Budapest Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR. KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat EU-Kapcsolatok szakirány

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Budapest Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR. KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat EU-Kapcsolatok szakirány"

Átírás

1 Budapest Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat EU-Kapcsolatok szakirány A CIB BANK ZRT FOGYASZTÁSI HITELEINEK VIZSGÁLATA ÉS A FOGYASZTÓI SZOKÁSOK ALAKULÁSA 2000-TŐL NAPJAINKIG Budapest, 2006 Készítette: Skrinyár Zita Zsuzsanna

2 Tartalomjegyzék Oldalszám: Tartalomjegyzék 3. Bevezetés A CIB Bank Zrt.-ről általában A CIB Bank története A Bankcsoport tagjai Termékek és ügyfelek, piaci helyzet A banki hitelezésről A hitelezés alapelvei Profitábilis hiteltermék nyújtásához szükséges terméktervezési alapelvek A banki hitelezés folyamata A banki hitelek csoportosítása Főbb különbségek a fedezetlen és fedezetes hitelek között A fedezetlen hitelek csoportosítása A Hitelkártya és a Bevásárlókártya részletes bemutatása Kiegészítő banki szolgáltatások Bankkártyákhoz kapcsolódó biztosítási típusok a CIB Banknál A kártyafigyelő és számlafigyelő rendszerek A CO-Branded termékek A folyószámla hitelkeret Egyéb hitelkeret jellegű termékek, fedezet mellett A Személyi kölcsön 38. 3

3 3. 5. A Gyorskölcsön/ a gyors segítség TESCO Személyi kölcsön A fogyasztói szokások változása Milyen tényezők befolyásolják a fogyasztást, hogyan hat a gazdaság fejlődése a megtakarításokra és a vásárlásra? A vásárlási és fogyasztói szokások alakulása 2000-től A fogyasztói szokások változásának hatásai a gazdálkodó szervezetekre A CIB Bank fogyasztói hiteleiről végzett kérdőíves kutatás kiértékelése A CIB Bank ZRT ismertsége A Gyorskölcsön ismertsége A fogyasztói szokások vizsgálata 57. Összefoglalás 60. Melléklet 64. Ábrák jegyzése 69. Irodalomjegyzék 73. 4

4 Bevezetés A CIB Bank Zrt egy dinamikusan fejlődő bank Magyarországon. Ennél a hitelintézetnél töltöttem a gyakorlatomat, és azóta is ennél a cégnél dolgozom. A munkám során olyan ügyfelekkel foglalkozom, akik azért keresik meg a bankot, mert hitelre lenne szükségük. Ezek az emberek a keresleti oldalt testesítik meg. Gyakran felmerült bennem néhány kérdés, amikre a dolgozatom során szeretnék választ kapni. A Magyar bankpiacon számos hitelintézet kínálja termékeit, szolgáltatásait, és próbálja elérni azokat a szegmenseket, akik potenciális ügyfeleik lehetnének. Mindig is foglalkoztatott az a kérdés, hogy vajon mi motiválja az embereket arra, hogy bevételeiken túl költsenek, vásároljanak Jelen dolgozatomban a CIB Bank ZRT által nyújtott termékeikről szeretnék egy átfogó képet mutatni, majd a hitelezés folyamatáról szeretnék beszámolni. A hitelpiac egészét nem kívánom vizsgálni, inkább az egyre népszerűbbé váló tárgyi fedezet nélkül nyújtott hitelekről szeretnék közelképet adni. A mai világban presztízs értéke van annak, hogy egy adott állampolgár hol lakik, milyen autóval jár, és hogyan öltözködik. A fogyasztói hitelek segítenek megvalósítani álmainkat, előre hozhatjuk velük jövőbeli vásárlásainkat, ezzel is növelve a megelégedettségünket. A kérdés, csak az, hogy mi az ára annak, hogy előre elköltjük a pénzünket? Milyen veszélyei vannak a hitelfelvételnek? Milyen hitelt érdemes felvenni? A dolgozatom során a feltevéseim a következők: A fogyasztói társadalom térhódítása Magyarországon is jelentős. A Média, pedig jelentősen befolyásolja a fogyasztókat és módosítja, néha tudatosan, néha pedig tudattalanul, a fogyasztói szokásokat és elvárásokat. Ez, pedig véleményem szerint hozzájárul, hogy a hitelintézetek egyre jobban nyitnak a lakossági üzletág felé, és bővítik ki termékpalettájukat, mert nagy üzletet látnak az ébredező lakosságban. Az eladósodottság mértéke még elmarad a Nyugat Európai átlagtól, de a rendszerváltás és az Európai Unióhoz való csatlakozás eredményeként a fogyasztás fokozódni fog, és az emberek egyre szívesebben vesznek fel hiteleket. Ez a hosszú folyamat 16 év alatt még nem fejtette ki teljesen azt a hatást, amit várni lehetett, 5

5 illetve a 2004-es csatlakozásunk után sem változott jelentősen a hitelezés helyzete. Hipotézisem szerint az eladósodottság tovább fokozódik. Elgondolásom szerint a hitelfelvételi hajlandóságot számos tényező befolyásolja. Elsősorban az anyagiak, és az iskolázottság, másodsorban pedig, az államba és a pénzintézetekbe vetett hit. A dolgozatomban szeretném megvizsgálni, hogy kik azok a szegmensek, akik gyakrabban folyamodnak hitelekhez, és mi a mozgatórugója az elgondolásuknak. Változott-e a helyzet a rendszerváltás óta? Mennyire bízunk a kereskedelmi bankokban? Feltevésem szerint, a bankok ügyfél -orientáltsága, és az élesedő verseny következtében egyre inkább rákényszerülnek, hogy kedvezőbb feltételek mellett nyújtsanak hiteleket, ezzel is növelve kihelyezéseiket. A népszerű deviza alapon igényelhető hitelek, viszont számos kockázatot rejtenek magukba, amit szerintem az emberek nem mérlegelnek kellőképpen. Szeretném megvizsgálni, hogy milyen veszélyeket rejtenek a devizában nyilvántartott hitelek. Remélem, hogy kérdéseimre megkapom a választ, és némi segítséget nyújthatok a hitelt felvevőknek, hogy eligazodjanak a hitelek útvesztőjében. Ezen kívül szeretném megvizsgálni a bankok kockázatvállalását, és áttekinteni, milyen alapelveket követ a CIB Bank a hitelezés során. A kereskedelmi bankok kockázatviselése, a piaci verseny következtében elgondolásom szerint folyamatosan változik. A továbbiakban bemutatom a CIB Bank kialakulását. 6

6 1. A CIB BANK ZRT-ről általában Ebben a fejezetben szeretném áttekinteni ennek a dinamikus hitelintézetnek a kialakulását. Bemutatom, hogy, milyen egyéb vállalatok alakultak ki belőle, és hogyan érte el mai formáját a CIB csoport. Jelenleg is dinamikusan fejlődik, és a kereskedelmi bankok rangsorában, az első tíz között van A CIB Bank története A mai CIB bank elődje novemberében jött létre, Közép-Európai Nemzetközi Bank Rt. néven. Dollár alapon kezdte meg működését, és kizárólagosan vállalati ügyfelekkel foglalkozott. A Magyar Nemzeti Bankon kívül, számos vezető külföldi bankház is résztulajdonosa volt, ami biztos alapokra helyezte működését, és biztos pénzügyi hátteret biztosított. A Bank évi magyar részvénytársaság jog alapján került bejegyzésre. Tevékenységét a Pénzügyminisztérium engedélye alapján végezte, míg decemberében kereskedelmi bankká alakult. A kilencvenes évek első felében kizárólag konvertibilis valutában végzett banki műveleteket. A kétszintű bankrendszer bevezetése lehetővé tette, hogy az egyre növekvő magyarországi ügyfélkört kiszolgálva forintban tudja a bank kielégíteni a keresletet. Ezért a már meglévő Közép-Európai Nemzetközi Bank Rt mellett 1988-ban létrejött a CIB Hungária Bank Rt. Az 1997-ben végbement jogi- és strukturális változások következtében a kettő külön intézet feleslegessé vált, ezért január. 1.-i egyesülés révén a mai CIB Bank jött létre, ami egyaránt végez forint- és devizaműveleteket is. Újabb szerkezet- és tulajdonosváltás következett 1999-ben, aminek következtében az olasz Banka Intesa vásárolta meg a magyar bankot. További fúzió ment végbe az anyavállalatnál, így a Gruppo Banka Intesa vált Olaszország legnagyobb bankcsoportjává. 7

7 1. 2. A bankcsoport tagjai A gazdasági társaságokról szóló évi VI. Törvény alapján a két korábbi hitelintézet (CIB, és CIB Hungária Kft.) jogutódjaként született meg a CIB Rent Lízing Kft. átalakításával a CIB Rent Rt., amely operatív lízinggel foglalkozik ben megalakult a CIB Értékpapír Rt., amely óta tagja a BÉT-nek, és induló alaptőkéjét (5Millió Ft) 1999-re 4,4 milliárd Forintra növelte től tagja lett az Állampapírok Elsődleges Forgalmazási körének. A bankcsoport ingatlan igényeinek kielégítésére alakult 1996-ban a CIB Service Kft. A CIB Befektetési Alapkezelő Rt decemberében alakult, és elsősorban a CIB Kincsem Kötvény Alapot indította el, majd egy évvel később a CIB Részvény Alap is piacra került. Gépek és berendezések és gépjárművek vonatkozásában pénzügyi lízinggel, személyautók tekintetében, pedig hitelfinanszírozással foglalkozik a 2000-ben alapított CIB Lízing Rt. A lízingtevékenységekhez kapcsolódóan alakult 2001-ben a CIB Biztosítási Alkusz Kft Termékek és ügyfelek; a piaci helyzet A CIB Bank a 90 évek végéig, hasonlatosan más hitelintézetekhez, kizárólagosan a vállalati ügyfelekre koncentrált. A kedvező gazdasági változások eredményezték azt a fajta nyitást a lakosság felé, amit 2001-től lehet tapasztalni. A fogyasztási hitelek piacán még korántsem olyan kiélezett a verseny, mint a vállalti hitelpiacon. 1 Felértékelődtek a lakossági ügyletek, bár a vállalati szféra még mindig nyereséges üzletág, az egyre élesedő verseny fokozatosan nyitásra kényszeríti a pénzügyi szereplőket. Az elmúlt években tovább erősödött a lakossági üzletág. A 2005-ös évben 70%-kal bővült a lakossági hitelek kihelyezése, míg a vállalati kihelyezések csak mérsékelten növekedtek. Számos új termék látott napvilágot, amik a lakosság igényeihez az évek múlásával, egyre jobban idomulnak. Ilyen például a Bevásárlókártya, a rugalmas áruhitelek, és gyorsan elérhető személyi kölcsönök. 1 Forrás: Fogyasztási hitelezés: Mit mutat a nemzetközi összehasonlítás? : 10 Link: www. portfolio. hu/cikkek. tdp? k=3&i=45045 letöltés dátuma:

8 Megmaradtak a jól megszokott megtakarítási lehetőségek, de új távlatok is nyíltak a befektetési jegyek és kötvények terén. Több hitelintézet is kínál kedvező lehetőségeket. A CIB Bank például a következőket kínálja: CIB Európa Részvény Alap, CIB Kincsem Kötvény Alap, CIB Indexkövető Részvény Alap, CIB Konvergencia Kötvény Alap. Ezen felül, a fogyasztói szokások változása révén, az emberek mindinkább törekednek magasabb életszínvonal elérésére és a hitelintézetek ezt kihasználva olyan kiaknázatlan lehetőségeket találtak 2, amely nagy piaci potenciált jelent. Gondolok itt a lakossági hitelek terjesztésére, illetve a könnyen elérhető, vásárlást elősegítő termékekre, például a Lady Hitelkártyára 3, vagy Bevásárlókártyára, illetve áruvásárlás esetén későbbi részletfizetési lehetőséget kínáló áruhitelekre. A versenyben igyekszik mindenki valami különlegeset, valami nagyon kedvezőt nyújtani. Valamint a termékpaletta bővülése egyre jobban ösztönzi a fogyasztóközönséget vásárlásra. A lakossági hitelezésben megkülönböztetünk klasszikus értelemben vett fedezet mellett nyújtott hiteleket, ahol a bank megköveteli a hitel adósától, hogy valamilyen tárgyi fedezetet vonjon be az ügyletbe. Ez a fedezet lehet lakóingatlan, építési telek, irodahelyiség, garázs, vagy gépjármű. A másik típus a fedezetlen hitelek, ahol a Bank nem kér ingatlant. Ez nem azt jelenti, hogy nincs fedezete az ügyletnek, hiszen ebben az esetben a fedezet az igénylő mindenkori jövedelme. A továbbiakban az egyszerűség kedvéért a hiteleket fedezetes és fedezetlen hiteleknek fogom nevezni ben jelentős növekedés látható a deviza alapú lakás- és fogyasztói hitelekben. A devizahitelek állománya fél év alatt 80%-kal nőtt. Ahol visszaesés tapasztalható, az a támogatott forint alapú hitelek állománya. 4 Ennek egyik oka az, hogy szigorodtak a as évben az állami támogatások feltételei, másrészt számos makrogazdasági mutató kedvezőtlen alakulása. a magas deficit és a külkereskedelmi mérleg változása is ezt eredményezte. A fogyasztási hiteleknél várhatóan marad az emelkedő tendencia, hiszen a 2 Forrás: MNB Jelentés a pénzügyi stabilitásról Forrás: hu/csoport/kartya_lady/doc_standard. pdf 4 Forrás: Mi történik a pénzügyi szektorban- Hová vezet az út? (PSZÁF elemzése) : 24 Link: letöltés dátuma:

9 fogyasztási kedv nem csökkent. Ami problémát jelenthet, az a háztartások megtakarításai. Az elmúlt években folyamatosan csökkennek a megtakarítások, és a lekötött betétek aránya is egyre kisebb. A biztosítások aránya viszont növekedett. 5 Ez egyensúlytalansághoz vezethet. Bár a bankok általában külföldi forrásokból szerzik be a fedezeteket, tehát a kockázati tényezők a bankok szempontjából nem változtak jelentősen, viszont a fogyasztók szemszögéből nagy veszélyforrást rejt a túlzott eladósodás. 1. Ábra. A háztartási szektor nettó hitelfelvétele között. Forrás: Ábrakészlet a legfrissebb gazdasági és pénzügyi folyamatokról 2006.mácius oldal (56. ábra) Jelentős változást hozhat az Európai Unióhoz való csatlakozás, azáltal, hogy lehetőséget kínál külföldi hitelintézeteknek is, hogy belépjenek arra a viszonylag szűz piacra, amit korábban a törvények és szabályozások védtek. Az egységes európai útlevél lehetőséget 5 Forrás: A magyar lakosság eladósodottságáról- Mi van a számok mögött? : 00 Link: letöltés dátuma:

10 biztosít a külföldi hitelintézeteknek, hogy csupán bejegyzés után, határon átnyúló tevékenységet folytathassanak. Továbbra is erősnek mondható a bankszektor koncentráltsága. Bár a lehetőség fennáll, hogy belépjenek a piacra az új szereplők, a magyar hitelintézetek erős versenyt diktálnak a piacon. A másik lehetősége a piacszerzésnek a felvásárlás. A felvásárlások és bankfúziók folyamatosan zajlanak, így még tőkeerősebb vállalatok jönnek létre. A nagy, piacvezető bankok, viszont szintén érdekeltek abban, hogy fogják a piacot, ez által az előbb említett, fióknyitás és ügyfélszerzés határon átnyúló folyamata, szintén korlátok közé van szorítva. A csatlakozás hatásai tapasztalhatóan nem mutatkoztak meg olyan erősen, mint ahogy az elemzők várták volna. Véleményem szerint a jövőben még folytatódik a külföldi bankok térhódítása, bár nagy valószínűséggel, ez a bankszektor további koncentrálódásához fog vezetni. 11

11 2. A banki hitelezésről A hitel- és kölcsönügyletek általános szabályait a Polgári Törvénykönyv évi IV. Törvény tartalmazza. A törvény meghatározása szerint, a hitelezési tevékenységet folytató pénzintézetet a kölcsönszerződés alapján meghatározott pénzösszeget bocsát az adós rendelkezésére, melyet az adós a kamatok megfizetésével együtt köteles a szerződésben meghatározott módon és időben visszafizetni A hitelezés alapelvei A továbbiakban szeretném összefoglalni, azokat a szempontokat, amik a hitelezésnél alapvető fontossággal bírnak. Bár az alapelvek minden banknál, és minden hitelterméknél eltérnek, azért könnyen belátható, hogy nincs olyan éles különbség az egyes bankok alapelvei között. Mindegyik hitelintézet profitorientált, és mint gazdálkodó szervezet nyereség elérésére törekszik. A hosszú távú ügyfélkapcsolat kiépítése az egyik alappillére a hitelezésnek. A banki kapcsolat, jobb esetben, egy életen keresztül tart. Amikor egy számlát nyitunk, nem csupán számlát választunk, hanem bankot is. A bankok érdeke is, hogy magas szintű szolgáltatásaikkal, és termékeikkel ügyfeleiket hosszú időre megnyerjék. Minél elégedettebb az ügyfél, annál valószínűbb, hogy hosszú éveken keresztül visszatér, és barátainak illetve ismerőseinek is elmondja jó tapasztalatait. Erős pozíció elérése, és megtartása. Korábban a bank-piac szereplőinek száma nem volt számottevő, a hitelintézetek nem fordítottak akkora gondot az erős pozíció elérésére. A bank eleve biztos alapokat jelent az emberek számára, és azzal, hogy egy bank tőkeerős, az ügyfelek megbízhatóbbnak ítélik meg. A piaci verseny erősödése, azonban tovább fokozza annak a szükségességét, hogy az ügyfelek és ügyletek számának növekedésével, az elegáns öreg úr, dinamikusan fejlődő atlétává változzon, és erős versenyképes vállalat képét mutassa. Az erős piaci pozíció elérése alapfeltétele a működésnek. 12

12 A hitelezés során fontos szempont a megtérülési ráta számítása. Ez olyan indikátor, ami a bankok számára megmutatja, hogy egy adott ügylet mennyire éri meg, mekkora hasznot hoz a hitel nyújtójának. A bevételek növelését viszont nem lehet végsőkig fokozni, hiszen a kockázati tényezőket is figyelembe kell venni. Ezért minden hitelintézet meghatározza azt a kockázati szintet, ami mellett még megfelelő hitelállományt tud kihelyezni és ezáltal maximálni tudja bevételeit Profitábilis hiteltermék nyújtásához szükséges terméktervezési alapelvek: Minden profitorientált, vállalat érdekelt abban, hogy a fogyasztók igényeinek feltárása mellett, megtalálja a legmegfelelőbb termékeket, szolgáltatásokat. Nincs ez másképp a hitelintézetek esetében sem. Ennek érdekében a következő szempontokat kell szem előtt tartaniuk: Az ügyféligények megértése Meg kell érteni, mit akar az ügyfél, milyen céljai vannak, mire van szüksége. Ebben az esetben szegmensekre osztott célpiacot veszik alapul a kutatók, és életkorra, jövedelmi helyzetre nézve végzik el elemzéseiket. Az igények pontos megismerése hozzájárul a megfelelő termékek kifejlesztéséhez, és közvetetten ez a hosszú távú kapcsolat alapja. A versenyhelyzet megismerése A második nagyon fontos tényező, hogy felmérjük, kik a piac szereplői, milyen termékeket forgalmaznak, és milyen üzletpolitikát folytatnak. A hosszú távú üzleti stratégiák kialakításánál elengedhetetlen megismerni a konkurenciát. Az ügyféligénynek és a versenyhelyzetnek megfelelő termékdefiníció A harmadik lépés, az előző két alapelv ismeretében a megfelelő termék, termékspaletta kialakítása. A termékeket a korábban szegmensekre bontott piaci szereplők igényeinek, és a szabályozásoknak megfelelően alakítják ki. 13

13 2. 3. A banki hitelezés folyamata A banki hitelezés folyamat részleteiben hitelintézetenként eltérő. A bankok belső üzleti szabályzatuk részének tekintik ezeket az alapelveket, és nem adnak ki információt a hitelezés pontos menetéről. Fontos üzleti szempontok dominálnak, tehát érthető az óvatosság. A továbbiakban néhány közös vonása alapján mutatom be a hitelezést, amely az alábbi alapvető lépésekből áll: Alapfeltételek és előminősítés Az igénylés befogadásakor a hitelintézet előminősítést végez, azok az adatok alapján, amit az ügyfél a rendelkezésére bocsát. Ennek az a célja, hogy pontos behatárolásra kerüljön az az ügyfélkör, akinek a bank hitelezni akar és így az esetleges felesleges kockázati tényező kiszűrhető. Érthető, hogy minden hitelintézet ezt az elsődleges szűrőt használja, hogy elkerülje a túlzott kockázatot jelentő ügyfelek körét. Így minden egyes termék esetében életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre vonatkozó alapfeltételek kerülnek meghatározásra, aminek már az igénylés benyújtásakor meg kell felelni. Természetesen az alapfeltételek termékenként és intézményenként eltérhetnek. A tájékoztatás szakaszában előfordulhat, hogy valótlan eredmény adódik az előszűrés folyamán, és az igénylő átjut a bírálati szakaszba, ahol pedig az adatok tényleges ellenőrzése után kiderül, hogy nem kaphatja meg az áhított terméket. Benyújtandó dokumentumok meghatározása A fedezet nélküli ügyletek esetében általában kevesebb benyújtandó dokumentumra van szükség, mint a fedezet mellett nyújtott hitelek esetében, ennek oka a dokumentumokból ellenőrizendő fedezetre vonatkozó adatok mennyisége és minősége. A dokumentáció termékcsoportokon belül is eltérő lehet. Az értékesítési szempontoknál figyelembe veszik, hogy egy adott termék eladása, értékesíthetősége hogyan függ össze a benyújtandó dokumentumokkal. A későbbiekben látni fogjuk, hogy amíg egy hitelkártyánál, viszonylag sok benyújtandó dokumentum van, és az igénylés alapfeltételei is szigorúbbak, addig a Bevásárlókártyánál, csak minimális dokumentáció és minimális feltétel teljesítése szükséges, holott két egymáshoz hasonló termékről van szó. Az 14

14 egyszerűsített dokumentáció miatt (igényléskor csak az igénylőlap hiánytalan kitöltése és személyi igazolvány bemutatása szükséges) az utóbbi értékesítése sokkal egyszerűbb, hiszen akár hoszteszek is tudják kínálni a bevásárlóközpontokban, így impulzus hiteligénylésre is rávehetik az ügyfelet, mivel ezek a dokumentumok egy hétköznapi vásárlónál is rendelkezésre állnak. Tehát az igénylésre az ügyfélnek nem kell felkészülnie. Ezeknél a termékeknél a fő cél, hogy minél nagyobb közönséghez jusson el a termék, ezért arculatában is közvetlenebb, és már a termék fantázianeve is felhasználhatóságát sugallja. Adatellenőrzés Az adatellenőrzés célja, a hitelezési csalás megelőzése illetve kiszűrése, mely során az ügyfél által közölt adatok és benyújtott dokumentáció valódiságának, valóságtartalmának ellenőrzése történik különböző adatbázisok (cégadatbázis), nyilvántartások (negatív adóslista) segítségével. Jelentős kapacitást foglal le ez a munkafolyamat. A munka roppant monoton és az adatok ellenőrzése nagy odafigyelést igényel. A Banki adósok nyilvántartása A legelterjedtebb nyilvántartás a BAR 6 lista. Természetes személyek esetében azokat a hiteladósokat tartalmazza, akik a kölcsönszerződésben vállalt fizetési kötelezettségeknek kilencven napot meghaladóan, a mindenkori minimálbért elérő összegben nem tesznek eleget. 7 A nyilvántartásba nem csak a korábbi hitelek főadósai kerülhetnek fel, hanem azok az adóstársak illetve kezesek is, akik az ügyletben részt vettek. Magyarországon jelenleg nincs olyan lakossági ügyfelekre vonatkozó bankközi nyilvántartás, ahol a jó adósokat jegyzik. Ráadásul korábban azok a személyek, akik felkerültek a rossz adósok listájára, gyakran a listára kerülés pontos időpontjáról sem kaptak külön értesítést, csak a behajtási folyamat során a listára kerülést megelőzően hívták fel az ügyfél figyelmét arra, ha a törlesztést továbbra is elmulasztja, akkor következményeként automatikusan a BAR nyilvántartásba kerül. A legtöbb esetben az emberek ezeket a jelzéseket nem veszik komolyan, ezért előfordul, hogy legközelebb csak a 6 BAR: Bankközi Adós és Hitelinformáciős Rendszer. 7 Azok a vállalkozók is szerepelnek a nyilvántartásban, akiknek a bankszámláján harminc napot meghaladó, legalább 1 millió forintot elérő követelés van, továbbá a bankkártyákkal visszaélőknek is tartalmazza az adatait. 15

15 következő hitel igénylésénél szembesülnek a szomorú ténnyel. A 2005-ös évben megújult a rendszer. Az új neve a Központi Hitelnyilvántartó Rendszer lett. Az elmúlt években jelentősen nőtt a nyilvántartásban szereplők száma, ami a nyilvántartás szükségességét mutatja, viszont, koránt sem mondható tökéletesnek. A KHR, jellemzően fekete-listaként értelmezhető, azaz aki rajta szerepel, akár 5 évre is megbélyegezett lesz, így nem is kaphat újabb hitelt addig, amíg el nem kerül a listáról. Azonban bármilyen meglepő, de vannak olyan ügyfelek is, akik ennek ellenér hitelhez juthatnak. Erről a hitelintézetek saját hatáskörben dönthetnek, a mérlegelés alapja ilyenkor egy olyan egyéb információ mely a KHR lista ellenére meggyőzi a bankot a biztonságos hitelkihelyezésről, a hitel visszafizetéséről. 8 A KHR rendszer abban is változott, hogy az ügyfeleknek van már lehetőségük évente 1- szer ingyenesen lekérdezni a listát, így maguk is meggyőződhetnek róla, hogy szerepelnek e benne. Ezzel a jogorvoslat is megoldott, hiszen a korábbiakkal ellentétben, most van arra lehetőség, hogy felülvizsgálatot kérjenek az érintettek. Amennyiben a listában szereplő panasszal él, a listára feltevőnek nyolc napon belül válaszolnia kell a panaszra, és a jogtalanul listára helyezett személy jogi útra terelheti a rendezést. Jelentős újításnak számít, hogy a listára felrakás előtt köteles értesítést küldeni a hitelintézet az adósnak, és felhívni a figyelmét, hogy amennyiben nem rendezi tartozását, bekerül a rendszerbe. Amennyiben az adós nem veszi át a felszólítást, a hitelintézet nem teheti fel automatikusan a fekete listára. A fizetőképesség meghatározása A fizetőképesség esősorban a rendelkezésre álló jövedelemtő függ. A jövedelmek értékelésének alapvető szempontjai az állandóság és a végrehajthatóság kritériumainak való megfelelés. A bank a jövedelem igazolására megfelelő dokumentum adását kéri, ilyen a rendszeres bérjellegű jövedelem igazolására munkáltató által kiállított dokumentum, illetve a nem bérjellegű jövedelemmel rendelkezők esetén az adóhivatal részéről az igénylő kérelme alapján kiállított jövedelemigazolás. A jövedelem nagysága eleve behatárolja azokat a termékeket, amit az ügyfélnek ajánlani lehet. Azon jövedelmek, amelyeket a hitelbírálat során a bankok általában elfogadnak: a 8 Forrás: Jelentősen nő a banki adósok száma a nyilvántartási rendszerben : 26 Link: letöltés dátuma:

16 munkabérből származó jövedelem, öregségi nyugdíj, bérleti szerződésből származó jövedelem, vállalkozói tevékenységből származó jövedelem. De a verseny éleződése kapcsán a jövedelemvizsgálat is rugalmasabb feltételek mellett történik. Számos hitelintézet elfogad olyan egyéb bevételeket is, amelyek más bevételforrásból származnak. Ilyen például a családi pótlék, gyerektartás, rokkantsági nyugdíj, őstermelői jövedelem. A fizetőképesség meghatározása során hitelintézet megvizsgálja a tényleges rendelkezésre álló jövedelmet, és annak terheit. Ilyen lehet az ügyfél folyószámlájához tartozó hitelkeret, egyéb hiteltörlesztésre fordított összeg, esetleg fizetési letiltás, vagy fizetendő gyerektartás. A bírálat során ezeket a tényezőket is figyelembe véve állapítják meg, hogy mekkora hitelösszeget bír még el a jövedelem. Az adható hitelösszeg meghatározásának a módszertana hitelintézetenként és hiteltermékenként eltérő lehet, nincs egy általánosan elfogadott módszer. A bankok által egy képlet alapján számított jövedelem fedezettség meghatározása jellemző. Előnye, hogy könnyen alkalmazható és könnyen kommunikálható az eljárás. Viszont számos hátránya is van: - Az adható hitelösszeg meghatározásánál fennálló arányszám csak a hiteldöntés pillanatában valósul meg és akár egy nappal később már nem igaz a képlet. Az ügyfél már a hitelszerződés aláírását követő napon kaphat fizetésemelést, elbocsáthatják, áthelyezhetik. - Nem kezeli az ügyféltől független tényezők hatásait, mint a recessziót, vagy olaj áremelést. A jövedelem, törlesztésre fordítható részének az aránya, ami egy esetleges olajár emelkedés hatására megváltozhat, hiszen az olajár emelkedése hatással van a termékek és szolgáltatások árára, így az adott jövedelemből többet kell a mindennapi megélhetésre fordítani. A klasszikus eljárással megállapított hitelösszeg nem tekinthető reális eljárásnak. - Nem, veszi figyelembe a regionális sajátosságokat, azaz, hogy pl. Magyarország nyugati részében vagy a Balaton környékén a megélhetés drágább, mint Magyarország dél-keleti részében. A fizetőképesség meghatározásáról elmondható, hogy noha széles körben alkalmazzák, a hitelképesség előrevetítésében csekély szerepet játszik. Mégis nehezen elképzelhető bármilyen hitelbírálat, ahol valamilyen a jövedelem és a törlesztési kötelezettség alapján 17

17 működő képletet ne használnának a hitelképesség meghatározásánál, ezt célszerű inkább valamiféle irányadó eljárásnak tekinteni, mintsem a hitelképesség előrejelzésének a fokmérőjeként. Hitelfedezetek meghatározása A bank, hitelezési kockázatának csökkentésére az üzletfél kölcsön-, illetve hitelkérelmének jóváhagyását az adós vagy harmadik személy által nyújtott, a bank által megfelelőnek tartott biztosíték adásához kötheti. A bankok hitelezési tevékenységük során a fedezetek értékelését és az elfogadhatóság szempontjait stratégiájuk szerint maguk határozzák meg. Azonban nem fogadhatnak el olyan biztosítékot, melynek fedezetként elfogadását jogszabály nem engedi meg. A kölcsön fedezetének meghatározása azonban nem csak a bank kockázatcsökkentő üzletpolitikájának elvárása, hanem a bank törvényi kötelessége is. Hpt. 78 (1): A hitelintézetnek a kihelyezésről történő döntés előtt meg kell győződnie a szükséges fedezetek, illetve biztosítékok meglétéről, valós értékéről és érvényesíthetőségéről. A döntés alapjául szolgáló iratokat az ügyletre vonatkozó szerződéshez kell csatolni. Fedezetértékelés: az ügyfél által a hitel biztosítékaként felajánlott fedezet megvizsgálása és értékelése, abból a szempontból, hogy annak minősége és értéke megfelel-e a Bank által meghatározott követelményeknek. Az adósminősítés A minősítési rendszer célja, olyan adósok kiválogatása, akiknek egyes demográfiai adatai nagyfokú stabilitást mutatnak, és jövedelmi viszonyaik lehetővé teszik a tőke, és kamattartozás visszafizetését. Az adósminősítés eredményeként olyan lakossági hitelállomány felállítása kívánatos, mely a demográfiai és jövedelmi adatok alapján nem jelent magas kockázatot A Banki hitelek csoportosítása A bankok hitelezési tevékenysége, a hitelt felhasználó szegmensek szerint, két alapvető csoportba sorolható, ez alapján beszélhetünk lakossági és vállalati hitelezésről. Mind a vállalati, mind a lakossági hitelek piaca jelentős eltéréseket mutat. Jelen dolgozatom a lakossági hitelek bemutatásával foglalkozik. 18

18 Ha a lakossági hiteleket további csoportokba szeretnénk sorolni, akkor a hitel biztosítékaként szolgáló fedezet alapján fedezetes és ún. fedezet nélküli, jövedelemfedezettség vizsgálat mellett nyújtott hiteleket különböztethetünk meg. A banki fedezet klasszikus értelemben olyan lakóingatlan, építési telek vagy irodahelyiség lehet, aminek a forgalmi értéke meghaladja a 3, 5-4 millió Forintot, és a menekülési értéke eléri a 3-3, 5 millió forintot Főbb különbségek a fedezetlen és fedezetes hitelek között A fedezetlen hitelek A fedezetlen hitelek azok a hitelek, melyeket a klasszikus értelemben vett banki fedezet nélkül 9 nyújt a bank a hitelt igénylőnek. A kölcsön nyújtásakor ezekben az esetekben a bank az ügyfél havi rendszeres jövedelmét, terhelhetőségét, fizetőképességét vizsgálja. Ezek olyan szabadon felhasználható hitelek, melyeket meghatározott hitelcél megjelölése és a hitel felhasználásnak utólagos igazolása nélkül bocsát a bank az ügyfél rendelkezésére. Ezeknél a hiteleknél is lehet választani, hogy az ügyfél milyen devizanemben szeretné felvenni a hitelét. A leggyakrabban Forint, Euro és Frank alapon lehet igényelni. Jelentős előnye a fedezet nélküli hiteleknek, hogy a hitel teljes átfutásának ideje rövidebb, folyósítása sokkal hamarabb megtörténik, mint a fedezetet kérő hitelkonstrukciók esetében. A hitelbírálatot követően, még pár napos átfutással kell számolni, ez alatt az idő alatt a technikai bonyolítása történik az ügyletnek (számlanyitás, folyósítás, átutalás). A verseny fokozódása az átfutási idők rövidülésében is szerepet játszik. A pénzügyi intézetek egyre rövidebb átfutási idővel hirdetik meg termékeiket, így akár 1 napon, vagy órán belül hozzá lehet jutni a kölcsönösszeghez. A fedezetlen hitelek esetén futamidő tekintetében csak rövidtávról beszélhetünk. A maximális futamidő 5-6 év szokott lenni, ami egy fedezetes hitelek éves futamidejéhez képest rövidnek mondható. Ezért a gyorsaságért cserébe a Bankok gyakran kérnek magasabb kamatokat, vagy esetleg alacsonyabb kamatok mellett más költségeket is felszámítanak (bírálati díj, folyósítási 9 kezes, óvadék, jelzálog 19

19 jutalék) illetve, más banki termékek megvásárlásához kötik a folyósítás. 10 A CIB Bank által kínált Gyorskölcsön és deviza alapú személyi kölcsön folyósításának alapfeltétele, hogy lakossági folyószámlát kell nyitnia az ügyfélnek, ahová a kért összeget utalják, illetve ahonnan a törlesztéseket végzi. Ilyen keresztértékesítési technikákkal egyre gyakrabban lehet találkozni. Így az ügyfél választhat, hogy gyors, de drága hitelt vesz igénybe, vagy tovább vár és jobban jár hosszútávon. Sok pénzügyi szolgáltató cég éppen az emberek türelmetlenségét használják ki, hiszen egyre jobban elszaporodnak a házhoz visszük a pénzt - jellegű vállalkozások, akik nem restek olykor uzsorakamathoz közeli kamatokat felszámítani. A legegyszerűbben elérhető termékek a keret jellegű hitelek. Ilyen a folyószámla hitelkeret, a Bevásárlókártya. Újdonságnak számit a kölcsönök piacán a Gyorskölcsön, amit sokkal gyorsabban megkaphat az ügyfél. A termékek részletes leírásánál látni fogjuk, hogyan lehet egyes termékekből előnyöket kovácsolni, és hogyan tudja a fogyasztó leggazdaságosabban kihasználni a hitelét, illetve milyen cél esetében, melyik hitel felvétele ajánlatos a számára. A THM szerepe A telekommunikációnk és a technikai fejlődésnek köszönhetően egyre több forrásból tudnak információhoz jutni a fogyasztók. Ezért célszerű a piacon lévő ajánlatokat nagyító alá venni és alaposan megvizsgálni. A csábító kamatok még egyáltalán nem árulnak el sokat egy adott termékről. Figyelembe kell venni a járulékos költségeket és egyéb kondíciókat is. Egyes pénzügyi vállalkozások kihasználva, hogy a néha bizony sürgősen szükség van pénzre, horribilis kamatra adnak kölcsönt, igen rövid futamidőre. 11 Itt ismételten előtérbe kerül a THM 12 szerepe, az összehasonlítás során. A Provident Rt ajánlata szerint a gyors 10.Jelen esetben a Cib Bank termékeiből indultam ki. 11 Hivatkozás a Vonzó fogyasztási hitelek, meggyőző reklámok- Kerüljük el a buktatókat! C. cikkjére. Megjelent: a Portfolio.hu internetes újságban, :20 Letöltés dátuma: Link: http/www.portfolio.hu/cikkek.tdp?k=3&i= THM: A teljes hiteldíj, a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmaz minden olyan költséget, ami a hitelügylet során felmerül (kamat, kezelési költség, folyósítási jutalék, rendelkezésre tartási díj, éves díj). A THM az a belső kamatláb (IRR), amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett, költségekkel csökkentett hitelösszeggel. 20

20 hitelt Ft nagyságban, 39 hetes futamidőre 334, 11 % THM mellett lehet igénybe venni. A törvényi háttér is a fogyasztókat támogatja. A nemrég hatályba lépő törvény értelmében, minden lakossági hitel esetében, amit három hónapnál hosszabb lejáratra folyósítanak, hirdetésénél a hitelintézet köteles nyilvánosságra hozni a Teljes Hiteldíj Mutatót. A mutatószám lényegében a hitel teljes költségét mutatja meg. Ez által a fogyasztók könnyebben tudják összehasonlítani az ajánlatokat, és könnyebben jutnak döntésre. Vigyázni kell azonban arra, hogy ez a mutatószám kizárólag akkor tekinthető mérvadónak, ha a két pénzügyi szervezet ajánlatában megegyezik a hitelösszeg és a futamidő. Ellenkező esetben, ha a feltételek között nincs egyezés, könnyen előfordulhat, hogy rossz képet kapaz érdeklődő az ajánlatról. A hitel igénybevételénél az ügyfélnek nem csak a jelen anyagi helyzetét kell alapul venni egy hitel felvételénél, hanem azt is mérlegelni kell, hogy a jövőben mekkora megterhelést jelent majd a családnak a hitel törlesztése. Mérlegelni kell azt is, hogy az a pénz, amit most kölcsönöz az ügyfél,(tehát amennyivel többet most elkölt), az a későbbiekben, hónapról hónapra mindig egy fix összeggel csökkenti a rendelkezésére álló jövedelmét. Ha belegondolunk, nagy veszélyeket rejt, hiszen amit az egyik hónapban elköltünk, azt előbb utóbb vissza kell fizetni, és az előre nem látható kiadások sokszor valóban olyan helyzetbe kényszeríthetik a fogyasztót, hogy újabb és újabb hiteleket vegyen fel annak érdekében, hogy a napi költéseit finanszírozni tudja és a fennálló tartozását is csökkentse. Ha valaki belekerül a hitelspirálba, onnan nehéz kikeveredni, és a folyamatosan felhalmozódó kamatok és törlesztő részletek veszélyessé válhatnak. Ezért nagyon fontos, hogy mérlegeljünk, valóban szükségem van-e arra a hifitoronyra, és képes leszek e 1 év múlva is fizetni a részleteit? A médiában számtalanszor hallunk meglehetősen csábító ajánlatokról. Óvatosnak kell azonban lennünk, hiszen a kedvező ajánlatok nem jelentik azt, hogy sokkal jobban járunk, hiszen a hangzatos kamatok mögött gyakran az apróbetűben bújnak meg a tényleges költségek. 21

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A

Részletesebben

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ TARTALOM 1. SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 2. LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 3. SZEMÉLYI JELLEGŰ

Részletesebben

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan 1. A kölcsön feltételei: Érvényes: 2015. október 1-től, visszavonásig 1.

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET)

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) 1. sz. melléklet SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. január 01. 1 1. Takarék Classic Személyi

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele,

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. Üzletszabályzatának melléklete Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bıvítésre,

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2013. július 24-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Takarék folyószámlahitel és Takarék személyi kölcsön esetén alkalmazott kondíciók

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Takarék folyószámlahitel és Takarék személyi kölcsön esetén alkalmazott kondíciók AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet Takarék folyószámlahitel és Takarék személyi kölcsön esetén alkalmazott kondíciók Kihirdetve: 2015. augusztus 24. Érvényes: 2015. augusztus 25. Jelen dokumentum nem

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan, magánszemélyek részére 1. A hitelkeret

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2014. február 19.-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetményben a személyi hitel kamata változott a báziskamat

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. január 13-tól 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

HIRDETMÉNY. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet hivatalos tájékoztatója. a központi lakossági hiteltermékek

HIRDETMÉNY. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet hivatalos tájékoztatója. a központi lakossági hiteltermékek HIRDETMÉNY A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet hivatalos tájékoztatója a központi lakossági hiteltermékek esetén alkalmazott kondíciókról, díjakról, költségekről és ezek teljesítési rendjéről Érvényes:

Részletesebben

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással(folytatás)

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással(folytatás) Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek -PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Ügyfél által fizetendő kamat Hitel teljes

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. április 22-től I. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetmény módosítására a 2014. évi LXXVIII. törvény

Részletesebben

Ügynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center

Ügynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center Ügynöki felelősség az értékesítésben Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE FÜGGŐ Közvetítő: ha egynek dolgozik, vagy többnek de nem versengő FÜGGETLEN közvetítő:

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Kölcsönszerződés 2.sz. függeléke SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. július 01. A Király Hitel elengedhetetlen

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 25,59-25,99 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva)

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 25,59-25,99 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva) Ügyleti kamat évi Éven belül: Éven túl: Egyszeri KISKUN TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY A KISKUN Takarékszövetkezetnél alkalmazott lakossági forint hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. július 10. napjától

Részletesebben

H I R D E T M É NY. MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02.

H I R D E T M É NY. MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02. H I R D E T M É NY MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02. 1 1. Személyi kölcsön A kölcsön összege: 300.000 Ft 2 000 000,- Ft A kölcsön

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Hitel teljes megnevezése Devizanem Min. Max.

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

Eger és Környéke Takarékszövetkezet MÁR NEM KÖTHETŐ LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE. A kondíciók, a már kifolyósított kölcsönökre értendők

Eger és Környéke Takarékszövetkezet MÁR NEM KÖTHETŐ LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE. A kondíciók, a már kifolyósított kölcsönökre értendők . Áruvásárlási kölcsön. Díjak és költségek,00% + Nyomtatvány költség Kamat évi 24,00% Kezelési költség: alapja a tőke, évi 3,00% Kamatfelár: jövedelem utalás hiánya esetén, maximum 3 év. Késedelmi kamat:

Részletesebben

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza LAKÁSCÉLÚ VAGY SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához A Kölcsön összege: 5.000 EUR 50.000 EUR A Kölcsön devizaneme: EURO (a folyósítás

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség lásd még 23. pont + 24,00% 3 év 1. max.50.000,-ft zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő esetén 2.1 Díjak és költségek

Részletesebben

Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele

Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele Ha vállalkozása nem rendelkezik a BG Finance Zrt. (Táraság) által nyújtott támogatott

Részletesebben

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Érvényes: 2016.08.01-től Fix, 1 éves kamatperiódus Kamatozás Ügyleti (bruttó) kamat* 1/6 Adósok által fizetendő kamat** Ügyleti év Az első

Részletesebben

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE!

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós betétek 1. Három hónapos,

Részletesebben

RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A LAKOSSÁGI FOGYASZTÁSI HITELEKRŐL, FOLYÓSZÁMLAHITELRŐL

RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A LAKOSSÁGI FOGYASZTÁSI HITELEKRŐL, FOLYÓSZÁMLAHITELRŐL RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A LAKOSSÁGI FOGYASZTÁSI HITELEKRŐL, FOLYÓSZÁMLAHITELRŐL ÉRVÉNYES: 2015. április 1-től 1 JELENLEG ÉRTÉKESÍTETT KÖLCSÖNÖK: Érvényes a 2015. február 02-től befogadott

Részletesebben

A JELZÁLOGFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT LAKOSSÁGI HITELEKRŐL

A JELZÁLOGFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT LAKOSSÁGI HITELEKRŐL RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A JELZÁLOGFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT LAKOSSÁGI HITELEKRŐL OTTHONTEREMTÉSI JELZÁLOGHITEL ÚJ LAKÁS ÉPÍTÉSÉRE, VÁSÁRLÁSÁRA (1 ÉVES REFERENCIA-KAMATLÁB PERIÓDUS)

Részletesebben

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 20,87 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva) 2,5 % Takarékszövetkezetnél számlával rendelkező ügyfél

1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 20,87 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva) 2,5 % Takarékszövetkezetnél számlával rendelkező ügyfél Ügyleti kamat évi Éven belül: Éven túl: Egyszeri KISKUN TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY A KISKUN Takarékszövetkezetnél alkalmazott lakossági forint hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. június 25. napjától

Részletesebben

HIRDETME NY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról

HIRDETME NY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról HIRDETME NY Időskori Jelzálogjáradék Hirdetmény Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015. augusztus

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2012. január 1. Érvényes: visszavonásig. A 2011. április 1. napján hatályba lépett azonos című dokumentum jelen dokumentum hatályba

Részletesebben

ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL KONSTRUKCIÓINAK FELTÉTELEI. Érvényes: 2013. január 01-től

ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL KONSTRUKCIÓINAK FELTÉTELEI. Érvényes: 2013. január 01-től ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL KONSTRUKCIÓINAK FELTÉTELEI Érvényes: 2013. január 01-től LAKOSSÁGI HITELKONSTRUKCIÓK 2011.december 31-ig befogadott hitelkérelmekre Hitelcél Éves ügyleti kamat

Részletesebben

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról HIRDETMÉNY Időskori Jelzálogjáradék Hirdetmény javított Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015. június 26.

Részletesebben

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő Miért érdemes kölcsön felvételkor deviza alapú kölcsönt igényelni? Hazánk lakossági hitelállományának túlnyomó része devizaalapú kölcsönökből áll. Ennek oka, hogy a külföldi fizetőeszközben nyilvántartott

Részletesebben

HIRDETMÉNY. (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói

HIRDETMÉNY. (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói 8800 Nagykanizsa, Erzsébet tér 21. Tel: 93/519910; Fax: 93/519919 Cégjegyzékszám: 2002050049 Adószám: 10046539220 HIRDETMÉNY (Forintban végzett műveletek) Aktív üzletág kondíciói I. Általános feltételek

Részletesebben

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság Kondíciós Listája Hatályos: 2014. március 03. TARTALOMJEGYZÉK 1. Arteus Gold Credit devizakölcsön befektetési arany fedezete mellett... 4 1.1. Arteus Gold

Részletesebben

Lakossági hitelek. Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től

Lakossági hitelek. Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től Lakossági hitelek Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től Kamat mértékek: 3 havi BUBOR ( 2013.07.01.-2013.09.30.) 4,20 % Referenciakamat Kamattámogatott lakáshitelhez

Részletesebben

Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni.

Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni. Mik azok a forrásköltségek pontosan, amire hivatkozva emelik a bankok a kamatokat, miközben a pl. svájci frank kamatok csökkennek? Az árfolyamveszteség pedig az enyém. A hitelintézetek önállóan határozzák

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK. Lakossági folyószámlahitel

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK. Lakossági folyószámlahitel LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK Lakossági folyószámlahitel "LAKOSSÁGI FOLYÓSZÁMLAHITEL" Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret 2111-9020 Igényelhető összeg Hitelösszeg meghatározása: Devizanem Igénybe

Részletesebben

Amit a THM-ről tudni kell

Amit a THM-ről tudni kell Krázi Miklós: Amit a THM-ről tudni kell Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük. Nem vagyunk tisztában

Részletesebben

STANDARD ÉS JOKER SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE

STANDARD ÉS JOKER SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Rakamaz Takarék (a továbbiakban Hitelintézet) STANDARD ÉS JOKER SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2010. június 11. 1 1. Joker Személyi Kölcsön kondíciói: A kölcsön összege 50 000 Ft és

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810%

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810% H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.01.05-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista és Terméktájékoztató Betét vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan /magánszemélyek részére/ 1. A hitelkeret feltételei:, visszavonásig

Részletesebben

31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól

31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól 31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól I. Fogyasztási célú hitelek (2015.02.01.) Az éves ügyleti kamat* (%) referenciakamatból és kamatfelárból áll. A referencia kamat

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 % H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási

Részletesebben

ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186

ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY - LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2015. január 1-től A Takarékszövetkezet

Részletesebben

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET EU-2. számú ELNÖKI UTASÍTÁS 6/1. számú Hirdetmény a lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciókról Hatályba lépési idő: 2013. február 01. Hatályba léptető határozat:

Részletesebben

Új Szöveges dokumentum

Új Szöveges dokumentum A Fészekrakó program Fészekrakó program keretében állami készfizető kezességvállalás mellett nyújtható hitelek (a 4/2005. (I.12.) Korm. rendelet, illetve ennek módosítására kiadott 32/2005. (II.15.) Korm.

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. 2002. január 31-ig folyósított pénzintézeti hitel 12-180 16,5 1. 2002. február 1-től folyósított pénzintézeti hitel 12-180 15 1

H I R D E T M É N Y. 2002. január 31-ig folyósított pénzintézeti hitel 12-180 16,5 1. 2002. február 1-től folyósított pénzintézeti hitel 12-180 15 1 H I R D E T M É N Y A Mohácsi Takarék Bank Zrt. által már nem forgalmazott lakossági lakáscélú forint és deviza alapú annuitásos hitelek után felszámított kamatról, kezelési ről és díjakról I. KAMAT, KEZELÉSI

Részletesebben

SZEMÉLYI KÖLCSÖN. Lakossági ügyfelek részére. I. Alapkondíciók. Kölcsöncélok

SZEMÉLYI KÖLCSÖN. Lakossági ügyfelek részére. I. Alapkondíciók. Kölcsöncélok Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2015. november 16 -tól/től visszavonásig SZEMÉLYI KÖLCSÖN Lakossági ügyfelek részére I. Alapkondíciók Sberbank a munkahelyen programban igénylő munkavállalók részére

Részletesebben

Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek)

Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek) Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek) Fizetési számla lekötött betét Összeg 1 hónapra lekötött évi % (1hó0407) EBKM 3 hónapra lekötött évi % (3hó0407) EBKM 10.000 2.000.000

Részletesebben

Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.08.

Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.08. Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.08.01-től) Tartalomjegyzék 11.2.1. HUF Szabad felhasználású jelzáloghitelek

Részletesebben

TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE

TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban Hitelintézet) Új igénylés 2012. április 1-től nem fogadható be TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2012.

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I. Biztosíték nélküli hitelek I.1. UniCredit Folyószámlahitel Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről.

A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről. A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről. Hatályba lépés, érvényesség: 2015. február 1-től visszavonásig

Részletesebben

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től Fizetési számla

Részletesebben

Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig

Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig H I R D E T M É N Y a Santander Consumer Finance Zrt. által, 2010. március 01. napját megelőzően megkötött, magánszemélyek részére nyújtott ingatlanfedezettel biztosított személyi kölcsönök költségeiről

Részletesebben

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2013. február 20-tól Fizetési számla

Részletesebben

HIRDETMÉNY 12/2015. Vállalkozóknak szóló kivonata

HIRDETMÉNY 12/2015. Vállalkozóknak szóló kivonata HIRDETMÉNY 12/2015. Vállalkozóknak szóló kivonata VÁLLALKOZÓI HITELEZÉS FORINTBAN Érvényes 2014. október 01-től Referencia kamat: 1, illetve 3 havi BUBOR A/ Éven belüli beruházási és forgóeszköz hitelek

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bıvítésre, korszerősítésre, felújításra ill. Idınyerı kölcsön

Részletesebben

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre Hirdetmény Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról I. Lakossági folyószámlahitel Érvényes: 2015. április 9. Közzétéve: 2015. április 9. Csak az új szerződésekre Igényelhető

Részletesebben

4,5-4,99%-os FIX kamat a teljes futamidôre 2013.12.13-ig benyújtott hitelkérelmek esetében hitelek

4,5-4,99%-os FIX kamat a teljes futamidôre 2013.12.13-ig benyújtott hitelkérelmek esetében hitelek Kedvezményes kamatozású vállalati forint Akár 80%-os finanszírozási arány AVHGA kiegészítô kezesség esetén 4,5-4,99%-os FIX kamat a teljes futamidôre 2013.12.13-ig benyújtott hitelkérelmek esetében hitelek

Részletesebben

68/2014. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2014.07.14-től

68/2014. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2014.07.14-től 68/201. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 201.07.1-től I. Fogyasztási célú hitelek (2012.0.01.) Éves kamat éves kezelési költség egyszeri kezelési költség 1. Személyi hitelek 100.000-500.000,-Ft

Részletesebben

HIRDETMÉNY A VÁLLALKOZÓI HITELEKRŐL

HIRDETMÉNY A VÁLLALKOZÓI HITELEKRŐL RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A VÁLLALKOZÓI HITELEKRŐL ÉRVÉNYES: 2015. március 02.-től VÁLLALKOZÓI HITELEK Érvényes a 2015. március 02-től befogadott igénylésekre. : magánszemély által

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Kölcsönszerződés 2.sz. függeléke SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2012. január 01. A Király Hitel elengedhetetlen

Részletesebben

Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói. Hatályba lépés: 2015. február 25-től.

Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói. Hatályba lépés: 2015. február 25-től. Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Hatályba lépés: 2015. február 25-től. Tartalomjegyzék Fogyasztási hitelek... 3 11.1.1. Svájci frank alapú személyi kölcsön korábban

Részletesebben

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság Kondíciós Listája Hatályos: 2013. január 11. TARTALOMJEGYZÉK 1. Arteus Gold Credit devizakölcsön befektetési arany fedezete mellett... 4 1.1. Arteus Gold

Részletesebben

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról HIRDETMÉNY Időskori Jelzálogjáradék Hirdetmény javított Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015. június 30.

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás. Bruttó kamat* Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás. Bruttó kamat* Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.08.01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

HIRDETMÉNY. A Bank a Hirdetményben szereplő kölcsönre igénylést nem fogad be. Hatályba lépés napja: 2015. május 1.

HIRDETMÉNY. A Bank a Hirdetményben szereplő kölcsönre igénylést nem fogad be. Hatályba lépés napja: 2015. május 1. HIRDETMÉNY A Banco Popolare Hungary Bank Zrt., mint Átruházó és a., mint Átvevő között 2013. július 31. napján létrejött Átruházási Keretszerződés alapján átruházásra kerülő követelések kapcsán a Fiatalok

Részletesebben

Terméktájékoztató. Piaci kamatozású lakáscélú hitel

Terméktájékoztató. Piaci kamatozású lakáscélú hitel Terméktájékoztató A Szatymaz és Vidéke Takarékszövetkezet ebben a tájékoztató anyagban segítséget kíván nyújtani Önnek ahhoz, hogy a hitelfelvétele során kellő körültekintéssel, felelős odafigyeléssel

Részletesebben

3.1. Személyi kölcsön (Érvényes: 2015. MÁJUS 01-jétől)

3.1. Személyi kölcsön (Érvényes: 2015. MÁJUS 01-jétől) .1. Személyi kölcsön (Érvényes: 015. MÁJUS 01-jétől) 015. május 01-jét követően befogadott kérelmek Megnevezés EBH munkabérszámlás 1 / EBH munkabérszámlára ígéretet tett ügyfelek részére nyújtott forint

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Aktív üzletági hirdetmény Lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciók

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet. Aktív üzletági hirdetmény Lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciók AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet Aktív üzletági hirdetmény Lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciók Kihirdetve: 2015. július 14. Érvényes: 2015. július 15. Jelen dokumentum nem minősül ajánlattételnek,

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK. Lakossági folyószámlahitel

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK. Lakossági folyószámlahitel LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK Lakossági folyószámlahitel "TAKARÉK FOLYÓSZÁMLAHITEL" Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret 2111-9021 Igényelhető összeg Hitelösszeg meghatározása: Devizanem Igénybe

Részletesebben

SZABADFELHASZNÁLÁSÚ FORINT HITELEK

SZABADFELHASZNÁLÁSÚ FORINT HITELEK Érvényes: 2015. február 1-től visszavonásig A Bank CHF hitelre 2008. október 15-től, EUR hitelre 2010. július 8-tól új kérelmet nem fogad be. A megkötött EUR, illetve CHF szabad felhasználású hitelszerződések

Részletesebben

Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül*

Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül* A Magyarországi Zrt. Hirdetménye a Lakossági Hitelekről Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül* Fészekrakó (FR) programra vonatkozóan is! Magánszemélyek részére Piaci kamatozású lakáscélú

Részletesebben

Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez

Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez Kölcsönszám:... Átvétel dátuma: Ügyintéző: Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez 1. A kölcsön adatai A kölcsön célja: vásárlás építés korszerűsítés Igényelt kölcsön

Részletesebben

Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.09.16. és 2/2010.09.16. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.10.

Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.09.16. és 2/2010.09.16. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.10. 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói NET BETÉT Időtartama: 2010. október 4-től visszavonásig. Leköthető legkisebb összeg: 1.000.-Ft 1/6 Lakossági akciós betétek Napra lekötött, fix kamatozású kizárólag lakossági

Részletesebben

FRIEDRICH WILHELM RAIFFEISEN HITEL ÉS HITELKÁRTYA TERMÉK-ÖSSZEHASONLÍTÓ TÁBLA KIEMELT MAGÁNÜGYFELEK RÉSZÉRE 1/5

FRIEDRICH WILHELM RAIFFEISEN HITEL ÉS HITELKÁRTYA TERMÉK-ÖSSZEHASONLÍTÓ TÁBLA KIEMELT MAGÁNÜGYFELEK RÉSZÉRE 1/5 FRIEDRICH WILHELM RAIFFEISEN HITEL ÉS HITELKÁRTYA TERMÉK-ÖSSZEHASONLÍTÓ TÁBLA KIEMELT MAGÁNÜGYFELEK RÉSZÉRE 1/5 Bankszámlahitel fedezettel FEDEZETES TERMÉKEINK Betét fedezete mellett nyújtott hitel Általános

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Allianz Személyi kölcsön termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek

H I R D E T M É N Y. Allianz Személyi kölcsön termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek H I R D E T M É N Y Allianz Személyi termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek Hatályos: 2014. július 01. napjától Közzététel napja: 2014. június 30. FHB Bank Zrt. Fix Személyi

Részletesebben

Kondíciós lista Magánszemélyek részére Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan

Kondíciós lista Magánszemélyek részére Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan Kondíciós lista Magánszemélyek részére Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan 1. A hitelkeret feltételei: Érvényes: 2015. június 1-jétől, visszavonásig 1. Fizetési számla nyitása 1 2. Jövedelem

Részletesebben

MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.

MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK. Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési

Részletesebben