Összefoglaló a Lakossági Bankszolgáltatásokat Vizsgáló Szakértői Bizottság jelentéséről és a jelentésből adódó feladatokról

Átírás

1 Összefoglaló a Lakossági Bankszolgáltatásokat Vizsgáló Szakértői Bizottság jelentéséről és a jelentésből adódó feladatokról Dr. Várhegyi Éva, a bizottság elnöke Pénzügykutató Zrt. Budapest, május 22. 1

2 Kormányhatározat: Előzmények lakossági banki szolgáltatások javítása a fogyasztóvédelem szempontjából Bizottság összetétele kutatók, szabályozók, fogyasztóvédő Munkaterv problémafeltárás: fogyasztói szemszögből szabályozási, intézményi, magatartási ajánlások a szektor működése ismeretében 2

3 A vizsgálat módszere Meglévő tapasztalatok összegyűjtése hivatalos és társadalmi szervek, kutatások külföldi tapasztalatok Ajánlások: összhang az EU szemléletével verseny erősítése a szabályozással szemben ha szabályozás szükséges, akkor önszabályozás az állami kötelezéssel szemben Ajánlások megvitatása, megvalósíthatósága 3

4 Kiinduló megállapítások a versenyről A hazai lakossági bankpiacon javítható a fogyasztói jólétet biztosító verseny Gyenge az árverseny a folyószámla-, a személyi kölcsön, az áruhitel, a látra szóló betéti piacokon Tünetek: lassú áralkalmazkodás, magas spreadek, kartellmegoldáshoz közeli ár-költség margin A problémák gyökerei: piacszerkezeti anomáliák a vezető-követő modell érvényesülése a bankváltás nehézségei alacsony pénzügyi kultúra a transzparencia nehézsége 4

5 A javaslatok fő irányai a verseny erősítése a bankváltás könnyítésével a fogyasztói biztonság növelése a transzparencia növelése a tudatos fogyasztói magatartás erősítése a fogyasztóvédelem és a panaszkezelés intézményeinek javítása a pénzügyi közvetítés szerepének növelése felelős banki magatartás kialakítása 5

6 A verseny erősítése a bankváltás révén Kiinduló megállapítás: a bankváltás nehézségei korlátozzák a versenyt a váltás lehetősége a verseny garanciája ld. később dr. Kováts Surd előadását Javaslat: a bankváltás könnyítése folyószámla-váltás egyszerűsítése: számlaszám-átirányítás csoportos beszedési megbízások központi felhatalmazási rendszere hitelkiváltás könnyítése: indokolatlan költségek (pl. kamatperiódus végén) 6

7 A fogyasztói biztonság növelése Pozitív (teljes) adóslista: Megállapítás: van olyan közérdekű alkotmányos érdek - a lakossági hitelcsődök bekövetkeztének csökkentése -, amely indokolhatja az alapjogi korlátozást ld. később dr. Király Júlia előadását 7

8 A transzparencia növelése Kiindulópont: A pénzügyi szolgáltatások terén különösen fontos a fogyasztók megfelelő tájékoztatása, a termékek összehasonlíthatósága A termékek, ill. a kamatok és díjak összehasonlíthatóságának növelése a hozam- és hiteldíjmutatók számítását és közzétételét szabályozó kormányrendelet egyértelműbbé tétele bankok önszabályozása 8

9 A transzparencia növelése (folyt.) Ügyfélre szabott egyéni tájékoztatás: rendelet és önszabályozás Egyoldalú szerződésmódosítások nagyobb transzparencia kell Választást megkönnyítő szabványok: a pénzügyi hatóságok dolgozzák ki a fontosabb hiteltermékek és a pénzforgalom esetében a hitelintézetek önkéntesen mintegy minőségbiztosításként alkalmazhatják 9

10 A tudatos fogyasztói magatartás erősítése A pénzügyi kultúra terjesztése: támogatjuk a pénzügyi ismeretek középiskolai oktatását, illetve az alaptantervbe történő felvételét. ld. később dr. Németh György előadását 10

11 A fogyasztóvédelem javítása A panaszkezelés intézményrendszerét és gyakorlatát javítani kell összhangban az EU vitarendezési direktíváival. ld. később dr. Dietz Gusztávné előadását Növelni kell az egyéni jogviták során alkalmazott békéltetés eredményességét. a hitelintézetek szakmai szervezetei ösztökéljék tagszervezeteiket arra, hogy komolyan vegyék a békéltető testületek eljárását és döntéseit 11

12 A pénzügyi közvetítés növelése Olcsó alap-bankszámla konstrukció: fejleszti a pénzügyi kultúrát terjeszti a készpénzkímélő fizetési módszereket A bankok önkéntes megállapodással is létrehozhatják, állami ösztönzés nélkül Állami juttatások csak bankszámlára a kormány megfelelő hatástanulmányok alapján dönthet arról, hogy célszerű-e, és ha igen, mikor lehet előírni 12

13 A felelős banki magatartás erősítése Magatartási kódex a fogyasztói problémák kezelésére felelős hitelezés fair, diszkrimináció mentes ügykezelés partneri megközelítés Önszabályozás versus jogszabályok Az önszabályozással kialakított magatartási formák és eljárások hatásosabb megoldást adhatnak, mint a jogi kötelezések. De ha nem jön létre önszabályozás, akkor jogszabály kell - a fogyasztó érdekében. 13

14 A jelentésből adódó feladatok A hitelintézetek szövetségei: az önszabályozás lehetőségének vizsgálata és megvalósítása ahol nem lehetséges az önszabályozás: javaslatok a jogszabályi megoldásokra Kormányzati intézmények: a szabályozási javaslatok vizsgálata és megvalósítása az intézményi javaslatok vizsgálata és megvalósítása további kutatások lefolytatása 14