Gazdálkodási Kar Zalaegerszeg 8900 Zalaegerszeg, Gasparich Márk u. 18/A Telefon:

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Gazdálkodási Kar Zalaegerszeg 8900 Zalaegerszeg, Gasparich Márk u. 18/A Telefon: +36-92-509-900"

Átírás

1 Gazdálkodási Kar Zalaegerszeg 8900 Zalaegerszeg, Gasparich Márk u. 18/A Telefon: FELHASZNÁLÁSI FELTÉTELEK (felhasználási engedély) Ez a dokumentum a Budapesti Gazdasági Főiskola Gazdálkodási Kar Zalaegerszeg Könyvtárának online szakdolgozat-archívumából származik. A szerzői és egyéb jogok a dokumentum szerzőjét/tulajdonosát illetik. Ha a szerző vagy tulajdonos külön is rendelkezik a dokumentum szövegében a terjesztési és felhasználási jogokról, akkor az ő megkötései felülbírálják az alábbi megjegyzéseket. Ugyancsak ő a felelős azért, hogy ennek a dokumentumnak az elektronikus formában való terjesztése nem sérti mások szerzői jogait, jogviszonyát vagy érdekeit. Az archívum üzemeltetői fenntartják maguknak a jogot, hogy ha kétség merül fel a dokumentum szabad terjesztésének jogszerűségét illetően, akkor töröljék azt az online szakdolgozattár állományából. Ez a dokumentum elektronikus formában szabadon másolható, terjeszthető, de csak saját célokra, nem-kereskedelmi jellegű alkalmazásokhoz, változtatások nélkül és a forrásra való megfelelő hivatkozással használható. Minden más terjesztési és felhasználási forma esetében a szerző/tulajdonos engedélyét kell kérni. Ennek a copyright szövegnek a dokumentumban mindig benne kell maradnia. A szakdolgozat szerzője a dokumentumra vonatkozóan az alábbi felhasználási engedélynyilatkozatot tette: Hozzájárulok, hogy szakdolgozatomat a főiskola könyvtára az Interneten megjelenítse. Az Interneten történő megjelenítés (közzététel) feltételei: - a közzététel kizárólag oktatási és tudományos, nonprofit célú, - a szerző hozzájárulása a hatályos szerzői jogszabályok értelmében nem kizárólagos, időtartamra nem korlátozott felhasználási engedély, - a felhasználás, terjesztés a kutatást végző felhasználók számára, magáncélra ideértve a másolatkészítés lehetőségét is csak úgy történhet, hogy az a felhasználó(k) jövedelemszerzése vagy jövedelemfokozása célját közvetve sem szolgálhatja és nem-kereskedelmi jellegű alkalmazásokhoz is csak változtatások nélkül, és a forrásra való megfelelő hivatkozással használható, - a szerzői és tulajdonosi jogok, valamint az üzleti célú felhasználási lehetőségek továbbra is a szerzőt illetik.

2

3 BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA GAZDÁLKODÁSI KAR ZALAEGERSZEG A Fundamenta Lakáskassza Zrt. helyzete és működése Belső konzulens: Balázsné Lendvai Marietta Külső konzulens: Peti Balázs Makray Zoltán Közgazdász Pénzügy és számvitel Pénzügy 2011

4 Tartalomjegyzék 1. Bevezetés Piaci tendenciák A magyar bankszektor helyzete Modellváltás a bankszektorban A hazai hitelintézetek helyzete Ingatlanok kereslete kínálata Hazai lakáshitel piac alakulása Lakáshitel-engedélyezés Fontosabbá válhat az öngondoskodás Ügyfelek és a bankok a válság után: A Fundamenta Zrt. szerepe, piaci helyzete A lakás-előtakarékosság rövid története Cégtörténet Lakás-takarékpénztárak szerepe Lakás-takarékpénztárak helyzete a 2011-es évtől A lakás-takarékpénztár elve A Fundamenta Zrt. az ügyfelek szemszögéből Termékkínálati politika bemutatása Törvényi változások Tarifák - HOZAMLESŐ Tarifák - 3,9-es számla Tarifák KIEGYENSÚLYOZOTT Árazási sajátosságok Értékesítési politika Partnerértékesítés Fundamenta Személyi Bankár (SZEB): a korszerű értékesítési hálózat Kommunikációs politika eszközei Helyzetelemzés Tervezett tevékenységek Kampányok Fundamenta kontra banki hitelek A Fundamenta saját hitele Összemérés kamattámogatott lakáshitellel Összemérés forint alapú lakáshitellel Az összemérés összefoglaló következtetései: Fundamenta Lakásszámla SWOT-elemzése: A jövőbe tekintve Összefoglalás Irodalomjegyzék Mellékletek

5 A világon semmi sem léphet a kitartás helyébe. A kitartás és az elszántság korlátlan hatalommal bír. " Calvin Coolidge 1. Bevezetés A szakmai gyakorlatomat a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. munkatársaként töltöttem. Az itt eltöltött három hónap alatt nagyon sok szakmai tapasztalatot szereztem, betekintést kaptam a cég működésébe, elsajátíthattam a lakás-takarékpénztár sajátosságait, megtakarítás és hitel szempontjából is. Az itt gyűjtött információk alapján választottam szakdolgozatom témájául a jelenleg is nagy figyelmet kapó lakás megtakarítás számla bemutatását, fontosságára is előnyeire is kitérve más hitelintézettel összehasonlítva. A külső konzulensem, s egyben a közvetlen vezetőm a cégtörténetet és az intézmény megismerését segítette elő számomra, ugyanakkor a cég tevékenységét és beszámolási kötelezettségének teljesítését is ismertette. A főiskolán megtanultak tárháza bővült a gyakorlati praktikákkal, így az ügyfél kapcsolat kialakításával, a pontos és precíz tanácsadás lényegével, és fogalmával. A mindennapokban nagyon fontos, hogy az emberek naprakészek legyenek, ez kiemelten igaz a pénzügy területére. A folyamatos konzultáció és ismeret gyűjtés során megszerzett tapasztalataimat felhasználva készíthettem el tanulmányomat. Az otthonteremtés finanszírozásában egyre nagyobb szükség jelentkezett a banki hitelekre és a lakáscélú állami támogatásokra. Szert tehettem hasznosabbnál hasznosabb információkra. A megtakarítás lényegére és fontosságára az életben. Akinek van megtakarítási hajlandósága és így saját tőkére tud szert tenni, annak a cég magas garantált hozamot biztosít állami támogatás formájában, és egy alacsony kamatozású, árfolyamkockázat mentes hitellehetőséggel segíti elő a lakáscélok megvalósítását. A Fundamenta Személyi Bankár az aktív, cselekvő ember partnere, azoké, akik elhatározzák, hogy megvalósítják az álmaikat! Azoké akik többet, jobbat, ragyogóbbat akarnak önmaguknak, családjuknak, szeretteiknek. Hajlandóak tenni, tudatosan gondolkodni, gondoskodni önmagukról. A Fundamenta Személyi Bankár hálózata ilyen emberekből áll és gyakorlatom során csatlakozhattam ehhez a remek csapathoz. 3

6 2. Piaci tendenciák 2.1. A magyar bankszektor helyzete Csehország, Lengyelország és Magyarország bankjainak többségét a stabilitás jellemzi, amely a hazai pénzintézetek esetében a legfontosabb kockázati tényezőként a magyar államadósság annak további leminősítésének veszélye emelhető ki. A magyar bankszektor kettős szorításba került: a válság hatására megnőtt hitelezési veszteségek mellett a magyar kormány túlméretezett különadója is terheli. Mindez nemcsak a bankok eredménypozícióját rontja, hanem a gazdaság fejlődését is fékezi, és ezzel további terheket ró a bankszektorra. Magyarország a válság kirobbanásakor a hitelminősítők sérülékenységi rangsorának élmezőnyébe tartozott. A válság közvetlen hatása a bankszektorban elsőként a források egy részének (bankközi, anyabanki betétek-hitelek) befagyásában, illetve a drágulásában mutatkozott meg, amit később a reálgazdaságot elérő hatások miatt a meglévő és potenciális adósok kockázatának megugrása követett. Önerősítő folyamat alakult ki: a hitelezés akadozása és feltételeinek szigorodása rontotta az adósok helyzetét, és tovább mélyítette a recessziót, miközben a gazdaság hanyatlása csökkentette a bankok hitelezőképességét és hajlandóságát, ami tovább erősítette a gazdaság összehúzódását. Ezt a folyamatot a különféle válságkezelő állami beavatkozásokkal sikerült megtörni. A kockázatmérséklés érdekében a bankok szigorították a hitelezés feltételeit: csökkentették a hitel-fedezet arányt, megnövelték a sajáterő-elvárást, a hitelképességi vizsgálat során újból általánossá tették a jövedelemkövetelményt. Esetenként a már megítélt hitelek felmondására, a szerződések egyoldalú, az ügyfél számára hátrányos módosítására is sor került, ha lehetőséget adtak rá a jogszabályok, illetve jogi kiskapuk. A kockázati költségek megugrása a mérsékelt hitelezési aktivitás mellett is visszavetette a magyar bankszektor eredményét és átlagos jövedelmezőségét, de korántsem olyan mértékben, ami komolyabb banki válságokra utalt volna, hanem a bankpiaci verseny erősödése is, ami a kamatrés mérséklődésében is tükröződött. 1 1 Hitelintézeti szemle Várhegyi Éva Kettős szorításban: A magyar bankszektor helyzete és kilátásai 15. o. 4

7 1. számú táblázat A magyar bankszektor eredménytényezőinek alakulása az éves átlagos mérlegfőösszeg százalékában (12 havi gördülő adatok) 2 (Forrás: Modellváltás a bankszektorban A 2011-es év az intenzív belső szabályozás és a rendszer-átalakítás éve lehet a bankszektorban. Az elmúlt évek pénzügyi válsága rendszerszintű és valós gyengeségeket leplezett le az európai bankrendszerben, amelyek szükségessé teszik a bankok tőkeminőségének javítását, a pénzintézetek likviditásának növelését, a mérlegen kívüli eszközök szigorúbb szabályozását, a hitelminősítési rendszer átalakítását, valamint egységes felügyeleti rendszer kialakítását és az éves bónuszrezsimek reformját. A bankrendszer 2010 első három negyedévi, adózás (vagyis társaságiadó-fizetés) előtti eredménye 100,7 milliárd forint volt, ez a 2009 azonos időszaki eredménynek valamivel több, mint a harmada. A Magyar Bankszövetség számításai szerint a bankadó éves eredményhatása 134 milliárd forint. Bár az adatok a tavaly szeptember végi állapotot tükrözik, a jelentés szerint több bank már lekönyvelte a bankadó második, decemberben esedékessé vált részletét is. 3 2 Hitelintézeti szemle 2011 tízedik évfolyam 1. szám 3 Napi Gazdaság január 11 hétfő 7. o. 5

8 2.3. A hazai hitelintézetek helyzete Nagyot romlott a 2010-es évben a magyarországi bankrendszer profitabilitása. Valószínű, hogy ez az alacsony szint a következő években is fennmarad, így viszont a magyarországi bankok a régió sereghajtóivá válnak. Emiatt azonban a magyarországi bankok versenyhátrányba kerülhetnek a külföldi anyabanki források és a tőke jövőbeni elosztásakor. A szektor jövedelmezőségét alapvetően három tényező rontja: a tartósan erős svájcifrank-árfolyam, a pénzintézeti különadó és a kilakoltatási moratórium fenntartása. Mindez növeli annak kockázatát, hogy a pénzügyi rendszer hitelkibocsátással nem lesz képes a jövőben a gazdasági növekedést megfelelően támogatni, holott a javuló konjunkturális feltételek miatt a következő években a hitelkereslet élénkülése várható. A vállalati hitelállományban - elsősorban a projekthitelek miatt 2010 szeptember végén már 12,6 százalék volt a nem teljesítő hitelek aránya, igaz, a romlás üteme lassult. A lakosság esetében az arány 10,5 százalékra nőtt. Az MNB szerint az új adórendszer érdemben javíthat a helyzeten, ugyanis a hitellel rendelkező háztartások 43 százalékának várhatóan javul a helyzete, és a banki hitelállomány több mint fele a jómódú háztartásoknál összpontosul. Így az adóváltozások kedvező hatást gyakorolnak a banki hitelportfólió minőségére is. A magyarországi pénzügyi rendszer még mindig képes ellenállni a sokkoknak. A Monetáris Tanács szerint a bejelentett kormányzati intézkedések jelentősen átrajzolhatják a makrogazdasági kilátásokat, összességében a felfelé mutató inflációs kockázatokat erősíthetik és bizonytalanabbá tehetik a befektetői klímát. A nem teljesítő hitelek száma Magyarországon nőtt, azonban a hazai bankrendszer állapotában jelentős romlást nem lehet megállapítani, a jegybank jelentése nagy újdonságokat nem tartalmaz. Hazánk makrogazdasági kilátásai inkább javulnak, nem fenyeget leszakadás november 18 csütörtök: Napi Gazdaság 1+2.o. Komoly bizonytalanságokat lát az MT Világgazdaság 3.o. Tizenhét hazai bank volt veszteséges Világgazdaság 10.o. Jövedelmünk egyharmada hitelre megy el Magyar Hírlap 10.o. A bankoknak nem tetszik a különadó Magyar Nemzet 11.o. Régiós sereghajtóvá váltak a hazai bankok Népszabadság 10.o. Az MNB félti a magyar pénzügyi rendszert Népszava 5.o. A régió sereghajtói lehetünk Metropol 7.o. 6

9 2.4. Ingatlanok kereslete kínálata Az ingatlan nélkülözhetetlen elemként a társadalmi, gazdasági lét tere, annak a földhöz kötődő, földrajzilag meghatározható tárgyi, fizikai objektuma., közeg az ember és a természet között. Az alapingatlan mindig maga a föld, amely önmagában is betölthet funkciót, például termőföldként, vagy helyet ad tartósan földhöz kötődő, attól csak minőségi változás és az eredeti funkció megszűnése árán eltávolítható, ember által létrehozott épített ingatlannak 5 A lakóingatlanok értékesítése során több tényező is befolyásolhatja a kockázatok mértékét, melyek megfelelő odafigyeléssel csökkenthetőek. Például: van-e kereslet az ingatlanunkra, kinek akarunk eladni, mennyiért, milyen időn belül, milyen módon? Természetesen máshogy áll a kérdések elé egy magánember és egy a kereskedelemmel foglalkozó vállalkozó is. Ami mindkét csoportot érint az értékesítés során: a kereslet és a kínálat alakulása. Az ingatlanpiacon a kínálati oldal (lakáscélú és vállalkozási célú ingatlanok) és a keresleti oldal (háztartások/magánszemélyek, vállalkozások) egyensúlyban tartása a fő cél. A lakáscélú ingatlanok keresletét befolyásoló tényezők: a népesség a vásárlóerő és a fogyasztói igények. Egyéb tényezőként még a demográfiai változások, a gazdaságpolitikai támogatások és a háztartások száma és összetétele is meghatározható. A minőségi lakáskeresésnél nagyon fontos a népesség korösszetétele, ugyanis az életszakaszokhoz kötődő igények is szinte állandóan változnak. Ebből eredően a háztartás létszáma és az alapterület között egyenes arányosság fedezhető fel. Az alapterületi igény kielégítése a jövedelem növekedését feltételezi. Nagymértékben befolyásolja a lakáskeresletet a vásárlóerő is, mivel az igények nagy eltéréseket mutatnak. Az egyének szubjektív természetüktől vezérelve más és más elvárásokat tűznek ki célul a megveendő ingatlant illetően. A háztartások összetétele sokrétűbb, a városiasodás fokozódik. Bizonyos személyeknél jobban érvényesülnek a gazdasági-társadalmi trendek, másokat inkább a 5 Forrás: Soós János, 2005, old 7

10 családi hagyományok motiválnak. A modernizáció elterjedésével a hosszú távú, egyéni életvitelnek megfelelő lakáscélok az irányadók. A pénzintézetek a fizetőképes keresletre figyelnek. A kereslet feltérképezése egyrészt a piacon megjelenő vásárlók számának, illetve annak meghatározását jelenti, hogy milyen lakást, hol és mennyiért kívánnak vásárolni. Kétféle kereslet létezik: potenciális és valós. A potenciális kereslet feltárása során a lehetséges vásárlók preferenciáit határozzuk meg. A valós kereslet ezzel szemben azon háztartások száma, akik az elképzeléseiknek megfelelő lakást valóban meg is fogják, meg is tudják vásárolni. A klasszikus kereslet elemzése két szinten történik. Elsőként az adott típusú ingatlan iránti keresletet térképezik fel, majd a mindenkori kereslet változását figyelik. A kereslet rétegződésének meghatározó tényezője az ár. 6 Nagyon lényeges momentum a piaci információk gyűjtése és feltérképezése. Az ingatlanközvetítés is akkor válik igazán hatékonnyá, ha a piacról szerzett információk megfelelő struktúrában, folyamatosan, gyorsan, naprakészen állnak a szakemberek rendelkezésére. Az azonban téves gyakorlat, hogy az ingatlanpiac működését egyetlen trenddel jellemezzük. Minden térségnek mások az adottságai, tehát hely specifikusak. A kínálati oldal determinált: a mennyiség, az ár és a minőség alapján. Ezeket az alábbi szempontok szerint még tovább lehet felosztani: tulajdonforma, az épület típusa, a beépítés módja, a műszaki és esztétikai paraméterek, elhelyezkedés, építés kora, egyéb jellemzők. Az ingatlanok objektív és szubjektív megítélésén túl a lakásárakat a piacgazdasági körülmények közül leginkább a hitelek költségei és az állami támogatások határozzák meg Hazai lakáshitel piac alakulása A lakáshitelezési piacon új szabályozók léptek életbe jelentős változások történtek tavaszán a jelzálogkölcsönök esetében a hitel aránya a forintalapú hiteleknél a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka, az euró kölcsönöknél maximum 60 százalék, az egyéb devizahiteleknél pedig maximum 45 százalék lehetett, majd a tárgyév második felében felfüggesztették a devizahitelezést. 6 Forrás: Soós János, 2005, oldal 7 Forrás: Soós János, 2005, 334. oldal 8

11 Ezt követően az engedélyezett és a folyósított lakáscélú hitelek száma és összege visszaesett. A tárgyidőszakot vizsgálva megállapítható, a hitelek számában és az állomány összegében tapasztalható növekedés és a évi stagnálás után, 2010-ben újra kismértékű emelkedés figyelhető meg. Ez a növekedés azonban döntően az árfolyamváltozások, illetve a halmozódó adósságok miatt következett be Lakáshitel-engedélyezés 2010-ben darab lakáshitelt engedélyeztek, 209 milliárd forint értékben. Az előző évhez képest az engedélyezett hitelek számában 26%-os, összegében 35%-os csökkenés következett be. Így tovább folytatódott a 2009 első felétől kezdődő visszaesés, ami együttesen tükrözi a pénzpiaci válság hatását a hitelintézetek hitelpolitikájára és a lakosság hitelfelvevő képességére. Az engedélyezésen belül az államilag támogatott hitelek száma 84 százalékkal, összege 88 százalékkal csökkent. 1. számú diagram Adatok: Milliárd Ft-ban A háztartási szektor nettó hitelfelvétele 9(Forrás: 8 Statisztikai tükör V. évfolyam 23. szám április 13. Lakossági hitelezés, II. félév 1. old. 9 árfolyamhatástól tisztított havi állományváltozás, szezonálisan igazított adatok Otthon Centrum Lakáspiaci Monitor 2010/2 9

12 A támogatás nélküli hiteleknél szintén változás következett be. Az államilag támogatott hiteleket vizsgálva a 2003-as év volt a kiemelkedő, amikor a hitelek összegének az aránya elérte a 85 százalékot, majd 2004-ben kevesebb, mint felére csökkent. Ekkor jelentek meg a lakáshitel-piacon a devizaalapú hitelek, amelyek versenyképes kamataikkal és törlesztő részletükkel alternatívát nyújtottak a támogatott forintalapú hitelekkel szemben így az ezt követő időszakban további csökkenés figyelhető meg a támogatott forintalapú finanszírozásban. Ezzel szemben 2005-től folyamatosan nőtt a támogatás nélküli hitelek aránya egészen 2008 végéig ben harmadára zuhant az engedélyezett hitelek összege, amit a támogatás nélküli, ezen belül a devizahitelek visszaesése okozott. Engedélyezett lakáscélú hitelek 2. számú diagram Adatok: Milliárd Ft-ban 10 (Forrás: 10 Statisztikai tükör V. évfolyam 23. szám április

13 2. számú táblázat Engedélyezett lakáscélú hitelek 2010 Lakáshitel Száma, db Összege, milliárd Ft Államilag támogatott Állami támogatás nélkül Összesen (Forrás: Statisztikai Tükör V. évfolyam 23. szám) 2010 második félévében közel 21 ezer lakáshitelt engedélyeztek, 98 milliárd forint értékben. Az engedélyezett hitelek számában az első félévhez képest 2 százalékos, összegét tekintve 12 százalékos csökkenés következett be. A 2010 második félévében engedélyezett lakáscélú hitelek összegének 5 százaléka volt államilag támogatott, szemben az előző év azonos időszakának 22 százalékos arányával. A csökkenést a támogatott forinthitelek felvételének szigorítása magyarázza. A devizaalapú hitelezés visszaszorulása is folytatódott: az ilyen típusú kölcsönök a tárgyidőszakban engedélyezett hitelek számának 9 százalékát, összegének 4 százalékát tették ki, szemben a II. félévi 57, illetve 69 százalékkal. A devizaalapú hitelezés csökkenését a 2010 második felében bevezetett új szabályok okozták, ami ennek a hitelfajtának a felfüggesztését jelentette. A vizsgált időszakban az engedélyezett lakáscélú hitelek összegének 63 százaléka a bankoknál, 33 százaléka a jelzáloghitel-intézeteknél koncentrálódott, 4 százaléka pedig a takarék- és a hitelszövetkezeteknél jelent meg. Ebben a félévben jelentős elmozdulás következett be a jelzálogintézetek javára, miközben a bankoknál csökkent az engedélyezett lakáscélú hitelek összegének aránya második felében egy-egy ügyfél részére átlagosan 4,8 millió Ft összegű lakáshitelt engedélyeztek, az előző év azonos időszakához viszonyítva 13 százalékos csökkenés figyelhető meg Fontosabbá válhat az öngondoskodás A gazdasági világválság következtében a hitelezés beszűkült, aminek az egyik pozitív következménye a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlődése, a hosszú távú pénzügyi tervezés, és az öngondoskodás szerepének felértékelődése. A lakás- 11 Statisztikai tükör V. évfolyam 23. szám április 13. Lakossági hitelezés, II. félév 2. old. 11

14 előtakarékosság, az állam támogatásával ezt a szemléletet testesíti meg. Ez a megtakarítási forma segítség lehet mindazoknak, akik eddig elhalasztott lakásvásárlásukat szeretnék most alacsonyabb árak mellett megejteni, de nem rendelkeznek az ehhez szükséges tőkével. A válság kezdetével sokan lemondtak vásárlási szándékaikról, a lakásvásárlási kedv visszaesett. A banki hiteleket jóval szigorúbb feltételek mellett lehet igényelni, emiatt jóval kevesebb igénylő volt hitelképes. Ezt a folyamatot az is mutatja, hogy a lakáspiaci tranzakciók száma 2008-ról 2010-re a felére, míg a kihelyezett hitelek volumene 2008-hoz képest 2010-re negyedére csökkent. A bankok hitelezési hajlandósága felerősödött, de szinte mindenkinek, korosztálytól függetlenül a legmegfelelőbb megoldást a lakás-előtakarékosság jelentheti. Ez a megtakarítási forma mindazoknak kedvező konstrukciót jelenthet, akik a jelenlegi alacsony ingatlanárakon szeretnének lakást vásárolni, de a nem megfelelő saját tőke hiányában szükségük van külső forrásra. Azoknak is segítség, akik a lakáspiac fellendüléséből szeretnének profitálni, akiknek még nincs konkrét tervük, de szeretnék lakáscélú megtakarításaikat a legjobb kondíciók mellett kamatoztatni. A lakás-takarékpénztárak, és a lakás-előtakarékosságnak ezen formája Európa számos országában már évtizedek óta léteznek. Angliában a XVIII. Században, Németországban 1921, Ausztriában pedig 1925 óta működik az első lakáselőtakarékosság. Az elmúlt másfél évtizedben több közép-kelet európai országban is (pl.: Csehország, Szlovákia, Románia) meghonosodtak ezek a megtakarítási formák. Szlovákiában és Németországban 50 százalék, Csehországban 70 százalék, Ausztriában 85 százalék körüli a lakás-takarékpénztári penetráció, vagyis legalább minden második ember rendelkezik szerződéssel. Magyarországon napjainkban ez a mutató 12%-os. Egyik oka ennek az alacsony mutatónak, hogy a magyar társadalom eddig kevesebb hangsúlyt fektetett az öngondoskodásra. A válság, illetve a hitelezés beszűkülésének egyik pozitív hozadéka lehet, hogy a háztartások egyre nagyobb figyelmet szentelnek az öngondoskodásra, a hosszú távú pénzügyi tervezésre. A lakás-előtakarékosság ezt a szemléletet testesíti meg és az öngondoskodást az állam is támogatja, ráadásul az év elején hatályba lépett jogszabályi módosításokkal a felhasználási lehetőségek is bővültek március 21 Lakás-előtakarékosság: beszállás, következő megálló lakáspiaci fellendülés 12

15 Ügyfelek és a bankok a válság után: Válság-hatás Középtávú kilátások, stratégia Ügyfél: 40%-os HUF leértékelődés CHF-fel szemben, átlagosan kb %-kal megugrott törlesztő részletek. +kb. 140 ezer munkanélküli Óvatosság: zuhanó fogyasztás, megugró megtakarítási ráta. Restrukturálási megoldások kapcsán banki megítélés kedvező változása Bankszektor: CHF-hitelezés azonnali leállítása, HUF hitelezés erős adminisztratív gátakkal A likviditás és önfinanszírozás top prioritás Három-négyszeresére megugró NPL ráták között megközelítőleg 1000 MdFt eredményt csökkentő céltartalék képzés Bankadó bevezetése válságévben Stabilizálódó árfolyam? Javuló jövedelmi helyzet Tartósan erős megtakarítások, növekvő diverzifikációval Fokozatosan erősödő fogyasztói bizalom, lassan bővülő fogyasztás, de kivárás továbbra is a nagyobb beruházásokkal Foglalkoztatás lassú javulása? Önfinanszírozás középtávú prioritás marad, a likviditási szempont enyhül Bankadó középtávon is megmarad Eszközoldali növekedés lehetősége korlátozott Tőkealkalmazkodás A válság pozitív eredménye a tartalékok képzése, az öngondoskodás erősödése, a lehetőségeken felüli fogyasztás visszafogása! 13

16 3. A Fundamenta Zrt. szerepe, piaci helyzete 3.1. A lakás-előtakarékosság rövid története A lakás-előtakarékosságnak régi hagyománya van szerte Európában. Az első hasonló célú társaság 1775-ben, Angliában alakult meg. Németországban 1921 óta, Auszriában 1925 óta létezik lakás-előtakarékosság. Németországban, jelenleg 35 pénztár működik, és itt jelent meg az első ilyen társasági forma, melynek szolgáltatása a mai napig népszerű. Ezt az is alátámasztja, hogy jelenleg például az osztrák lakosságnak 65%-a rendelkezik lakástakarék-szerződéssel. Magyarországon a lakás-takarékpénztárak a 90-es években jelentek meg első felében hárman kezdték meg a működésüket a piacon az OTP, a Fundamenta, és a Lakáskassza-Wüstenrot Részvénytársaság (Lakáskassza). Az 1998-as évben a negyedik lakástakarék-pénztár is megkezdte működését, az Otthon lakástakarék-pénztár Részvénytársaság (Otthon). A piaci hatások következtében 2002-ben a Lakáskassza felvásárolta az Otthont, majd 2003 nyarán a Fundamenta és a Lakáskassza is egyesült, így két szereplő maradt a lakástakarék piacon. Tehát ma Magyarországon két pénztárt tudunk megkülönböztetni. A Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zártkörűen Működő Részvénytársaság (Fundamenta), illetve az OTP Lakástakarékpénztár Zártkörűen Működő Részvénytársaság (OTP). 1. számú ábra (Forrás: saját szerkesztés banktan órai jegyzet alapján) 14

17 Szakosított hitelintézet: A szakosított hitelintézet amely a vonatkozó külön törvényi szabályozásnak 13 megfelelően jogosult tevékenységének végzésére a tevékenységi kör terjedelmét illetően abban különbözik a banktól, hogy nem kaphat engedélyt a pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások teljes körének végzésére. További három csoportra oszthatók: 1. Lakástakarék pénztárak Fundamenta-Lakáskassza Zrt. OTP Bank 2. Jelzálog hitelintézetek 3. Fejlesztési hitelintézetek évi CXIII. Törvény a lakás-takarékpénztárakról: Az Országgyűlés annak érdekében, hogy - ösztönözze a lakáscélok saját erőből történő megvalósítását elősegítő előtakarékosságot, - elősegítse a lakásvagyon állomány értékének megőrzését, - megteremtse a lakás-előtakarékosság zárt és elkülönült rendszerben, biztonságos keretek között, állami támogatással történő lebonyolításának feltételeit, törvényt alkot a lakás-takarékpénztárakról Cégtörténet A Fundamenta-Lakáskassza Zrt ben alakult és szakosított hitelintézetként folytat lakás-takarékpénztári tevékenységet, dinamikusan növelve munkatársai és ügyfelei számát. A társaság fő tevékenységi köre kiterjed a meghatározott szerződés szerinti betétgyűjtésre, hitelnyújtásra, illetve az e szerződéshez kapcsolódó áthidaló kölcsön nyújtására. 13 A Magyar Export-Import Bank Részvénytársaságról és a Magyar Exporthitel Biztosító Részvénytársaságról szóló évi XLII. törvény, a Magyar Fejlesztési Bank Részvénytársaságról szóló évi XX. törvény, a lakástakarékpénztárakról szóló évi CXIII. törvény, valamint a jelzálog hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló évi XXX. törvény. 15

18 A Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zártkörűen Működő Részvénytársaság (Fundamenta-Lakáskassza Zrt.) július elsején egyesült a Lakáskassza-Wüstenrot Rt-vel és működik jelen formájában. A részvényesek stabil pénzügyi háttérrel rendelkező biztosítótársaságok, bankok és lakás-takarékpénztárak működtetésében érdekelt társaságok melyek megbízhatóak és jelentős anyagi háttérrel bírnak. A legfőbb részvényesek a lakás-takarékpénztár szakmai hátterét is biztosító Bausparkasse Schwäbisch Hall AG és a Wüstenrot lakástakarékpénztár osztrák és német illetőségű vállalatai. További nagy részvényes a Generali csoport magyarországi érdekeltsége, a Generali-Providencia Biztosító Zrt. A banki részvényesek a magyar pénzügyi élet kiemelkedő képviselői, akik innovatív tevékenysége jelentős mértékben hozzájárult a magyarországi bankszektor lakossági és vállalati szektorának fejlődéséhez. 14 Tulajdonosi szerkezet 2. számú ábra 15 (Forrás: Lakás-takarékpénztárak szerepe A lakás-takarékpénztár 2 milliárd forint induló tőkével alapítható szakosított hitelintézet. A lakástakarék-pénztár elsődleges feladata lakás-előtakarékossági szerződés alapján végzett betétgyűjtés és hitelnyújtás - ideértve az áthidaló kölcsön nyújtását is. A lakás-takarékpénztári finanszírozás zárt rendszerű, ami azt jelenti, hogy a lakás-takarékpénztárba befizetett betétek, a jóváírt állami támogatás, a kamatok és a már

19 kölcsönt felvett ügyfelek törlesztései képezik a pénztári kifizetések alapját (a pénztár csak korlátozott mértékben szerezhet más idegen forrást). Magyarországon a lakás-takarékpénztárak körülbelül 3%-os betéti és 6%-os hitelkamattal dolgoznak. A lakás-takarékpénztár a szerződéses összeget és annak részeként a lakáskölcsönt, a kiutalási összegből folyósítja. A kiutalási összeg a következő részekből áll: a lakás-előtakarékoskodók által befizetett betétekből, a betétekre jóváírt kamatokból, a jóváírt állami támogatásból és annak kamataiból, valamint a már lakáskölcsönt kapott lakás-előtakarékoskodók, illetve kedvezményezettek tőketörlesztéseiből. A lakás-takarékpénztár a lakáskölcsön és az áthidaló kölcsön nyújtásához kapcsolódóan ingatlanértékelési tevékenységet végezhet. A lakás-előtakarékoskodók jellemzően természetes személyek, de lehetnek intézmények is (például társasházak, lakásszövetkezetek, társadalmi szervezetek, egyházak, helyi önkormányzatok). Nem lehetnek viszont lakás-előtakarékoskodó: Nyereségérdekelt gazdálkodó szervezet BT KFT RT Lakás-takarékpénztárak helyzete a 2011-es évtől A korábbinál lényegesen kedvezőbb szabályozási környezettel vágott neki a 2011-es évnek a két hazai lakás-takarékpénztár. Ugyanis megszavazta a parlament a piaci szereplők mozgásterét jelentősen kibővítő törvénymódosítást. A támogatott lakáshitelek mellett a lakás-takarékpénztár az egyetlen olyan támogatási rendszer, ami még megmaradt a lakáshitel piacon, és amit szinte mindenki 17

20 igénybe tud. Érdemes az adókedvezmény és a támogatás miatt élni ezzel a lehetőséggel. A korábbi elképzelések egy részét egyelőre nem vezeti még be a kormány - miszerint az állami támogatás összegét két év alatt a jelenlegi 72 ezerről 100 ezer forintra emelnék -, így most három másik, fontos módosítás történt meg. A legfontosabb változtatás a teljes megtakarítási időszak lejárta előtt nyújtott áthidaló kölcsönöket érinti. A lakás-takarékpénztárakról szóló törvény szerint a szereplők immár a rendelkezésükre álló szabad pénzeszközeik háromnegyedét fordíthatják majd erre a célra, amely a jelenleg alkalmazható hányad többszörösét jelenti, és megszűnik a többféle áthidaló hitel megkülönböztetése is. A másik, a pénztárak mozgástere szempontjából meghatározó változás, hogy a lehetséges leghosszabb megtakarítási idő nyolcról tíz évre nő. Azaz maximális megtakarítási idő 8-ról 10 évre emelkedett. Az ügyfél pedig az éves megtakarítása után 30 százalék, de legfeljebb 72 ezer forint támogatást kap az államtól továbbra is. A futamidő 8-ról 10 évre történő emelésével a szerződéses összeg - amely az ügyfél saját megtakarításából, az állami támogatásból, a kamatból és a felvehető hitelből áll - a korábbi 6,25 millióról 8,4 millió forintra emelkedett. Ezzel a módosítással akár már két lakásszámla-szerződés elegendő egy közepes városi lakás, vagy nagyobb vidéki ház megvásárlásához, esetleg építéséhez. A harmadik változást az jelenti, hogy a közeli hozzátartozók lakástakarékpénztári megtakarításai egymás között szabadabban lesznek felhasználhatók, összevonhatóvá váltak. Közeli hozzátartozó céljaira is felhasználható lesz egy lakástakarék szerződés, amivel egy régi problémát oldott meg a jogalkotó. Aki viszont a szerződés felmondása mellett dönt, annak korábban a lakáscélú megtakarításra igénybe vett adókedvezményt vissza kell fizetni az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatalnak (APEH). A lakás-előtakarékoskodó a szerződést a megtakarítási idő alatt bármikor felmondhatja. Ha a kifizetéskor a megtakarítási idő elérte a 4 évet és lakáscélra kívánja felhasználni az összeget, felvehető az állami támogatás, amelynek felhasználását igazolni kell. A két hazai piaci szereplő - a Fundamenta-Lakáskassza és az OTP Lakástakarékpénztár (OTP LTP) - egyébként a 2009-es év folyamán összesen közel 217 ezer lakás-takarékpénztári szerződést kötött, több mint 400 milliárd forintos szerződéses összeg mellett. Bár a pénztárak jövedelmezőségi mutatói - részben a nagy értékesítési hálózat fenntartási költségei miatt - elmaradnak a kereskedelmi bankokétól, de sikerült 18

21 mindkét szereplőnek stabil nyereséget produkálnia: az OTP csoporthoz tartozó cég 4,8, a Fundamenta-Lakáskassza pedig bő kétmilliárd forintos adózott eredményt ért el A lakás-takarékpénztár elve A lakás-takarékpénztári szerződéses összeg részei: a lakás-előtakarékoskodó által vállalt összes betételhelyezés, a betétre jóváírt kamat, az állami támogatás, a támogatásra jóváírt kamat és a lakás-előtakarékoskodó, illetve kedvezményezett által igényelhető lakáskölcsön együttes összege. A lakás-előtakarékossági szerződés három részre (időszakra) bontható: megtakarítási, kiutalási és törlesztési időszakra. 3. számú ábra 17 (Forrás: Oktatás alapján) 16 Világgazdaság december 15. szerda 19.o. 17 Oktatás és Karrier alapján https://www.fundamenta.hu/group/szeb/vezetoi-karrier 19

22 4. A Fundamenta Zrt. az ügyfelek szemszögéből A lakás-előtakarékoskodó (más néven szerződő) lehet: magyar állampolgárságú cselekvőképes természetes személy; gyám, eseti gondnok, alapítvány, magyar állampolgárságú természetes személy továbbá társadalmi szervezet, egyház, illetőleg helyi önkormányzat gyermekvédelmi gondoskodásban élő gyermek, mint kedvezményezett javára, életkezdésének elősegítése céljából; lakásszövetkezet a tulajdonában, vagy a tagjai közös tulajdonában álló épületrészek felújításához és korszerűsítéséhez szükséges pénzügyi források biztosítása céljából; társasházi közösség nevében a tulajdonosok jogszabályban előírt (2/3-os) többséggel hozott határozata alapján a közös képviselő, a közös tulajdonukban álló épületrészek felújításához és korszerűsítéséhez szükséges pénzügyi források biztosítása céljából. Azonban nem csak ún. devizabelföldi természetes személy (vagyis aki rendelkezik magyar hatóság által kiállított személyi azonosító okmányokkal) nyithat számlát, hanem: a bevándorolt, letelepedett és a menekültként elismert személy; továbbá a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személy beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvényben meghatározottak szerint a szabad mozgáshoz és tartózkodáshoz való jogát a Magyar Köztársaság területén gyakorló személy is (az ún. EGT tagországok állampolgárai) A törvény azt is lehetővé teszi, hogy a lakás-előtakarékoskodó által összegyűjtött pénzt valaki más kapja meg. Ebben az esetben az ő személyére igényli meg a lakástakarékpénztár az állami támogatást. Ezt a személyt kedvezményezettnek nevezzük. Kedvezményezett lehet a lakáselőtakarékoskodó közeli hozzátartozója, illetve az intézeti gyámság alatt álló gyermek. 20

23 Egy családon belül a következő személyek számítanak közeli hozzátartozónak: házastárs, bejegyzett élettárs, testvérek, gyermekek és unokák, szülők és nagyszülők. A közeli hozzátartozóknál nem feltétel a vérségi kapcsolat, így státuszuk lehet nevelő, nevelt, örökbefogadó, örökbefogadott, avagy mostoha is! Mivel az állami támogatás személyenként jár és kedvezményezettként közeli hozzátartozók is megjelölhetők, mód nyílik a támogatás megsokszorozására. Ha például egy négyfős családban a felnőtt családtagok szerződést kötnek magukra, valamint kedvezményezettként a gyermekekre is, akkor megnégyszerezik az állami támogatást, illetve a szerződéses összeg értékét. Kiskorú csak akkor lehet kedvezményezett, ha a szerződés lejáratakor nagykorúvá válik, vagy kiskorú, de rendelkezik a finanszírozott ingatlanban tulajdonjoggal. Ha a szerződés négy évnél korábban szűnik meg (felmondják), a Fundamenta- Lakáskassza Zrt. köteles az ügyfél számláján jóváírt állami támogatást és annak kamatait levonni, és a Magyar Államkincstárnak visszautalni. Amennyiben az ügyfél az állami támogatást felvette, de nem igazolja előírt határidőn belül a lakáscélú felhasználást, az állami támogatást és annak kamatait (a kifizetés napjától számított jegybanki alapkamat kétszeresével növelve) vissza kell fizetnie. Ennek elmulasztása esetén a követelés adók módjára behajtható köztartozásnak minősül. Megállapítható, hogy a lakásszámla MINDENKINEK előnyös, aki ideális megoldást keres lakáskörülményeinek javítására, legyen az lakásvásárlás, építkezés, felújítás, lakáshitel betörlesztés. 21

24 I. Fiatal korosztály (18-32): Ennek a korosztálynak a legfőbb célja a lakásvásárlás. Magyarországon sok elszegényedett család nem tud a fiatalok számára otthont biztosítani. A fiataloknak a lakáskérdés általában későbbre halasztódik, mivel elsősorban állást szeretnének maguknak biztosítani és a fizetés reményében munkába fektetik az energiájukat. A felmérések szerint a fiatalok nagy része éves korban kezd el gondolkodni a saját lakás megteremtésén és a megkérdezettek 70-80%-a nem takarékoskodik előre a saját lakás megvalósításáért. Ebből az következik, hogy a fiatalok gyakran nem rendelkeznek a szükséges önerővel a hitel felvételéhez. Olyan esetben, ha esetleg már rendelkeznek is az önrésszel, a hitel felvétele esetén a fiatalok hosszútávra, évre kötelezik el magukat egy hitelintézetnél. Ennek oka, hogy a rövid futamidejű hiteleknek magasak a törlesztő részletei. A legtöbb esetben sajnos egész életükre eladósítják magukat. II. Alsó közép korosztály (33-45): Két fő lakáscélt különböztetünk meg: 1. Akinek nincs saját otthona 2. Akik saját otthonukkal nincsenek megelégedve 1. Ebbe a csoportba tartozó emberek elkeseredettek, és sokszor teszik fel maguknak ezt a kérdést: Ha eddig nem sikerült, ezután miért sikerülne? Számukra egy esetleges öröklés vagy állami támogatás jelenthet megoldást. 2. Nekik a legfőbb céljuk az eddig kialakított komfortzóna jobbítása, kiterjesztése. Ez erre való törekvés azért nehézkes, mivel sokszor magas hiteltörlesztési összeg a családi költségvetés nagy részét teszi ki. Ezáltal a személyi kölcsönök egyfajta megoldást nyújthatnak számukra. Ezeknek a kölcsönöknek a legfőbb veszélye a magas hitelkamat, mely akár a teljes eladósodáshoz is vezethet. 22

25 III. Felső közép korosztály (46-60) Ők a gyermekeik támogatására törekednek az otthonteremtésben. Azonban ezek a támogatásra szánt összegek mértékei korlátoltak a saját hiteltörlesztéseik miatt. IV. Idős korosztály (61- ) Ez a korosztály megpróbálja a korábbi életszínvonalat tartani, mivel egyéb bevétellel nem számíthatnak és hitelt sem kapnak már, kénytelenek egy alacsonyabb életszínvonalon élni. Nem látják a lakáskörülmények javításának lehetőségeit. Ezeket a szempontokat figyelembe véve a Fundamenta Zrt. megoldást tud nyújtani minden korosztály számára! I. A fiatalok banki hitelhez szükséges önrész előteremtésében a 30%-os állami támogatás jelentős segítséget nyújt, így könnyebben és hamarabb tudnak lakáshoz jutni. A LTP kedvezményes hitel lehetősége pedig 3,9%-os kamatozású, rövid futamidejű, fix forint alapú lakáskölcsönt nyújt Ez a hitel lehetőség olcsóbb a többi Forint alapú kereskedelmi banki hitelnél és árfolyamkockázattól mentes. II. Az alsó közép korosztály lakáscéljaira megoldásként a Fundamenta Zrt saját hitelezése szolgálhat. Ilyenkor az állami támogatást kihasználva rövidebb futamidejű fix, Forint alapú lakáshitelről van szó melyet ingatlanfedezet mellett 8,1%-os kamattal nyújt a cég. A megtakarítási időtartam után pedig átvált lakáskölcsönre, és a törlesztés 3,9 %-os kamattal folytatódik. III. A felső közép korosztály számára, az előtakarékoskodás jelent jó megoldást, így akár pár ezer Forinttal is tudja támogatni gyermekét. Így a gyermek lakásvásárlási szándéka nem érheti váratlanul a szülőt, sőt a félretett pénzhez 30%-os állami támogatás is jár, ezzel megkönnyítve a fiatalok lakáshoz jutását. IV. Bár az idős korosztály számára is van megoldás, a 30%-os állami támogatást ők is felvehetik, kihasználhatják. A LTP-on keresztül bármikor, bárki igénybe tudja venni a támogatást, nincs korhoz kötve. Aggodalomra pedig nincs ok, mivel az LTP örökölhető így semmit nem tud veszíteni vele az ügyfél. 23

26 4.1. Termékkínálati politika bemutatása A Fundamenta lakás-takarékpénztár től három új tarifát hozott létre az ügyfelek igényeinek teljes körű kiszolgálása érdekében. Hozamleső számla 3,9-es számla Kiegyensúlyozott számla Azt az összeget, amelyet az előtakarékoskodó lakáscéljai megvalósítására kíván fordítani, szerződéses összegnek nevezzük, ami a következőképpen épül fel: az ügyfél saját befizetései az arra kapott 30% állami támogatás és annak kamatai a betéti kamat és a lakáskölcsön A lakás-előtakarékossági szerződés felépítése és a szerződéses összeg alakulása 4. számú ábra 18 (Forrás:www.pszáf.hu) 18 Tájékoztató a lakás-takarékpénztárak (ltp.) által nyújtott lakáscélú megtakarítási és hitellehetőségekről 24

27 Az összeg felhasználható többek között lakótelek, lakás, családi ház vagy tanyai lakóingatlan vásárlására, építésére, cseréjére, bővítésére; nyugdíjasházban a jogosult élete végéig fennálló bérleti, lakáshasználati jog vásárlására; az előtakarékoskodó használatában lévő ingatlan felújítására, korszerűsítésére, helyreállítására; az előtakarékoskodó tulajdonában lévő ingatlan lakhatóságát javító közművek, kommunális létesítmények saját vagy önkormányzati közműfejlesztési társulat által történő megvalósítására, felújítására. [Ilyen közmű például a csatorna, szilárd burkolatú út, központi fűtés, járda, áram-, gáz-, vízvezeték, kerítés, árok, informatikai hálózati kapcsolat (telefon, kábeltelevízió, internet) kiépítése, felújítása, stb.]; társasházi vagy szövetkezeti lakások lakástulajdonosainak közös tulajdonában lévő épületrészek felújításra, korszerűsítésére; a fenti célok valamelyikére pénzügyi intézménytől, biztosítótársaságtól, munkáltatótól vagy önkormányzattól felvett kölcsön kiváltására Törvényi változások LTP törvény módosítása megtörtént án elfogadták Új törvény hatálybalépése: Új ÁSZF hatálybalépése: Így ezzel az időponttal egyidőben megkezdődött az új tarifák értékesítése. Terméket érintő módosítás: éves állami támogatás minden után kötött LTP jogosult rá 2. A kedvezményezett közeli hozzátartozójának ingatlanjára az LTP szerződés felhasználható időpontos azonnali áthidaló kölcsön 25

28 Tarifák - HOZAMLESŐ 3. számú táblázat 3-6% Betéti kamat: 3% Hitelkamat: 6% Régi-Új Régi-Új Régi-Új Teljesen új tarifa Tarifa max SZÖ min.megtak (hó) min.törl (hó) hitelkamat 6% 6% 6% 6% teljes futamidő (hó) teljes futamidő 9 év 3 hó 10 év 7 hó 12 év 2 hó 20 év 4 hó (Forrás: saját készítés, 1. számú melléklet alapján) Hozamleső tarifatábla összes módozata megtalálható az 1. számú mellékletben Négy megtakarítási időt tudunk megkülönböztetni: 48 hónap 57 hónap 67 hónap 119 hónap A Fundamenta hozamleső számla, hasonló elven működik, mint a folyószámla. Az ügyfél erre a számlára minden hónapban elhelyezi a megtakarítási összeget, amit át tud csoportosítani, és a lakáscéljaira szeretne fordítani. Az itt összegyűjtött betéteket az állam 30%-os állami támogatással egészíti ki. A megtakarítási számla másik tulajdonsága a 3%-os napi kamatozású betéti kamat, ami a befizetett megtakarítási összeg és az állami támogatás után jár. A megtakarítási időnek el kell érnie minimum 4 évet (48 hónapot), hogy az ügyfél az állami támogatásra jogosult legyen. A maximális megtakarítási időtartam 10 év (119 hónap) és optimális Ft megtakarítási összeg esetén Ft állami támogatás és Ft betéti kamat érhető el. A megtakarítási idő eltelte után egy 3 hónapos kiutalási időszak következik, amikor az ügyfél levélben rendelkezik a lakáscéljairól, és a Fundamenta rendelkezésre 26

29 bocsájtja a megtakarított összeget. Ha ez az összeg kevésnek bizonyul a lakáscél megvalósításához, akkor van lehetőség lakás kölcsön felvételére. Minden esetben fix Ft alapú lakáskölcsön igénylésére van lehetőség, ami azt jelenti, hogy minden hónapban azonos törlesztő részletbe kell forint alapon a kölcsönt törleszteni. A hozamleső számlánál a lakáskölcsön kamata 6%-os, és a szerződéses összeg 50%-a megtakarításból, 50%-a pedig a lakáskölcsönből áll. Tehát a megtakarítási összeg fedezetet ad a lakáskölcsön felvételére, így korlátozva van a hitelösszeg mértéke. 10 éves (119 hónap) megtakarítás után a maximálisan felvehető összeg 7 millió Ft aminél a lakáskölcsönt 10 év alatt (122 hónap) kell visszafizetni. Így a teljes futamidő 20 év (244 hónap). Hozamleső számla előnyei: Magas éves hozam 30% állami támogatás Már 4 éves megtakarítási időtől felhasználható Széleskörű felhasználási lehetőségek Kamatadó mentesség Akár 13,07%-os hozam Tarifák - 3,9-es számla 1-3,9% Betéti kamat: 1% Hitelkamat: 3,9% Régi-Új Teljesen új tarifa Teljesen új tarifa Tarifa számú táblázat Teljesen új tarifa max SZÖ min.megtak (hó) min.törl (hó) hitelkamat 3,9% 3,9% 3,9% 3,9% teljes futamidő (hó) teljes futamidő 9 év 1 hó 12 év 6 hó 14 év 11 hó 17 év 4 hó (Forrás: saját készítés, 2. számú melléklet alapján) 3,9-es tarifatábla összes módozata megtalálható az 2. számú mellékletben 27

30 Négy megtakarítási időt tudunk megkülönböztetni: 49 hónap 76 hónap 97 hónap 120 hónap A 3,9-es számla működése, jellege megegyezik a hozamleső számláéval. Megtakarítás esetén a betéti kamat 1%-os, ami napi kamatozású és a befizetett megtakarítási összeg és az állami támogatás után jár. A megtakarítási időnek el kell érnie minimum 4 évet (49 hónapot), hogy az ügyfél az állami támogatásra jogosult legyen. A maximális megtakarítási időtartam 10 év (120 hónap) és optimális Ft megtakarítási összeg esetén Ft állami támogatás és Ft betéti kamat érhető el. A 3,9-es számlánál a lakáskölcsön kamata 3,9%-os, és a szerződéses összeg 40%-a megtakarításból, 60%-a pedig a lakáskölcsönből áll. Itt a megtakarítási összeg mellé nagyobb lakáskölcsön összeg felvételére van lehetőség, mint a hozamleső számlánál, és a kamata is kedvezőbb. 10 éves (120 hónap) megtakarítás után a maximálisan felvehető összeg 8 millió Ft aminél a lakáskölcsönt 7 év alatt (85 hónap) kell visszafizetni. Így a teljes futamidő 17 év (208 hónap). 3,9-es számla előnyei: Csupán 3,9%-os fix kamatú forinthitel (THM 5,24-5,42) Kisebb megtakarítási önrész Akár 8 millió Ft szerződéses összeg Kamatadó mentesség 28

31 Tarifák KIEGYENSÚLYOZOTT CSAK AZONNALI ÁTHIDALÓ KÖLCSÖNNEL ÉRTÉKESÍTHETŐ! 5. számú táblázat 2-4,9% Betéti kamat: 2% Hitelkamat: 4,9% Teljesen tarifa új Teljesen tarifa új Teljesen tarifa új Teljesen tarifa új Tarifa max SZÖ min.megtak (hó) min.törl (hó) hitelkamat 4,9% 4,9% 4,9% 4,9% teljes futamidő (hó) teljes futamidő 8 év 9 hó 11 év 10 hó 14 év 4 hó 16 év 9 hó (Forrás: saját készítés, 3. számú melléklet alapján) A kiegyensúlyozott tarifatábla összes módozata megtalálható az 3. számú mellékletben Négy megtakarítási időt tudunk megkülönböztetni: 49 hónap 73 hónap 97 hónap 120 hónap A Kiegyensúlyozott számlát csak azonnali áthidaló kölcsön esetén lehet elindítani, és a maximális szerződéses összeg 8,4 Millió Ft. A betéti kamat 2%-os, ami napi kamatozású és a befizetett megtakarítási összeg és az állami támogatás után jár A Kiegyensúlyozott számlánál a lakáskölcsön kamata 4,9%-os, és a szerződéses összeg 40%-a megtakarításból, 60%-a pedig a lakáskölcsönből áll. A legnagyobb szerződéses összeg felvétele esetén a teljes futamidő 16 év 9 hónap. Optimális 20 ezer forint megtakarítási összeg esetén Ft állami támogatás és Ft betéti kamat érhető el. Ennél a számlánál minden hónapban azonos törlesztő részlettet kell fizetni ezért nevezhető kiegyensúlyozottnak. A maximális 8,4 Milliós hitel esetében ez havonta Ft törlesztő részletet jelent. 29

32 Kiegyensúlyozott számla előnyei: Kiegyensúlyozott törlesztő részlet Akár 8,4 millió Ft szerződéses összeg Gyors pénzhez jutás Kizárólag hitellel együtt köthető Kamatadó mentesség Összefoglaló táblázat: 6. számú táblázat 19 (Forrás: Fundamenta Akadémia) 6** -os módozat: 3-as módozat utódja, ugyanúgy 50%-50%-os betét-hitel arány, 3,9%-os hitelkamat jellemzi. 8** -os módozat: 4-es módozat utódja, 40%-60%-os betét hitel arány, 1%-os betéti, 3,9%-os hitelkamat jellemzi. 7** -os módozat: teljesen új tarifa, csak azonnali áthidaló kölcsönnel értékesíthető, 40%-60%-os betét-hitel arány, 2%-os betéti, 4,9%-os hitelkamat jellemzi, fix a havi törlesztő a teljes futamidő alatt. 19 Karrier alapján: Fundamenta Akadémia 30

33 3. számú diagram Adatok: Ft-ban Saját megtakarítási összegek alakulása 100% 80% Ft Ft Ft Ft Ft Ft 60% 40% Ft Ft Ft 20% 0% 3,9- es számla Hozamleső számla Kiegyensúlyozott számla Összes saját befizetés (Ft) Állami támogatás (Ft) Betéti kamat (Ft) (Forrás: saját szerkesztés, mellékletek alapján) A diagram azt mutatja, hogy egy 10 éves futamidejű Ft befizetett összeg esetén hogy alakul a saját megtakarítás. A megtakarítási összegek módozatonként eltérőek. A 3,9-es számlánál 120 hónap után Ft Hozamleső számlánál 119 hónap után Ft Kiegyensúlyozott számlánál 120 hónap után Ft megtakarítási összeg gyűlik össze a számlán. Jól látható, hogy az azonos összegű és futamidejű megtakarítások esetében a hozamleső számla nyújtja a legnagyobb profitot melynél Ft befizetés után Ft állami támogatást és betéti kamatot vehetünk fel, elérve ezzel a Ft-os összeget. Ezt kiegészíthetjük egy Ft-os fix 6 %-os kamatozású, Ft alapú lakáskölcsönnel a nagyobb összeg elérése érdekében. Így ebben az esetben a maximális szerződéses összeg Ft. Megtakarítási szempontból a 3,9-es számla rendelkezik a legkisebb betéti kamat összeggel, viszont a 120 hónapos futamidőt követően Ft-os megtakarítás mellé nagyobb lakáskölcsön összeget, Ft-ot tudunk felvenni fix 3,9 %-os kamatozású, Ft alapú törlesztéssel. Így a szerződéses összeg maximum Ft. 31

34 A kiegyensúlyozott számla szerződéses összege a legnagyobb, Ft. Ez az összeg Ft megtakarításból és Ft lakáskölcsön összegéből kapható meg. Ennél a számlánál a betéti kamat 2%-os Ft, a lakáskölcsön pedig fix 4,5%-os kamatozású, Ft alapú. Hátránya, hogy csak 0 időpontos azonnali áthidaló kölcsön esetén értékesíthető, így nincs lehetőség csak megtakarításra Árazási sajátosságok A Fundamenta Lakásszámla megnyitásakor, két felmerülő és az ügyfelet a megtakarítási idő alatt terhelő költségeket lehet megkülönböztetni. Számlanyitási díj A lakás-takarékpénztári törvény értelmében a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. számlanyitási díjat számol fel. A számlanyitási díj a szerződéses összeg csupán 1%-a, amit számlanyitáskor kell megfizetni. Számlavezetési díj A lakás-takarékpénztár számlavezetési díjat számít fel megtakarítási évenkénti utólagos terheléssel. Nem teljes megtakarítási év esetén időarányos díj fizetendő, és minden megkezdett hónap teljes hónapnak számít. A számlavezetési díj mértékét a mindenkori hatályos díjtáblázat tartalmazza, összege jelenleg Ft/év. A számlavezetési díjat érdemes havonta fizetni a megtakarítási díjjal együtt, hiszen így elkerülhető az, hogy megtakarítási év végén a kamatokból kerüljön levonásra. Tehát az optimális megtakarítás esetén Ft havonta. Így a Fundamenta minden hónapban automatikusan annyit fog vonni és nem kell az ügyfélnek a számlavezetési díj utalására külön figyelnie. Lényeges, hogy a Fundamenta-Lakáskassza Zrt.-nél már megkötött szerződések feltételei a teljes szerződéses időszak alatt változatlanok maradnak, és a törvény értelmében sem az állam, sem a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. nem változtathatja meg azokat. Igaz ez a betéti- és lakáskölcsön kamatokra, a kezelési költségre és az állami támogatás mértékére egyaránt Karrier alapján: Fundamenta Akadémia: Dávid Szilvia: Lakásszámla június 32

35 4.3. Értékesítési politika A Fundamentának két értékesítési ágazata van, az egyik a saját hálózat Fundamenta Személyi Bankár -, a másik pedig az úgynevezett Partnerértékesítés. A válság első pillanata óta a fő törekvés a saját értékesítési hálózat erősítése, hiszen a banki partnerek teljesítménye visszaesett. Ezzel a lépéssel a krízis időszakában is sikerült szinten tartani az értékesítést. Egy EU-s oktatási pályázatot sikerült megnyernie a cégnek, így erősíteni tudta a szakmai képzés területét is Partnerértékesítés A Fundamenta partnerértékesítési üzletága 2010-ben a korábbi évekhez képest még nagyobb figyelmet fordított a Magyar Posta és a takarékszövetkezeti szektor lakásszámla értékesítésének támogatására. Elsőként kiemelt stratégiai partnerénél a Magyar Postán, majd az év során 16 takarékszövetkezetnél vezetett be egyedülálló pontgyűjtő programot. Egyedisége abban rejlik, hogy minden egyéni teljesítményt jutalmaz, és kiválóan alkalmas arra, hogy folyamatosan ösztönözze partnereit a lakásszámla értékesítésére. A partnerértékesítésben kötött lakás-takarékpénztári szerződések mennyisége összhangban a bankok lakáshitelezési aktivitásának jelentős szűkülésével számottevően visszaesett. Ezt azonban ellensúlyozta a Fundamenta Személyi Bankár szervezet és az alternatív értékesítés tevékenysége. Elmondható, hogy az online értékesítésben kötött üzletek mennyisége dinamikusan emelkedett az elmúlt négy évben Fundamenta Személyi Bankár (SZEB): a korszerű értékesítési hálózat A Fundamenta Személyi Bankár szervezetet a nagyság, a profizmus, és az erő jellemzi. Az ország talán egyik legdinamikusabban fejlődő értékesítési szervezete, az elmúlt időszakban minden kitűzött célját elérte, és vezető tényezővé vált az értékesítés területén. A precízen megtervezett fejlődési rendszernek, karriernek, és képzéseknek köszönhetően a bankárok egyedülálló tudással, Bankár képzői minősítéssel rendelkező szakemberek, akik mindig megfelelő személyes tanácsadást tudnak nyújtani partnereiknek, ügyfeleiknek. 33

36 A Személyi Bankár hálózat értékesítésben egyre nagyobb hangsúlyt kap a meglévő ügyfelek minőségi kiszolgálása. Ennek eredményessége tükröződik abban, hogy mind több ügyfél közel 40% köti újra lejáró szerződését. Ez igen fontos szerepet játszik az éves új üzletkötésekben. A SZEB létszáma folyamatosan emelkedik: a Fundamenta a karrierjüket hálózatépítésben elképzelők számára vonzó munkahelyet kínál mind a jövedelem, mind a rendelkezésre álló munkaeszközök, mind a magas szintű oktatás vonatkozásában. Idén fókuszba kerül a hatékonyság javítása, ennek egyik célkitűzése az egy főre eső szerződéskötések számának növelése Kommunikációs politika eszközei A Fundamenta-Lakáskassza továbbra is nagy hangsúlyt fektet marketing tevékenységére. A kialakult gazdasági válság ellenére a cég továbbra is növelni tudta a piaci jelenlétét. A pénzügyi piacon a biztonságos és a fix kamatozású termékek iránt növekedett az érdeklődés, ezért a Fundamenta a kockázatmentes befektetési és hitelfelvételi formák ismertségének növelését helyezte a középpontba. Eredményesség növelése érdekében változatlanul nagy hangsúlyt kap az ügyfél elégedettség növelése, és az értékesítési csatornák igény szerinti támogatása Helyzetelemzés A 2010-es év számos változást hozott a cég életében, amire a marketingnek reagálnia kell. Kedvező törvényi változások, erőteljes kormányzati kommunikáció, aktív ügyfélérdeklődés és a közvetítői szektor termékportfóliójának kritikus lecsökkenése, ezáltal az LTP termék felértékelődése. A friss elemzések azt mutatják, hogy a Fundamenta ismertsége folyamatosan nőtt az elmúlt néhány évben, és igen magas értéken áll. Az is elmondható hogy a cég ügyfélköre sokkal lojálisabb és sokkal nagyobb ajánlási valószínűséggel bír, mint a konkurenciáé. Ez egy alap amire lehet építeni. 34

37 Tervezett tevékenységek A Fundamenta marketing tevékenységének központjában 2011-ben a komplex márkamenedzsment tevékenysége került. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy olyan programokat dolgozott ki és hajtott végre a cég, amelyek a következő három pontot a leghatékonyabban támogatja: 1. Az ügyfeleknek meg kell ismerniük a véget és annak termékeit, szolgáltatásait. (Ismertség) 2. Ha már ismerik meg is kell szerettetni velük, hogy úgy érezzék, a lakáselőtakarékosság egyet jelent a Fundamentával, a Fundamenta pedig az otthonteremtéssel. (Megkülönböztetés) 3. Ha már értik a termékeket és szimpatizálnak velük, akkor meg kell nekik mutatni, meg kell őket győzni, hogy nekik szükségük van rá. (Relevancia) A 2011-es reklámstratégia ennek megfelelően alakul Kampányok 1. Ismertség/Megértés Első lépésként a 2010-es reklámfilm alapjaira építő, az abban foglalt fő üzeneteket részletesebben kifejtő 5 reklámfilm fogja biztosítani, hogy mindenki értse és átlássa a termékek fő előnyeit. Az öt film január elejétől fut (az ezeket követő új reklámfilmek egészen az év végéig) az M1 csatornán, majd február végétől az RTL Klub-on és a TV2-n, valamint az újságokban is megtalálhatóak lesznek a hirdetések. 2. Megkülönböztetés A második szakaszban a vállalat értékrendjét és magas minőségét sugalló, úgynevezett imagereklám két verziója fog futni. Az egyik film a Fundamentát, mint minőségi lakástakarékot, a másik film pedig mint hiteles és szakértő pénzügyi tanácsadó hálózatot fogja bemutatni a Fundamentát és a SZEB-et. Ezek a filmek egyszerre fogják 35

38 megkülönböztetni a céget és a SZEB-et a konkurenciától és a többi pénzügyi közvetítő hálózattól. Ezek a filmek április közepétől fognak menni a három tévécsatornán. Támogatásként pedig országszerte láthatóak lesznek óriás poszterek, valamint hirdetések a különböző magazinokban. 3. Relevancia A kampány harmadik része, melyet a Fundamenta ősztől tervez vetíteni, olyan hétköznapi jeleneteket fog bemutatni, melyek bárki életében előfordulhatnak, és aminek köszönhetően mindenki könnyen magának érezheti a lakástakarék kínálta megoldásokat. A forgatások elkezdődtek, a filmek már adásban. A Fundamenta soha ennyit még nem hirdetett, nem szerepelt a médiában mint most a 2011-es évben fog. Ezt a megnövekedett médiajelenléttel próbálja minél jobban kihasználni az értékesítés során Misszió A Fundamenta társasági magazinja, V. évfolyam 1. szám, január 14.o. 36

39 5. Fundamenta kontra banki hitelek A január 1-én bekövetkezett törvényi változások hatására a Fundamenta- Lakáskassza Zrt. saját hiteleinek kibocsájtása révén, versenyképessé vált, és az állami támogatás hatására kiemelkedett a többi banki hitelkonstrukció közül. Lakáshitelhez igényelhető lakáscélú állami támogatást figyelembe véve három nagy csoportot tudunk megkülönböztetni. Lakás építéséhez adható lakáscélú állami támogatások: 1. Támogatott lakáshitelek 1.1. Fiatalok, valamint többgyermekes kamattámogatott kölcsöne, 1.2. Fészekrakó állami kezességvállalás melletti kölcsön fiataloknak, 2. Vissza nem térítendő támogatások 2.1. Lakásépítési kedvezmény utóbb született gyermekek után, 2.2. Akadálymentesítési támogatás 3. Lakás-takarékpénztári megtakarítás Lakásépítési célra előtakarékoskodók lakás-takarékpénztári betétben elhelyezett megtakarításaik után állami támogatást kapnak, mely a befizetett összeg 30%-a, de legfeljebb évi 72 ezer forint. A takarékoskodás legrövidebb kötelező időszaka 4 év. A betét felvételével egy időben a lakás-takarékpénztártól kölcsön is igényelhető. Lakás-takarékpénztári megtakarításokra vonatkozó részletes szabályokat a lakástakarékpénztárakról szóló évi CXIII. törvény, valamint a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról szóló 215/1996. (XII. 23.) Korm. rendelet tartalmazza A Fundamenta saját hitele Évi 30 százalékos, de maximum 72 ezer forintos támogatást ad az állam lakástakarékpénztári megtakarításunk után. Ez az összeg havi 20 ezer forint befizetésével már elérhető, ráadásul megtakarításunk kamatozik. A szerződéses összeget hitelként 22 Az Önkormányzati minisztérium Tájékoztatója: A Lakásépítési (Az új lakás vásárlási) célú állami támogatásokról 37

40 pedig már azonnal fel lehet venni, amint elkezdünk takarékoskodni, mégpedig a banki lakáshitelekkel igencsak versenyképes konstrukcióban. Mindenképpen érdemes belépni a lakáskasszába, amikor ingatlan vásárlására akarunk jelzáloghitelt felvenni. A lakáskassza-kedvezménnyel, állami támogatással és azzal, hogy megtakarítással kombinálható egy lakáskölcsön, a szerződéses összegre olyan kamatkondíció érhető el, amelyik bármely fix kamatozású lakáshitelkonstrukcióval versenyképes. Az ügyfelek akár több évre rögzített kamattal is felvehetnek hiteleket. Amennyiben emelkedik az alapkamat, akkor jól járnak vele, amikor csökken, akkor rosszul, viszont kiszámíthatóvá válik a hiteltörlesztés. Jelenleg a lakáskassza az egyetlen olyan állami támogatás otthonteremtésre, amit mindenki igénybe tud venni. És nem csak ez az egy előnye van. Két alapvető hitellehetőség nyílik meg azok számára, akik lakásszámla szerződést kötnek egy lakás-takarékpénztárnál: az egyik lehetőség a normál, a másik az áthidaló vagy azonnali áthidaló kölcsön Normál Lakás Kölcsön esetében a megtakarítási idő lejárta után igényelhető a kölcsön, ennek kamatozása mindössze 3,9 százalék (THM 5,23%). Azok számára, akik már korábban kötöttek lakástakarék szerződést, és eltelt 2 év az első vállalt megtakarítási összeg elhelyezésétől, a számlán megvan a teljes szerződéses összeg minimum 20 százaléka, fennáll az a lehetőség is, hogy 7,5 százalékos (THM 9,23) kamatozású Áthidaló Kölcsönt igényelhetnek. Azok az ügyfelek, akik most kötnek új szerződése Azonnali Áthidaló Kölcsönt vehetnek fel, melynek kamatlába 8,1 százalék (THM 9,89%). Ráadásul az áthidaló kölcsönt felvevő ügyfelek számára a kölcsönök kamatlába a megtakarítási időszakot követően a normál lakás kölcsön kamatszintjére 3,9 százalékra mérséklődik. Persze azoknak is kínál a Fundamenta kedvezményes hitelt, akiknek már volt egy lakástakarék szerződésük, de az lejárt, s újabbat kötnek: ők az úgynevezett előzményszerződéshez kapcsolódó, követő szerződéshez tartozó Azonnali Áthidaló Kölcsönt igényelhetik. Ennek kamatlába 7,8 százalék (THM: 9,56). 38

41 Az is igen lényeges, hogy a lakás-takarékpénztártól felvehető hitelek forint alapúak, és nem függnek a jegybanki alapkamat hektikus változásaitól, sem más piaci kamattól, így az ügyfél nem vállal felesleges, az otthonteremtéssel nehezen összeegyeztethető kockázatokat. Azért alkalmazhat fix kamatot a lakáskassza, mert a Fundamenta az elhelyezett lakossági megtakarításokat helyezi ki, lakáscélú kölcsönként. Míg tavaly ez az összeg a betétállomány maximum 5 százaléka lehetett, a januári törvényváltozások miatt, most már a 75 százalékot is elérheti. Nem kell tehát a jegybanktól, vagy bármely más banktól hitelt felvennie, hogy azt kihelyezhesse hitelként, ezért nem függ ezek kamatától sem, így a jegybanki alapkamat sem befolyásolja. Havi megtakarítás (Ft/hó) Saját befizetés összesen (Ft) (A) Állami támogatás és kamat (Ft) (B) Lakáskölcsön (Ft) (C) Szerződéses összeg (Ft) (A+B+C) 7. számú táblázat Adatok: Ft-ban Törlesztés 85 hónapon keresztül (Ft) (Forrás: saját szerkesztés, 2. számú melléklet alapján május) Maximális megtakarítás és állami támogatás esetében forint törlesztő részlete így alakul: 8. számú táblázat Időszak Havonta fizetendő Kamat 120 hónap = 10 év 0 hónap Ft/hó 123 hónap = 10 év 3 hónap Ft/hó 8,1% 85 hónap = 7 év 1 hónap Ft/hó 3,9% (Forrás: saját szerkesztés, Fundamenta AÁK kalkulátor május) A szerződéses összeg 40 százalékos megtakarításból és 60 százaléknyi hitelből áll össze. A megtakarítási időszak hossza ebben az esetben 10 év (pontosan 120 hónap), ezután a törvényben előírt 3 hónapos kiutalási időszak jön, majd ezután indul az a 7 éves (pontosan 85 hónapos) időszak, amikor már csak a törlesztést kell fizetni. Ez azt 39

42 jelenti, hogy összesen forintot kell minden hónapban befizetnie az első 10 évben, majd az azt követő 7 évben forintot havonta. Összességében egyébként abból is látható, jó konstrukcióról van szó, hogy míg egy átlagos jelzálogalapú lakáshitel esetében a felvett hitelösszegnek jó esetben is legalább dupláját fizeti vissza a hitelfelvevő, a lakáskasszánál Azonnali Áthidaló Kölcsön felvétele esetén a es összegnél összesen forintot fizet 17 év 4 hónap alatt. A havi törlesztő részletek alakulása 9. számú táblázat Rendszeres díjak ütemezése Összesen 1. hónap hónap Ft/hó Ft 121. hónap hónap Ft/hó Ft 124. hónap hónap Ft/hó Ft (Forrás: saját szerkesztés, Fundamenta AÁK kalkulátor május) Ft Tehát a lakáskasszába belépéssel egyből fel is vehetünk kölcsönt, amennyiben megfelelünk a kölcsön felvételéhez szükséges egyéb feltételeknek, ugyanis az egyik januári törvényi változás miatt most már a korábban említett Azonnali Áthidaló Kölcsönt (8,1 százalékos kamattal) a számlanyitás jogán lehet igényelni. Indulásnál mindössze a szerződéses összeg 1 százalékát ami forintos szerződéses összegnél tehát forintot jelent kell megfizetni, mint számlanyitási díjat, valamint az első havi megtakarítási összeget, 20 ezer forintot, el kell helyezni a számlán. Ez tehát összesen forint. Innentől lehet az Azonnali Áthidaló Kölcsönt igényelni. 40

43 10. számú táblázat Ügyfél által fizetett egyéb díjak Számlanyitási díj Hitelfolyósítási díj Számlavezetési díj TAKARNET díj Jelzálog bejegyzés díja Értékbecslői díj Ft Ft Ft/év Ft Ft Ft Összesen Ft (Forrás: saját szerkesztés, Fundamenta AÁK kalkulátor május) A kölcsönfelvétel ugyanúgy működik, mint ha más hitelintézetnél vennénk fel hitelt, azaz szükséges a minimálisan 25 százalékos önerő, valamint Legalább 2 jövedelemmel rendelkező személy kell, hogy szerepeljen egy ügyletben, melyek közül az egyik kötelezően bevonandó személy legyen és a jövedelme legalább a mindenkori minimálbért (nettó Ft) érje el vagy haladja meg. Ez lehet egy 70 éven felüli személy jövedelme is, ha mellette egy 65 év alatti személy is szerepel. A hitelfelvételhez jövedelemigazolás, értékbecslés, stb. szükséges, csakúgy, mint amikor egy banknál veszünk fel hitelt. 5. számú ábra Az azonnali áthidaló hitel szerkezete (Forrás: 41

44 Ami még lényeges, hogy családon belül, közeli hozzátartozók több lakáskasszaszámlát is felhasználhatnak, egy közös cél megvalósításához (akár kiskorú gyermekét is, s nem kell hozzá gyámhatósági engedély), vagyis 3 fő esetén a szerződéses összeg már a 24 millió forintot tesz ki. Emellett lényeges, hogy ha nem tud kölcsönt felvenni valaki, vagy nem akarja tovább elhelyezni a havi megtakarítást, és ha 4 éven belül felmondja szerződését, akkor a saját megtakarítását kiveheti 1 százalékos kamattal, bár nem kapja meg utána az állami támogatást. 4 év elteltével viszont, már állami támogatással együtt bármilyen lakáscélra felhasználhatja az összeget. Ha valaki nem tudja minden hónapban fizetni a megtakarításai összegét, akkor írásban kérvényezheti, hogy a megtakarítási idő alatt 1 alkalommal, maximum 1 évig szüneteljen. Ez az idő, beleszámít a futamidőbe, de csökken a megtakarítási idő végén lakáscélú kölcsönként felvehető összeg (40-60 százalékos arány). Ugyanakkor lényeges, hogy ha hitelt vett fel az ügyfél, akkor a törlesztő részletek fizetését nem lehet szüneteltetni Összemérés kamattámogatott lakáshitellel 1.1 Fiatalok, valamint többgyermekes kamattámogatott kölcsöne Törvényi háttér 134/2009. (VI. 23.) Kormányrendelet a fiatalok, valamint a többgyermekes családok lakáscélú kölcsöneinek állami támogatásáról Hatályba lépés időpontja: október 1. Hitelcél új lakás építés új lakás vásárlás korszerűsítés 23 ingatlanmagazin február

45 11. számú táblázat Jogosultság Hitelcél a fiatal támogatott személy új lakás építés többgyermekes támogatott személy új lakás vásárlás nagykorú támogatott személy korszerűsítés (Forrás: saját szerkesztés, MKB Bank hitel terméktájékoztató május) Jogosultság Támogatott személy: 1. a magyar állampolgár 2. a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személy, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát a Magyar Köztársaság területén gyakorolja, és bejelentett lakóhellyel rendelkezik 3. a harmadik országbeli állampolgár, aki bevándorolt vagy letelepedett jogállással rendelkezik 4. a hontalan, ha ilyen jogállásúnak ismerték el Fiatal támogatott személy: legfeljebb 1 gyermeket nevel nagykorú egyedülálló és nem töltötte be a 35. életévét 24 házasságban, bejegyzett élettársi kapcsolatban, illetve élettársi kapcsolatban él és sem ő, sem a társa még be nem töltötte be 35. életévét Többgyermekes támogatott személy: legalább 2 gyermeket nevel nagykorú egyedülálló és nem töltötte be a 45. életévét 25 házasságban, bejegyzett élettársi kapcsolatban, illetve élettársi kapcsolatban él és sem ő, sem a társa még be nem töltötte be 45. életévét 24 A kölcsön benyújtása időpontjában 25 A kölcsön benyújtása időpontjában 43

46 Igénylés feltétele I. Hitelcél: Lakás építés és vásárlás 1. Tulajdon nélküliség Az igénylőnek, házastársának, élettársának, bejegyzett élettársának és gyermekének, valamint a vele együttköltöző családtagjainak lakástulajdona, állandó lakáshasználati joga lízingbe vett lakása önkormányzati tulajdonban lévő, illetve lakás bérleti joga szolgálati jogviszonyhoz vagy munkakörhöz kötött lakásra bérleti jogviszonya nincs vagy (bérletnél) arról érvényesen írásban lemondott és a bérbeadó azt írásban elfogadta. Kivétel: együttesen maximum 50%-os tulajdoni hányad egy olyan ingatlanban, amely öröklés vagy tulajdonközösség megszüntetése jogcímén került a tulajdonukba tulajdonában lévő ingatlan lebontását a jegyző elrendelte vagy engedélyezte tulajdonát több mint két éve öröklés vagy ajándékozás jogcímén szerezte, haszonélvezettel terhelten és a haszonélvező bent lakik Ebben a három kivételes esetben rendelkezhet az igénylő tulajdonnal. Lakásvásárlás nem lehetséges közeli hozzátartozók között Lakásvásárlás esetén a támogatás akkor igényelhető, ha az eladó az igénylőnek nem közeli hozzátartozója és nem élettársa. II. Hitelcél: Korszerűsítés Az igénylőnek, házastársának, élettársának, bejegyzett élettársának és gyermekének, valamint a vele együttköltöző családtagjainak a korszerűsítendő lakást kivéve 44

47 lakástulajdona, állandó lakáshasználati joga lízingbe vett lakása önkormányzati tulajdonban lévő, illetve lakás bérleti joga szolgálati jogviszonyhoz vagy munkakörhöz kötött lakásra bérleti jogviszonya gazdasági társaság tagjaként a társaság részére vagyoni hozzájárulásként nyújtott lakása az építési és használatbavételi (fennmaradási) engedélyben meghatározott céltól, vagy a rendeltetésétől tartósan eltérő célra használható lakása nincs vagy (bérletnél) arról érvényesen írásban lemondott és a bérbeadó azt írásban elfogadta. III. További feltételek 1. a támogatást az igénylő az építési költség / ingatlan vételára kiegyenlítésére használja fel 2. az 5 éven belül értékesített lakás eladási árát csökkentve az azt terhelő összegekkel fel kell használni Figyelembe vehető terhek: a. az értékesített lakást terhelő és a lakás eladása érdekében egy összegben visszafizetett önkormányzati, munkáltatói támogatás b. a lakás eladása érdekében egy összegben kiegyenlített lakáscélú hitelintézeti kölcsön összege c. a számlával igazolt ingatlan- közvetítői jutalék összege d. az egy évvel megelőzően vásárolt és az építés helyszínéül szolgáló építési teleknek vételára 26 e. a kamattámogatással vásárolni kívánt lakás vételárának legfeljebb 10%-a, ha ezen összeg kifizetése a korábbi lakás eladását bejegyző földhivatali határozat kiadásának időpontját maximum 120 nappal előzi meg f. olyan igazoltan kifizetett összeg, amelyet az igénylő az általa vásárolni kívánt, de végül a tulajdonában nem került lakás megszerzésére fizetett ki, ha az összeg 26 AFA-s vételár 45

48 az értékesítés céljára lakást építő gazdasági társaság bíróság által elrendelt felszámolásának teljes befejezését követően nem térült meg g. a lakásértékesítésből származó bevétel után megfizetett személyi jövedelemadó összege 3. A kamattámogatással épített, vásárolt, korszerűsített ingatlanban a támogatott személyeknek legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkezniük. 4. Korszerűsítéshez csak az építési termékek műszaki követelményeinek, megfelelőség igazolásának, valamint forgalomba hozatalának és felhasználásának részletes szabályairól szóló rendelet szerinti megfelelőségi igazolással rendelkező termékeket lehet felhasználni. Hitelösszeg 12. számú táblázat Hitelcél Település Építési költség / vételár Hitelösszeg (maximum) 27 új lakás építés Budapest 25 millió Ft 12,5 millió Ft új lakás vásárlás megyei jogú városok egyéb települések 20 millió Ft 10 millió Ft korszerűsítés település független nincs értékkorlát 5 millió Ft (Forrás: saját szerkesztés, MKB Bank hitel terméktájékoztató május) A kölcsönösszeg nem haladhatja meg az igénylő, annak házastársa, bejegyzett élettársa, élettársa, az eltartott gyermekek és családtagok együttes tulajdoni hányadával arányos építési költségeket / vételárat, korszerűsítési költséget. Feltétel Az adósnak, adóstársnak, (ezek házastársának, élettársának, bejegyzett élettársának, kiskorú gyermekeinek, az együttköltöző családtagjainak) írásban tett nyilatkozata alapján más államilag támogatott hitelük nincs. 27 A kamattámogatással megvásárolni vagy építeni kívánt lakás - a telekár nélkül számított, az áfa összegét is tartalmazó maximum építési költsége/vételára 46

49 Kivétel: együttes nyilatkozatukban vállalják, hogy azt a hitelt az új kölcsönszerződés aláírását követő 360 napon belül visszafizetik kötelezettség nem teljesítése esetén az új kölcsön kamattámogatására való jogosultság megszűnik, és az igénybe vett kamattámogatást a folyósítás napjától kamatokkal együtt 30 napon belül vissza kell fizetni. Jellemzők kamattámogatott hitel csak HUF alapon igényelhető az állam a kölcsön futamidejének lejártáig, de legfeljebb 20 évig nyújt támogatást a támogatott hitel csak - olyan lakásvásárlásokra nyújtható, ahol az adásvételi szerződés július 1-jét követően került megkötésre - olyan építkezésekre, ahol az építési engedélyt július 1-jét követően adták ki Kamattámogatás mértéke A kamattámogatás mértéke az állampapírhozam, ennek hiányában a referenciahozam adott %-ában értelmezendő. 13. számú táblázat Kamattámogatás mértéke, alakulása Hitelcél Támogatott Gyerekek száma Kamattámogatás mértéke 5 64% többgyermekes 4 59% új lakás építés támogatott személy 3 54% új lakás vásárlás 2 52% a fiatal támogatott személy 1 50% korszerűsítés nincs megkötés 40% (Forrás: saját szerkesztés, MKB Bank hitel terméktájékoztató május) 47

50 A kamattámogatás mértéke tehát - függ: a gyermekek számától az életkortól a hitelcéltól Amennyiben a kölcsön törlesztése során a többgyermekes támogatott személy háztartásában élő eltartott gyermekek száma születés, örökbefogadás, hatósági vagy bírósági határozat alapján növekszik az adós, a házastárs, az élettárs, a bejegyzett élettárs 45. életéve betöltése előtt a fiatal támogatott személy többgyerekessé válik az adós, a házastárs, az élettárs, a bejegyzett élettárs 45. életéve betöltése előtt úgy a kamattámogatást értesítéstől számított 2. naptári hónaptól kezdődően a kölcsön futamidejéből hátralévő időszakra a magasabb gyermekszám alapján kell számítani. MKB Bank Zrt. Kamattámogatott lakáshitele fiatal támogatott személy esetén Hitel típus: Lakásvásárlási és építési hitel Törlesztési mód: Annuitásos Hitel összege: Ft Hitel devizaneme: Forint Hitel kamatperiódusa: 1 év Hitel futamideje: 17 év (204 hónap) Teljes Hiteldíj mutató (THM): 7,41% 28 Állandó (annuitásos) törlesztés estén az egyes törlesztő részletek összege: Ft 28 A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembe vételével történt, és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. 48

51 MKB Bank Zrt. felé fizetendő díjak, jutalékok, költségek: Hiteligénylési díj: Ft Ügyintézési díj: Ft / ingatlan Szerződéskötési díj: 1,50% azaz: Ft Összesen: Ft A hitelfelvétellel kapcsolatban felmerülő, nem az MKB Bank részére fizetendő költségek Jelzálogjog bejegyzése: Ft Tulajdoni lap beszerzésének költsége: Ft / tulajdoni lap Szerződések közokiratba foglalásának díja: Ft Közjegyzői okiratokról készült másolat, kiadmány hitelesítésének dija szerződő felenként 1-1 db, valamint kétoldalú közjegyzői okiratba foglalt szerződés esetén az ingatlan-nyilvántartási eljáráshoz szükséges 2 db kiadmány: Ft Vételi jog, elővásárlási jog bejegyzése, ranghellyel való rendelkezés jogáról lemondás feljegyzése önálló be bejegyzésként: Ft A futamidő teljes időtartama alatt lehetőség van a felvett hitel díjmentet előtörlesztésére és végtörlesztésére. Rendszeres díjak ütemezése Összesen 1. hónap hónap Ft/hó Ft 49

52 5.3. Összemérés forint alapú lakáshitellel A Raiffeisen lakáshitel jellemzői Kölcsön összege: Ft Futamidő: 2-30 év Devizanem: forint Törlesztés: forintban Kamat: változó (6 havi kamatperiódus) Éves akciós kamatláb az első kamatperiódusban: 8,39% Első kamatperiódust követő kamatláb: 8,99% Kizárólag jövedelemigazolással igényelhető. A hiteligénylés minimális feltételei: Betöltött 18. életév, ha az adós életkora a kölcsön lejáratkor meghaladja a 70. évet olyan adóstárs bevonása szükséges, akinek életkora az igényléskor legalább 18 év, a kölcsön lejáratakor pedig legfeljebb 70 év és megfelel a további hiteligénylési feltételeknek is. Telefonos elérhetőség Magyarországon szerzett jövedelem, valamint magyarországi állandó lakcím Minimum 6 hónapos folyamatos határozatlan idejű munkaviszony a jelenlegi munkahelyen. Egyéni vállalkozók, társas vállalkozások (kft., bt., kkt. ) tulajdonosai esetén minimum 12 hónap folyamatos gazdasági tevékenység. Minimum havi jövedelem: egyedüli igénylőként minimum nettó Ft, adóssal minimum a mindenkori nettó minimálbér összege. Legalább kéthavi aktív lakossági bankszámlamúlt bármely magyarországi pénzintézetnél. A hiteligényléshez szükséges dokumentumok: Érvényes személyi igazolvány, vagy kártya típusú vezetői engedély, illetve útlevél, lakcímkártya és adóigazolvány. 50

53 Utolsó kéthavi bankszámlakivonat arról a lakossági forint bankszámláról, amelyre havi jövedelme érkezik. 30 napnál nem régebbi, hiteles, teljes tulajdonilap-másolat a megvásárolni kívánt és a fedezetül felajánlott ingatlan(ok)ról, amely Takarnet rendszeren keresztül az aktuális Lakossági Kondíciós Listában meghatározott díj ellenében a bankfiókban lekérhető. A megvásárolni kívánt ingatlan eladójának bejegyzett tulajdonjoga szükséges. A Bank által elfogadott értékbecslő által készített értékbecslés, a fedezetül felajánlott ingatlan(ok)ról. Az értékesítés megrendeléséhez szükséges az ingatlan alaprajza méretezéssel családi ház, ikerház vagy sorház esetén 90 napnál nem régebbi hivatalos helyszínrajz vagy térképmásolat. 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás: - alkalmazott esetén munkáltatói igazolás, - egyéni vállalkozó vagy társas vállalkozás tulajdonosa esetén APEH jövedelemigazolás, - nyugdíjas esetén éves nyugdíjértesítő másolat, - egyéni vállalkozók esetén igazolás a köztartozásokról. Raiffeisen Lakáshitel Hitel típus: Lakáshitel jövedelemigazolással Törlesztési mód: Annuitásos Hitel összege: Ft Hitel devizaneme: Forint Hitel kamatperiódusa: 6 hónap Hitel futamideje: 17 év (204 hónap) Jelenleg az éves kamatláb: 8,99% Teljes Hiteldíj mutató (THM): 9,52% 29 Állandó (annuitásos) törlesztés estén az egyes törlesztő részletek összege: Ft Rendszeres díjak ütemezése Összesen 1. hónap hónap Ft/hó Ft 29 A THM meghatározása a április 11-én érvényes Kondíciós Lista alapján, a forint alapon igényelt Raiffeisen Lakáshitel aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, és a feltételek változása esetén mértéke módosulhat, értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. 51

54 Raiffeisen Lakáshitel esetén fizetendő díjak: Példa Ft jóváhagyott kölcsönösszegre 14. számú táblázat Díjak Mértéke Várható Mikor kell fizetni? összege Értékbecslés Ingatlanonként Ft Ft Az értékbecslés helyszíni szemléjének időpontjában. Hitelbírálati díj Jóváhagyott hitel után Ft fizetendő százalékos, vagy fix összeg. Közjegyzői díj Közjegyzőnként változó Kb Ft Mértéke a közjegyzői díjszabásról szóló jogszabály alapján ügyértéktől és közjegyzőtől, közjegyzői irodától függően változhat. Kifizetés Bankon belüli átutalás Kifizetéskor a Mindennapok, Lendület és Ft bankszámlát Menza számlacsomag esetén: megterhelik az 0,25%, min. 325 Ft, max: összeggel Ft, Bázis Számlacsomag esetén: 0,30%, min. 435 Ft, max Ft, bankon kívüli átutalás Mindennapok, Lendület és Menza számlacsomag esetén: 0,30%, min. 325 Ft max: Ft, Bázis Számlacsomag esetén: 0,35%, min. 435 Ft, max Ft, készpénzben: 0,4 %, min 485 Ft max: Ft. Kötelező vagyonbiztosítás Változó, attól függően melyik biztosítónál milyen kockázati elemekre és vagyontárgyakra köti meg. A kölcsön rendelkezésre bocsátásának feltétele a fedezetként szolgáló ingatlanra tűz és elemi kár kockázatokra vagyonbiztosítás megkötése, és a vagyonbiztosításban a kölcsönösszeg erejéig amennyiben a kölcsön összege az ingatlan biztosítási összegét meghaladja, az ingatlan biztosítási összegéig Bank megjelölése kedvezményezettként A tűz és elemi kár kockázatokra vonatkozó lakásbiztosítás havi díja Ft biztosítási összegre Ft között várható, a Bank által közvetített lakásbiztosítási termékek alapján becsülve. A biztosítási díj megfizetése történhet havi, negyedéves, féléves és éves rendszerességgel. A Raiffeisen Banknál megkötött biztosítást, csoportos beszedési megbízással fizetni. kell 52

55 Jelzálogbejegyzés, illetve tulajdonjog bejegyzés díja Fedezetellenőrzési díj Ft / ingatlan Ft Szerződéskötéskor kell megfizetni csekken vagy átutalással Ft / ingatlan / lekérdezés Ft egy Igénylés beadásakor ingatlanfedezet és a esetén szerződéskötéskor kell megfizetni a bankfiókban. 30 (Forrás: Az összemérés összefoglaló következtetései: A globális válság bizonytalan és pesszimista gondolkodásmódot alakított ki a tőke- és pénzpiacokon. Ennek következménye, hogy rendkívüli mértékben megnőttek az igények a biztonság és kiszámíthatóság iránt. Az emberek fogyasztási hajlandósága csökkent és előtérbe a takarékosság helyeződött. Csökkent a hitelfelvételek száma, emiatt a bankok különféle akciókkal, számlanyitási kedvezményekkel próbálják a legjobb megoldást keresni. Emiatt óriási különbségek lehetnek egyes bankok hitelkonstrukciói között. Figyelembe vehető szempontok hitelfelvétel esetén: THM Jövedelem nagysága Árfolyam kockázata Finanszírozás aránya Összehasonlításom során három különböző pénzintézet hiteleit vizsgáltam azonos hitelösszeg és futamidő esetén. Egy államilag támogatott konstrukciót, egy államilag kamattámogatott, és egy átlagos forint alapú lakáshitelt. 30 A fenti díjak változtatásának jogát a bank fenntartja, az aktuális kondíciókat a mindenkori Lakossági Kondíciós Lista tartalmazza. 53

56 Ft hitelösszeg, 17 éves futamidő esetén így alakult a hitel végtörlesztés összege: Fundamenta Lakáskassza MKB Bank Raiffeisen Bank Ft Ft Ft Megállapítható, hogy az MKB Bank esetében kell a legkevesebb összeget visszafizetni a kamatokkal együtt. Hátránya, hogy a hitel igénylés feltételei miatt nem mindenki számára elérhető konstrukció, és a hitel kamata évente változó, tehát 17 éves futamidő alatt a visszafizetendő Ft változhat, és ezzel együtt a havi törlesztő részletek összege is. Ezzel szemben a Fundamenta lakáskölcsöne árfolyam kockázatmentes, biztonságos, kiszámítható és mindenki számára elérhető. A Raiffeisen lakáshitel konstrukciója alakult a legkedvezőtlenebben ügyfél szempontjából. A kamat mértéke 6 havonta változik, tehát a jelenleg kalkulált törlesztendő összeg akár nagymértékben is nőhet. Összességében elmondható, hogy elérhetőség és biztonság szempontjából a Fundamenta Lakáskasszánál a legkedvezőbb a hitel felvétele, mert mindenféle árfolyam és kamat kockázattól mentes, és az állami támogatás mindenki számára elérhető, igénybe vehető. A 2011-es év elején bekövetkezett változások rendkívül nagymértékű pozitív eredményeket mutatott a Fundamenta hitelezési területén. Idén a január-márciusi időszakban a lakosság 41,2 milliárd forint értékben kötött lakáshitel szerződéseket, ezen belül a Fundamentánál 3,73 milliárd forint értékben, amellyel a társaság 9 százalékos piaci részesedést ért el már az év elején. Ugyanakkor, a 2010-es évi hitelértékesítéshez képest ez a teljesítmény 26%-al alacsonyabb. Mindennek ellenére a Fundamenta 86%-al növelte a hitelkihelyezését a tavaly márciusban vizsgált adathoz képest. Ezzel a cég a tavalyi eredmény megduplázását elérhető célnak látja, vagyis az erre az évre tervezett 32 milliárdos kölcsönnyújtást. 54

57 A társaság elemzése szerint a piacon az első negyedévben mintegy ezer lakáshitel-szerződés jöhetett létre, amelyből csak a Fundamenta 3200 darabot kötött, azaz idén a január-márciusi időszakban minden harmadik hitelszerződés a Fundamentánál jött létre. A lakásszámlán gyűjtött megtakarításokat és a felvett hiteleket az ügyfelek elsősorban korszerűsítésre, felújításra fordítják. Ugyanakkor hosszabb távon a tíz évre meghosszabbított állami támogatási időszak révén magasabb elérhető szerződéses összegek miatt már középtávon is nőhet majd az új és használt lakásvásárlásra és építésre nyújtott hitelek volumene számú diagram Adatok: Millió Ft-ban A Fundamenta kihelyezett saját lakáskölcsönének összege a 2011-es tervvel (Forrás: 31 Minden harmadik lakáshitel-szerződést a Fundamentánál kötik május 11 55

58 5.5. Fundamenta Lakásszámla SWOT-elemzése: ERŐSSÉG Könnyen elérhető Előre kalkulálható Garantált, akár 13,07%-os hozam Kedvezményes hitel lehetőség Kamatadó mentesség Több LTP összevonható Családon belül átruházható Bármikor módosítható, szüneteltethető Kényelmes ügyintézés személyi bankár hálózaton keresztül LEHETŐSÉG Áthidaló kölcsön Azonnali áthidaló kölcsön Szerződést követő kedvezményes kölcsön Zöld Otthon program GYENGESÉG Minimum 4 éves megtakarítás szükséges az állami támogatás felvételéhez. Meghatározott felhasználási mód 1 Millió Forint feletti hitel esetén megfelelő ingatlanfedezet. Számlanyitási díj VESZÉLY Hitelkamat mértéke felemészti az állami támogatást egy részét 56

59 6. A jövőbe tekintve Maxomin-Fundamenta Zöld Otthon Program A Fundamenta Lakáskassza Zrt. és a MAXOMIN Magyarország Kft. közti szerződéses viszony lehetővé teszi, hogy segítséget tudjon nyújtani a lakossági ügyfelek részére az energiatakarékos épület-felújítások, ezen belül a családi ház felújítások területén. A MAXOMIN épület-felújítási program célja a családi házak felújítása igény és lehetőség esetén akár passzívház közeli szintre. Ezzel a felújítással a fűtési költségeket meglehet felezni, vagy akár 80-90%-al mérsékelni. Ehhez a programhoz a Fundamenta az anyagi hátteret biztosítani tudja az ügyfeleknek a lakásszámla segítségével. Az állam rendeletet adott ki és előírta minden új ház építőjének, hogy az ingatlannak energiatanúsítvánnyal kell rendelkeznie. A rendelet kiadásának okai, az energiapazarlás a fűtési- és áram költségek, az energiaárak folyamatos, drasztikus növekedése, a környezetszennyezés fokozódása től kötelező lesz a használt épületekre is az energiatanúsítványokat kiállítani. Tehát 2012-től csak ezzel a bizonyítvánnyal lehet majd eladni vagy bérbe adni az ingatlanokat. A szakértők szerint a jövőben ennek a tanúsítványnak a hiánya a lakás piaci értékének jelentős csökkenését is eredményezheti. De az okmány hiánya a hitelbírálatkor is érzékelhető lesz: a rosszabb besorolású energiatanúsítványra kevesebb hitelt adnak majd a bankok. A kormány 176/2008. számú rendelete értelmében január 1-jétől az ingatlanok használatbavételi engedélyéhez, tartós egy évet meghaladó bérbeadásához, 1000 négyzetméternél nagyobb hasznos alapterületű hatósági rendeltetésű, állami tulajdonú közhasználatú épület esetén Energetikai Tanúsítvány kiállítása szükséges. Meglévő épület, önálló rendeltetetési egység, lakás adás vételéhez energetikai tanúsítása rendeletben megszabott árakkal december 31-ig önkéntes. Tehát a közokirat beszerzése január 1-je után kötelező

60 Az épület-felújítási csomag elemei: A MAXOMIN épület-felújítás során energetikai tanúsítvány kiállítására jogosult mérnök kollégák mérik fel a családi ház energetikai állapotát és szakmailag megalapozott, dokumentált, egyedi felújítási javaslatokat tesznek, melyek közül az ingatlan tulajdonosa választhatja ki a lehetőségeinek, igényeinek megfelelőt. A tulajdonos megbízható, minőségi munkát végző kivitelezőktől árajánlatot kap a program keretében. A Fundamenta személyi bankára személyes finanszírozási megoldást dolgoz ki az ügyfél számára. A kivitelezést minden építési engedélyhez kötött munkálat esetén műszaki ellenőr kontrollálja, veszi át. Egyéb esetekben pedig kedvező áron juthat hozzá az ellenőrzéshez az ügyfél. A felújítás lezárásaként záró épületenergetikai tanúsítvány kerül kiállításra, mely igazolja az energetikai felújítás mértékét. Az ügyfél kényelmét, az épület felújítási folyamatának menedzselését a MAXOMIN Magyarország Kft. épület-felújítási folyamatmenedzsere (mentora) biztosítja, kinek jelenléte garancia az épület-felújítás zökkenőmentes és meglepetések nélküli, tervezhető lebonyolítására. A felújítás teljes egészében dokumentálásra kerül, átlátható és tiszta folyamatot biztosítva. A programban részt vevő gyártó és importőr partnerek biztosítják a mindenkori versenyképes piaci árakat. Látható, hogy a lakosság jövőbeni terveinél jelentős szerepet játszik a Fundamenta által az elmúlt években is preferált energiatakarékos korszerűsítés, amelyre a legalkalmasabb finanszírozási megoldás a lakásszámla. A piaci kutatások, felmérések, számítások alapján kiderült, az energiatakarékos beruházás költsége az állami támogatású lakás-előtakarékossági szerződéssel finanszírozva már középtávon megtérülhet. Ráadásul úgy, hogy közben nem, vagy csupán minimális havi többletterhet kell vállalnia a családoknak, hosszabb távon pedig a beruházás révén jelentős anyagi előnyhöz jutnak. Járulékos haszon, hogy az adott ingatlan piaci értéke is növekszik

61 7. Összefoglalás A gazdasági világválságot követő időszakot vizsgálva, a lakossági jövedelmek színvonala és szerkezete változásokon ment keresztül, melynek hatására a háztartási szektor hitelfelvevő képessége csökkent. Ennek hatására felértékelődött az állami támogatások fontossága, és a kedvező kamatozású, előre kalkulálható, biztonságos hitelek szerepe. A pénzügyi válság megmutatta, hogy a lakástakarék-rendszer zárt, tőkepiacoktól független rendszere jelentősen hozzájárul a pénzügyi rendszer stabilizálódásához, valamint nélkülözhetetlen a háztartások vagyonképzése szempontjából. Magyarországon a lakás-takarékpénztárak szerepe növekedett, és egy felfutó piaci üzletág, mivel felértékelődött az öngondoskodás szerepe. Hazánkban is egyre inkább kezd elterjedni a nyugati gondolkodás. Ennek lényege, hogy sokkal inkább a jövővel kell foglalkozni, mint a mával, érdemes előre biztosítani magunkat, nem pedig hirtelen meggondolatlan hitelekből előteremteni a felmerülő igények kielégítéséhez szükséges összegeket. A dolgozatom második fejezetében a piaci tendenciákat, magyar bankszektor helyzetét mutattam be, továbbá a gazdasági világválság utáni kilátásait vizsgáltam meg. A következő részben a magyar ingatlanpiac sajátosságait jártam körbe, elsősorban az ingatlanok kereslete és kínálata szempontjából, továbbá a hazai lakáshitel piac alakulására is kitértem. A fejezet zárásaként pedig az öngondoskodás fontosságára hívtam fel a figyelmet, ami rendkívüli szerepet játszik az ügyfelek és bankok szempontjából egyaránt. A harmadik fejezetben rátértem a Fundamenta Zrt. helyzetére, és a lakástakarékpénztárak működésére, jelenlegi helyzetére. A következő részben Fundamenta termékkínálati politikáját vizsgáltam, bemutatva a törvényi változások következtében kialakult termékpalettát. Ebbe a fejezetbe nagy hangsúlyt kaptak az árazási sajátosságok, az értékesítési és kommunikációs politika eszközei. 59

62 Az ötödik fejezet egy elemzést tartalmaz, melyben a Fundamenta saját hitelét mértem össze két másik szabadon választott lakáshitel konstrukcióval. Az általam elemzett három pénzintézet lakáshitelei között a legszembetűnőbb különbség a hitelfelvétel utáni kockázatokban mutatkozott meg. Ebből következtetéseket vontam le, és a Fundamenta Lakásszámla elemzésével tértem át a jövőbeli lehetőségekre. A folyamatosan növekvő energiaköltségek a lakosságot az ingatlanok korszerűsítésére ösztönzi, melyet törvényi rendeletekkel is szabályoznak. Tehát az energiatakarékosság fontossága napról-napra erősödik. A lakásszámlán összegyűlt pénz nem csak ingatlan vásárlására, építésére nyújt megoldást, hanem a meglévő házak komfortosabbá tételére, felújítására, modernizálására, vagy éppen a környezet szépítésére is fordítható. Összességében kijelenthető, hogy minden hónap megtakarítással nem csak magas hozamot lehet elérni, hanem a magas kamatok is elkerülhetőek, felújítás esetén pedig az ingatlan értéke úgy nő, hogy közben a rezsiköltség csökken. 60

63 Irodalomjegyzék Szakirodalom: 1. Dávid Szilvia Lakásszámla június Karrier alapján: Fundamenta Akadémia:: Misszió 2. Soós János: Ingatlangazdaságtan, 2005, KJK-KERSZÖV Jogi és Üzleti Kiadó Kft. 3. A Fundamenta társasági magazinja, V. évfolyam 1. szám, január 14.o. 4. Napi Gazdaság január 11 hétfő 7. o. Modellváltás a bankszektorban 5. Napi Gazdaság november 18 csütörtök: 1+2.o. o Komoly bizonytalanságokat lát az MT Világgazdaság 3.o. o Tizenhét hazai bank volt veszteséges Világgazdaság 10.o. o Jövedelmünk egyharmada hitelre megy el Magyar Hírlap 10.o. o A bankoknak nem tetszik a különadó Magyar Nemzet 11.o. o Régiós sereghajtóvá váltak a hazai bankok Népszabadság 10.o. o Az MNB félti a magyar pénzügyi rendszert Népszava 5.o. o A régió sereghajtói lehetünk Metropol 7.o. 6. Világgazdaság december 15. szerda 19.o. Helyzetben a lakástakarékok Internetes források: március 21. Lakás-előtakarékosság: beszállás, következő megálló lakáspiaci fellendülés 2. Ábrakészlet a legfrissebb gazdasági és pénzügyi folyamatokról április 18. hétfő 36.o 3. Cégtörténet 4. Tájékoztató a lakás-takarékpénztárak (ltp.) által nyújtott lakáscélú megtakarítási és hitellehetőségekről 5. Ingatlanmagazin.com február 8. Már a hitel miatt is megéri belépni lakás-takarékpénztárba: íme, az előnyök!

64 7. Minden harmadik lakáshitelszerződést a Fundamentánál kötik május Egy év múlva energiatanúsítvány nélkül értéktelen a lakása Írta: Szalay Rita január 13. Egyéb források: 1. A Magyar Export-Import Bank Részvénytársaságról és a Magyar Exporthitel Biztosító Részvénytársaságról szóló évi XLII. törvény, a Magyar Fejlesztési Bank Részvénytársaságról szóló évi XX. törvény, a lakástakarékpénztárakról szóló évi CXIII. törvény, valamint a jelzálog hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló évi XXX. törvény. 2. Az Önkormányzati minisztérium Tájékoztatója: A Lakásépítési (Az új lakás vásárlási) célú állami támogatásokról 3. PSZÁF [2010]: Kockázati jelentés. Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, november 4. Statisztikai tükör V. évfolyam 23. szám április 13. Lakossági hitelezés, II. félév 2. old. 62

65 Mellékletek 63

66 1. számú melléklet 64

67 2. számú melléklet 65

68 3. számú melléklet 66

69 ZÁRÓVIZSGA DOLGOZAT KONZULTÁCIÓS LAP Hallgató neve: Makray Zoltán Születési hely, év: Pápa NEPTUN kód: FXCHHM Szak: Pénzügy-számvitel Konzulens neve: Balázsné Lendvai Marietta Szakirány: pénzügy Beosztása: egyetemi adjunktus A záró dolgozat címe: A FUNDAMENTA LAKÁSKASSZA ZRT. HELYZETE ÉS MŰKÖDÉSE Tanszéki konzultációk igazolása Konzultáció időpontja Konzultáció témája A választott téma tartalmi vázának átbeszélése, szekunder információforrások ajánlása (szakirodalmak, internetes források) Tanszéki konzulens aláírása A dolgozat középpontjában álló fő fejezetek logikai és tartalmi vonalvezetésének átbeszélése. A piacon érzékelhető főbb tendenciák áttekintése A kész szakdolgozat áttekintése, utolsó javaslattétel a változtatásokra, kiegészítésekre A záró dolgozat benyújtható! Zalaegerszeg, május Tanszéki konzulens aláírása NYILATKOZAT 67

Tájékoztató a lakás-takarékpénztárak (ltp.) által nyújtott lakáscélú megtakarítási és hitellehetőségekről

Tájékoztató a lakás-takarékpénztárak (ltp.) által nyújtott lakáscélú megtakarítási és hitellehetőségekről Tájékoztató a lakás-takarékpénztárak (ltp.) által nyújtott lakáscélú megtakarítási és hitellehetőségekről A lakás-takarékpénztárakban elhelyezett megtakarítások és a megtakarításokhoz kapcsolódó hitelfelvétel

Részletesebben

Lakástakarék. válságálló megtakarítás mindenkinek 2010. Lakossági Igazgatóság

Lakástakarék. válságálló megtakarítás mindenkinek 2010. Lakossági Igazgatóság Lakástakarék válságálló megtakarítás mindenkinek 2010. Lakossági Igazgatóság Röviden a termékről A konstrukció pénzáramlása Szerződéses összeg (kiutalás) Betételhelyezés (49-96 hónap) Kölcsöntörlesztés

Részletesebben

Ahány színre festheti otthonát, a Fundamenta lakásszámla annyi féle megoldást kínál lakáscéljaira!

Ahány színre festheti otthonát, a Fundamenta lakásszámla annyi féle megoldást kínál lakáscéljaira! Partnertájékoztató 1. Általános információk Megtakarítási- és hiteltermékek Ahány színre festheti otthonát, a Fundamenta lakásszámla annyi féle megoldást kínál lakáscéljaira! Életünk talán legnagyobb és

Részletesebben

lakáscélú előtakarékosság Tervezzen előre Lakásvásárlást tervez? Szeretné segíteni gyermekei otthonteremtését? Korszerűsítené meglévő házát, lakását?

lakáscélú előtakarékosság Tervezzen előre Lakásvásárlást tervez? Szeretné segíteni gyermekei otthonteremtését? Korszerűsítené meglévő házát, lakását? Tervezzen előre lakáscélú előtakarékosság Lakásvásárlást tervez? Szeretné segíteni gyermekei otthonteremtését? Korszerűsítené meglévő házát, lakását? A megtakarítások mellett állami támogatáshoz is juthat,

Részletesebben

A Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zártkörûen Mûködô Részvénytársaság 2015. február 1-tôl hatályos Általános Szerzôdési Feltételeinek

A Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zártkörûen Mûködô Részvénytársaság 2015. február 1-tôl hatályos Általános Szerzôdési Feltételeinek A Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zártkörûen Mûködô Részvénytársaság 2015. február 1-tôl hatályos Általános Szerzôdési Feltételeinek (Üzletszabályzat) 9-13. sz. mellékletei 28 9. sz. melléklet

Részletesebben

Dokumentumlista a megtakarítás kifizetéséhez és lakáskölcsön igényléséhez

Dokumentumlista a megtakarítás kifizetéséhez és lakáskölcsön igényléséhez Dokumentumlista a megtakarítás kifizetéséhez és lakáskölcsön igényléséhez A megtakarítás kifizetéséhez, illetve a kifizetést követő lakáscél igazoláshoz szükséges dokumentumok lakáscélonként Általános

Részletesebben

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2012.

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2012. Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2012. december

Részletesebben

Fundamenta-Lakáskassza Zrt energiahatékony felújítások. Dr. Nagy Ernő, Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 2012.01.31

Fundamenta-Lakáskassza Zrt energiahatékony felújítások. Dr. Nagy Ernő, Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 2012.01.31 Fundamenta-Lakáskassza Zrt energiahatékony felújítások Dr. Nagy Ernő, Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 2012.01.31 A válság tanulságai lakáshitelezés Mo.: 2008-2011 A pénzügyi válság a lakáshitelezésből indult

Részletesebben

Öngondoskodás Fundamenta szerződéssel - tanulságok a jövőre

Öngondoskodás Fundamenta szerződéssel - tanulságok a jövőre Öngondoskodás Fundamenta szerződéssel - tanulságok a jövőre Dr. Nagy Ernő Fundamenta-Lakáskassza Zrt. stratégiai és fejlesztési igazgató Nagy.Erno@fundamenta.hu 2011.06.23. Öngondoskodás újratöltve Az

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói. A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása

Hirdetmény. Akciók kondíciói. A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása Hirdetmény Akciók kondíciói A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása 51/2013. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal

Részletesebben

2013.06.05. A TakarékBank. és a Magyar Takarékszövetkezeti Szektor. MKVK Pénz és Tőkepiaci Tagozat rendezvénye. Budapest, 2013. június 5.

2013.06.05. A TakarékBank. és a Magyar Takarékszövetkezeti Szektor. MKVK Pénz és Tőkepiaci Tagozat rendezvénye. Budapest, 2013. június 5. A TakarékBank és a Magyar Takarékszövetkezeti Szektor A TakarékBank tulajdonosi struktúrája megváltozott 2012. december 31. 2013. május 15. 5.07% 0.01% 3.22% 36.05% 55.65% 39.28% Takarékszövetkezetek MFB

Részletesebben

Új Szöveges dokumentum

Új Szöveges dokumentum A Fészekrakó program Fészekrakó program keretében állami készfizető kezességvállalás mellett nyújtható hitelek (a 4/2005. (I.12.) Korm. rendelet, illetve ennek módosítására kiadott 32/2005. (II.15.) Korm.

Részletesebben

Útmutató a Lakástakarék szerződéskötést megelőző igényfelméréshez és az Egyszerűsített termékválasztó segítségével történő ügyfél-tájékoztatáshoz

Útmutató a Lakástakarék szerződéskötést megelőző igényfelméréshez és az Egyszerűsített termékválasztó segítségével történő ügyfél-tájékoztatáshoz Útmutató a Lakástakarék szerződéskötést megelőző igényfelméréshez és az Egyszerűsített termékválasztó segítségével történő ügyfél-tájékoztatáshoz A táblázat használata előtt néhány kérdéssel célszerű az

Részletesebben

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre Hirdetmény Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról I. Lakossági folyószámlahitel Érvényes: 2015. április 9. Közzétéve: 2015. április 9. Csak az új szerződésekre Igényelhető

Részletesebben

FundiMini Gyerekszámla akcióról

FundiMini Gyerekszámla akcióról A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. HIRDETMÉNYE 2014.10.22-étől visszavonásig megkötött A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. a 2015.03.18-ától visszavonásig meghirdetett FundiMini Gyerekszámla akció hirdetményét jelen

Részletesebben

A Fundamenta Lakáskassza Zrt. 2008. 04. 01.-től érvényes, egységes szerkezetű DÍJTÁBLÁZATA (BETÉTSZERZŐDÉS)

A Fundamenta Lakáskassza Zrt. 2008. 04. 01.-től érvényes, egységes szerkezetű DÍJTÁBLÁZATA (BETÉTSZERZŐDÉS) (BETÉTSZERZŐDÉS) DÍJ MEGNEVEZÉSE MÉRTÉKE INDOKA/ALAPJA ESEDÉKESSÉGE, KÖNYVELÉSE Számlanyitási díj új szerződés kötésekor 1% Egyszeri, a betétszámla megterhelésével Szerződéskötéskor Számlanyitási díj emeléskor

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő Miért érdemes kölcsön felvételkor deviza alapú kölcsönt igényelni? Hazánk lakossági hitelállományának túlnyomó része devizaalapú kölcsönökből áll. Ennek oka, hogy a külföldi fizetőeszközben nyilvántartott

Részletesebben

H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK

H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK Tiszavasvári Takarékszövetkezet 4440 Tiszavasvári, Kossuth L. út 1. H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK 2011. augusztus 01-től Kiegészítő Kamattámogatásos építési és új lakásvásárlási hitel 2008. november

Részletesebben

HIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök

HIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök Kéthely és Vidéke Takarékszövetkezet 8700 Marcali, Rákóczi u. 16. HIRDETMÉNY Otthonteremtési támogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök Hatálybalépés napja: 2015.

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei Érvényes: 05.0.0től Forgalmazható hitelek Kamat (%) Egyszeri kezelési költség (%) Hitel összege (Ft) (max. hónap) Személyi kölcsön 3,65 9,50 00.000.000.000 (500.000 Ft 3 évre) 60 Személyi kölcsön csoportos

Részletesebben

A kedvezmény igénybevétele alól nem zárták ki azokat sem, akik az elmúlt 1 2 évben vásároltak vagy építettek lakást és megfelelnek a feltételeknek.

A kedvezmény igénybevétele alól nem zárták ki azokat sem, akik az elmúlt 1 2 évben vásároltak vagy építettek lakást és megfelelnek a feltételeknek. Mi a szocpol? A szocpol hivatalos nevén szociálpolitikai támogatási rendszer. Arra találták ki, hogy támogassák azokat a családokat, akik több gyereket vállalnak, és saját lakást szeretnének vásárolni

Részletesebben

Fundamaneta áthidaló hitellel kis és közepes beruházások egyszeren, olcsón és hosszú futamidvel finanszírozhatók

Fundamaneta áthidaló hitellel kis és közepes beruházások egyszeren, olcsón és hosszú futamidvel finanszírozhatók Lakóközösségi beruházások finanszírozása Fundamaneta áthidaló hitellel kis és közepes beruházások egyszeren, olcsón és hosszú futamidvel finanszírozhatók Turbók István Régió vezet Lakáscélú Projekteket

Részletesebben

A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. HIRDETMÉNYE

A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. HIRDETMÉNYE akcióról Tájékoztatjuk tisztelt Ügyfeleinket, hogy a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. néven akciót hirdet. Az akció keretében a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. az újonnan megkötött lakás-előtakarékossági szerződésekhez

Részletesebben

A lakáspiac alakulása

A lakáspiac alakulása A lakáspiac alakulása 2010. november 10. szerda A magyarországi lakáspiacra vonatkozó helyzetértékelések 2008 és 2009 júliusa között felmérésről-felmérésre romlottak, azóta a megítélés hullámvasútra ült.

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás. Bruttó kamat* Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás. Bruttó kamat* Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.08.01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

HIRDETMÉNY ERSTE Lakástakarék Zrt. által nyújtott akciók Érvényes: 2015.07.01-től

HIRDETMÉNY ERSTE Lakástakarék Zrt. által nyújtott akciók Érvényes: 2015.07.01-től 2015.07.01-től a Klasszik Hitel és Prémium Hitel módozatokhoz kapcsolódó kedvezmények a módozatok kivezetése miatt nem vehetőek igénybe. Természetes személyek szerződéskötéséhez kapcsolódó kedvezmény EgyOtthon

Részletesebben

Lakossági hitelek. Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től

Lakossági hitelek. Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től Lakossági hitelek Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től Kamat mértékek: 3 havi BUBOR ( 2013.07.01.-2013.09.30.) 4,20 % Referenciakamat Kamattámogatott lakáshitelhez

Részletesebben

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a

Részletesebben

HIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök

HIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök 7500 Nagyatád, Kossuth Lajos u. 16. Telefon: (+36-82) 553-820 Fax: (+36-82) 553-821 E-mail: info@somogytakarek.hu www.somogytakarek.hu Cégjegyzékszám:14-02-000320 Adószám: 10115521-2-14 KSH: 10115521-6419-122-14

Részletesebben

KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 júniusában 1

KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 júniusában 1 KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 ában 1 2004. ban a háztartási szektor folyószámlahiteleinek és fogyasztási hiteleinek átlagos kamatlábai csökkentek,

Részletesebben

Bankrendszer I. Magyar Nemzeti Bank jogállása, alapvető feladatai Monetáris politika

Bankrendszer I. Magyar Nemzeti Bank jogállása, alapvető feladatai Monetáris politika Bankrendszer I. Magyar Nemzeti Bank jogállása, alapvető feladatai Monetáris politika Bankrendszer fogalma: Az ország bankjainak, hitelintézeteinek összessége. Ezen belül központi bankról és pénzügyi intézményekről

Részletesebben

Hirdetmény Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról Érvényes: 2012. április 7-től

Hirdetmény Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról Érvényes: 2012. április 7-től I. Hosszú lejáratú fogyasztási hitel Igényelhető hitelösszeg 300.000-1.000.000 Ügyleti kamat Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról 54-120 hónap Hitel - előkészítési díj 2% Folyósítási jutalék 1% Kezelési

Részletesebben

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2013. február 20-tól Fizetési számla

Részletesebben

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től Fizetési számla

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós

Részletesebben

Készítette: Sojnoczki József Credithungary Kft.

Készítette: Sojnoczki József Credithungary Kft. Készítette: Sojnoczki József Credithungary Kft. Lakáshitelek Lakástakarékpénztár Kamattámogatott lakáshitel Zöld hitelek Zöld hitel - K&H Energia takarékos finanszírozás Erste Ökohitel UniCredit Új Széchenyi-terv

Részletesebben

H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI

H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet 9155 Lébény, Fő út 85. H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Hpt. 279.. 15. bekezdés értelmében tájékoztatjuk Kedves Ügyfeleinket, hogy a hirdetményben

Részletesebben

Az MNB Növekedési Hitel Programja (NHP)

Az MNB Növekedési Hitel Programja (NHP) Az MNB Növekedési Hitel Programja (NHP) Nagy Márton, Palotai Dániel MNB 213. április 4. 28.I. II. III. IV. 29.I. II. III. IV. 21.I. II. III. IV. 211.I. II. III. IV. 212.I. II. III. IV. A válság kitörése

Részletesebben

Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak

Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak Vidékfejlesztésre 1300 milliárd forint - EU-pályázatok, támogatások, finanszírozás konferencia Plajner Ádám Elemző, Pénzügyi rendszer elemzése igazgatóság Magyar

Részletesebben

SAJTÓKÖZLEMÉNY A KÖZPONTI KÖLTSÉGVETÉS FINANSZÍROZÁSA ÉS AZ ÁLLAMADÓSSÁG KEZELÉSE 2010-2011-BEN

SAJTÓKÖZLEMÉNY A KÖZPONTI KÖLTSÉGVETÉS FINANSZÍROZÁSA ÉS AZ ÁLLAMADÓSSÁG KEZELÉSE 2010-2011-BEN SAJTÓKÖZLEMÉNY A kormány pénzügypolitikájának középpontjában a hitelesség visszaszerzése áll, és ezt a feladatot a kormány komolyan veszi hangsúlyozta a nemzetgazdasági miniszter az Államadósság Kezelő

Részletesebben

A költségvetési folyamatok néhány aktuális kérdése

A költségvetési folyamatok néhány aktuális kérdése A költségvetési folyamatok néhány aktuális kérdése Baksay Gergely, Magyar Nemzeti Bank KT-MKT - Költségvetési Konferencia 2015. október 13. Az előadás felépítése 1. A GDP-arányos államháztartási hiány

Részletesebben

A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL

A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL Hirdetmény A RAJKA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAIRÓL I. KÖNYVES BETÉTEK: 1. Kamatozó betétek éves kamat Látra szóló betét /lekötés nélkül / 1 % Iskolai betétlap 2,2 % 3 hónapra 1,2 % 6 hónapra 1,1

Részletesebben

ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186

ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY - LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2015. január 1-től A Takarékszövetkezet

Részletesebben

SAJTÓKÖZLEMÉNY. Szociálpolitikai kedvezmény és kamattámogatás

SAJTÓKÖZLEMÉNY. Szociálpolitikai kedvezmény és kamattámogatás SAJTÓKÖZLEMÉNY Szociálpolitikai kedvezmény és kamattámogatás Részletek a Kormány új Otthonteremtési Programjáról A Kormány új Otthonteremtési Programjának főbb célkitűzése, hogy megállítsa a lakásépítések

Részletesebben

Forintbetét és devizahitel

Forintbetét és devizahitel Új kormányos Régi gondok Üzleti konferencia GKI gazdaságkutató Rt. rendezésében Forintbetét és devizahitel Előadó: Erdei Tamás Elnök-vezérigazgató MKB Budapest, 2004. november 25. 1 Kamatok és infláció

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele,

Részletesebben

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Érvényes: 2016.08.01-től Fix, 1 éves kamatperiódus Kamatozás Ügyleti (bruttó) kamat* 1/6 Adósok által fizetendő kamat** Ügyleti év Az első

Részletesebben

I/4. A bankcsoport konszolidált vagyoni, pénzügyi, jövedelmi helyzetének értékelése

I/4. A bankcsoport konszolidált vagyoni, pénzügyi, jövedelmi helyzetének értékelése I/4. A bankcsoport konszolidált vagyoni, pénzügyi, jövedelmi helyzetének értékelése Az ERSTE Bank Hungary Nyrt. 26. évi konszolidált beszámolója az összevont konszolidált tevékenység összegzését tartalmazza,

Részletesebben

Lojalitás Ügyfélprogramról

Lojalitás Ügyfélprogramról A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. a 2015. 03. 18-ától visszavonásig meghirdetett Lojalitás Ügyfélprogram hirdetményét jelen Hirdetmény hatálybalépésével visszavonja. A 2015. 03. 18-ától visszavonásig meghirdetett

Részletesebben

A Növekedési Hitelprogram tanulságai és lehetőségei

A Növekedési Hitelprogram tanulságai és lehetőségei A Növekedési Hitelprogram tanulságai és lehetőségei Nagy Márton ügyvezető igazgató Vállalati finanszírozás 214 214. október 29. 1 Tartalom Az NHP eddigi eredményei Az NHP második szakasza folytatódik Az

Részletesebben

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei Érvényes: 05.07.0től Forgalmazható hitelek Kamat (%) Egyszeri kezelési költség (%) Hitel összege (Ft) Futamidő (max. hónap) THM (%) 5 Személyi kölcsön, 3 havi BUBOR + 7 00.000.000.000 (500.000 Ft 3 évre)

Részletesebben

Piaci összehasonlításban az üzemi eredmény továbbra is egyértelműen jobb

Piaci összehasonlításban az üzemi eredmény továbbra is egyértelműen jobb Oberbank / féléves eredmény 2014: A lehető legnagyobb mértékű ismételt eredmény-növekedés! Franz Gasselsberger, az Oberbank vezérigazgatója 2014 első félévére ismételten bankja kiemelkedő fejlődéséről

Részletesebben

ÉRVÉNYES KAMATOK. - egyéb építési bankhitel /felújít/ 2.- 13.- 15.06-18.06 2012.03.31.-ig folyósított hitelekre érvényes

ÉRVÉNYES KAMATOK. - egyéb építési bankhitel /felújít/ 2.- 13.- 15.06-18.06 2012.03.31.-ig folyósított hitelekre érvényes Nyírbélteki Takarékszövetkezet 4372.Nyírbéltek,Kossuth u.16. ÉRVÉNYES KAMATOK Eng.szám:36/1990.05.14. egysz.kez.költs. kamat Hiteldíj mutató Új folyósításu hitelek kamata: % / év % /év várható % 2005.

Részletesebben

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ

BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ TARTALOM 1. SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 2. LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 3. SZEMÉLYI JELLEGŰ

Részletesebben

A lakáspiac jelene és jövője

A lakáspiac jelene és jövője A lakáspiac jelene és jövője Harmati László FHB Jelzálogbank Nyrt. üzleti vezérigazgató Fundamenta Lakásvásár Ingatlanszakmai Konferencia Budapest, 2011. szeptember 23. 2011.09.23 1 Tartalom Az FHB Lakásárindex

Részletesebben

A pénztárak szerepe a magyar bankok stratégiájában

A pénztárak szerepe a magyar bankok stratégiájában 2009.03.17. 10:22 A pénztárak szerepe a magyar bankok stratégiájában Pénztárkonferencia 2006. november 8-9. PSZÁF Előadó: dr. Csányi Sándor Elnök-vezérigazgató OTP Bank Magyarország a lakossági megtakarítási

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetményben a személyi hitel kamata változott a báziskamat

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től I.1. Ingatlan célú hitelek I.1.1. Piaci kamatozású ingatlan célú hitelek (lakossági fizetési

Részletesebben

I. MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.

I. MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK. Jelen hirdetmény azon szakszervezeti tag ügyfelek által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a szakszervezete és az OTP Bank Nyrt. között érvényes

Részletesebben

Merre tart a gazdaság? Átalakuló ingatlanpiac, az ingatlanszektort leginkább érintő gazdasági kilátások

Merre tart a gazdaság? Átalakuló ingatlanpiac, az ingatlanszektort leginkább érintő gazdasági kilátások Merre tart a gazdaság? Átalakuló ingatlanpiac, az ingatlanszektort leginkább érintő gazdasági kilátások Akar László csoport-vezérigazgató GKI Gazdaságkutató Zrt. NAPI GAZDASÁG INGATLANKONFERENCIA Budapest,

Részletesebben

A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 2003 januárjában

A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 2003 januárjában A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 00 januárjában Az Európai Központi Bank módszertanának megfelelően 00. januártól az MNB megváltoztatta a háztartási és a nem pénzügyi

Részletesebben

Recesszió Magyarországon

Recesszió Magyarországon Recesszió Magyarországon Makrogazdasági helyzet 04Q1 04Q2 04Q3 04Q4 05Q1 05Q2 05Q3 05Q4 06Q1 06Q2 06Q3 06Q4 07Q1 07Q2 07Q3 07Q4 08Q1 08Q2 08Q3 08Q4 09Q1 09Q2 09Q3 09Q4 A bruttó hazai termék (GDP) növekedése

Részletesebben

MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.

MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK. Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A

Részletesebben

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE!

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós betétek 1. Három hónapos,

Részletesebben

Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek)

Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek) Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek) Fizetési számla lekötött betét Összeg 1 hónapra lekötött évi % (1hó0407) EBKM 3 hónapra lekötött évi % (3hó0407) EBKM 10.000 2.000.000

Részletesebben

A LAKOSSÁG LAKÁSPIACI VÁRAKOZÁSAI 1

A LAKOSSÁG LAKÁSPIACI VÁRAKOZÁSAI 1 2002. ELSÕ ÉVFOLYAM 3. SZÁM 51 SKULTÉTY LÁSZLÓ A LAKOSSÁG LAKÁSPIACI VÁRAKOZÁSAI 1 Az utóbbi idõben erõsödött a háztartások lakásépítési, -vásárlási, valamint -felújítási hajlandósága. Azok a háztartások,

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810%

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810% H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.01.05-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

Kereskedelmi bankok pénzteremtése Pethő Irén 2010

Kereskedelmi bankok pénzteremtése Pethő Irén 2010 Pénzpiac 12. évfolyam Kereskedelmi bankok pénzteremtése Pethő Irén 2010 Pénzteremtés A pénzteremtés alapvető módja a hitelnyújtás. Ha egy vállalat a termelését bővíteni akarja, akkor hitelt vesz fel. A

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetmény módosítására a 2014. évi LXXVIII. törvény

Részletesebben

31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól

31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól 31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól I. Fogyasztási célú hitelek (2015.02.01.) Az éves ügyleti kamat* (%) referenciakamatból és kamatfelárból áll. A referencia kamat

Részletesebben

HIRDETMÉNY Látra szóló és határidős betétek lakossági ügyfelek részére. Érvényes: 2014. április 2-től

HIRDETMÉNY Látra szóló és határidős betétek lakossági ügyfelek részére. Érvényes: 2014. április 2-től I. Akciós betétek I.1. Prémium betét A Hévízi Takarék 2014. április 2-től visszavonásig tartó időszakban 3 hónapos betétlekötési akciót indít. Az akcióban 3 hónapra, fix kamatozással, folyamatos, kamattal

Részletesebben

Érvényes: 2014. február 1-től

Érvényes: 2014. február 1-től I. Akciós betétek I. 1. Bankon kívüli forrásból származó betétekre vagy új betét Az akciós ajánlat a 2014. február 1 -től újonnan megadott 2 hónapos betétlekötési megbízásokra érvényes. A takarékszövetkezet

Részletesebben

FHB FÖLDHITEL- ÉS ÉS JELZÁLOGBANK RT. RT. 2005. évi, IFRS szerint konszolidált beszámoló

FHB FÖLDHITEL- ÉS ÉS JELZÁLOGBANK RT. RT. 2005. évi, IFRS szerint konszolidált beszámoló FHB FÖLDHITEL- ÉS ÉS JELZÁLOGBANK RT. RT. 2005. évi, IFRS szerint konszolidált beszámoló Közgyűlés Közgyűlés 2006. 2006. április április 21. 21. AZ FHB EREDMÉNYE A BANKSZEKTOR TÜKRÉBEN FHB - Mérlegfőösszeg

Részletesebben

H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK

H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK Tiszavasvári Takarékszövetkezet 4440 Tiszavasvári, Kossuth L. út 1. H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK 2011. augusztus 01-től Kiegészítő Kamattámogatásos építési és új lakásvásárlási hitel 2008. november

Részletesebben

Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Hirdetmény Lakossági hitelek kondíciói és költségei Érvényesség: 2015. január 1.

Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Hirdetmény Lakossági hitelek kondíciói és költségei Érvényesség: 2015. január 1. Közzététel napja: 2014.12.16 Jelen Hirdetmény 2015. január 1-től lép hatályba. Az újonnan meghirdetett kamat-, díj- és költségelemek valamint az aktuális teljes hiteldíj mutató (THM) értékek sötét háttérrel

Részletesebben

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza LAKÁSCÉLÚ VAGY SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához A Kölcsön összege: 5.000 EUR 50.000 EUR A Kölcsön devizaneme: EURO (a folyósítás

Részletesebben

HIRDETMÉNY. a munkáltatói Arany ajánlatról. Érvényes: 2015. július 22-től

HIRDETMÉNY. a munkáltatói Arany ajánlatról. Érvényes: 2015. július 22-től Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési

Részletesebben

2. A rendelet célja a saját erőből történő lakáshoz jutás, a meglévő lakások szükség szerinti bővítésének, felújításának elősegítése.

2. A rendelet célja a saját erőből történő lakáshoz jutás, a meglévő lakások szükség szerinti bővítésének, felújításának elősegítése. Csolnok Község Önkormányzata Képviselő-testületének 9/2005.(IX.23.) ökr. számú rendelete a lakáscélú helyi támogatásokról az azt módosító 11/2006. (V.05.) ökr. rendelettel egységes szerkezetben Csolnok

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. szeptember 1-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. szeptember 1-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. szeptember 1-től I.1. Ingatlan célú hitelek I.1.1. Piaci kamatozású ingatlan célú hitelek (lakossági fizetési

Részletesebben

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK H I R D E T M É N Y E

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK H I R D E T M É N Y E A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK H I R D E T M É N Y E Kihirdetve: 2012. december 01-én Hatályos: 2012. december 01-tıl Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek 2012. december

Részletesebben

Az MNB eszköztárának szerepe a külgazdaság fejlesztésében

Az MNB eszköztárának szerepe a külgazdaság fejlesztésében Az MNB eszköztárának szerepe a külgazdaság fejlesztésében Fábián Gergely Igazgató, Pénzügyi rendszer elemzése igazgatóság Magyar Nemzeti Bank 2015. szeptember 4. Az előadás tartalma Az exportáló KKV-k

Részletesebben

Tájékoztató. a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) címén igényelhető. vissza nem térítendő lakáscélú támogatásokról

Tájékoztató. a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) címén igényelhető. vissza nem térítendő lakáscélú támogatásokról 1 Tájékoztató a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) címén igényelhető vissza nem térítendő lakáscélú támogatásokról A lakásépítési támogatásról szóló 256/2011. (XII. 6.) Korm. rendelet alapján

Részletesebben

Hirdetmény Lakossági hitelek díjai. Ügylet díja Törlesztési haladék (haladék összegére)

Hirdetmény Lakossági hitelek díjai. Ügylet díja Törlesztési haladék (haladék összegére) Hirdetmény Lakossági hitelek díjai 2.sz. melléklet Érvényes: 2015. február 01. Ügylet szolgáltatás megnevezése Ügylet díja Törlesztési haladék (haladék összegére) 100.000,- Ft-ig 2.342,- Ft Fogyasztói

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 0,5970% 6,4650 % Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 0,5970% 6,4650 % Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2014. március 01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23)

Részletesebben

I. Természetes személyek részére elérhető módozatok

I. Természetes személyek részére elérhető módozatok I. Természetes személyek részére elérhető módozatok termékcsalád Hitel módozatok Min. szerződéses összeg: 400 000 Ft 500 000 Ft 600 000 Ft 800 000 Ft 1 000 000 Ft Max. szerződéses összeg: 3 000 000 Ft

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 6,0000% 0,3660% 6,3660% Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 6,0000% 0,3660% 6,3660% Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2014. június 01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23)

Részletesebben

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Hitel teljes megnevezése Devizanem Min. Max.

Részletesebben

Mikro-, kis-, és középvállalkozások aktuális finanszírozási lehetőségei. HaNgsúly a HitelkéPességeN

Mikro-, kis-, és középvállalkozások aktuális finanszírozási lehetőségei. HaNgsúly a HitelkéPességeN HaNgsúly a HitelkéPességeN 2015 www.glosz.hu HaNgsúly a HitelkéPességeN Növekedési Hitel Program és Növekedési HitelProgram + széchenyi kártya Program exim konstrukciók VISSZATÉRÍTENDŐ TÁMOGATÁSOK HitelkéPesség

Részletesebben

TARTÓS MEGTAKARÍTÁSOK TRENDJE

TARTÓS MEGTAKARÍTÁSOK TRENDJE TARTÓS MEGTAKARÍTÁSOK TRENDJE Kötelező Öngondoskodás Figyelő Heti Válasz Konferencia 2010. november 24. Vízkeleti Sándor I. A háztartások megtakarításai nőni kezdtek 12,0 10,0 8,0 Háztartások nettó finanszírozási

Részletesebben

Vállalkozásfinanszírozási lehetőségek Győr- Moson-Sopron megyében

Vállalkozásfinanszírozási lehetőségek Győr- Moson-Sopron megyében Vállalkozásfinanszírozási lehetőségek Győr- Moson-Sopron megyében Ősze Gábor Termékfelelős, Kisalföldi Vállalkozásfejlesztési Alapítvány 2015. április 16. Tevékenységünk A Kisalföldi Vállalkozásfejlesztési

Részletesebben

H I R D E T M É N Y HITELEK

H I R D E T M É N Y HITELEK Tiszavasvári Takarékszövetkezet 4440 Tiszavasvári, Kossuth L. út 1. H I R D E T M É N Y HITELEK Kiegészítő Kamattámogatásos építési és új lakásvásárlási hitel Lakásszövetkezeti és társasházi lakóépületek

Részletesebben