyfelekkel kapcsolatos bánásmódról a Felügyelet Elnökének 1/2011. (IV. 29.) számú ajánlása a pénzügyi szervezetek számára az általános fogyasztóvédelmi elvek alkalmazásáról a Felügyelet 2/2011. számú vezetői körlevele a fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó feladatairól 4. Fogalmak Felügyelet vagy MNB: a Magyar Nemzeti Bank. Fogyasztó: a Társaság szolgáltatását önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében igénybe vevő természetes személy, ideértve azt a természetes személyt is, aki a Társaság szolgáltatásával, termékével kapcsolatos tájékoztatás, reklám vagy ajánlat címzettje, valamint azt is, aki szolgáltatást igényel vagy az iránt érdeklődik. Kereskedelmi kommunikáció: a Társaság önálló foglalkozásával vagy gazdasági tevékenységével közvetlenül összefüggésben történő információközlés, függetlenül annak megjelenési módjától, eszközétől. Reputációs károk: azon károk, amelyek nem minősülnek pénzügyi veszteségnek, hanem a Társaság reputációját/jó hírnevét rontó hatásokkal járnak. Reputációs kockázat: a tőkét vagy az eredményt közvetve érintő olyan kockázat, amely a pénzügyi intézményről kialakult kedvezőtlen ügyfél, fogyasztói, üzletpartneri, részvényesi, befektetői vagy hatósági véleményből származik, és az intézmény külső megítélésének a kívánatos szinttől való elmaradásában nyilvánul meg. Ügyfél: a fogyasztó fogalmába tartozó természetes személyeken kívül az egyéni vállalkozó, az őstermelő, a jogi személy, a jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság vagy más szervezet, valamint annak képviselője, aki a Társaság termékét, szolgáltatását igénybe veszi, illetve a Társaság szolgáltatásával, termékével kapcsolatos tájékoztatás, reklám vagy ajánlat címzettje, valamint az is, aki szolgáltatást igényel vagy az iránt érdeklődik. Védett Jogok: a Társaság által nyújtott szolgáltatási tevékenységgel kapcsolatos fogyasztói jogok és törvényes érdekek. Vezetőség: a Társaság azon irányító és/vagy ellenőrző testülete, amely számára a Társaságnál kijelölt fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó jelentéstételi kötelezettségét teljesíti. Hatályos:

5 II. Fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó A Hpt (15) bekezdése, valamint Bszt (15) bekezdése alapján a Társaság köteles fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartót (a továbbiakban: FÜFK) kijelölni, és a Felügyeletnek 15 napon belül a felelős kapcsolattartót, illetve annak személyében bekövetkezett változást írásban bejelenteni. A Társaság által a Felügyeletnek bejelentett FÜFK személyét, valamint elérhetőségeit a Társaság haladéktalanul bejelenti a Takarékbank Zrt. Compliance Szakterületének is a fogyasztovedelem@tbank.hu címre megküldött tájékoztató levél útján. Amennyiben az adott Társaságnál a FÜFK személyében, vagy elérhetőségében változás áll be, a változás tényét, valamint az újonnan, a Felügyeletnek bejelentett FÜFK személyét, vagy megváltozott elérhetőségét is a fentiek szerint kell a Compliance Szakterületnek bejelenteni. A Társaságnál kijelölt FÜFK személyekről és adataik változásáról a Compliance Szakterület folyamatos nyilvántartást vezet. A Társaság a FÜFK tartós, 14 napot meghaladó távolléte esetén köteles helyettest kijelölni, és a helyettes személyéről, valamint elérhetőségeiről a Takarékbank Compliance Szakterületét a fogyasztovedelem@tbank.hu címen tájékoztatni. Amennyiben indokolt (a Társaság mérete vagy tevékenysége miatt) a FÜFK több helyettes kijelöléséről is intézkedhet. 1. A fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó általános feladatai, felelőssége A FÜFK felelős a Felügyelettel folytatott fogyasztóvédelmi tárgyú kommunikációért különös tekintettel a jelen, A fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó általános feladatai, felelősségei című fejezetben foglaltakra. A FÜFK intézményen belüli tevékenysége elsődlegesen arra irányul, hogy gondoskodjék az ügyfelek érdekeinek védelmét szolgáló jogszabályi, felügyeleti és egyéb kritériumoknak a Társaság üzemszerű működésébe, illetve napi gyakorlatába való hatékony, szerves beépüléséről és alkalmazásáról. A Társaságnál kijelölt FÜFK együttműködik a Takarékbank Zrt. fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartójával. A Társaságnál kijelölt FÜFK rendszeres írásos jelentéstételi kötelezettséggel tartozik a Takarékbank Zrt. Compliance Szakterülete felé a Megfelelőség biztosítási politikáról szóló közvetlen hatályú szabályzat K6. számú mellékletében meghatározott tartalommal. A FÜFK koordinálja a fogyasztóvédelmi tárgyú jogszabályoknak és jogszabályi rendelkezéseknek, a felügyeleti és egyéb elvárásoknak a Társaság működési rendszerébe történő átlátható implementálását, illetve rendszeres ellenőrzés keretében biztosítja, hogy a Társaság valamennyi belső szabályozása és eljárásrendje a fogyasztóvédelmi tárgyú jogszabályi előírásokat, a felügyeleti és egyéb elvárásokat megfelelően tartalmazza. Hatályos:

6 A FÜFK eljár annak érdekében, hogy a Társaság gyakorlatát a jogszabályoknak és a jó gyakorlatot elősegítő felügyeleti és egyéb elvárásoknak megfelelő tartalommal alakítsa ki, és ezt a Társaság belső szabályzataiban rögzítse, illetve annak betartását ellenőrizze. A FÜFK biztosítja, illetve elősegíti, hogy a Társaság érintett munkatársai időben megismerjék és alkalmazzák a fogyasztóvédelemmel kapcsolatos új jogszabályokat és elvárásokat. A FÜFK biztosítja, hogy a termékek, szolgáltatások és azok szerződési feltételeinek kialakítása során lehetőség szerint már a termékfejlesztés és folyamatszervezés szakaszában a fogyasztóvédelmi elvárásoknak való megfelelést. Amennyiben a FÜFK a Társaság működésében, eljárásban, gyakorlatában megfelelési kockázatot vagy jogszabálysértést észlel, ennek tényére, és az ezzel járó kockázatra jogosult és egyben soron kívül köteles felhívni az érintett szakterület figyelmét. Indokolt esetben az észlelt megfelelési kockázat vagy jogszabálysértés tényéről haladéktalanul értesíti a Társaság első számú vezetőjét. A FÜFK megfelelési kockázat vagy jogszabálysértés észlelése esetén, szükség szerint kockázatcsökkentő vagy a kockázatot megszüntető javaslatot tehet, intézkedési terv készítését indítványozhatja. A FÜFK a Társaság érintett területeivel együttműködve kialakítja a panaszkezelési gyakorlat monitoringjának rendszerét, és gondoskodik arról, hogy a Társaság Vezetősége rendszeres időközönként, értékelő beszámolót kapjon. A FÜFK eljár annak érdekében, hogy a Társaság a fogyasztóvédelmi tárgyú felügyeleti adatszolgáltatásokat az előírt tartalommal és határidőben megküldje a Felügyelet részére. A FÜFK közreműködik a megfelelő ügyfél kapcsolattartás és ügyfél tájékoztatás eredményességének mérésére szolgáló folyamatok kiépítésében (ügyfél elégedettségi mérések, próbavásárlások stb.) az eredmények értékelésében, és az ezek alapján szükséges esetleges fejlesztésekben. A FÜFK eljár annak érdekében, hogy a Társaság szolgáltatásnyújtásban részt vevő munkatársai, valamint (amennyiben van ilyen) közvetítői, megfelelő oktatásban részesüljenek, hogy azok valóban pontos, hasznos és érthető információkkal láthassák el a fogyasztókat. Az előzőekben meghatározottak keretében kijelöli a Társaság azon munkavállalóit, akiknek fogyasztóvédelmi oktatáson kell részt venniük, továbbá vizsgát kell tenniük. A FÜFK kezdeményezi, hogy a tudatos fogyasztói szemléletmód fejlesztését célzó tájékoztatók, fogalomtárak, háztartási pénzügyi útmutatók, kalkulátorok jelenjenek meg a Társaság internetes felületén (amennyiben azzal rendelkezik), továbbá legyenek elérhetőek az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeikben mindazon tájékoztató Hatályos:

7 dokumentumok, amelyek a tudatos pénzügyi fogyasztói magatartás kialakítását célozzák (pl. MNB Navigátor Füzetek), valamint kövesse figyelemmel ezek naprakész állapotát. A FÜFK elősegíti, hogy a Társaság részt vegyen a Felügyelettel, illetve más érdekelt intézményekkel, szervezetekkel történő, a fogyasztók és ügyfelek pénzügyi ismereteinek bővítését célzó együttműködésben, támogatva ezzel a Felügyelet pénzügyi kultúra fejlesztésére irányuló tevékenységét. Az MNB részéről érkező adatkérésekről, a Felügyelet által indított fogyasztóvédelmi vizsgálatokról a FÜFK haladéktalanul írásban tájékoztatja a Társaság Vezetőségét, az érintett szervezeti egységet, és a Társaság Belső Ellenőrzését. A FÜFK koordinálja a válaszadással érintett szervezeti egységeket annak érdekében, hogy megfelelő minőségben és a Felügyelet által kért határidőben teljesítésre kerüljön az adatszolgáltatás. A Felügyelet által a Társaságnál indított fogyasztóvédelmi vizsgálatról, és a vizsgálat lezárását követően annak eredményéről a FÜFK haladéktalanul értesíti a Takarékbank Zrt. Compliance Szakterületét a fogyasztovedelem@tbank.hu címen. A FÜFK tevékenysége és ellenőrzése vagy annak esetleges hiánya nem mentesítheti a munkatársakat a fogyasztóvédelemmel kapcsolatos feladatkörükbe tartozó feladatok és felelősség alól. 2. A fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó eljárása és jogkörei A FÜFK jogosult a Társaság bármely, fogyasztóvédelemmel kapcsolatos dokumentumaiba betekintést nyerni, arról másolatot, feljegyzést készíteni, bármely szakterülettől szóban és írásban fogyasztóvédelemmel kapcsolatos információt, felvilágosítást, nyilatkozatot, adatszolgáltatást kérni. A FÜFK javaslatot tehet valamely szabályozásra, eljárásra, magatartásra vagy annak megszüntetésére. A FÜFK javaslattételi, előzetes véleményezési joggal rendelkezik minden, a fogyasztók és ügyfelek részére kínált termék-, vagy szolgáltatás fejlesztésére, valamint a velük való kommunikációra, így többek között: o Minden, ügyfelek számára kifejlesztett, vagy közvetve az ügyfelekhez kapcsolható termékre és szolgáltatásra annak érdekében, hogy azok teljes körűen megfeleljenek a fogyasztóvédelmi körbe tartozó jogszabályokban a felügyeleti és egyéb elvárásokban foglaltaknak; o Az ügyfelek megszólítását célzó bármely kommunikációra (beleértve a kereskedelmi kommunikációkat, illetve az általános jellegű ügyfél-tájékoztatókat is); o A Társaság által igénybe vett közvetítő érintett munkatársainak oktatási anyagaira; o A Társaság minden olyan belső szabályozásának és eljárásrendjének a véleményezésére, amely közvetlenül, vagy közvetve ügyfelekhez kapcsolható annak érdekében, hogy azok teljes körűen megfeleljenek a fogyasztóvédelmi körbe tartozó jogszabályokban, felügyeleti és egyéb elvárásokban foglaltaknak. Hatályos:

8 Abban az esetben, ha valamelyik termék, vagy szolgáltatás a FÜFK álláspontja szerint sérti a fogyasztók, vagy fogyasztónak nem minősülő ügyfelek érdekeit, illetve fogyasztónak minősülő ügyfelek megtévesztésre, vagy agresszív kereskedelmi gyakorlat megvalósítására alkalmas lehet, úgy joga van a termék, illetve a szolgáltatás döntésre való beterjesztését szüneteltetni mindaddig, míg a fogyasztók és érdeksérelme, a megtévesztő, vagy agresszív gyakorlatra vonatkozó körülmény meg nem szűnik. A FÜFK jogosult a Társaság belső szabályzataiban, valamint eljárásrendjeiben rögzített fogyasztóvédelemmel kapcsolatos előírások betartásának ellenőrzésére a fogyasztókkal közvetlen kapcsolatba kerülő ügyintézők tevékenységével kapcsolatban. A FÜFK a tevékenységéről a Megfelelőség Biztosítási Politikáról szóló közvetlen hatályú szabályzatban meghatározottak szerinti tartalommal, legalább évente írásos beszámolót készít a Társaság Vezetősége részére. 3. Fogyasztóvédelmi ismeretek vizsgateljesítésre, és az eredmények visszamérésére vonatkozó szabályok Annak érdekében, hogy az Integrációban egységes elveknek megfelelően történjen meg a fogyasztóvédelmi oktatás, illetve a Társaság belső oktatási anyagaiba a termékek, illetve szolgáltatások kondícióira vonatkozó tananyagon túl beépítésre kerüljön a fogyasztóvédelmi jogszabályokra és elvárásokra vonatkozó ismeretanyag is, a Takarékbank Zrt. Compliance Szakterülete oktatási anyagot készít. Az oktatási anyag azokat a szabályokat tartalmazza, amelyek ismerete a fogyasztóvédelmi normák ügyfélkiszolgálás során történő érvényesüléséhez elengedhetetlen. A Társaságnál kijelölt FÜFK a Takarékbank Zrt. által készített fogyasztóvédelmi oktatási anyagot az abban meghatározottakkal összhangban kiegészítetheti, bővítheti, olyan módon, hogy az nem lehet ellentétes a Takarékbank által meghatározott szabályokkal, illetve a tananyag terjedelme nem csökkenthető. A FÜFK jelöli ki a Társaság azon szervezeti egységeit és/vagy munkavállalóit akik fogyasztóvédelmi vizsgateljesítésre kötelezettek. A vizsgateljesítés a Takarékbank Zrt. által megadott tesztsor alapján történik. A vizsgateljesítésre, amennyiben a Társaságnál rendelkezésre áll, elektronikus felület is használható. A vizsga 15 kérdésből áll, minden kérdés esetén egy válasz jelölhető. A vizsgateljesítés sikeresnek tekinthető, amennyiben a vizsgára kötelezett eredménye a 80%-ot eléri, vagyis 12 kérdést helyesen válaszol meg. A sikertelen vizsgát meg kell ismételni. A FÜFK a vizsgateljesítésekről nyilvántartást vezet, amely tartalmazza a vizsgára kötelezett nevét, beosztását, a szervezeti egység megnevezését, az oktatás dátumát (nem személyesen történő oktatás esetén az oktatási anyag megküldésének dátumát), sikeres vizsgateljesítés esetén a teljesítés dátumát. Hatályos:

9 A FÜFK a nyilvántartást a Compliance Szakterület felhívása esetén és a vizsgáztatás megtörténtét követően haladéktalanul megküldi a fogyasztovedelem@tbank.hu mail címre. A Társasághoz újonnan belépők oktatását és vizsgateljesítését a FÜFK-nek folyamatosan kell biztosítani. A fogyasztóvédelmi vizsgateljesítésekre vonatkozó információkat a FÜFK, továbbá a Compliance Szakterület tartja nyilván. A FÜFK, valamint a Compliance Szakterület munkatársai a birtokukba került adatokat, dokumentumokat bizalmasan kezelik, azokat kizárólag a vonatkozó jogszabályokban, továbbá jelen Szabályzatban meghatározott esetekben hozhatják harmadik személy tudomására (pl. felügyeleti vizsgálat). A FÜFK, valamint a Compliance Szakterület a vizsgateljesítésre vonatkozóan kezelt adatokat a vizsgateljesítést követő öt év elteltével törli és megsemmisíti. III. Kereskedelmi kommunikációk fogyasztóvédelmi megfelelése 1. A kereskedelmi kommunikációk kötelező előzetes véleményezése Bármely kommunikációs csatornán (különösen, de nem kizárólagosan, prospektus, plakát, honlap, ügyfél-tájékoztató), az ügyfelek számára közölt (szóban és írásban) kereskedelmi kommunikációt fogyasztóvédelmi kontroll előz meg, az alábbiak szerint: az ügyfelek részére kereskedelmi kommunikáció kizárólag úgy kerülhet közzétételre vagy megküldésre, ha az előzetesen a fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartóval írásos véleményeztetésre került. a véleményezést kérő szakterület a véleményezendő anyagokat elektronikus formában megküldi a fogyasztóvédelmi ügyekért felelős kapcsolattartó részére, aki a véleménnyel ellátott anyagot legkésőbb 2 munkanapon belül visszaküldik. A FÜFK jóváhagyása nélkül kereskedelmi kommunikáció nem adható közzé. Hatályos:

10 IV. Záró rendelkezések 1. Jelen szabályzatot a TakarékBank Zrt. Igazgatósága hagyja jóvá. 2. Jelen Szabályzatot a Compliance Szakterület évente legalább egy alkalommal, továbbá a vonatkozó jogszabályok módosulása esetén felülvizsgálja. 3. A szabályzat mellékleteinek aktualizálása nem jelenti a szabályzat módosítását. 4. A Jelen Szabályzatot a Társaság Igazgatóságának vagy Felügyelőbizottságának meg kell tárgyalnia és az abban foglaltakat el kell fogadnia. 5. Jelen szabályzat a Takarékbank IG általi elfogadást követő 4. munkanapon lép hatályba. 6. A Takarékbank Zrt. Compliance Szakterülete jelen Szabályzatot, annak hatályba lépését követően megküldi az összevont alapú felügyelet alá tartozó leányvállalatai részére. Ezen leányvállalatoknak a Szabályzat megküldését követő 30 napon belül írásban kell visszajelezniük, a fogyasztovedelem@tbank.hu címre megküldött elektronikus levélben, hogy tevékenységük sajátosságait figyelembe véve szükséges-e saját, kapcsolódó fogyasztóvédelmi tárgyú szabályzatuk módosítása. Amennyiben szükséges a módosítás, azt hatályba lépés előtt megküldik a Takarékbank Compliance Szakterülete részére szakmai jóváhagyásra. Amennyiben nem szükséges valamely kapcsolódó szabályzat módosítása, úgy ezen leányvállalatok minden év március 31. napjáig kötelesek fogyasztóvédelmi tárgyú szabályzataikat felülvizsgálni és a felülvizsgálat eredményéről, valamint a felülvizsgálat nyomán átvezetett módosításokról a Takarékbank Compliance Szakterületét írásban, a fogyasztovedelem@tbank.hu címre megküldött elektronikus levélben tájékoztatni. 7. A Takarékbank Zrt. Integrációs Divízió/Szövetkezeti Hitelintézeti Referensi és Engedélyezési Szakterület a Szabályzat belső elfogadását követően legkésőbb harmadik munkanapon elektronikus formában értesíti a Szövetkezeti Hitelintézetet. A Szabályzatok számukra sem fizikailag, sem elektronikusan nem kerülnek megküldésre. A szabályzatokat a Takarékbank Zrt. által működtetett intranetes felületről kell letölteni. Hatályos: