Bankcsődök fél évtizede Hol tart a betétvédelem?

Átírás

1 Bankcsődök fél évtizede Hol tart a betétvédelem? Tóth István Közgazdász Klub Sopron, november 4.

2

3 3

4

5 A bankrendszer biztonsági hálója A biztonsági háló elemei: különleges jogi-szabályozási környezet, szigorú engedélyezési, felügyeleti rendszer; a bankok belső döntési és ellenőrzési rendszere (néha a hazainál is szigorúbb anyavállalati előírásokkal); bankközi intézmények (pl.: bankközi pénzpiac, adósnyilvántartás); végső hitelezőként a jegybank; hatékony bankválság megoldási technikák (bankszanálás) BETÉTBIZTOSÍTÁS: a betétesek végső menedéke 5

6 A betétbiztosítás alapvető céljai 1) a pénzügyekben kevéssé járatos betétesek védelme 2) a pénzügyi rendszer stabilitásának erősítése 3) bankválság esetén a tovagyűrűző hatás csökkentése 6

7 Az OBA jogállása és irányítása Alapítás: 1993-ban Szabályozás: az évi CXII. (hitelintézeti) törvény által Az OBA jellemzői: sui generis intézmény jogi személy nem társaság (nem részvénytársaság) nem költségvetési (állami) intézmény az ÁSZ ellenőrzi pénzeszközei másra nem használhatók adót nem fizet Irányító testület: Igazgatótanács Nincs felügyelőbizottság, nincs részvényesi kör 7

8 Igazgatótanács államtitkár alelnök főtitkár NGM elnök ügyvezető igazgató ügyvezető igazgató Az elnöki pozíció évről évre rotálódik, az OBA ügyvezetője nem lehet elnök. 8

9 Honnan van pénze minderre?

10

11 Az OBA tagintézetei 11

12 Az OBA pénzforrásai Csatlakozási díj (a jegyzett tőke 0,5%-a) Éves tagdíj (a biztosított betétek 0,06%) Az állampapír befektetések hozama Ha nem lenne elegendő: Hitel a jegybanktól Hitel más hitelintézettől (kérésre állami kezességgel) Kötvénykibocsátás lehetősége 12

13 A betétbiztosítás hatóköre Betétet kizárólag hitelintézetek gyűjthetnek (védett elnevezés!) Kötelező tagság (hitelintézeteknek) Nem jogszerű az OBA tagintézeti körön kívüli betétgyűjtés! 13

14 14

15 Mit véd az OBA? 15

16 A védettség növelése bankon belül Egy betéthez több tulajdonos*: *:300 HUF / euro árfolyammal számolva 16

17 Miről ismerlek fel?

18 18

19 Segítség a fogyasztónak Betétbiztosítási fogyasztóvédelmi embléma március 1-től minden ügyféltájékoztató eszközön használnia kell a szolgáltatóknak, segíti a fogyasztó eligazodását 19

20 Mennyi biztos pénzem van a bankban? A bank megmondja nekünk! KBB(Konszolidált Biztosított Betét): megmutatja milyen szinten áll betétbiztosítási védettségünk. Az adatot a bankfiókokban kérhetjük!

21 Mit nem véd az OBA? 21

22 Kell-e betétbiztosító?

23 A betétbiztosítás nem más, mint egy gigantikus blöff. A világ minden pénze sem lenne elég ugyanis, ha az emberek egyszerre akarnák visszakérni a betéteket, a rendszer csakis úgy maradhat egyben, ha a hit és a bizalom fennmarad, és az embereknek eszükbe sem jut megrohanni a bankokat. Adrian Blundell-Wignall OECD

24 Szakma vs. Lakosság attitűdök a betétbiztosítás kapcsán Bankárok: ilyen esetek csak ritkán vannak Makroközgazdászok: ezek nem jelentős összegek Betétesek: Valaki védjen meg! Felügyelet/jegybank: az esetek 99%-át mi meg tudjuk oldani 24

25 A betétvédelem felismerésének ideje 25

26

27

28

29 29

30 : a betétbiztosítás újrafelfedezése 30

31 Betétbiztosítás a világban A válság kezdete: Lehmann Brothers USA bankcsődök : 2008: 25, 2009: 140, 2010: 157, 2011: : 51, 2013: 30 megerősített betétbiztosító (Dodd-Frank törvény) megemelt védelem: 250 ezer dollár (100 ezerről) megemelt fedezettségi mutató: 2,5% Washington Mutual óta rendszerkockázati bankméretek kezelése válságkezelés egy hétvége alatt FDIC video EU a Northern Rock-on túl EU direktíva politikai garanciák és azok visszavonása megemelt védelem: 100 ezer euro Az EU pénzügyi integrációjának betétbiztosítási kihatásai, EBA, ECB Hypo Real Estate, Dexia Bank A 22 pénzügyi világszabvány között van betétbiztosításról szóló is (FSB) 31

32 Egyes EU országok törekvései Hollandia A kormány javaslatára független betétbiztosító alakul 2012 júliusától. Előzetes, kockázat alapú pénzgyűjtésű alap, és masszív fedezettség jellemzi rövid időn belül (4 milliárd euro gyűjtése) Spanyolország 3 szektoriális betétbiztosító integrációja a hatékonyság érdekében Anglia helyreállítási és válságkezelési terv a 4 legnagyobb bankra tesztelve resolution weekend USA példa alapján fő cél: közpénzek kímélése Lengyelország, Románia, Szerbia, Bulgária Pénzügyileg és jogilag megerősített betétbiztosítás 2009 óta 32

33 Betétbiztosítási rendszerek Európában 33

34 34

35

36 2012-es kártalanítás (Soltvadkert és Vidéke Tksz.) 36

37 Kétszer ad, aki gyorsan ad. közmondás

38 Soltvadkerti betétesek: 98%-uk 10 munkanapon belül visszakapta pénzét

39 Elégedettségi felmérések 39

40 Utólagos felmérések Ön szerint elegendő a 100 ezer eurós védettség? Ön szerint elfogadható a 20 munkanapos idő? 76% Igen 92% Igen

41 Az OBA eddigi szerepvállalásai 41

42 Az OBA a számok tükrében év végi adatok 42

43 Fedezettségi mutató A betétbiztosító intézmények vagyoni helyzetének, feltöltöttségének nemzetközileg elfogadott mutatója a fedezettség, amely egyazon időpontban az OBA likvideszközállományát veti össze az OBA-nak a tagintézeteknél lévő elméleti kártalanítási kötelezettségével. 43

44 Az OBA feladatai A kor kívánalma: szolgáltatói attitűd, ügyfélbarát betétbiztosító Proaktív fogyasztóvédelem Fogyasztóvédelmi embléma Párbeszéd az ügyfelekkel és a szolgáltatókkal kutatások és eredményeik Innovatív tájékoztatás social media (Facebook, Twiter, YouTube) 44

45 Betétbiztosítás régen és ma Kifizetés maximális összege MÚLT millió HUF (1993) 3 millió HUF (2003) 6 millió HUF (2009) 50 ezer euró (2010) JELEN ezer euró (kb. 30 millió HUF) JÖVŐ További növelés? Kifizetés ideje 3 hónap (3x meghosszabbítható) 20 munkanap + 10 munkanap 7 napra csökkenés? Kártalanítás módja Menj be a fiókba és mond meg, mennyid volt bent Kényelmi szolgáltatás, házhoz megy pénz: Postai kézbesítés OBA kártya Átutalás Kifizetőbank Teljeskörű elektronikus, (movil) ügyintézés? 45

46 Kihívások a (hazai) betétbiztosítás előtt A bankok kockázat alapú kiváló díjfizetési modellje Feltöltöttség javítása diplomamunka Felkészülés 7/10 nap TDK alatti dolgozat kártalanításra Határokon átnyúló PhD kártalanításban értekezés való részvétel szakmai publikáció témák! 46

47 Köszönöm a figyelmet! 47