Budapest, november 27. Készítette: RELEVANCIA TANÁCSADÓ IRODA KFT Budapest, Bokréta u. 28. Tel/Fax: (1)

Átírás

1 Tájékoztató a fogyasztóinknak nyújtott hitellel kapcsolatos fogyasztói jogokról és az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepének kötelezettségeiről Budapest, november 27. Készítette: RELEVANCIA TANÁCSADÓ IRODA KFT Budapest, Bokréta u. 28. Tel/Fax: (1) relevancia@t-online.hu AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepe Budapest, Váci út Telefon: info.axa@axa.hu Web: Adószám: , Cégjegyzékszám: Cg

2 Tájékoztató a fogyasztóinknak nyújtott hitellel kapcsolatos fogyasztói jogokról és az AXA Bank kötelezettségeiről Preambulum A fogyasztói jogok érvényesítése érdekében elő kívánjuk segíteni a tisztesség, a jóhiszeműség, mások tisztelete, a nyitottság és a partnerség elveinek érvényesülését. Fontosnak tartjuk, hogy a fogyasztók bizalmának biztosítása érdekében Ügyfeleinknek megfelelő szintű védelmet nyújtsunk. Ennek érdekében valamennyi Ügyfelünk fogyasztói érdekeit magas szinten és egyenlő módon kívánjuk érvényesíteni a fogyasztóknak nyújtott hitelezési gyakorlatunk során. Megteszünk ezért minden intézkedést, hogy a fogyasztók felé a hitel-megállapodás megkötését megelőző időszaktól a hitel-megállapodás megszűnéséig tartó időpontig az AXA Bank mindvégig felelősségteljes magatartást tanúsítson. 1. A Tájékoztató célja A tájékoztató célja a Preambulumban foglalt elvek érvényre juttatása érdekében, hogy Ügyfeleink a fogyasztóknak nyújtott hitellel kapcsolatos jogaikat és az AXA Bank ezzel kapcsolatos kötelezettségeit egyértelmű és áttekinthető információk alapján megismerhessék. 2. A fogyasztóknak szóló tájékoztatás követelményei 2.1 A reklámokra vonatkozó általános követelmények A fogyasztóknak nyújtott hitelre vonatkozó reklám nem lehet félrevezető. A fogyasztóknak nyújtott hitelre vonatkozó reklámjaink termékeinkről szolgáltatásainkról egyértelmű információt tartalmaznak. A fogyasztóknak nyújtott hitellel kapcsolatos reklámozáskor fokozott gondossággal járunk el, különösen a fogyasztó közvetlen megkeresése esetén, illetve, ha a reklám a 18. életévét be nem töltött fogyasztóknak szól. 2.2 A hitelszerződést megelőző fogyasztói tájékoztatás követelményei A szerződéskötést megelőzően széles körű tájékoztatást biztosítunk, amely magában foglalja a fogyasztók oktatását is, ide értve a nemfizetéshez és a túlzott eladósodáshoz kapcsolódó veszélyekre való figyelemfelhívást. A hitelszerződésre vonatkozó általános tájékoztatás követelményeit a Tájékoztató Mellékletének I. pontja tartalmazza. A jelzáloghitel szerződés tervezetének (mintaszerződés) egy példányát költségmentesen a fogyasztó rendelkezésére bocsátjuk. A fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva a hitelbírálat elvégzését megelőzően személyre szóló tájékoztatást (konkrét hitelösszegre és futamidőre) adunk annak érdekében, hogy a fogyasztó biztonsággal felmérhesse, hogy a hitel igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének megfelel-e a kínált hitelkonstrukció. A hitelszerződésre vonatkozó személyre szóló tájékoztatás követelményeit a Tájékoztató Mellékletének II. pontja tartalmazza. A személyre szóló tájékoztatás kiterjed a hitel fő jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel adott esetben díjmentes felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó felvilágosítást is.

3 A hitelszerződést megelőző általános és személyre szóló tájékoztatás során a fogyasztó kérésére - a nehezen érthető, kizárólag a jogszabályhelyek megjelölésére szorítkozó tájékoztatás elkerülésével - szóbeli magyarázatot adunk, és egyértelműen meghatározzuk a hitelszerződésben használt gazdasági és jogi fogalmakat A szerződéskötést megelőzően biztosított tájékoztatás mellett szükség szerint kiegészítő segítséget nyújtunk a fogyasztó részére, amelynek alapján a fogyasztó képessé válik annak eldöntésére, hogy a kínált hitelezési lehetőségek közül melyik az, amelyik a személyes igényeinek és pénzügyi helyzetének leginkább megfelelő. Ha a hitel nyújtásához olyan járulékos szolgáltatásra, különösen biztosításra vonatkozó szerződés megkötésére van szükség, amelynek költségei előre nem határozhatók meg, e szerződés megkötésének kötelezettségét egyértelműen, röviden és feltűnően, a teljes hiteldíj mutatóval együtt jelezzük. 1 A fogyasztó megalapozott döntéshozatalának elősegítése érdekében lehetővé tesszük a saját eltérő feltételű termékeink közötti összehasonlítást, és felhívjuk a fogyasztó figyelmét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján szereplő termék-összehasonlításokra. 2.3 A hitelszerződésre vonatkozó fogyasztói tájékoztatás követelményei A fogyasztót rendszeresen tájékoztatjuk a kamatok, a költségek, a feltételek és a kikötések változásairól. A hiteldíjnak (a hitelkamat és azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve a díjat, a jutalékot és a költséget) a fogyasztó számára kedvező módosításáról minden esetben értesítést teszünk közzé a Hirdetményünkben és a honlapunkon. A hiteldíjnak a fogyasztó számára kedvezőtlen módosítása esetén a módosítás hatályba lépését 60 nappal megelőzően a fogyasztót tájékoztatjuk a módosítás tényéről, a hiteldíj új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztő részletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztő részletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. Ha a fogyasztóval megkötött hitelszerződés úgy rendelkezik, referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a referencia-kamatláb változásáról szóló tájékoztatást a honlapunkon közzétesszük és ügyfélszolgálatainkon kifüggesztjük. A fogyasztónak jogában áll a hitelszerződést írásban, közjegyzői okiratba foglalva, a módosítás hatályba lépését megelőző 15 munkanapon belül személyesen vagy postai úton felmondani, ha a fogyasztó a kedvezőtlen módosítást nem fogadja el. 3. A fogyasztó hitelképességének elbírálására vonatkozó elvárások A kölcsön nyújtását megelőzően felelősségteljes és alapos hitelbírálatot végzünk. A fogyasztó hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján a lehetséges legrövidebb időn belül értékeljük, az értékelés a fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia szolgáltatás igénybevételén alapul. A fogyasztó hitelképességét a hitelszerződés módosítását megelőzően ismételten értékeljük, ha a fogyasztóval a hitel teljes összegének a hitelszerződés megkötését követően történő növelésében állapodunk meg. A fogyasztó életkorát nem tekintjük a hitelkérelem automatikus elutasítási indokának, de az életkor az elbírálás egyik fontos szempontja, ami egyéb kedvezőtlen körülmények esetén az elutasítás egyik oka lehet június 11. napját követően

4 4. A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei A hitelszerződés világosan és tömören tartalmazza az összes szükséges információt, amely a Tájékoztató Mellékletének III. pontjában található. A hitelszerződés fennállása alatt a fogyasztót tartozásáról évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján költségmentesen tájékoztatjuk. A tájékoztatást törlesztési táblázatban adjuk meg, amelyben elkülönítetten feltüntetjük a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat, továbbá minden egyéb ellenszolgáltatás elemét (díjat, jutalékot, költséget) 2. A fogyasztó jogosult bármikor kérni a hitelszámla kivonatának kiállítását. 5. Az előtörlesztés, futamidő módosításának lehetőségei Előtörlesztés esetén a fogyasztó jogosult a hitel teljes költségének csökkentésére, amely a szerződés fennmaradó időtartamára esedékes kamatot és költséget foglalja magában. Előtörlesztéskor ha az olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített a fogyasztótól csak az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, méltányos és ténylegesen indokolt esetleges költségeinek megtérítése kérhető (ellentételezés). Az ellentételezés kiszámítását a szerződéskötést megelőző fázisban és a hitelszerződés teljesítése során egyaránt átlátható és érthető módon végezzük el. A fogyasztó ha a hitelszerződés másképp nem rendelkezik - jogosult a kölcsön futamidejének módosítását kezdeményezni. A futamidő rövidítése előtörlesztésnek minősül. 2 Törlesztési táblázat formájában csak június 11. napját követően

5 6. Belső panaszkezelési mechanizmus A fogyasztói panaszokat és a panaszosokat megkülönböztetés nélkül, egyenlő bánásmód alapján kezeljük. A panaszügyintézést végző munkatárs mindenkor elfogulatlanul, az érvényben lévő ügymenetek, szabályok, és előírások alapján jár el. A fogyasztói panasz benyújtására több, a panaszos által választható módot (levélben, telefaxon, telefonon, elektronikus úton, személyesen írásban vagy szóban) biztosítunk. A fogyasztónak joga van ahhoz, hogy a panaszügyintézést végző munkatársak segítséget nyújtsanak a panasz megfogalmazásában és benyújtásában. A panaszostól azonosítás céljából bekért adatokra vonatkozó adatvédelmi előírások betartására különös figyelmet fordítunk, biztosítva azt is, hogy a panaszos adatai ne szolgáljanak más adatgyűjtési célt. A panaszügyben hozott érdemi döntést pontos, közérthető és egyértelmű indokolással látjuk el, amelyben a fogyasztó részére tájékoztatást adunk a jogorvoslati lehetőségekről (AXA Mediátor, békéltető testület, bíróság). 7. A fogyasztói panaszok AXA Mediátor általi intézése Amennyiben a fogyasztó a 6. pontban meghatározott panaszügyintézés keretében hozott érdemi döntésünkkel nem ért egyet, joga van az AXA Mediátorhoz fordulni panasza további intézése céljából. Az AXA Mediátor feladata a felek közötti szerződés megkötésével és teljesítésével kapcsolatos vitás ügy egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő rendezése. E célból az AXA Mediátor megkísérli a felek közötti egyezség létrehozását, ennek eredménytelensége esetén pedig az ügyben döntést hoz. Az AXA Mediátor eljárása nem zárja ki azt, hogy a fogyasztó bírósághoz forduljon igényei érvényesítésével. A végrehajtás követelményei A Tájékoztatóban foglaltak betartása érdekében együttműködünk a jelentősebb hazai fogyasztóvédelmi társadalmi szervezetekkel és folyamatosan biztosítjuk, hogy a fogyasztóknak nyújtott hitelezéssel foglalkozó munkatársaink felkészültek legyenek a Tájékoztatóban rögzített fogyasztói jogok és szolgáltatói kötelezettségvállalások gyakorlatban történő érvényesítésére, illetve teljesítésére.

6 Mellékletek I. Általános tájékoztatás a jelzáloghitelről: a hitelező neve (cégneve) és címe (székhelye), amennyiben van, a hitelközvetítő neve (cégneve) és címe (székhelye). felhasználási célok, amelyre a hitel fordítható, a jelzáloghitel biztosítékai, a kínált jelzáloghitelek típusai, a rögzített és a változó kamatozású hitelek közötti különbségek rövid ismertetésével beleértve a fogyasztót érintő hatásokat, a kamatozás típusai: rögzített, változó és ezek kombinációi, egy általános jelzáloghitel fogyasztót terhelő költsége, a jelzáloghitelhez kapcsolódó költségek listája, például: adminisztratív, biztosítási, jogi és közvetítői költségek, a hitelező által kínált törlesztési lehetőségek, beleértve a törlesztő részletek számát, összegét és a törlesztés gyakoriságát, az előtörlesztés lehetősége és annak feltételei, szükséges-e a fedezetül szolgáló ingatlan értékelése, ha igen, ki végzi el, a lakáshitelek törlesztéséhez kapcsolódó adókedvezményre és egyéb állami támogatásra vonatkozó általános tájékoztatás, illetve tájékoztatás arról, hogy hol lehet további felvilágosítást kapni, adott esetben a hitelbírálat időtartama II. Személyes tájékoztatás a jelzáloghitelről: A termék leírása Kamat (feltüntetve a kamat típusát és a rögzített kamatperiódus időtartamát) Teljes hiteldíj mutató A hitel összege és devizaneme A futamidő A törlesztések száma és gyakorisága Állandó (annuitásos) törlesztés esetén az egyes törlesztő részletek összege Egyéb egyszeri költségek Egyéb rendszeres költségek Előtörlesztés Belső panaszkezelés Törlesztési táblázat Fizetési számla június 11. napját követően

7 III. A hitelszerződés tartalmazza: a hitel típusát, a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), amennyiben van, a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), a hitel futamidejét, a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát, a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, a fogyasztó által fizetendő törlesztő részletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztő részleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét, ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást ideértve díjat, költséget, jutalékot, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező, a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást ideértve díjat, jutalékot és költséget és módosításuk feltételeit, a késedelmi kamatot, vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a fizetés elmulasztásának következményeit, adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget, adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját, a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát 3, valamint a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét* június 11. napját követően

8 Felhasznált dokumentumok listája: Az Európai Parlament és a Tanács 2008/48/EK irányelve (2008. április 23.) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezéséről Az Európai Parlament és a Tanács 2005/29/EK irányelve (2005. május 11.) a belső piacon az üzleti vállalkozások fogyasztókkal szemben folytatott tisztességtelen kereskedelmi gyakorlatairól Az Amerikai Egyesült Államok fogyasztói hitelezés védelméről szóló évi szövetségi törvénye The Truth in Lending ( TILA ), Regulation Z (15 U.S.C et seq.) T/ számú törvényjavaslat a fogyasztónak nyújtott hitelről, október Az Európai Bizottság 2001/193/EC Ajánlása a lakáskölcsönt nyújtó szolgáltatók szerződéskötést megelőző fogyasztói tájékoztatásáról Az Európai Parlament Belső Piaci és Fogyasztóvédelmi Bizottságának jelentése a fogyasztók védelméről: a fogyasztók képzésének javítása és tudatosságuk növelése a hitelekkel kapcsolatban, október 14. A6-0393/2008 Good Practices for Consumer Protection and Financial Literacy in Europe and Central Asia: A Diagnostic Tool The World Bank, Private and Financial Sector Development Department Europe and Central Asia Region, Washington DC, September Voluntary Code of Conduct on pre-contractual information for home loans Irish Banking Federation, Irish Mortgage Council The Banking Code British Banking Association Magatartási kódex a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról Magyar Bankszövetség, Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete A Fogyasztóvédelmi Egyesületek Országos Szövetsége véleménye a banki magatartási kódexről, október Lakossági Hitelezési Üzletszabályzat, szeptember 16. AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepe Üzletszabályzat és Általános szerződési feltételek, augusztus 1. AXA Magyarország Befektetési Alapkezelõ Zrt.