Budapest Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR. KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat EU-Kapcsolatok szakirány

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Budapest Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR. KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat EU-Kapcsolatok szakirány"

Átírás

1 Budapest Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat EU-Kapcsolatok szakirány A CIB BANK ZRT FOGYASZTÁSI HITELEINEK VIZSGÁLATA ÉS A FOGYASZTÓI SZOKÁSOK ALAKULÁSA 2000-TŐL NAPJAINKIG Budapest, 2006 Készítette: Skrinyár Zita Zsuzsanna

2 Tartalomjegyzék Oldalszám: Tartalomjegyzék 3. Bevezetés A CIB Bank Zrt.-ről általában A CIB Bank története A Bankcsoport tagjai Termékek és ügyfelek, piaci helyzet A banki hitelezésről A hitelezés alapelvei Profitábilis hiteltermék nyújtásához szükséges terméktervezési alapelvek A banki hitelezés folyamata A banki hitelek csoportosítása Főbb különbségek a fedezetlen és fedezetes hitelek között A fedezetlen hitelek csoportosítása A Hitelkártya és a Bevásárlókártya részletes bemutatása Kiegészítő banki szolgáltatások Bankkártyákhoz kapcsolódó biztosítási típusok a CIB Banknál A kártyafigyelő és számlafigyelő rendszerek A CO-Branded termékek A folyószámla hitelkeret Egyéb hitelkeret jellegű termékek, fedezet mellett A Személyi kölcsön 38. 3

3 3. 5. A Gyorskölcsön/ a gyors segítség TESCO Személyi kölcsön A fogyasztói szokások változása Milyen tényezők befolyásolják a fogyasztást, hogyan hat a gazdaság fejlődése a megtakarításokra és a vásárlásra? A vásárlási és fogyasztói szokások alakulása 2000-től A fogyasztói szokások változásának hatásai a gazdálkodó szervezetekre A CIB Bank fogyasztói hiteleiről végzett kérdőíves kutatás kiértékelése A CIB Bank ZRT ismertsége A Gyorskölcsön ismertsége A fogyasztói szokások vizsgálata 57. Összefoglalás 60. Melléklet 64. Ábrák jegyzése 69. Irodalomjegyzék 73. 4

4 Bevezetés A CIB Bank Zrt egy dinamikusan fejlődő bank Magyarországon. Ennél a hitelintézetnél töltöttem a gyakorlatomat, és azóta is ennél a cégnél dolgozom. A munkám során olyan ügyfelekkel foglalkozom, akik azért keresik meg a bankot, mert hitelre lenne szükségük. Ezek az emberek a keresleti oldalt testesítik meg. Gyakran felmerült bennem néhány kérdés, amikre a dolgozatom során szeretnék választ kapni. A Magyar bankpiacon számos hitelintézet kínálja termékeit, szolgáltatásait, és próbálja elérni azokat a szegmenseket, akik potenciális ügyfeleik lehetnének. Mindig is foglalkoztatott az a kérdés, hogy vajon mi motiválja az embereket arra, hogy bevételeiken túl költsenek, vásároljanak Jelen dolgozatomban a CIB Bank ZRT által nyújtott termékeikről szeretnék egy átfogó képet mutatni, majd a hitelezés folyamatáról szeretnék beszámolni. A hitelpiac egészét nem kívánom vizsgálni, inkább az egyre népszerűbbé váló tárgyi fedezet nélkül nyújtott hitelekről szeretnék közelképet adni. A mai világban presztízs értéke van annak, hogy egy adott állampolgár hol lakik, milyen autóval jár, és hogyan öltözködik. A fogyasztói hitelek segítenek megvalósítani álmainkat, előre hozhatjuk velük jövőbeli vásárlásainkat, ezzel is növelve a megelégedettségünket. A kérdés, csak az, hogy mi az ára annak, hogy előre elköltjük a pénzünket? Milyen veszélyei vannak a hitelfelvételnek? Milyen hitelt érdemes felvenni? A dolgozatom során a feltevéseim a következők: A fogyasztói társadalom térhódítása Magyarországon is jelentős. A Média, pedig jelentősen befolyásolja a fogyasztókat és módosítja, néha tudatosan, néha pedig tudattalanul, a fogyasztói szokásokat és elvárásokat. Ez, pedig véleményem szerint hozzájárul, hogy a hitelintézetek egyre jobban nyitnak a lakossági üzletág felé, és bővítik ki termékpalettájukat, mert nagy üzletet látnak az ébredező lakosságban. Az eladósodottság mértéke még elmarad a Nyugat Európai átlagtól, de a rendszerváltás és az Európai Unióhoz való csatlakozás eredményeként a fogyasztás fokozódni fog, és az emberek egyre szívesebben vesznek fel hiteleket. Ez a hosszú folyamat 16 év alatt még nem fejtette ki teljesen azt a hatást, amit várni lehetett, 5

5 illetve a 2004-es csatlakozásunk után sem változott jelentősen a hitelezés helyzete. Hipotézisem szerint az eladósodottság tovább fokozódik. Elgondolásom szerint a hitelfelvételi hajlandóságot számos tényező befolyásolja. Elsősorban az anyagiak, és az iskolázottság, másodsorban pedig, az államba és a pénzintézetekbe vetett hit. A dolgozatomban szeretném megvizsgálni, hogy kik azok a szegmensek, akik gyakrabban folyamodnak hitelekhez, és mi a mozgatórugója az elgondolásuknak. Változott-e a helyzet a rendszerváltás óta? Mennyire bízunk a kereskedelmi bankokban? Feltevésem szerint, a bankok ügyfél -orientáltsága, és az élesedő verseny következtében egyre inkább rákényszerülnek, hogy kedvezőbb feltételek mellett nyújtsanak hiteleket, ezzel is növelve kihelyezéseiket. A népszerű deviza alapon igényelhető hitelek, viszont számos kockázatot rejtenek magukba, amit szerintem az emberek nem mérlegelnek kellőképpen. Szeretném megvizsgálni, hogy milyen veszélyeket rejtenek a devizában nyilvántartott hitelek. Remélem, hogy kérdéseimre megkapom a választ, és némi segítséget nyújthatok a hitelt felvevőknek, hogy eligazodjanak a hitelek útvesztőjében. Ezen kívül szeretném megvizsgálni a bankok kockázatvállalását, és áttekinteni, milyen alapelveket követ a CIB Bank a hitelezés során. A kereskedelmi bankok kockázatviselése, a piaci verseny következtében elgondolásom szerint folyamatosan változik. A továbbiakban bemutatom a CIB Bank kialakulását. 6

6 1. A CIB BANK ZRT-ről általában Ebben a fejezetben szeretném áttekinteni ennek a dinamikus hitelintézetnek a kialakulását. Bemutatom, hogy, milyen egyéb vállalatok alakultak ki belőle, és hogyan érte el mai formáját a CIB csoport. Jelenleg is dinamikusan fejlődik, és a kereskedelmi bankok rangsorában, az első tíz között van A CIB Bank története A mai CIB bank elődje novemberében jött létre, Közép-Európai Nemzetközi Bank Rt. néven. Dollár alapon kezdte meg működését, és kizárólagosan vállalati ügyfelekkel foglalkozott. A Magyar Nemzeti Bankon kívül, számos vezető külföldi bankház is résztulajdonosa volt, ami biztos alapokra helyezte működését, és biztos pénzügyi hátteret biztosított. A Bank évi magyar részvénytársaság jog alapján került bejegyzésre. Tevékenységét a Pénzügyminisztérium engedélye alapján végezte, míg decemberében kereskedelmi bankká alakult. A kilencvenes évek első felében kizárólag konvertibilis valutában végzett banki műveleteket. A kétszintű bankrendszer bevezetése lehetővé tette, hogy az egyre növekvő magyarországi ügyfélkört kiszolgálva forintban tudja a bank kielégíteni a keresletet. Ezért a már meglévő Közép-Európai Nemzetközi Bank Rt mellett 1988-ban létrejött a CIB Hungária Bank Rt. Az 1997-ben végbement jogi- és strukturális változások következtében a kettő külön intézet feleslegessé vált, ezért január. 1.-i egyesülés révén a mai CIB Bank jött létre, ami egyaránt végez forint- és devizaműveleteket is. Újabb szerkezet- és tulajdonosváltás következett 1999-ben, aminek következtében az olasz Banka Intesa vásárolta meg a magyar bankot. További fúzió ment végbe az anyavállalatnál, így a Gruppo Banka Intesa vált Olaszország legnagyobb bankcsoportjává. 7

7 1. 2. A bankcsoport tagjai A gazdasági társaságokról szóló évi VI. Törvény alapján a két korábbi hitelintézet (CIB, és CIB Hungária Kft.) jogutódjaként született meg a CIB Rent Lízing Kft. átalakításával a CIB Rent Rt., amely operatív lízinggel foglalkozik ben megalakult a CIB Értékpapír Rt., amely óta tagja a BÉT-nek, és induló alaptőkéjét (5Millió Ft) 1999-re 4,4 milliárd Forintra növelte től tagja lett az Állampapírok Elsődleges Forgalmazási körének. A bankcsoport ingatlan igényeinek kielégítésére alakult 1996-ban a CIB Service Kft. A CIB Befektetési Alapkezelő Rt decemberében alakult, és elsősorban a CIB Kincsem Kötvény Alapot indította el, majd egy évvel később a CIB Részvény Alap is piacra került. Gépek és berendezések és gépjárművek vonatkozásában pénzügyi lízinggel, személyautók tekintetében, pedig hitelfinanszírozással foglalkozik a 2000-ben alapított CIB Lízing Rt. A lízingtevékenységekhez kapcsolódóan alakult 2001-ben a CIB Biztosítási Alkusz Kft Termékek és ügyfelek; a piaci helyzet A CIB Bank a 90 évek végéig, hasonlatosan más hitelintézetekhez, kizárólagosan a vállalati ügyfelekre koncentrált. A kedvező gazdasági változások eredményezték azt a fajta nyitást a lakosság felé, amit 2001-től lehet tapasztalni. A fogyasztási hitelek piacán még korántsem olyan kiélezett a verseny, mint a vállalti hitelpiacon. 1 Felértékelődtek a lakossági ügyletek, bár a vállalati szféra még mindig nyereséges üzletág, az egyre élesedő verseny fokozatosan nyitásra kényszeríti a pénzügyi szereplőket. Az elmúlt években tovább erősödött a lakossági üzletág. A 2005-ös évben 70%-kal bővült a lakossági hitelek kihelyezése, míg a vállalati kihelyezések csak mérsékelten növekedtek. Számos új termék látott napvilágot, amik a lakosság igényeihez az évek múlásával, egyre jobban idomulnak. Ilyen például a Bevásárlókártya, a rugalmas áruhitelek, és gyorsan elérhető személyi kölcsönök. 1 Forrás: Fogyasztási hitelezés: Mit mutat a nemzetközi összehasonlítás? : 10 Link: www. portfolio. hu/cikkek. tdp? k=3&i=45045 letöltés dátuma:

8 Megmaradtak a jól megszokott megtakarítási lehetőségek, de új távlatok is nyíltak a befektetési jegyek és kötvények terén. Több hitelintézet is kínál kedvező lehetőségeket. A CIB Bank például a következőket kínálja: CIB Európa Részvény Alap, CIB Kincsem Kötvény Alap, CIB Indexkövető Részvény Alap, CIB Konvergencia Kötvény Alap. Ezen felül, a fogyasztói szokások változása révén, az emberek mindinkább törekednek magasabb életszínvonal elérésére és a hitelintézetek ezt kihasználva olyan kiaknázatlan lehetőségeket találtak 2, amely nagy piaci potenciált jelent. Gondolok itt a lakossági hitelek terjesztésére, illetve a könnyen elérhető, vásárlást elősegítő termékekre, például a Lady Hitelkártyára 3, vagy Bevásárlókártyára, illetve áruvásárlás esetén későbbi részletfizetési lehetőséget kínáló áruhitelekre. A versenyben igyekszik mindenki valami különlegeset, valami nagyon kedvezőt nyújtani. Valamint a termékpaletta bővülése egyre jobban ösztönzi a fogyasztóközönséget vásárlásra. A lakossági hitelezésben megkülönböztetünk klasszikus értelemben vett fedezet mellett nyújtott hiteleket, ahol a bank megköveteli a hitel adósától, hogy valamilyen tárgyi fedezetet vonjon be az ügyletbe. Ez a fedezet lehet lakóingatlan, építési telek, irodahelyiség, garázs, vagy gépjármű. A másik típus a fedezetlen hitelek, ahol a Bank nem kér ingatlant. Ez nem azt jelenti, hogy nincs fedezete az ügyletnek, hiszen ebben az esetben a fedezet az igénylő mindenkori jövedelme. A továbbiakban az egyszerűség kedvéért a hiteleket fedezetes és fedezetlen hiteleknek fogom nevezni ben jelentős növekedés látható a deviza alapú lakás- és fogyasztói hitelekben. A devizahitelek állománya fél év alatt 80%-kal nőtt. Ahol visszaesés tapasztalható, az a támogatott forint alapú hitelek állománya. 4 Ennek egyik oka az, hogy szigorodtak a as évben az állami támogatások feltételei, másrészt számos makrogazdasági mutató kedvezőtlen alakulása. a magas deficit és a külkereskedelmi mérleg változása is ezt eredményezte. A fogyasztási hiteleknél várhatóan marad az emelkedő tendencia, hiszen a 2 Forrás: MNB Jelentés a pénzügyi stabilitásról Forrás: hu/csoport/kartya_lady/doc_standard. pdf 4 Forrás: Mi történik a pénzügyi szektorban- Hová vezet az út? (PSZÁF elemzése) : 24 Link: letöltés dátuma:

9 fogyasztási kedv nem csökkent. Ami problémát jelenthet, az a háztartások megtakarításai. Az elmúlt években folyamatosan csökkennek a megtakarítások, és a lekötött betétek aránya is egyre kisebb. A biztosítások aránya viszont növekedett. 5 Ez egyensúlytalansághoz vezethet. Bár a bankok általában külföldi forrásokból szerzik be a fedezeteket, tehát a kockázati tényezők a bankok szempontjából nem változtak jelentősen, viszont a fogyasztók szemszögéből nagy veszélyforrást rejt a túlzott eladósodás. 1. Ábra. A háztartási szektor nettó hitelfelvétele között. Forrás: Ábrakészlet a legfrissebb gazdasági és pénzügyi folyamatokról 2006.mácius oldal (56. ábra) Jelentős változást hozhat az Európai Unióhoz való csatlakozás, azáltal, hogy lehetőséget kínál külföldi hitelintézeteknek is, hogy belépjenek arra a viszonylag szűz piacra, amit korábban a törvények és szabályozások védtek. Az egységes európai útlevél lehetőséget 5 Forrás: A magyar lakosság eladósodottságáról- Mi van a számok mögött? : 00 Link: letöltés dátuma:

10 biztosít a külföldi hitelintézeteknek, hogy csupán bejegyzés után, határon átnyúló tevékenységet folytathassanak. Továbbra is erősnek mondható a bankszektor koncentráltsága. Bár a lehetőség fennáll, hogy belépjenek a piacra az új szereplők, a magyar hitelintézetek erős versenyt diktálnak a piacon. A másik lehetősége a piacszerzésnek a felvásárlás. A felvásárlások és bankfúziók folyamatosan zajlanak, így még tőkeerősebb vállalatok jönnek létre. A nagy, piacvezető bankok, viszont szintén érdekeltek abban, hogy fogják a piacot, ez által az előbb említett, fióknyitás és ügyfélszerzés határon átnyúló folyamata, szintén korlátok közé van szorítva. A csatlakozás hatásai tapasztalhatóan nem mutatkoztak meg olyan erősen, mint ahogy az elemzők várták volna. Véleményem szerint a jövőben még folytatódik a külföldi bankok térhódítása, bár nagy valószínűséggel, ez a bankszektor további koncentrálódásához fog vezetni. 11

11 2. A banki hitelezésről A hitel- és kölcsönügyletek általános szabályait a Polgári Törvénykönyv évi IV. Törvény tartalmazza. A törvény meghatározása szerint, a hitelezési tevékenységet folytató pénzintézetet a kölcsönszerződés alapján meghatározott pénzösszeget bocsát az adós rendelkezésére, melyet az adós a kamatok megfizetésével együtt köteles a szerződésben meghatározott módon és időben visszafizetni A hitelezés alapelvei A továbbiakban szeretném összefoglalni, azokat a szempontokat, amik a hitelezésnél alapvető fontossággal bírnak. Bár az alapelvek minden banknál, és minden hitelterméknél eltérnek, azért könnyen belátható, hogy nincs olyan éles különbség az egyes bankok alapelvei között. Mindegyik hitelintézet profitorientált, és mint gazdálkodó szervezet nyereség elérésére törekszik. A hosszú távú ügyfélkapcsolat kiépítése az egyik alappillére a hitelezésnek. A banki kapcsolat, jobb esetben, egy életen keresztül tart. Amikor egy számlát nyitunk, nem csupán számlát választunk, hanem bankot is. A bankok érdeke is, hogy magas szintű szolgáltatásaikkal, és termékeikkel ügyfeleiket hosszú időre megnyerjék. Minél elégedettebb az ügyfél, annál valószínűbb, hogy hosszú éveken keresztül visszatér, és barátainak illetve ismerőseinek is elmondja jó tapasztalatait. Erős pozíció elérése, és megtartása. Korábban a bank-piac szereplőinek száma nem volt számottevő, a hitelintézetek nem fordítottak akkora gondot az erős pozíció elérésére. A bank eleve biztos alapokat jelent az emberek számára, és azzal, hogy egy bank tőkeerős, az ügyfelek megbízhatóbbnak ítélik meg. A piaci verseny erősödése, azonban tovább fokozza annak a szükségességét, hogy az ügyfelek és ügyletek számának növekedésével, az elegáns öreg úr, dinamikusan fejlődő atlétává változzon, és erős versenyképes vállalat képét mutassa. Az erős piaci pozíció elérése alapfeltétele a működésnek. 12

12 A hitelezés során fontos szempont a megtérülési ráta számítása. Ez olyan indikátor, ami a bankok számára megmutatja, hogy egy adott ügylet mennyire éri meg, mekkora hasznot hoz a hitel nyújtójának. A bevételek növelését viszont nem lehet végsőkig fokozni, hiszen a kockázati tényezőket is figyelembe kell venni. Ezért minden hitelintézet meghatározza azt a kockázati szintet, ami mellett még megfelelő hitelállományt tud kihelyezni és ezáltal maximálni tudja bevételeit Profitábilis hiteltermék nyújtásához szükséges terméktervezési alapelvek: Minden profitorientált, vállalat érdekelt abban, hogy a fogyasztók igényeinek feltárása mellett, megtalálja a legmegfelelőbb termékeket, szolgáltatásokat. Nincs ez másképp a hitelintézetek esetében sem. Ennek érdekében a következő szempontokat kell szem előtt tartaniuk: Az ügyféligények megértése Meg kell érteni, mit akar az ügyfél, milyen céljai vannak, mire van szüksége. Ebben az esetben szegmensekre osztott célpiacot veszik alapul a kutatók, és életkorra, jövedelmi helyzetre nézve végzik el elemzéseiket. Az igények pontos megismerése hozzájárul a megfelelő termékek kifejlesztéséhez, és közvetetten ez a hosszú távú kapcsolat alapja. A versenyhelyzet megismerése A második nagyon fontos tényező, hogy felmérjük, kik a piac szereplői, milyen termékeket forgalmaznak, és milyen üzletpolitikát folytatnak. A hosszú távú üzleti stratégiák kialakításánál elengedhetetlen megismerni a konkurenciát. Az ügyféligénynek és a versenyhelyzetnek megfelelő termékdefiníció A harmadik lépés, az előző két alapelv ismeretében a megfelelő termék, termékspaletta kialakítása. A termékeket a korábban szegmensekre bontott piaci szereplők igényeinek, és a szabályozásoknak megfelelően alakítják ki. 13

13 2. 3. A banki hitelezés folyamata A banki hitelezés folyamat részleteiben hitelintézetenként eltérő. A bankok belső üzleti szabályzatuk részének tekintik ezeket az alapelveket, és nem adnak ki információt a hitelezés pontos menetéről. Fontos üzleti szempontok dominálnak, tehát érthető az óvatosság. A továbbiakban néhány közös vonása alapján mutatom be a hitelezést, amely az alábbi alapvető lépésekből áll: Alapfeltételek és előminősítés Az igénylés befogadásakor a hitelintézet előminősítést végez, azok az adatok alapján, amit az ügyfél a rendelkezésére bocsát. Ennek az a célja, hogy pontos behatárolásra kerüljön az az ügyfélkör, akinek a bank hitelezni akar és így az esetleges felesleges kockázati tényező kiszűrhető. Érthető, hogy minden hitelintézet ezt az elsődleges szűrőt használja, hogy elkerülje a túlzott kockázatot jelentő ügyfelek körét. Így minden egyes termék esetében életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre vonatkozó alapfeltételek kerülnek meghatározásra, aminek már az igénylés benyújtásakor meg kell felelni. Természetesen az alapfeltételek termékenként és intézményenként eltérhetnek. A tájékoztatás szakaszában előfordulhat, hogy valótlan eredmény adódik az előszűrés folyamán, és az igénylő átjut a bírálati szakaszba, ahol pedig az adatok tényleges ellenőrzése után kiderül, hogy nem kaphatja meg az áhított terméket. Benyújtandó dokumentumok meghatározása A fedezet nélküli ügyletek esetében általában kevesebb benyújtandó dokumentumra van szükség, mint a fedezet mellett nyújtott hitelek esetében, ennek oka a dokumentumokból ellenőrizendő fedezetre vonatkozó adatok mennyisége és minősége. A dokumentáció termékcsoportokon belül is eltérő lehet. Az értékesítési szempontoknál figyelembe veszik, hogy egy adott termék eladása, értékesíthetősége hogyan függ össze a benyújtandó dokumentumokkal. A későbbiekben látni fogjuk, hogy amíg egy hitelkártyánál, viszonylag sok benyújtandó dokumentum van, és az igénylés alapfeltételei is szigorúbbak, addig a Bevásárlókártyánál, csak minimális dokumentáció és minimális feltétel teljesítése szükséges, holott két egymáshoz hasonló termékről van szó. Az 14

14 egyszerűsített dokumentáció miatt (igényléskor csak az igénylőlap hiánytalan kitöltése és személyi igazolvány bemutatása szükséges) az utóbbi értékesítése sokkal egyszerűbb, hiszen akár hoszteszek is tudják kínálni a bevásárlóközpontokban, így impulzus hiteligénylésre is rávehetik az ügyfelet, mivel ezek a dokumentumok egy hétköznapi vásárlónál is rendelkezésre állnak. Tehát az igénylésre az ügyfélnek nem kell felkészülnie. Ezeknél a termékeknél a fő cél, hogy minél nagyobb közönséghez jusson el a termék, ezért arculatában is közvetlenebb, és már a termék fantázianeve is felhasználhatóságát sugallja. Adatellenőrzés Az adatellenőrzés célja, a hitelezési csalás megelőzése illetve kiszűrése, mely során az ügyfél által közölt adatok és benyújtott dokumentáció valódiságának, valóságtartalmának ellenőrzése történik különböző adatbázisok (cégadatbázis), nyilvántartások (negatív adóslista) segítségével. Jelentős kapacitást foglal le ez a munkafolyamat. A munka roppant monoton és az adatok ellenőrzése nagy odafigyelést igényel. A Banki adósok nyilvántartása A legelterjedtebb nyilvántartás a BAR 6 lista. Természetes személyek esetében azokat a hiteladósokat tartalmazza, akik a kölcsönszerződésben vállalt fizetési kötelezettségeknek kilencven napot meghaladóan, a mindenkori minimálbért elérő összegben nem tesznek eleget. 7 A nyilvántartásba nem csak a korábbi hitelek főadósai kerülhetnek fel, hanem azok az adóstársak illetve kezesek is, akik az ügyletben részt vettek. Magyarországon jelenleg nincs olyan lakossági ügyfelekre vonatkozó bankközi nyilvántartás, ahol a jó adósokat jegyzik. Ráadásul korábban azok a személyek, akik felkerültek a rossz adósok listájára, gyakran a listára kerülés pontos időpontjáról sem kaptak külön értesítést, csak a behajtási folyamat során a listára kerülést megelőzően hívták fel az ügyfél figyelmét arra, ha a törlesztést továbbra is elmulasztja, akkor következményeként automatikusan a BAR nyilvántartásba kerül. A legtöbb esetben az emberek ezeket a jelzéseket nem veszik komolyan, ezért előfordul, hogy legközelebb csak a 6 BAR: Bankközi Adós és Hitelinformáciős Rendszer. 7 Azok a vállalkozók is szerepelnek a nyilvántartásban, akiknek a bankszámláján harminc napot meghaladó, legalább 1 millió forintot elérő követelés van, továbbá a bankkártyákkal visszaélőknek is tartalmazza az adatait. 15

15 következő hitel igénylésénél szembesülnek a szomorú ténnyel. A 2005-ös évben megújult a rendszer. Az új neve a Központi Hitelnyilvántartó Rendszer lett. Az elmúlt években jelentősen nőtt a nyilvántartásban szereplők száma, ami a nyilvántartás szükségességét mutatja, viszont, koránt sem mondható tökéletesnek. A KHR, jellemzően fekete-listaként értelmezhető, azaz aki rajta szerepel, akár 5 évre is megbélyegezett lesz, így nem is kaphat újabb hitelt addig, amíg el nem kerül a listáról. Azonban bármilyen meglepő, de vannak olyan ügyfelek is, akik ennek ellenér hitelhez juthatnak. Erről a hitelintézetek saját hatáskörben dönthetnek, a mérlegelés alapja ilyenkor egy olyan egyéb információ mely a KHR lista ellenére meggyőzi a bankot a biztonságos hitelkihelyezésről, a hitel visszafizetéséről. 8 A KHR rendszer abban is változott, hogy az ügyfeleknek van már lehetőségük évente 1- szer ingyenesen lekérdezni a listát, így maguk is meggyőződhetnek róla, hogy szerepelnek e benne. Ezzel a jogorvoslat is megoldott, hiszen a korábbiakkal ellentétben, most van arra lehetőség, hogy felülvizsgálatot kérjenek az érintettek. Amennyiben a listában szereplő panasszal él, a listára feltevőnek nyolc napon belül válaszolnia kell a panaszra, és a jogtalanul listára helyezett személy jogi útra terelheti a rendezést. Jelentős újításnak számít, hogy a listára felrakás előtt köteles értesítést küldeni a hitelintézet az adósnak, és felhívni a figyelmét, hogy amennyiben nem rendezi tartozását, bekerül a rendszerbe. Amennyiben az adós nem veszi át a felszólítást, a hitelintézet nem teheti fel automatikusan a fekete listára. A fizetőképesség meghatározása A fizetőképesség esősorban a rendelkezésre álló jövedelemtő függ. A jövedelmek értékelésének alapvető szempontjai az állandóság és a végrehajthatóság kritériumainak való megfelelés. A bank a jövedelem igazolására megfelelő dokumentum adását kéri, ilyen a rendszeres bérjellegű jövedelem igazolására munkáltató által kiállított dokumentum, illetve a nem bérjellegű jövedelemmel rendelkezők esetén az adóhivatal részéről az igénylő kérelme alapján kiállított jövedelemigazolás. A jövedelem nagysága eleve behatárolja azokat a termékeket, amit az ügyfélnek ajánlani lehet. Azon jövedelmek, amelyeket a hitelbírálat során a bankok általában elfogadnak: a 8 Forrás: Jelentősen nő a banki adósok száma a nyilvántartási rendszerben : 26 Link: letöltés dátuma:

16 munkabérből származó jövedelem, öregségi nyugdíj, bérleti szerződésből származó jövedelem, vállalkozói tevékenységből származó jövedelem. De a verseny éleződése kapcsán a jövedelemvizsgálat is rugalmasabb feltételek mellett történik. Számos hitelintézet elfogad olyan egyéb bevételeket is, amelyek más bevételforrásból származnak. Ilyen például a családi pótlék, gyerektartás, rokkantsági nyugdíj, őstermelői jövedelem. A fizetőképesség meghatározása során hitelintézet megvizsgálja a tényleges rendelkezésre álló jövedelmet, és annak terheit. Ilyen lehet az ügyfél folyószámlájához tartozó hitelkeret, egyéb hiteltörlesztésre fordított összeg, esetleg fizetési letiltás, vagy fizetendő gyerektartás. A bírálat során ezeket a tényezőket is figyelembe véve állapítják meg, hogy mekkora hitelösszeget bír még el a jövedelem. Az adható hitelösszeg meghatározásának a módszertana hitelintézetenként és hiteltermékenként eltérő lehet, nincs egy általánosan elfogadott módszer. A bankok által egy képlet alapján számított jövedelem fedezettség meghatározása jellemző. Előnye, hogy könnyen alkalmazható és könnyen kommunikálható az eljárás. Viszont számos hátránya is van: - Az adható hitelösszeg meghatározásánál fennálló arányszám csak a hiteldöntés pillanatában valósul meg és akár egy nappal később már nem igaz a képlet. Az ügyfél már a hitelszerződés aláírását követő napon kaphat fizetésemelést, elbocsáthatják, áthelyezhetik. - Nem kezeli az ügyféltől független tényezők hatásait, mint a recessziót, vagy olaj áremelést. A jövedelem, törlesztésre fordítható részének az aránya, ami egy esetleges olajár emelkedés hatására megváltozhat, hiszen az olajár emelkedése hatással van a termékek és szolgáltatások árára, így az adott jövedelemből többet kell a mindennapi megélhetésre fordítani. A klasszikus eljárással megállapított hitelösszeg nem tekinthető reális eljárásnak. - Nem, veszi figyelembe a regionális sajátosságokat, azaz, hogy pl. Magyarország nyugati részében vagy a Balaton környékén a megélhetés drágább, mint Magyarország dél-keleti részében. A fizetőképesség meghatározásáról elmondható, hogy noha széles körben alkalmazzák, a hitelképesség előrevetítésében csekély szerepet játszik. Mégis nehezen elképzelhető bármilyen hitelbírálat, ahol valamilyen a jövedelem és a törlesztési kötelezettség alapján 17

17 működő képletet ne használnának a hitelképesség meghatározásánál, ezt célszerű inkább valamiféle irányadó eljárásnak tekinteni, mintsem a hitelképesség előrejelzésének a fokmérőjeként. Hitelfedezetek meghatározása A bank, hitelezési kockázatának csökkentésére az üzletfél kölcsön-, illetve hitelkérelmének jóváhagyását az adós vagy harmadik személy által nyújtott, a bank által megfelelőnek tartott biztosíték adásához kötheti. A bankok hitelezési tevékenységük során a fedezetek értékelését és az elfogadhatóság szempontjait stratégiájuk szerint maguk határozzák meg. Azonban nem fogadhatnak el olyan biztosítékot, melynek fedezetként elfogadását jogszabály nem engedi meg. A kölcsön fedezetének meghatározása azonban nem csak a bank kockázatcsökkentő üzletpolitikájának elvárása, hanem a bank törvényi kötelessége is. Hpt. 78 (1): A hitelintézetnek a kihelyezésről történő döntés előtt meg kell győződnie a szükséges fedezetek, illetve biztosítékok meglétéről, valós értékéről és érvényesíthetőségéről. A döntés alapjául szolgáló iratokat az ügyletre vonatkozó szerződéshez kell csatolni. Fedezetértékelés: az ügyfél által a hitel biztosítékaként felajánlott fedezet megvizsgálása és értékelése, abból a szempontból, hogy annak minősége és értéke megfelel-e a Bank által meghatározott követelményeknek. Az adósminősítés A minősítési rendszer célja, olyan adósok kiválogatása, akiknek egyes demográfiai adatai nagyfokú stabilitást mutatnak, és jövedelmi viszonyaik lehetővé teszik a tőke, és kamattartozás visszafizetését. Az adósminősítés eredményeként olyan lakossági hitelállomány felállítása kívánatos, mely a demográfiai és jövedelmi adatok alapján nem jelent magas kockázatot A Banki hitelek csoportosítása A bankok hitelezési tevékenysége, a hitelt felhasználó szegmensek szerint, két alapvető csoportba sorolható, ez alapján beszélhetünk lakossági és vállalati hitelezésről. Mind a vállalati, mind a lakossági hitelek piaca jelentős eltéréseket mutat. Jelen dolgozatom a lakossági hitelek bemutatásával foglalkozik. 18

18 Ha a lakossági hiteleket további csoportokba szeretnénk sorolni, akkor a hitel biztosítékaként szolgáló fedezet alapján fedezetes és ún. fedezet nélküli, jövedelemfedezettség vizsgálat mellett nyújtott hiteleket különböztethetünk meg. A banki fedezet klasszikus értelemben olyan lakóingatlan, építési telek vagy irodahelyiség lehet, aminek a forgalmi értéke meghaladja a 3, 5-4 millió Forintot, és a menekülési értéke eléri a 3-3, 5 millió forintot Főbb különbségek a fedezetlen és fedezetes hitelek között A fedezetlen hitelek A fedezetlen hitelek azok a hitelek, melyeket a klasszikus értelemben vett banki fedezet nélkül 9 nyújt a bank a hitelt igénylőnek. A kölcsön nyújtásakor ezekben az esetekben a bank az ügyfél havi rendszeres jövedelmét, terhelhetőségét, fizetőképességét vizsgálja. Ezek olyan szabadon felhasználható hitelek, melyeket meghatározott hitelcél megjelölése és a hitel felhasználásnak utólagos igazolása nélkül bocsát a bank az ügyfél rendelkezésére. Ezeknél a hiteleknél is lehet választani, hogy az ügyfél milyen devizanemben szeretné felvenni a hitelét. A leggyakrabban Forint, Euro és Frank alapon lehet igényelni. Jelentős előnye a fedezet nélküli hiteleknek, hogy a hitel teljes átfutásának ideje rövidebb, folyósítása sokkal hamarabb megtörténik, mint a fedezetet kérő hitelkonstrukciók esetében. A hitelbírálatot követően, még pár napos átfutással kell számolni, ez alatt az idő alatt a technikai bonyolítása történik az ügyletnek (számlanyitás, folyósítás, átutalás). A verseny fokozódása az átfutási idők rövidülésében is szerepet játszik. A pénzügyi intézetek egyre rövidebb átfutási idővel hirdetik meg termékeiket, így akár 1 napon, vagy órán belül hozzá lehet jutni a kölcsönösszeghez. A fedezetlen hitelek esetén futamidő tekintetében csak rövidtávról beszélhetünk. A maximális futamidő 5-6 év szokott lenni, ami egy fedezetes hitelek éves futamidejéhez képest rövidnek mondható. Ezért a gyorsaságért cserébe a Bankok gyakran kérnek magasabb kamatokat, vagy esetleg alacsonyabb kamatok mellett más költségeket is felszámítanak (bírálati díj, folyósítási 9 kezes, óvadék, jelzálog 19

19 jutalék) illetve, más banki termékek megvásárlásához kötik a folyósítás. 10 A CIB Bank által kínált Gyorskölcsön és deviza alapú személyi kölcsön folyósításának alapfeltétele, hogy lakossági folyószámlát kell nyitnia az ügyfélnek, ahová a kért összeget utalják, illetve ahonnan a törlesztéseket végzi. Ilyen keresztértékesítési technikákkal egyre gyakrabban lehet találkozni. Így az ügyfél választhat, hogy gyors, de drága hitelt vesz igénybe, vagy tovább vár és jobban jár hosszútávon. Sok pénzügyi szolgáltató cég éppen az emberek türelmetlenségét használják ki, hiszen egyre jobban elszaporodnak a házhoz visszük a pénzt - jellegű vállalkozások, akik nem restek olykor uzsorakamathoz közeli kamatokat felszámítani. A legegyszerűbben elérhető termékek a keret jellegű hitelek. Ilyen a folyószámla hitelkeret, a Bevásárlókártya. Újdonságnak számit a kölcsönök piacán a Gyorskölcsön, amit sokkal gyorsabban megkaphat az ügyfél. A termékek részletes leírásánál látni fogjuk, hogyan lehet egyes termékekből előnyöket kovácsolni, és hogyan tudja a fogyasztó leggazdaságosabban kihasználni a hitelét, illetve milyen cél esetében, melyik hitel felvétele ajánlatos a számára. A THM szerepe A telekommunikációnk és a technikai fejlődésnek köszönhetően egyre több forrásból tudnak információhoz jutni a fogyasztók. Ezért célszerű a piacon lévő ajánlatokat nagyító alá venni és alaposan megvizsgálni. A csábító kamatok még egyáltalán nem árulnak el sokat egy adott termékről. Figyelembe kell venni a járulékos költségeket és egyéb kondíciókat is. Egyes pénzügyi vállalkozások kihasználva, hogy a néha bizony sürgősen szükség van pénzre, horribilis kamatra adnak kölcsönt, igen rövid futamidőre. 11 Itt ismételten előtérbe kerül a THM 12 szerepe, az összehasonlítás során. A Provident Rt ajánlata szerint a gyors 10.Jelen esetben a Cib Bank termékeiből indultam ki. 11 Hivatkozás a Vonzó fogyasztási hitelek, meggyőző reklámok- Kerüljük el a buktatókat! C. cikkjére. Megjelent: a Portfolio.hu internetes újságban, :20 Letöltés dátuma: Link: http/www.portfolio.hu/cikkek.tdp?k=3&i= THM: A teljes hiteldíj, a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmaz minden olyan költséget, ami a hitelügylet során felmerül (kamat, kezelési költség, folyósítási jutalék, rendelkezésre tartási díj, éves díj). A THM az a belső kamatláb (IRR), amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett, költségekkel csökkentett hitelösszeggel. 20

20 hitelt Ft nagyságban, 39 hetes futamidőre 334, 11 % THM mellett lehet igénybe venni. A törvényi háttér is a fogyasztókat támogatja. A nemrég hatályba lépő törvény értelmében, minden lakossági hitel esetében, amit három hónapnál hosszabb lejáratra folyósítanak, hirdetésénél a hitelintézet köteles nyilvánosságra hozni a Teljes Hiteldíj Mutatót. A mutatószám lényegében a hitel teljes költségét mutatja meg. Ez által a fogyasztók könnyebben tudják összehasonlítani az ajánlatokat, és könnyebben jutnak döntésre. Vigyázni kell azonban arra, hogy ez a mutatószám kizárólag akkor tekinthető mérvadónak, ha a két pénzügyi szervezet ajánlatában megegyezik a hitelösszeg és a futamidő. Ellenkező esetben, ha a feltételek között nincs egyezés, könnyen előfordulhat, hogy rossz képet kapaz érdeklődő az ajánlatról. A hitel igénybevételénél az ügyfélnek nem csak a jelen anyagi helyzetét kell alapul venni egy hitel felvételénél, hanem azt is mérlegelni kell, hogy a jövőben mekkora megterhelést jelent majd a családnak a hitel törlesztése. Mérlegelni kell azt is, hogy az a pénz, amit most kölcsönöz az ügyfél,(tehát amennyivel többet most elkölt), az a későbbiekben, hónapról hónapra mindig egy fix összeggel csökkenti a rendelkezésére álló jövedelmét. Ha belegondolunk, nagy veszélyeket rejt, hiszen amit az egyik hónapban elköltünk, azt előbb utóbb vissza kell fizetni, és az előre nem látható kiadások sokszor valóban olyan helyzetbe kényszeríthetik a fogyasztót, hogy újabb és újabb hiteleket vegyen fel annak érdekében, hogy a napi költéseit finanszírozni tudja és a fennálló tartozását is csökkentse. Ha valaki belekerül a hitelspirálba, onnan nehéz kikeveredni, és a folyamatosan felhalmozódó kamatok és törlesztő részletek veszélyessé válhatnak. Ezért nagyon fontos, hogy mérlegeljünk, valóban szükségem van-e arra a hifitoronyra, és képes leszek e 1 év múlva is fizetni a részleteit? A médiában számtalanszor hallunk meglehetősen csábító ajánlatokról. Óvatosnak kell azonban lennünk, hiszen a kedvező ajánlatok nem jelentik azt, hogy sokkal jobban járunk, hiszen a hangzatos kamatok mögött gyakran az apróbetűben bújnak meg a tényleges költségek. 21

Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: november 1-től

Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: november 1-től Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? CIB UNO Lakáskölcsön Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Otthonteremtési

Részletesebben

Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: január 1-jétől

Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: január 1-jétől Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? CIB UNO Lakáskölcsön Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Otthonteremtési

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY A Borotai Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsönt az alábbi feltételek szerint

Részletesebben

HIRDETMÉNY. 2. Takarék Személyi Kölcsön és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsön központilag meghatározott főbb kondíciói

HIRDETMÉNY. 2. Takarék Személyi Kölcsön és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsön központilag meghatározott főbb kondíciói HIRDETMÉNY 2. Takarék Személyi Kölcsön és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsön központilag meghatározott főbb kondíciói A,,Rábaközi Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Érvényes: január 16-tól

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Érvényes: január 16-tól TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Érvényes: 2017. január 16-tól A 3A Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsönt

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY A Mohácsi Takarék Bank Zrt. a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt az alábbi feltételek szerint nyújtja: Takarék Személyi Kölcsön célja: A Takarék Személyi Kölcsön standard

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN FIX TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS AKCIÓS HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN FIX TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS AKCIÓS HIRDETMÉNY KIVÁLTÓ FIX ÉS AKCIÓS HIRDETMÉNY A 3A Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsönt az alábbi feltételek szerint nyújtja: Kölcsön célja: A Takarék Személyi

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2017. 01. 16. A a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsönt az alábbi feltételek

Részletesebben

CIB Megoldás Hitel Könnyített Törlesztési Időszakkal

CIB Megoldás Hitel Könnyített Törlesztési Időszakkal Mi az a CIB Megoldás Hitel? A CIB Bank a CIB Megoldás Hitel termékével azoknak az ingatlanfedezetes hitellel rendelkező ügyfeleinek kíván segítséget nyújtani, akiknek a gazdasági válság, árfolyamváltozás

Részletesebben

Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: május 1-jétől

Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: május 1-jétől Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? CIB UNO Lakáskölcsön Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Új Otthon

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA HUF éves Késedelmi kamat Kamat + 3,00% 14 Kényszerhitel éves kamata 27,99% CIB Hitelfedezeti Védelem havi díja

KONDÍCIÓS LISTA HUF éves Késedelmi kamat Kamat + 3,00% 14 Kényszerhitel éves kamata 27,99% CIB Hitelfedezeti Védelem havi díja KONDÍCIÓS LISTA Devizabelföldi magánszemélyek CIB Személyi kölcsöneire és eire vonatkozóan Hatályos: 2015. november 25-től 2014. szeptember 15-én vagy azt követően igényelt kölcsönökre vonatkozó feltételek:,

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. Devizabelföldi magánszemélyek CIB Személyi kölcsöneire és CIB Gyorskölcsöneire vonatkozóan Hatályos: 2012.

KONDÍCIÓS LISTA. Devizabelföldi magánszemélyek CIB Személyi kölcsöneire és CIB Gyorskölcsöneire vonatkozóan Hatályos: 2012. KONDÍCIÓS LISTA Devizabelföldi magánszemélyek CIB Személyi kölcsöneire és eire vonatkozóan Hatályos: 2012. március 23-tól 2012. március 23-án vagy azt követően igényelt kölcsönökre vonatkozó feltételek:

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA HUF éves Késedelmi kamat Kamat + 3,00% 14 Kényszerhitel éves kamata 27,99% CIB Hitelfedezeti Védelem havi díja

KONDÍCIÓS LISTA HUF éves Késedelmi kamat Kamat + 3,00% 14 Kényszerhitel éves kamata 27,99% CIB Hitelfedezeti Védelem havi díja KONDÍCIÓS LISTA Devizabelföldi magánszemélyek CIB Személyi kölcsöneire és eire vonatkozóan Hatályos: 2015. február 1-től A Kúria törvény** rendelkezései alapján a jelen Kondíciós Lista hatálya alá tartozó

Részletesebben

HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK ÉS EGYÉNI VÁLLALKOZÓK RÉSZÉRE SZÓLÓ ÁLTALÁNOS LAKOSSÁGI ÜZLETSZABÁLYZATA MÓDOSÍTÁSÁRÓL

HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK ÉS EGYÉNI VÁLLALKOZÓK RÉSZÉRE SZÓLÓ ÁLTALÁNOS LAKOSSÁGI ÜZLETSZABÁLYZATA MÓDOSÍTÁSÁRÓL HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK ÉS EGYÉNI VÁLLALKOZÓK RÉSZÉRE SZÓLÓ ÁLTALÁNOS LAKOSSÁGI ÜZLETSZABÁLYZATA MÓDOSÍTÁSÁRÓL A CIB Bank Zrt. (1027 Budapest, Medve u. 4-14.; cégjegyzékszám: 01-10-041004) ezúton értesíti

Részletesebben

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ TARTALOM 1. SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 2. LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 3. SZEMÉLYI JELLEGŰ

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2017.04.01.-től befogadott kérelmek esetén A Kis-Rába menti Takarékszövetkezet a Szabadfelhasználású

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós

Részletesebben

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan 1. A kölcsön feltételei: Érvényes: 2015. október 1-től, visszavonásig 1.

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN április 1-től

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN április 1-től Dunakanyar Takarékszövetkezet 14/2017. sz Hirdetmény TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN A Dunakanyar Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék Személyi Kölcsönt az alábbi feltételek

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele,

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY 2017. január 16-tól Az Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt az alábbi feltételek szerint nyújtja: Kölcsön célja: A Takarék Személyi

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET)

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) 1. sz. melléklet SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. január 01. 1 1. Takarék Classic Személyi

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2017. április 6. A Szerencs és Környéke Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi t és Kiváltó Takarék

Részletesebben

TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE

TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban Hitelintézet) TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. október 1. 1. Takarék Classic Személyi Kölcsön

Részletesebben

SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2016.10.01.-től befogadott kérelmek esetén A Kis-Rába menti Takarékszövetkezet a Szabadfelhasználású

Részletesebben

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ TARTALOM LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) HATÁLYOS 2017.01.01-től visszavonásig Lakáscélú jelzáloghitel Hitel célja lakásvásárlás, építés,

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN, valamint FIX TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY április 1-től

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN, valamint FIX TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY április 1-től Nyírbélteki Körzeti Takarékszövetkezet 4372 Nyírbéltek, Kossuth u. 16. Engedélyszám: 837/1997/F. számú határozat Engedély kelte: 1997. november 27. TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. Üzletszabályzatának melléklete Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bıvítésre,

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA CIB FIX Ingatlanfedezetes hitelek

KONDÍCIÓS LISTA CIB FIX Ingatlanfedezetes hitelek AKCIÓ Visszavonásig: teljes körűen befogadott igénylés esetén, jóváhagyást követően a folyósítási díjból 50% kedvezményt adunk abban az esetben, ha az igénylő megfelel az alábbi feltételek valamelyikének:

Részletesebben

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 1/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes től A JÖVŐRE TERVEZVE!

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 1/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes től A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.02.02-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós betétek 1. Három hónapos,

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2013. július 16-tól 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetményben a személyi hitel kamata változott a báziskamat

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan, magánszemélyek részére 1. A hitelkeret

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

HIRDETMÉNY CIB SZEMÉLYI KÖLCSÖNRE VONATKOZÓ KONDÍCIÓS LISTA ÉS ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ VÁLTOZÁSÁRÓL

HIRDETMÉNY CIB SZEMÉLYI KÖLCSÖNRE VONATKOZÓ KONDÍCIÓS LISTA ÉS ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ VÁLTOZÁSÁRÓL HIRDETMÉNY CIB SZEMÉLYI KÖLCSÖNRE VONATKOZÓ KONDÍCIÓS LISTA ÉS ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ VÁLTOZÁSÁRÓL I. A változással érintett kondíciós lista és ügyfél-tájékoztató A CIB Bank Zrt. (1027 Budapest, Medve u. 4-14.;

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2013. július 24-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Aktív üzletági hirdetmény Lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciók

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Aktív üzletági hirdetmény Lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciók Aktív üzletági hirdetmény Lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciók Kihirdetve: 2016. október 04. Érvényes: 2016. október 05. - 1 - Jelen dokumentum nem minősül ajánlattételnek, az egyes termékek

Részletesebben

HIRDETMÉNY. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet hivatalos tájékoztatója. a központi lakossági hiteltermékek

HIRDETMÉNY. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet hivatalos tájékoztatója. a központi lakossági hiteltermékek HIRDETMÉNY A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet hivatalos tájékoztatója a központi lakossági hiteltermékek esetén alkalmazott kondíciókról, díjakról, költségekről és ezek teljesítési rendjéről Érvényes:

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza LAKÁSCÉLÚ VAGY SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához A Kölcsön összege: 5.000 EUR 50.000 EUR A Kölcsön devizaneme: EURO (a folyósítás

Részletesebben

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással(folytatás)

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással(folytatás) Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek -PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Ügyfél által fizetendő kamat Hitel teljes

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2016. május 25-től I. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény díja 1.998.- Ft/alkalom

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetmény módosítására a 2014. évi LXXVIII. törvény

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. április 22-től I. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ TARTALOM SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) HATÁLYOS 2016.04.01-től visszavonásig Szabad Felhasználású Jelzáloghitel A kölcsön

Részletesebben

Szigorodtak a hitel-felvétel feltételei

Szigorodtak a hitel-felvétel feltételei 2010 március 22. Flag 0 Értékelés kiválasztása értékelve Mérték Még nincs 1/5 2/5 3/5 4/5 5/5 Az elmúlt egy-két évben jelentősen megemelkedtek a devizahitelek törlesztőrészletei, de a forint alapú hitelek

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Takarék folyószámlahitel és Takarék személyi kölcsön esetén alkalmazott kondíciók

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Takarék folyószámlahitel és Takarék személyi kölcsön esetén alkalmazott kondíciók AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet Takarék folyószámlahitel és Takarék személyi kölcsön esetén alkalmazott kondíciók Kihirdetve: 2015. augusztus 24. Érvényes: 2015. augusztus 25. Jelen dokumentum nem

Részletesebben

CIB Pro Kedvezménycsomag Kondíciós lista

CIB Pro Kedvezménycsomag Kondíciós lista A CIB Pro Kedvezménycsomag igénybevételére azon magánszemélyek jogosultak, akik munkajogviszonyban állnak olyan vállalkozással (továbbiakban: Partner) akinek a Bankkal együttműködési megállapodása (továbbiakban:

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2014. február 19.-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke

Részletesebben

A CIB Előrelépő Személyi Kölcsön jellemzői:

A CIB Előrelépő Személyi Kölcsön jellemzői: Hatályos: 2016. március 21 -től ÜGYFÉL-TÁJÉKOZTATÓ A CIB ELŐRELÉPŐ SZEMÉLYI KÖLCSÖNRŐL A CIB Előrelépő Személyi Kölcsön jellemzői: Kölcsönösszeg: 300 000-től 5 000 000 Ft-ig, de maximum a havi nettó jövedelem

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Kölcsönszerződés 2.sz. függeléke SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. július 01. A Király Hitel elengedhetetlen

Részletesebben

Személyi jellegű hitelek

Személyi jellegű hitelek BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ TARTALOM Személyi jellegű hitelek HATÁLYOS 2017.01.16-tól visszavonásig Személyi jellegű hitelek A személyi kölcsönt mindennapi használati tárgyakra,

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Hitel teljes megnevezése Devizanem Min. Max.

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

H I R D E T M É NY. MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02.

H I R D E T M É NY. MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02. H I R D E T M É NY MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02. 1 1. Személyi kölcsön A kölcsön összege: 300.000 Ft 2 000 000,- Ft A kölcsön

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

3.1. Most Személyi kölcsön (a termék korábbi neve: Személyi kölcsön) (Érvényes: DECEMBER 17-től)

3.1. Most Személyi kölcsön (a termék korábbi neve: Személyi kölcsön) (Érvényes: DECEMBER 17-től) 3.1. Most Személyi kölcsön (a termék korábbi neve: Személyi kölcsön) (Érvényes: 2016. DECEMBER 17-től) 2016. december 17. napjától befogadott hitelkérelmek Megnevezés EBH munkabérszámlás 1 / EBH munkabérszámlára

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. január 13-tól 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 25,59-25,99 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva)

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 25,59-25,99 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva) Ügyleti kamat évi Éven belül: Éven túl: Egyszeri KISKUN TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY A KISKUN Takarékszövetkezetnél alkalmazott lakossági forint hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. július 10. napjától

Részletesebben

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE!

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós betétek 1. Három hónapos,

Részletesebben

Kondíciós lista. Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan magánszemélyek részére

Kondíciós lista. Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan magánszemélyek részére Kondíciós lista Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan magánszemélyek részére 1. A kölcsön feltételei: 1. Fizetési 1 és óvadéki vagy értékpapír számla

Részletesebben

Eger és Környéke Takarékszövetkezet MÁR NEM KÖTHETŐ LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE. A kondíciók, a már kifolyósított kölcsönökre értendők

Eger és Környéke Takarékszövetkezet MÁR NEM KÖTHETŐ LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE. A kondíciók, a már kifolyósított kölcsönökre értendők . Áruvásárlási kölcsön. Díjak és költségek,00% + Nyomtatvány költség Kamat évi 24,00% Kezelési költség: alapja a tőke, évi 3,00% Kamatfelár: jövedelem utalás hiánya esetén, maximum 3 év. Késedelmi kamat:

Részletesebben

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY

TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN ÉS KIVÁLTÓ TAKARÉK SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Hatályos: 2017.04.01- A Szarvas és Vidéke Körzeti Takarékszövetkezet a fedezetlen Takarék Személyi Kölcsönt és Kiváltó Takarék Személyi

Részletesebben

HIRDETMÉNY a fogyasztói forint alapú SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához

HIRDETMÉNY a fogyasztói forint alapú SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához HIRDETMÉNY a fogyasztói forint alapú SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához Hatályba lépés napja: 2017. január 3. A Kölcsön összege: 1.000.000,- Ft 10.000.000,- Ft A Kölcsön futamideje: 18 hónap

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség lásd még 23. pont + 24,00% 3 év 1. max.50.000,-ft zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő esetén 2.1 Díjak és költségek

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2012. január 1. Érvényes: visszavonásig. A 2011. április 1. napján hatályba lépett azonos című dokumentum jelen dokumentum hatályba

Részletesebben

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Érvényes: 2016.08.01-től Fix, 1 éves kamatperiódus Kamatozás Ügyleti (bruttó) kamat* 1/6 Adósok által fizetendő kamat** Ügyleti év Az első

Részletesebben

HIRDETMÉNY. (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói július 1-től

HIRDETMÉNY. (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói július 1-től HIRDETMÉNY (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói 2016. július 1től I. Általános feltételek Hitelbírálati díj A hitel valamint a munkáltatói és önkormányzati kölcsönök, bankgaranciák igénylésének

Részletesebben

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 20,87 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva) 2,5 % Takarékszövetkezetnél számlával rendelkező ügyfél

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 20,87 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva) 2,5 % Takarékszövetkezetnél számlával rendelkező ügyfél Ügyleti kamat évi Éven belül: Éven túl: Egyszeri KISKUN TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY A KISKUN Takarékszövetkezetnél alkalmazott lakossági forint hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. június 25. napjától

Részletesebben

Vállalati pénzügyek alapjai. Konzultáció

Vállalati pénzügyek alapjai. Konzultáció Vállalati pénzügyek alapjai Konzultáció Deliné Palinkó Éva Pénzügyek Tanszék (palinko@finance.bme.hu) 13. Példa.Nominális és reál kamatláb Mekkora reálkamatot realizálnak a befektetők, amennyiben az éves

Részletesebben

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a

Részletesebben

3.1. Most Személyi kölcsön (a termék korábbi neve: Személyi kölcsön) (Érvényes: NOVEMBER 19-től)

3.1. Most Személyi kölcsön (a termék korábbi neve: Személyi kölcsön) (Érvényes: NOVEMBER 19-től) .1. Most Személyi kölcsön (a termék korábbi neve: Személyi kölcsön) (Érvényes: 2016. NOVEMBER 19-től) 2016. november 19. napjától befogadott hitelkérelmek Megnevezés EBH munkabérszámlás 1 / EBH munkabérszámlára

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL KONSTRUKCIÓINAK FELTÉTELEI. Érvényes: 2013. január 01-től

ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL KONSTRUKCIÓINAK FELTÉTELEI. Érvényes: 2013. január 01-től ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL KONSTRUKCIÓINAK FELTÉTELEI Érvényes: 2013. január 01-től LAKOSSÁGI HITELKONSTRUKCIÓK 2011.december 31-ig befogadott hitelkérelmekre Hitelcél Éves ügyleti kamat

Részletesebben

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET EU-2. számú ELNÖKI UTASÍTÁS 6/1. számú Hirdetmény a lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciókról Hatályba lépési idő: 2013. február 01. Hatályba léptető határozat:

Részletesebben

MEGLÉVŐ ÜGYFELEKRE VONATKOZÓ KONDÍCIÓS LISTA

MEGLÉVŐ ÜGYFELEKRE VONATKOZÓ KONDÍCIÓS LISTA MEGLÉVŐ ÜGYFELEKRE VONATKOZÓ KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. 2011. június 10. után az UCB Ingatlanhitel Zrt. nem fogad be új kölcsönigényléseket A felfüggesztést megelőzően befogadott kölcsönügyletekre

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK. Lakossági folyószámlahitel

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK. Lakossági folyószámlahitel LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK Lakossági folyószámlahitel "LAKOSSÁGI FOLYÓSZÁMLAHITEL" Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret 2111-9020 Igényelhető összeg Hitelösszeg meghatározása: Devizanem Igénybe

Részletesebben

Jelen Kondíciós lista vonatkozik az alábbi szerződésekre:

Jelen Kondíciós lista vonatkozik az alábbi szerződésekre: Jelen Kondíciós lista vonatkozik az alábbi szerződésekre: 1. 2015. február 1. előtt svájci frank alapú (deviza alapú) kölcsönszerződésre, amely 2015. február 1-jétől HUF alapú kölcsönszerződésre módosul,

Részletesebben

HIRDETMÉNY. érvényes február 5-től a hivatalosan közzétett változtatásig

HIRDETMÉNY. érvényes február 5-től a hivatalosan közzétett változtatásig Cégnév: ELLA Első Lakáshitel Kereskedelmi Bank zrt. Székhely: 1067 Budapest, Csengery utca 31. Cg. szám: Fővárosi Bíróság 01-10-045097 Adószám: 13298962-2-44 HIRDETMÉNY az ELLA Első Lakáshitel Kereskedelmi

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

Tájékoztató A fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról

Tájékoztató A fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról Tájékoztató A fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról Tisztelt Ügyfelünk! A Takarékszövetkezet, figyelemmel a Magatartási Kódexben vállalt kötelezettségeire,

Részletesebben

LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK Piaci kamatozású forint lakáshitelek

LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK Piaci kamatozású forint lakáshitelek Érvényes: 2016. március 21-től visszavonásig A Bank CHF hitelre 2008. október 15-től, EUR hitelre 2010. július 8-tól új kérelmet nem fogad be. A megkötött HUF, EUR, illetve CHF lakáscélú hitelszerződések

Részletesebben

OTTHONOM lakáscélú hitel

OTTHONOM lakáscélú hitel Érvényes: 2017. március 01-től visszavonásig A kölcsön kamatlába Rendelkezésre tartási díj 8 Szerződéskötési díj Folyósítási díj 3 Teljes hiteldíj mutató (THM) 2 Elő-, végtörlesztés díja Értékbecslés /

Részletesebben

HIRDETMÉNY. (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói

HIRDETMÉNY. (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói 8800 Nagykanizsa, Erzsébet tér 21. Tel: 93/519910; Fax: 93/519919 Cégjegyzékszám: 2002050049 Adószám: 10046539220 HIRDETMÉNY (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói I. Általános feltételek

Részletesebben

Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni.

Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni. Mik azok a forrásköltségek pontosan, amire hivatkozva emelik a bankok a kamatokat, miközben a pl. svájci frank kamatok csökkennek? Az árfolyamveszteség pedig az enyém. A hitelintézetek önállóan határozzák

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810%

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810% H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.01.05-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

Ügynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center

Ügynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center Ügynöki felelősség az értékesítésben Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE FÜGGŐ Közvetítő: ha egynek dolgozik, vagy többnek de nem versengő FÜGGETLEN közvetítő:

Részletesebben

Vállalati pénzügyek alapjai. Konzultáció

Vállalati pénzügyek alapjai. Konzultáció Vállalati pénzügyek alapjai Konzultáció Deliné Palinkó Éva Pénzügyek Tanszék (palinko@finance.bme.hu) 13. Példa.Nominális és reál kamatláb Mekkora reálkamatot realizálnaka befektetők, amennyiben az éves

Részletesebben

Amit a THM-ről tudni kell

Amit a THM-ről tudni kell Krázi Miklós: Amit a THM-ről tudni kell Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük. Nem vagyunk tisztában

Részletesebben

Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele

Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele Ha vállalkozása nem rendelkezik a BG Finance Zrt. (Táraság) által nyújtott támogatott

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Törvényi kamatozású volt lakásalapos hitel január 31-ig folyósított pénzintézeti hitel ,5 1

H I R D E T M É N Y. Törvényi kamatozású volt lakásalapos hitel január 31-ig folyósított pénzintézeti hitel ,5 1 H I R D E T M É N Y A Mohácsi Takarék Bank Zrt. által már nem forgalmazott lakossági lakáscélú forint és deviza alapú annuitásos hitelek után felszámított kamatról, kezelési költségről és díjakról I. KAMAT,

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista és Terméktájékoztató Betét vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan /magánszemélyek részére/ 1. A hitelkeret feltételei:, visszavonásig

Részletesebben