BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA KÜLKERESKEDELMI KAR HITELKÁRTYÁK NÉPSZERŰSÍTÉSÉRE IRÁNYULÓ MARKETING TEVÉKENYSÉGEK ELEMZÉSE A HAZAI BANKOK PIACÁN

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA KÜLKERESKEDELMI KAR HITELKÁRTYÁK NÉPSZERŰSÍTÉSÉRE IRÁNYULÓ MARKETING TEVÉKENYSÉGEK ELEMZÉSE A HAZAI BANKOK PIACÁN"

Átírás

1 BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA KÜLKERESKEDELMI KAR KERESKEDELEM ÉS MARKETING SZAK Nappali tagozat Nemzetközi marketing szakirány HITELKÁRTYÁK NÉPSZERŰSÍTÉSÉRE IRÁNYULÓ MARKETING TEVÉKENYSÉGEK ELEMZÉSE A HAZAI BANKOK PIACÁN Készítette: Erdei Zsuzsa Budapest, 2012

2 Tartalomjegyzék 1. BEVEZETÉS ELMÉLETI ÁTTEKINTÉS A BANKKÁRTYÁK ELTERJEDÉSE, FIZETÉSI SZOKÁSOK HAZÁNKBAN A kártyaelfogadás előnyei a kereskedők számára: Technológiai és biztonságbeli változások Chipmigráció Érintésmentes megoldások Az Európai Unió szerepvállalása ATM automatákhoz kapcsolódó fogyasztói szokások Bankközi jutalék jelentősége A HITELKÁRTYA TULAJDONSÁGAI A hitelkártyák hasznossága a bankok számára Chargeback a vitatott tételek visszaterhelése A HITELKÁRTYA FUNKCIÓI Fizetési funkció Hitelfunkció Készpénzfelvételi funkció Szolgáltatások igénybevétele funkció Elektronikus funkció KÁRTYATÁRSASÁGOK HAZÁNKBAN Kártyakibocsátók marketingje BANKKÁRTYÁK TÍPUSAI Prepaid és charge kártyák Co-branded és affinity kártyák Társmárka kártyák előnyei a felek számára Presztízs kártyák Társkártya LAKOSSÁGI HITELEZÉS Eltérések a hitelkártya és a többi hiteltermék között HITELKÁRTYAPIAC NYUGATON ÉS ITTHON A HAZAI HITELKÁRTYAPIAC RÉSZTVEVŐI, TERMÉKEI ÉS SZOLGÁLTATÁSAI A MAGYARORSZÁGI HITELKÁRTYAPIAC BEMUTATÁSA A hitelkártya összemosása áruhitellel HITELKÁRTYÁK A MAGYAR BANKPIACON A prémium kártyák világa MasterCard Premium Selection program Citigold Club a kivételesség bizonyítéka Presztízsértékű kártyák az Unicredit Banktól Budapest Bank Arany Hitelkártya Partneri hitelkártyák Segítség a nagybevásárlásoknál Közüzemi díjak és egyéb háztartási számlák fizetése partnerkártyával Egyéb hitelkártyák és kedvezmények HITELKÁRTYÁHOZ KAPCSOLÓDÓ NYEREMÉNYJÁTÉKOK ELEMZÉSE LOYALTY PROGRAMOK ÉS EGYÉB PONTGYŰJTÉSI LEHETŐSÉGEK

3 3.5 CASHBACK MARKETING STRATÉGIA ELEMZÉSE A HAZAI HITELKÁRTYAPIACON DEFENZÍV MARKETINGSTRATÉGIA CÉLPIACOK ÉS SZEGMENTÁLÁS POZÍCIONÁLÁS A 4C A KAPCSOLATI MARKETING ERŐSÖDÉSE ÁRAZÁSI TECHNIKÁK FIZIKAI MEGJELENÉS A KVALITATÍV ÉS KVANTITATÍV KUTATÁSOK ELEMZÉSE HIPOTÉZISEIM MÓDSZERTAN Fókuszcsoportos interjúk Kvantitatív kutatás FOGYASZTÓI VÉLEMÉNYEK ÉS SZOKÁSOK A BANKI TERMÉKEK KAPCSÁN A hitelkártyákról alkotott általános vélemények A preferált fizetési módok Hitelkártya-igénylés és a tartózkodás okai AZ IDEÁLIS HITELKÁRTYA A HITELKÁRTYA ELŐNYEI ÉS HÁTRÁNYAI MÁS HITELEKKEL SZEMBEN A KEDVEZMÉNYEK ÉS PROMÓCIÓK NÉPSZERŰSÉGE Ötletek a hitelkártyák népszerűsítésére MONDATBEFEJEZÉS (AZONNALI CSELEKVÉSRE ÖSZTÖNZŐ ESETEK FELMÉRÉSE) KÁRTYAMEGSZEMÉLYESÍTÉS KONKLÚZIÓ ILYEN LENNE AZ ÉN HITELKÁRTYÁM A VÁLASZTOTT CÉLCSOPORT ÉS POZÍCIONÁLÁS A KÁRTYA TULAJDONSÁGAI A PARTNER VÁLLALAT PROMÓCIÓS TEVÉKENYSÉG Értékesítés ÖSSZEGZÉS KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS IRODALOMJEGYZÉK ELEKTRONIKUS FORRÁSOK JEGYZÉKE ÁBRÁK ÉS TÁBLÁZATOK JEGYZÉKE MELLÉKLETEK

4 1. Bevezetés Napjainkban a legtöbb termék és szolgáltatás esetében megmutatkozik a választék folyamatos bővülése. Ez a növekvő tendencia a hazai banki szolgáltatások piacára is érvényes. Újabb és újabb fogyasztók elcsábítása érdekében és az egymás között folytatott verseny következtében a banki szolgáltatások felhozatala is színesebbé válik. A lakossági hitelek, köztük a hitelkártyák portfóliójának kialakítása során a bankok arra törekszenek, hogy minden ügyféligényt kielégítő és a lehető legnagyobb piacot lefedő palettát alakítsanak ki. A téma aktualitását igazolja a Magyar Nemzeti Bank felmérése is, melyből kiderül, hogy a magyar háztartások 89%-a rendelkezik legalább egy bankszámlával, a bankszámlával rendelkező háztartások 96%-a pedig legalább egy bankkártyával, és a háztartások 83%-ában legalább egyvalaki bankszámlára kapja valamilyen rendszeres jövedelmét. (Takács, 2011) Választásom azért esett erre a témára, mert egy olyan terméket szeretnék vizsgálni, amely a nehezen eladható jellege miatt, a fogyasztók érdeklődésének felkeltése és fenntartása érdekében marketing szempontból kiemelt törődést igényel. Dolgozatomban szeretném bemutatni, hogy milyen hozzáadott szolgáltatásokkal, kedvezményekkel ruházzák fel hitelkártyáikat a pénzintézetek a siker érdekében, illetve elemezni fogom a hazai fogyasztói szokásokat és igényeket az említett termékkel kapcsolatban. Terveim szerint kutatásom segítségével rávilágítok az ideális hitelkártya tulajdonságaira, a dolgozat végén pedig megszülethet egy a piacon nem létező hitelkártya kifejlesztésére irányuló javaslat. Annak érdekében, hogy tisztább képet kapjak a hazai piacról, valamint a fogyasztók elvárásairól egyaránt végzek primer és szekunder kutatást is. Primer kutatásom módszertana kettéágazik, mivel kvalitatív és kvantitatív módszert is alkalmazni fogok a cél érdekében. Kvalitatív kutatásom elvégzéséhez három-négyfős fókuszcsoportos beszélgetéseket szervezek, mely eredményeként össze tudom majd hasonlítani a hitelkártya-birtokosok és a hitelkártyával nem rendelkező fogyasztók nézeteit. Az így kapott eredmények alátámasztása céljából kérdőíves kutatást végzek, mellyel a hitelkártyákról alkotott általános véleményre keresem a választ. A siker érdekében legalább 100 válaszadó kitöltésére számítok. 5

5 2. Elméleti áttekintés 2.1 A bankkártyák elterjedése, fizetési szokások hazánkban Magyarországon a bankkártyák, de legfőképp a hitelkártyák elterjedésével nőtt a fogyasztók igénye a bankkártyás fizetési lehetőség iránt. A kereskedőknek is fel kell készülniük a fizetési szokások változásával együtt járó vásárlói igények kielégítésére, különben jelentős bevételtől eshetnek el. A tudatos kártyahasználók tábora itthon is egyre népesebb, ami a kártyás fizetés kényelmének és biztonságának köszönhető. Számos banki fejlesztés irányul a kártyahasználat biztonságának növelésére, pl.: mágnescsíkról chipkártyára való átállás, tranzakciókat követő biztonsági SMS-ek küldése. A bankkártyás fizetési mód nagyon sok fizetési innováció alapja, a szűkebb értelemben vett bankkártyás fizetés technológiailag folyamatos megújulást mutat. (Divéki-Keszy-Helmeszi, 2010) A kártyaelfogadás előnyei a kereskedők számára: A legtöbb helyen díjmentes a kártyás fizetés, ezért sok vásárló keresi a kártyaelfogadó üzleteket A kártyaelfogadó üzletekben általában megnő az előre nem tervezett vásárlások aránya, ami a forgalmat is növelheti. Sok bankkártyás vevőre jellemző, hogy nem a pénztárcájában lévő készpénz szerint, sokkal inkább vágyai szerint költ. A kártyaelfogadás biztonságot nyújt a kereskedőknek, hiszen a vételár közvetlenül a bankszámlájára érkezik. (Divéki-Keszy-Helmeszi, 2010) Technológiai és biztonságbeli változások Chipmigráció A mágnescsíkról a chiptechnológiára való áttérés oka a bankkártya-hamisítások megállítása, csökkentése volt. A chippel felszerelt kártyák hamisítása vagy az adatok ellopása sokkal nehezebb, és a költségek tekintetében sem éri meg. Az Európai Unió országai a kártyák chippel való ellátását beépítették az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA Single Euro 6

6 Payments Area) 1 bankkártyákra vonatkozó víziójába, EMV-chipmigráció néven. (Divéki- Keszy-Helmeszi, 2010) Érintésmentes megoldások Érintés nélküli bankkártya használata esetén nincs szükség a plasztik lap lehúzására a kártyaolvasó terminálon, elegendő 5-6 centiméterre közelíteni hozzá, így az eszköz mindvégig a kártyabirtokos kezében marad. A kártya és a POS terminál közötti kapcsolat vezeték nélküli kommunikáción alapul. Visa PayWave A Visa Paywave a Visa International érintés nélküli fizetési kártyája, mely egy hagyományos EMV-chippel ellátott betéti vagy hitelkártyát párosít érintésmentes technológiával. Fizetés során a kártyát a terminál elé kell tartani, és egy felvillanó fény és hang jelzi, hogy sikeres volt-e a művelet. MasterCard PayPass A MasterCard International érintés nélküli fizetési kártyája. A termék szintén a rádiófrekvenciás adattovábbításra épülve biztonságos alternatívát kínál a készpénzzel való fizetéssel szemben. A MasterCard felmérése kimutatta, hogy az érintés nélküli technológia fejlődésével a bankkártyák a kis összegű fizetéseknél is jelentős területet hódítanak el a készpénztől. (Divéki-Keszy-Helmeszi, 2010) Az Európai Unió szerepvállalása A készpénz-helyettesítő fizetőeszközökkel kapcsolatos visszaélésekkel szemben az Európai Unió is fellép. A csalások és hamisítások gyakran nemzetközi szinten folynak, ezek kezelése átfogó megoldásokat igényel. Az Európai Unió Tanácsa szabályozásának célja, hogy bűncselekményként ismerjenek el a tagállamokban a készpénz-helyettesítő megoldásokkal szembeni minden csalást és hamisítást. (Pink, 2003) 1 SEPA tagállamok a szakdolgozat készítése idején: Ausztria, Belgium, Bulgária, Ciprus, Csehország, Dánia, Észtország, Finnország, Franciaország, Görögország, Magyarország, Írország, Olaszország, Lettország, Litvánia, Luxemburg, Málta, Hollandia, Németország, Lengyelország, Liechtenstein, Portugália, Románia, Szlovákia, Szlovénia, Spanyolország, Svédország, Svájc, Egyesült Királyság, Izland, Norvégia, Monaco 7

7 2.1.4 ATM automatákhoz kapcsolódó fogyasztói szokások Mivel egyre többen kapják bankszámlára a fizetésüket, jellemző, hogy a hónap elején vagy a számlák sárga csekken történő befizetése előtt ATM automatából egy vagy két részletben felveszik a teljes hónapra szükséges készpénzmennyiséget. Ilyen esetben a havi ATMhasználat száma általában alkalmazkodik a bank által ingyenesen vagy kedvezményesen biztosított készpénzfelvételek számához. Ma már sok bankautomatánál van lehetőség sárga csekkeket is befizetni. Egy háztartás átlagosan havonta 3,9 készpénzfelvételi tranzakciót hajt végre, egy készpénzfelvétel átlagos értéke Ft, és a készpénzfelvételi tranzakciók 73,6%-a ATM-en keresztül történik. (Takács, 2011) Bankközi jutalék jelentősége A bankközi jutalék az az összeg, melyet az elfogadó bank fizet a kibocsátó banknak, mikor egy kereskedő elfogadja a kibocsátó bankkártyáját fizetésre. Végül az elfogadó bank a vásárlás összegének a bankközi jutalékkal és további felszámolt díjjal (melyet saját részre von le) csökkentett értékét fizeti a kereskedőnek. A bankközi jutalék megjelenését és a kártyás vásárlások folyamatát egy négytagú hálózatban a következő ábra szemlélteti. (Litan Baily, 2009) 1. ábra: A bankközi jutalék jelentősége (Saját készítésű ábra, Forrás: Litan Baily: Moving Money, 2009, 115. oldal) 8

8 Az ábrán jelölt értékek nem valós összegek, a pontosabb szemléltetés céljából jelöltem egy körülbelüli arányt. Némely országban előfordul, hogy a kereskedők a bankközi jutalék miatti veszteségüket ráterhelik a vásárlóra, de Magyarországon ez nem jellemző. A külföldi utazások és fizetések alkalmával ez a jelenség okozhat kellemetlen meglepetéseket később a számlakivonat kézhezvételekor. 2.2 A hitelkártya tulajdonságai A hitelkártya egy olyan hiteltermék, mellyel tulajdonosa egy meghatározott hitelkeret erejéig vásárolhat vagy vehet fel készpénzt. A kártya használatának fedezetét a kibocsátó bank által nyújtott hitel jelenti. Elegendő havonta egy minimum összeget törleszteni a fizetési határidőig, ezen túlmenően a kártyabirtokos dönt a fennmaradó összeg visszafizetésének üteméről. Ha a fogyasztó a fordulónapon fennálló tartozását maradéktalanul visszafizeti, általában mentesül a kamatfizetés terhe alól. Abban az esetben, ha a kártyabirtokos minden hónapban tovább görgeti az egyenlegét, kamatos kamatot kell fizetnie. A kamatos kamatnak nevezzük azt az összeget, melyet az előző hónapokból származó, visszafizetetlen tartozására és a kamatra számítanak fel. A hitelkeret egy folyamatosan rendelkezésre álló, megújuló forrás, hiszen a visszafizetett hitelösszeg újra feltölti a hitelkeretet. A debit-és hitelkártyák közötti különbség az, hogy a debitkártya használatához az ügyfélnek előre kell biztosítania a fedezetet a kibocsátó banknál vezetett számlán, míg a hitelkártya fedezetét a bank biztosítja hitel formájában. (Kotulyák, 2004) Magyarországon az első hitelkártyát a Citibank bocsátotta ki 1998-ban, de később a többi kereskedelmi bank is belépett a hitelkártyapiacra. Az utóbbi évek slágerének valamely kereskedelmi márkával közösen kibocsátott, úgynevezett co-branded kártyák tekinthetők. A kártya kiválasztása során érdemes figyelembe venni a tulajdonságokat, kondíciókat, és összehasonlítani a kínálatot. A THM segítségével összehasonlíthatók az egyes ajánlatok, hiszen ez a mutató jelzi azt a költséget, amelyet ténylegesen meg kell fizetnünk a hitelkártyához kapcsolódóan. Egyes kártyakibocsátók éves díjat számítanak fel, amely fedezi a számla fenntartásával és az általuk nyújtott szolgáltatásokkal kapcsolatos kiadásaikat. Azonban a költségeken kívül a kapcsolódó akciókat, hűségprogramokat, nyereményjátékokat 9

9 is fontos megismernünk mielőtt kiválasztjuk a megfelelő hitelkártyát. A bankok számos akciós terméket kínálnak. Az ajándékprogramok növelhetik a hitelkártya hasznosságát. A hűségprogramok rendszerint pontgyűjtésen alapulnak, a kártyával történő vásárlások után járó pontokat különböző ajándékokra, kedvezményekre válthatják be a kártyabirtokosok. Napjainkban a bankok kizárólag olyan hitelkártyákkal képesek versenytársaik mellett a piacon maradni, melyekhez kedvezményeket, hűségprogramot vagy más extra szolgáltatást kínálnak. Az akciók szerepe továbbá az is, hogy segítenek folyamatosan fenntartani a figyelmet a termék iránt. Ez azért fontos, mert a hitelkártyák életciklusa minden egyes hónapban újraindul, így marketing szempontból állandó gondoskodást igényelnek. A különböző nyereményprogramok segítenek színesebbé, kívánatosabbá tenni ezt a nehezen eladható, drága terméket. A pénzintézetek teljes termékkínálatát tekintve elmondhatjuk, hogy a hitelkártya nem számít húzó (pull) terméknek, sokkal inkább push elemnek nevezhető. Magyarországon a fogyasztók többsége nem hitelkártya igénylés céljából lép be egy bankfiókba, ezt a terméket általában ajánlás útján tudják értékesíteni a bankok, úgymond rátolják a terméket az ügyfélre, ezért hívjuk ezt a módszert push marketingnek A hitelkártyák hasznossága a bankok számára A hitelkártyák és hitelkártyapiacok vizsgálata kiváló lehetőséget nyújt a bankok számára, hogy választ kapjanak néhány kulcsfontosságú kérdésre. Kideríthető, hogy egyes kultúrák hogyan kezelik az adósságot, hogyan változnak a kártyahasználati szokások különböző piacok között. Érdemes azt is figyelemmel kísérni, hogy hogyan versenyeznek a bankok az ügyfelekért, követni a változó trendeket és igényeket, illetve kideríteni a fogyasztókra gyakorolt hatást. A hitelnyújtó és a hitelfelvevő közötti erőegyensúly alakulása alapjaiban határozza meg a piacot, és számos ehhez hasonló fontos kérdésre találhatnak választ a hitelkártya piacra lépő bankok. A hitelkártyák birtokosairól gyűjtött információ segíthet a termékek fogyasztói igényekhez való igazításában, a piac növelésében, új termékek és szolgáltatások kialakításában. Ezen kívül, ahogy idővel a bankok ügyfélbe vetett bizalma nő, a hitelkeretet is megemelhetik számukra, de ehhez is az szükséges, hogy az adott időintervallumban folyamatosan kövessék a kártyabirtokosok viselkedését. (Róna-Tas, 2003) 10

10 2.2.2 Chargeback a vitatott tételek visszaterhelése A visszaterhelésre (chargeback) abban az esetben van lehetősége a fogyasztónak, ha egy már kifizetett szolgáltatást nem kapott meg. Ekkor a kibocsátó bank visszautasítja a fizetést, mert a kereskedő nem az előírásoknak megfelelően járt el, és visszaküldi az okmányt a kereskedő bankjának. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy a szolgáltatás elmaradásánál korábban kérje a fogyasztó a visszaterhelést, mivel biztosan látható előre, hogy nem is fogja megkapni azt. Aktuális példa erre a lehetőségre a hazai piacon a csődbe ment Malév esete. Azok, akik ezzel a légitársasággal szerettek volna repülni, és még a csőd előtt vásároltak Malév repülőjegyet már a repülés napját megelőzően is folyamodhatnak visszaterheléshez. Erre azért van lehetőségük, mert már előre látható, hogy a kifizetett szolgáltatást nem fogja megkapni az ügyfél. Természetesen a vállalat felszámolásával a Malév és a Citibank társulásával létrejött cobranded hitelkártya is megszűnik, az azon gyűjtött pontokat pedig nem tudja felhasználni a kártyabirtokos repülőjegy vásárlásra. 2.3 A hitelkártya funkciói Fizetési funkció Abban az esetben beszélhetünk fizetési funkcióról, ha a kereskedő elfogadja a hitelkártyát a számla kiegyenlítésére. A plasztikkártyával történő fizetés egyre nagyobb arányt képvisel a készpénzes fizetéssel szemben. A hitelkártya gyors terjedését eredményezte, hogy a kereskedőknél lehetővé vált a plasztikkártya elektronikus használata Hitelfunkció A hitelfunkció lényege, hogy a kártyát kibocsátó bank garantálja az elfogadó üzletnek, hogy a vásárlás értékét kifizeti. Ez a kártyakibocsátó számára kockázati tényező, mindaddig, amíg a kártya birtokosa ki nem egyenlíti a felhasznált összeget. A kamatmentes időszak hosszától függően ez meghaladhatja az egy hónapot is Készpénzfelvételi funkció A pénzkiadó automaták segítségével számos helyen készpénzhez juthat a kártyabirtokos. A hitelkártyával történő készpénzfelvétel aránya kicsi, ezzel a termékkel leginkább az áru vagy 11

11 szolgáltatás ellenértékét egyenlítik ki a fogyasztók. A kamatmentes periódus is kizárólag a vásárlásokra vonatkozik, a hitelkártyás készpénzfelvétel azonnal kamatozni kezd a tranzakció napjától Szolgáltatások igénybevétele funkció A piaci versenyhelyzet következtében a kártya használatához kiegészítő szolgáltatásokat is kapcsolnak a kibocsátók. Nagyon gyakori a kártyahasználati díjjal együtt fizetett biztosítási csomag, meghatározott biztosítóval kötött szerződés alapján. Legtöbb esetben az extra szolgáltatásra akkor jogosult az ügyfél, ha a fizetés a kártya használatával történik, de olyan szolgáltatók is vannak, akiknél csak az számít, hogy legyen az ügyfélnek kártyája Elektronikus funkció A mágnescsíknak és az azt folyamatosan leváltó mikrochipnek köszönhetően válnak a hitelkártyák alkalmassá az elektronikus fizetésre. A chipre való átállás tovább bővíti az igénybe vehető szolgáltatások körét. A dombornyomott kártyákkal történő fizetéshez nem szükséges PIN kódot használni, így ez még gyorsabbá teszi a vásárlást. Az elektronikus hálózatok kiépítése a kártyatechnológiák fejlesztésével párhuzamosan folyik. (Vasas, 1993) 12

12 2.4 Kártyatársaságok hazánkban A hazai kártyapiacot három kibocsátó vállalat uralja, a MasterCard, a Visa és az American Express (AMEX). A következő ábra a hitelkártya piaci részesedésüket mutatja a hazai összes hitelkártya százalékában kifejezve, éves bontásban. 100% 80% 60% 40% Kártyatársaságok részesedése a hazai hitelkártyapiacon AMEX VISA MasterCard 20% 0% ábra: A kártyatársaságok százalékos részesedésének évenkénti alakulása a hazai hitelkártyákat tekintve (Saját készítésű ábra, Forrás: MNB, A fizetési kártya üzletág Magyarországon című elemzései) Ezen az ábrán egyértelműen látszik, hogy Magyarországon a MasterCard vezető pozíciót tudhat magáénak a forgalomban lévő hitelkártyák számát tekintve, piaci részesedése minden megvizsgált évben 70% körüli értéket mutat. A Visa kártyák aránya a vizsgált időszakban a hazai összes hitelkártyához viszonyítva 16-18% között mozgott, részesedése elmarad a MasterCard által produkált eredménytől, viszont megszerzett piacát stabilan őrzi % között ingadozik a részesedés, melyet az American Express tudhat magáénak hazánkban ben Magyarországon MasterCard bankkártyát 51311, Visa kártyát 49662, American Express típusú bankkártyát pedig kereskedői elfogadóhelyen tudtunk használni. 2 A MasterCard úgy tudta elérni és fenntartani vezető pozícióját, hogy a hazai bankokkal évek óta együttműködik, valamint hosszú ideje van Magyarországon irodája, szemben a másik két 2 A kártyatársaságok hazai helyzetére vonatkozóan további számadatok találhatók a Magyar Nemzeti Bank A fizetési kártya üzletág Magyarországon című 2011-es kiadványában. 13

13 társasággal. Emiatt természetesen a bankok is szívesebben szerződnek vele. A sikerhez nagyban hozzájárul az is, hogy a MasterCard támogatja a co-branded kártyák kibocsátását Kártyakibocsátók marketingje Ahogy nőtt a fizetőkártyák használata, a MasterCard számára problémát okoztak néhány országban a tagjai által bevezetett helyi márkák (pl.: Nagy Britanniában Access, Brazíliában Brasilcard, Japánban Diamond Card márkanevet kaptak). A VISA viszont minden országban ugyanazt a logót használta, így marketing szempontból figyelemfelkeltőbb volt. A MasterCard ezt úgy oldotta meg, hogy lekicsinyítette a lokális logókat a kártyákon, így a MasterCard logó lett feltűnőbb ban termékeinek márkajelét is egységesítette, a Cirrus, a Maestro és a Mondex hasonló grafikát kapott, így marketingkommunikációs szempontból könnyebbé vált az ügyfelek elérése és orientációja. A MaterCard a World Cup világkupa hivatalos szponzorává vált a 90-es évektől, a Europay (jelenleg MasterCard Europe) pedig az UEFA Kupa szponzora. A MasterCard márkák népszerűségében azóta is fontos szerepe van a labdarúgásnak. (Jurík, 2007) Miután első alkalommal a VISA és az American Express is visszautasította a partnercégek márkajelével ellátott, társmárka kártyák kibocsátását, a MasterCard volt az egyetlen, aki lehetővé tette ezt. Később a VISA is felfedezte a co-branded és affinity kártyákban rejlő lehetőségeket, és hajlandó volt támogatni azokat. A termék tömeges marketingeszközzé vált, és 2000-ben már ezek alkották az összes kibocsátott MasterCard és VISA kártyák körülbelül 45%-át. (Jurík, 2007) Az utóbbi néhány évtizedben a VISA és az American Express a siker és a gazdagság szimbólumaként mutatta be a fizetési kártyákat. A MasterCard viszont a Priceless TVspotok megalkotásával teljesen más irányba terelte a termék jelentését. A reklámok jelmondata: Vannak dolgok, melyeket nem lehet pénzért megvenni. Minden másra ott a MasterCard. A Priceless (felbecsülhetetlen) reklámkampány sikerének titka, hogy emóciós kapcsolatot hoz létre a vevő és a termék között. Egy vállalat, mely a fogyasztók vásárlásaiból él, kijelenti, hogy pénzért nem lehet mindent megvenni. A kampány sikere azóta is töretlen. 14

14 (Jurík, 2007) Az emóciós kapcsolat kialakítása láthatóan sikert eredményez, ezért jogosan gondolhatunk arra, hogy a bankok számára is hasznos lenne a kártyatársaság példáját követni. 2.5 Bankkártyák típusai Prepaid és charge kártyák A prepaid kártyák lényege, hogy előre feltöltött egyenleggel rendelkeznek, mely bármikor elkölthető. Használatuk egyre elterjedtebbé és divatosabbá válik. Egyik legismertebb formája az ajándékkártya. Napjainkban a legtöbb kiskereskedelmi üzletlánc kínálatában megtalálható az ajándékkártya, melyet megvásárlásakor meghatározott összeggel tölthetünk fel, a tulajdonosa pedig később kedve szerint elköltheti akár egyben, akár részletekben. Mivel a prepaid kártyák külföldi fizetésre is alkalmasak, nagy segítséget jelentenek az utazások során is. Nem kell a valutaváltással bajlódnunk, és aggódnunk sem kell amiatt, hogy túl sok készpénz van nálunk. Az előre feltöltött kártya előnye a hagyományos hitelkártyával szemben, hogy használata során nem képződik tartozás a kibocsátó vállalat felé, hiszen csak a rajta lévő egyenleg erejéig engedélyez tranzakciókat. Az elektronikus fizetési módok elterjedése is hozzájárul a prepaid-kártyák sikeréhez, hiszen manapság a kényelem szempontjából sokan választják az online vásárlást, valamint a pénztáraknál is előnyben részesítik a bankkártyás fizetést. Véleményem szerint a prepaid kártya kiváló lehetőség azok számára, akik nem felelnek meg a hitelkártya igénylési feltételeknek, viszont szeretnék élvezni a kártyás vásárlás nyújtotta előnyöket. Ezzel a kártyatípussal kapcsolatban felmerülhet bennünk a kérdés, hogy segítheti-e a bankkártyák elterjedését vagy éppen ennek az ellenkezője igaz, és a bankkártyák terjedése járul hozzá a prepaid kártyák népszerűségének növekedéséhez. A bankkártyák egy újabb változata a charge kártya vagy terhelési kártya, mely abban különbözik a hagyományos hitelkártyától, hogy a kártyabirtokos a terhelés teljes összegét köteles minden hónapban visszafizetni, költései után nem generálódik kamat. További jellegzetesség, hogy a charge kártyák hitelkerete általában korlátlan Co-branded és affinity kártyák A co-branded kártya fogalma: Társmárka kártya esetében a bank arra szerződik egy gazdasági társasággal, hogy a társaság a bank által kibocsátott kártyához különféle kedvezményeket, nyereményeket, pontgyűjtést, és egyéb különböző ajánlatokat kínáljon. A társmárka kártyán a 15

15 legtöbb esetben szerepel a bank és a nemzetközi kártyatársaság logóján túl a kereskedő neve és általa nyújtott szolgáltatások köre. A közös márkanév alatt kibocsátott kártyák előnye, hogy az elszámoláshoz szükséges technikai költségeket, melyek rendkívül drágák nagyrészt a bank viseli, a kereskedőpartner pedig kedvezményekkel fizet. Magyarországon az első cobranded kártyát a K&H Bank és a Fotex párosa bocsátotta ki. (Bank & Tőzsde, 2000) A co-branded kártyák elterjedése lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy mindenki megtalálja az igényeinek leginkább megfelelő hitelkártyát. Míg egyes társulások a közüzemi díjak kedvezményes kifizetéséhez, addig mások a telefonszámlánk összegéhez, az üdüléseink vagy éppen a bevásárlások költségeihez járulnak hozzá változó kedvezményekkel. Egyes társmárka kártyák amellett, hogy a szerződött vállalat termékeinek, illetve szolgáltatásainak akciós vásárlását támogatják, minden további hitelkártyával történő vásárlásra kedvezményt nyújtanak, mely kedvezmény értéke alacsonyabb a társvállalat nyújtotta kedvezménynél (általában 1%). A co-branded kártyák fajtáit valamint kedvezményeit a dolgozatom későbbi fejezeteiben még bővebben elemzem. Az affinity vagy más néven szponzorkártya olyan co-branded kártya, amelyet egy bank és egy non-profit szervezet (pl.: sportegyesület, jótékonysági szervezet) közösen bocsát ki, és a kártya díjának meghatározott százaléka, vagy a lebonyolított forgalom egy része a non-profit szervezethez kerül. Céljuk, hogy létrehozzanak olyan csoportokat, amelyeknek tagjai közös érdeklődési körrel, hivatással vagy klubtagsággal rendelkeznek. A Raiffeisen Bank a National Geographic Kiadóval kötött megállapodás után több európai országban is affinity kártyákat bocsátott ki, állatokat ábrázoló képekkel ellátva. A bank minden kártya díjának egy részét a National Geographic állatvédő alapnak utalja. (Jurík, 2007) Magyarországon a co-branded és affinity kártyák száma folyamatos csökkenést mutat ban számuk db volt, 2011-ben viszont már csak , ami közel 20%-os csökkenést jelent. A co-branded és affinity kártyák aránya az összes bankkártyához viszonyítva azonban nem csökkent ilyen nagymértékben. Ezeket a számadatokat az MNB hozta nyilvánosságra a fizetési kártya üzletágat vizsgáló, félévente frissülő összefoglalójában. A következő ábra segítségével szeretném szemléltetni, hogy Magyarországon milyen üzletkategóriák számítanak népszerűnek a co-branded hitelkártyák esetén. 16

16 A leggyakoribb hitelkártya partnerek 5% 24% 24% 14% 24% 10% Benzinkút Légitársaság Közüzemi szolgáltató Kiskereskedelem Telefon, TV, Internet Egyéb 3. ábra: A leggyakoribb hitelkártya partnerek (Saját készítésű ábra, Források: Citibank, Erste Bank, MKB Bank, Unicredit Bank, Budapest Bank, OTP Bank) 3 A kereskedelmi bankok partneri hitelkártyáit vizsgálva hat üzletkategóriába soroltam a kártyákat a partnercégek szerint. Legnépszerűbbnek a kiskereskedelmi üzletekkel és a távközlési, illetve internetszolgáltatókkal kötött partneri megállapodások bizonyultak. De nagy népszerűségnek örvendenek a légitársaságok is a hazai bankoknál. A későbbiekben egyenként is megvizsgálok néhány az itt feltüntetett üzletkategóriákhoz tartozó partnerkártyát Társmárka kártyák előnyei a felek számára A társmárka kártyák mindhárom fél számára egyaránt előnyösek, tehát a partner, a bank és az ügyfél is jól jár ezekkel a kártyákkal. A társmárka kártyák kibocsátója hozzáférhet az ügyfelek adatbázisához, és új értékesítési csatornákat fedezhet fel, eközben a partner számára műszaki és kereskedelmi hátteret biztosít. 3 Felhasznált weboldalak: https://www.citibank.hu/gcb/lakossagi_ugyfelek/hungary/hitelkartya/hitelkartyak_index.htm?eoffercode=huh FHTN an https://www.otpbank.hu/portal/hu/hitelkartyak/melyiketvalassza 17

17 Társmárkakártyák előnyei Partner előnyei Ügyfél előnyei Bank előnyei Bevételek növelése Márkanév hírnevének növelése Költségek csökkentése Kommunikáció javulása Kedvezményes feltételek Hozzátartozás a céghez, státus Célcsoport érdekeinek támogatása Alacsonyabb akvizíciós költségek Bevételek növelése Termékek keresztértékesítése 1. Táblázat: A társmárka kártyák előnyei a felek számára (Forrás: Pavel Jurík: Bankkártya- Enciklopédia, 220. oldal, HVG Kiadó, 2007) Ahogy a táblázatban is szerepel a társmárka kártyák bevétel növekedést eredményeznek a partnernek és a banknak egyaránt. A kedvezmények és szolgáltatások miatt a partner szolgáltatásait jobban preferálják az ügyfelek, ezen felül gyakrabban is használják a kártyájukat és kisebb hajlandóságot mutatnak a bank elhagyására. A kártyához küldött havi kivonat segíti a kommunikációt az ügyfél felé, a kártyán elhelyezett logó és a reklámok pedig növelik a márkanév hírnevét. A bank számára az akvizíciós költségek csökkenését eredményezheti, hogy lehetőségük van az ügyfelek előválasztására, valamint a tagok között pozitívabb visszhangot kaphatnak a bank ajánlatai. A bank előnyei között szereplő keresztértékesítés pedig arra utal, hogy a kártyával kapcsolatos pozitív élmények miatt további produktumok kipróbálására is hajlandóak lehetnek az ügyfelek. (Jurík, 2007) Presztízs kártyák A legtöbb bank nyújtotta választékban megtalálható arany vagy akár platina kártya is, melyeket presztízskártyaként is emlegetnek, mivel odaítélésük jövedelem alapján történik. Ezek a hitelkártyák között is megjelentek, díjaik magasabbak, hitelkeretük viszont sokszorosa lehet a nem presztízs kategóriába tartozó kártyákénak. (A legtöbb hitelkártya kerete a jövedelem két-háromszorosa, ezzel szemben egy presztízs kártya hitelkerete a kereset tízszerese is lehet.) Társkártya Többnyire minden bankkártyához igényelhető társkártya is, mely kizárólag a főkártyával megegyező kártya lehet. A társkártya birtokos is élvezheti a kapcsolódó szolgáltatásokat, 18

18 viszont nyereményjátékok esetén a fő- és a társkártyák birtokosai általában egy ügyfélként vesznek részt a programban, tehát a nyereményen osztozniuk kell. 2.6 Lakossági hitelezés A mindennapi életben gyakorlatilag szinonimaként használják a bankhitel és a bankkölcsön fogalmát. A különbség, hogy bankhitelnél a bank jutalék ellenében hitelkeretet tart fenn a másik szerződő fél részére, melyből az a lejárati időn belül igényelheti a teljes összeget vagy annak egy részét. Bankkölcsön esetében a pénzintézet egy meghatározott összeget az adós rendelkezésére bocsát, az pedig vállalja, hogy a szerződésben meghatározott feltételek szerint (jellemzően kamattal növelve) azt visszafizeti. Látható tehát, hogy a lakossági hitelek jelentős része gyakorlatilag kölcsönügylet. (Pénzcentrum) A hitelezési folyamat alapvetően három feladat szerves egységét jelenti: a kérelem benyújtásától a kölcsön folyósításáig tartó szakasz a kölcsön gondozása késedelem illetve nem fizetés esetén történő eljárás A bankok lakossági hitelkínálatában a hitelkártya mellett megtalálható az áruhitel, személyi kölcsön, jelzáloghitel és a folyószámlahitel is. Minden hitelformára más és más kondíciók és elbírálási módok jellemzőek. A hitelösszeg nagyságától függően a feltételek is egyre szigorúbbak lehetnek. (Pénzcentrum) Egy adott hiteltípus több cél érdekében is felhasználható (pl.: személyi kölcsön). Az adott hitel célja lehet: áruvásárlás ingatlanvásárlás, - felújítás napi pénzügyek utazás tanulás, stb. 19

19 2.6.1 Eltérések a hitelkártya és a többi hiteltermék között Más hiteltermékekhez képest a hitelkártya igénylési folyamata kevesebb időt és fáradtságot vesz igénybe. A jelzáloghitelek, személyi kölcsönök vagy áruhitelek elbírálása sokkal szigorúbb feltételeknek való megfelelésen alapszik. Számos hiteltől eltérően a hitelkártya igényléshez nem szükséges fedezetet biztosítania a fogyasztónak. A hitelkártya használata minden egyéb hitelnél vagy kölcsönnél nagyobb rugalmasságot kínál a tulajdonosa számára. Amikor azt mondom, hogy egy rendkívül rugalmas termékről beszélünk, elsősorban a felhasználás sokszínűségére és a visszafizetés szabad ütemezésére gondolok. A hitelkeret sokszínű felhasználása arra utal, hogy egyenlegünket elkölthetjük egy összegben vagy akár részletekben is, továbbá nincs meghatározva (a legtöbb hitellel szemben), hogy milyen célra használhatjuk fel a kártyán lévő összeget. Teljesen szabadon dönthet a kártyabirtokos afelől is, hogy mekkora részét kívánja vagy tudja visszafizetni a keletkezett tartozásnak. Ezen kívül nagyon praktikus a hitelkártya azon tulajdonsága, hogy belföldön és külföldön egyaránt díjmentesen vásárolhatunk vele, később a külföldön felhalmozott tartozást lehetőségünk van forintban visszafizetni. Ennek köszönhetően megkímélhetjük magunkat a valutaváltás körülményességétől, valamint az árfolyam-ingadozásokkal kapcsolatos számolgatástól. A hitelkártyák nyújtotta rugalmasság következményeként válik ez a termék a legdrágább hiteltermékké. Míg egy hosszúlejáratú lakáshitel átlagos THM-je 13-14%, a hitelkártyánál ugyanez a mutató gyakran 40% fölé megy. Mégis sokan igényelnek hazánkban is hitelkártyát, hiszen vitathatatlan előnye, hogy bármikor felhasználható hitelt nyújt, utántölthető, mindig kéznél van, ha szükségünk van rá, ezen kívül igényelni is csak egyszer kell. A pénzintézetek számára egyértelmű, hogy a fogyasztók is látják, milyen drága szolgáltatásról van szó. Véleményem szerint ez teszi izgalmassá a hitelkártya gondozását marketing szempontból, mivel a kártyák iránti érdeklődés felkeltése és fenntartása rendkívül intenzív marketing tevékenységet igényel. Ez az oka annak is, hogy a választék a hitelkártyapiacon ilyen színessé vált, minden fogyasztói igényt kielégítő termékskála alakult ki. 20

20 2.7 Hitelkártyapiac nyugaton és itthon A nyugati országokban, különösen az Egyesült Államokban a hitelkártya tömegcikknek számít, és teljesen más jelentőséggel bír a termék, mint a magyar fogyasztók esetében. Egy amerikai lakos pénztárcájában, legyen az tanuló vagy idős ember akár több hitelkártya is rejtőzik, mely a fizetés leggyakoribb eszköze a tengerentúlon. Az amerikai gazdaság stabilitása kulcsfontosságú szerepet játszik abban, hogy a hitelpiacok, főleg a hitelkártyapiacok olyan sikeresek az Egyesült Államokban. (Róna-Tas, 2003) Tapasztalataim szerint Magyarországon az emberek többsége negatív véleménnyel van erről a termékről és igyekszik a lehető legtávolabb tartani magát tőle. Azt gondolom ennek oka az, hogy nem merik használni a hitelkártyát, félnek tőle és nem értenek hozzá. A félelem és tartózkodás okaira, primer kutatásom eredményeit bemutatva a későbbiekben fényt derítek. Ha szemügyre vesszük az amerikai kártyapiacot, láthatjuk, hogy ott a hitelkártyához nem kapcsolódnak díjak, csakis kamatok. Nyilvánvalóan ez a tényező is fokozza az árucikk népszerűségét. A hazai piac technológiai fejlettsége nem marad el a nyugati trendektől, nem ez jelent gátat a hitelkártyák térhódításában. Sokkal inkább a felfogásmód áll a siker útjában, melyen sokkal nehezebb változtatni, mint a technológiai fejlesztéseket követni. Egy pénzügyi szolgáltatás tekintetében nagyon fontos a megfelelő ügyfél edukáció, melyre az államokban különös hangsúlyt fektetnek már iskoláskorban. A korai pénzügyi oktatás segítségével megismertetik a lakosságot a különböző szolgáltatások jellemzőivel, hasznosságával, ez a módszer kiküszöbölhetné a hazánkban fennálló problémát is. Az USAbeli egyetemisták nem betéti kártyát, hanem azonnal hitelkártyát igényelnek, mert otthonról elkerülve máris szükségük lesz rá. Hazánkban is előmozdíthatná a kártyapiac fejlődését a megfelelő ügyfél edukáció, hiszen a legfontosabb, hogy a felfogásmód nálunk is elérje azt a szintet, ahol az emberek nem félnek a hitel szó hallatán, és tudják használni a hitelkártyát. A hitelkártyák ősei már a XIX. században megjelentek az Egyesült Államokban, az ötvenes években pedig elindultak az igazi nagy hitelkártyák Diners Club, American Express is a tengerentúlról világhódító útjukra. Európában bő 10 éves késéssel követték az amerikai trendet. Hazánk pontosabban az IBUSZ utazási iroda az Eurocard hitelkártyák elfogadására és elszámolására 1969-ben írt alá szerződést. (Földi, 1991) 21

21 3. A hazai hitelkártyapiac résztvevői, termékei és szolgáltatásai 3.1 A magyarországi hitelkártyapiac bemutatása Az elmúlt néhány év kedvezőtlenül alakult a bankszektor résztvevői számára, ám a bankkártya üzletágat nem viselte meg a barátságtalan helyzet. A bankkártyás vásárlások forgalma folyamatosan növekszik, egyre kevesebben gondolnak elsődleges fizetési módként a készpénzes megoldásra, mely az elektronikus csatornák fejlődésének tudható be. Úgy tűnik a folyamatosan megjelenő újdonságok segítenek fenntartani a fejlődést a kártyapiacon. Hemberger András, a MasterCard üzleti vezetője így nyilatkozott Magyarország piaci pozíciójával kapcsolatban: A magyar piac technológiai fejlettsége, és a partnerek hozzáállása mind mentális, mind üzleti és technológiai szempontból nagyon fejlett. Remélem ez a lendület, ami most jellemzi a hazai piacot a következő években is kitart, mert tényleg mindenki csodájára jár az itthoni fejlesztéseknek ábra: A hitelkártyák számának alakulása (Saját készítésű ábra, Forrás: MNB, A fizetési kártya üzletág Magyarországon című elemzései) A Magyar Nemzeti Bank félévente elkészíti a fizetési kártya üzletág változásait bemutató riportját, melyet a fenti ábra elkészítéséhez én is felhasználtam. A diagram egyértelműen 4 A Hemberger Andrással készített interjú a hazai kártyapiac változásairól teljes terjedelmében elolvasható az alábbi webcímen: 22

22 mutatja, hogy 2008 óta a hitelkártyák száma Magyarországon folyamatosan csökken. A számadatok alapján azt is megállapíthatjuk, hogy a hitelkártyák aránya a betéti kártyákkal szemben a forgalomban lévő hazai összes bankkártya számát tekintve évről évre romlik. A következő ábra a magyarországi hitelkártyás vásárlások százalékos megoszlását szemlélteti, mely szerint a hitelkártya használatának leggyakoribb módja a kártyás fizetés. Ezt pozitívumnak tartom, hiszen arra utal, hogy a kártyabirtokosok 74,1%-a tudatosan bánik a hitelkártyájával. Ugyanis a hitelkártyával történő készpénzfelvétel nem ajánlatos művelet, mivel ebben az esetben a tranzakció pillanatától kezdve kamatozik a felvett összeg. Az itt látható értékek 2011 első féléves adatok a Magyar Nemzeti Bank legfrissebb riportjából a szakdolgozat készítése idején. 5,7% 20,2% A hitelkártyás forgalom megoszlása Készpénz felvétel Vásárlási forgalom 74,1% Készpénz befizetés 5. ábra: A hitelkártyával lebonyolított forgalom százalékos megoszlása (Saját készítésű ábra, Forrás: MNB, A fizetési kártya üzletág Magyarországon című elemzései) Ha a korábbi évekről készített összefoglaló táblázatokat is megvizsgáljuk, kiderül, hogy a készpénz felvétel aránya a kártyás vásárlással szemben minden évben fokozatosan csökken. Ez a folyamatos változás betudható egyrészről a technológiai fejlesztéseknek nő a bankkártyás fizető helyek száma másrészről a felfogásmód átalakulásának. Gauder Milán, a MasterCard Europe regionális vezetője is azt állítja a cég közleményében, hogy a tudatos kártyahasználat jelei egyre inkább megmutatkoznak a hazai kártyapiacon. Egyrészt ő is a díjmentes bankkártyás vásárlások növekedésével, és a költséges 23

23 készpénzfelvételek számának csökkenésével magyarázta megállapítását. Másrészt kiemelte, hogy a piac öntisztuló mechanizmusának köszönhetően, bár megfigyelhető volt, hogy a kártyabirtokosok visszaadták a kevésbé használt, másodlagos kártyáikat, de az elsődleges kártyát megtartották. A kedvelt kártya-termékeket, mint a mobil, a benzin és a repülési társmárka kártyákat nem csak megtartották a fogyasztók, de gyakrabban is használják az utóbbi időben. (Privátbankár) A hitelkártya összemosása áruhitellel A hitelkártyás áruhitel igénylés a hazai piacon újdonságnak számít, és még csak néhány bank alkalmazza ezt az új trendet. A két hiteltermék összefésülésének ötlete azon alapul, hogy egy hitelkártyával generált költés átalakítható határozott futamidejű kölcsönné. Az új fejlesztés hátterében az állhat, hogy a bankoknak a hitelkártyák esetében bizonytalansági tényezőt jelent, hogy mikor szűnik meg az abból származó kamatbevétel. Megoldást jelent a kérdésre az áruhitelek bevonása, hiszen ha a bank meghatározott időre leköti az ügyfeleit, akkor alacsonyabb kamatot is tud nyújtani, mellyel mindenki jól jár. Az eddigi hagyományos áruhitel bankkártyára való átterelése természetesen a kártyatársaságoknak is érdekükben áll, ebből kifolyólag anyagilag ők is hozzájárulnak a fejlesztések sikeréhez. Példaként megvizsgáltam hogyan működik a folyamat a Cetelem Banknál. A Cetelem hitelkártyákhoz tartozó hitelkeret terhére kezdeményezett bármilyen Ft feletti vásárlási tranzakció átalakítható fix futamidejű és törlesztő részletű kölcsönre. Ehhez az ügyfeleknek 24 órán belül kérniük kell a felhasznált összeg határozott idejű áruhitelre való átalakítását. 3.2 Hitelkártyák a magyar bankpiacon A prémium kártyák világa Számos hitelkártya létezik a hazai piacon, melyek igénylésével egyidejűleg egy exkluzív klubba is belépünk. Prémium hitelkártyák említése esetén főleg az arany- és platina kártyákra gondolok, melyek a legtöbb hazai pénzintézet kínálatában megtalálhatók. Véleményem szerint e kártyák kifejlesztésével arra építenek a bankok, hogy mindenki szereti megkülönböztetettnek és kivételesnek érezni magát. A klubtagok számára kedvezményesen megvásárolható termékek és szolgáltatások általában egytől egyig luxus kategóriába tartoznak, legyen szó akár 24

24 ruházati üzletről vagy éppen egy szállodáról. Sajnos ilyen hitelkártyával nem rendelkezhet minden ügyfél, hiszen az igénylés elbírálása jövedelem alapján történik. A magasabb jövedelem, mint feltétel magasabb hitelkerettel jár együtt. Egy arany vagy platina kártya hitelkerete akár a jövedelem tízszeresét is elérheti. A prémium kártyák piacának részletesebb bemutatása érdekében szemügyre vettem néhány, jelenleg Magyarországon igényelhető exkluzív lehetőségeket biztosító hitelkártyát valamint hitelkártyás ügyfeleknek szóló programot. A megkülönböztetetteknek járó ajánlatok között tett kitekintésem során észrevettem, hogy az utazással kapcsolatos szolgáltatások mondhatók a legnépszerűbbnek és legdivatosabbnak manapság MasterCard Premium Selection program Ez a különleges program prémium (arany, platina és world) kártyával rendelkező magánszemélyeknek szól. Az egyedi kedvezményekben BNP Paribas, Budapest Bank, CIB Bank, Citibank, Erste Bank, FHB Bank, MKB Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank és Takarékbank által kibocsátott prémium MasterCard típusú kártyák birtokosai részesülhetnek. A Premium Selection egy időszakos program, mely október 1. és március 31. között elérhető. A luxus életérzést mindenki megtapasztalhatja, aki a programban megtalálható kiválasztott terméket vagy szolgáltatást prémium hitelkártyájával fizeti ki. Egy egyedülálló reptéri váróterem kialakításával tovább növeli a MasterCard az egyébként is különleges program színvonalát. A Budapest Liszt Ferenc Nemzetközi Repülőtéren ugyanis megnyílt a MasterCard Lounge, exkluzív kényelmet és szolgáltatásokat nyújtó váró. Véleményem szerint a MasterCard Premium Selection ösztönzően hat a meglévő prémium kategóriába tartozó hitelkártyák használatára, viszont úgy gondolom, hogy új kártyaigénylések számának növekedéséhez nem járul jelentősen hozzá Citigold Club a kivételesség bizonyítéka A Citibank egy különleges klubot hozott létre Citigold ügyfelei számára, mely nem mindennapi partnerajánlatokkal áll a klubtagok rendelkezésére. A kiemelt partnerek között olyan nemzetközi luxusmárkák szerepelnek, mint a D&G, Lexus, BMW, Bulgari, Thomas Sabo, Armani. A Citibank Platinum Hitelkártya kifejezetten Citigold ügyfelek számára kialakított kártya, mely megkülönböztetett ajánlatokat foglal magában. Bár klubtagságot nem 25

25 kínál, ennek ellenére fontosnak tartom megemlíteni a Citibank Ultima Hitelkártyát is, mely kizárólag a bank exkluzív ügyfelei számára, meghívásos alapon működő prémium kártya. Az Ultima kártya több, mint 600 reptér VIP várójának használatát teszi lehetővé, és természetesen sok más egyedi ajánlattal is szolgál használójának Presztízsértékű kártyák az Unicredit Banktól Az Unicredit Bank hazánkban az Unicredit Arany és Platina hitelkártyákkal képviselteti magát a prémium kártyák piacán. Úgy tűnik számomra, hogy az Unicredit az utazással kapcsolatos szolgáltatásokban látja az exkluzivitás lehetőségét. A bank mindkét hitelkártyához ECI (Executive Club International) Priority Traveller utazási bónuszcsomagot biztosít. Ez a program világszerte több, mint 300 privát klub területére biztosít belépést nemcsak a kártya birtokosának, de vendégeinek is. Az ECI klubtagságon kívül az arany és a platina hitelkártya egyaránt lehetőséget nyújt a 2011 őszén megnyílt MasterCard Lounge reptéri váró használatára is Budapest Bank Arany Hitelkártya A Budapest Bank hitelkártya portfóliójában az Arany Hitelkártya képviseli a presztízsértéket. Ahogy az Unicredit ajánlatainál láthattuk, úgy a Budapest Bank Arany Hitelkártya is a kedvezményes utazás világába kalauzol el minket. A kártya állandó 3%-os kedvezményre jogosít minden hazai vagy külföldi szálloda és légitársaság szolgáltatásainak igénybevételekor vagy utazási irodák áraiból. Ezen felül a bank minden egyéb vásárlás összegéből 1%-ot visszafizet, amennyiben Arany Hitelkártyával fizetünk a választott árukért, szolgáltatásokért. Véleményem szerint ez a kártya az akár Ft-os hitelkeretével valódi prémium terméknek számít, ám úgy vélem hozzáadott szolgáltatások terén elmarad a fent említett hitelkártyáktól, és kluboktól. Az exkluzív klubtagság az, amit ennél a terméknél nem kapunk meg, és úgy gondolom, hogy minden pénzintézetnek megérné egy ilyen klub létrehozása, hiszen az ügyfelek vágynak a megkülönböztetettség érzésére. Megállapíthatjuk tehát, hogy a prémium hitelkártyák piacán is folyamatos fejlődés mutatkozik. Egyre nő az exkluzivitás, több a kedvezmény és fokozódik a partnerajánlatok iránti igény. A dolgozat megírása során végzett kutatásom eredményeként reményeim szerint világos képet 26

26 kapok majd a különböző hitelkártyákhoz kapcsolódó elvárásokról, és illúziókról. Keresem a választ arra a kérdésre, hogy milyen a fogyasztók számára az ideális hitelkártya. Kvalitatív és kvantitatív módszerek alkalmazásával a prémium kártyákról alkotott véleményekre is fényt szeretnék deríteni. Jelenlegi hipotézisem szerint egy presztízs értékű kártyát igénylő ügyfél szeretné különlegesnek érezni magát, valamint egy exkluzív klub tagjává akar válni. Ezek a vágyak hajtják, amikor arany, platina vagy más magas színvonalú hitelkártyát igényel. Hogy ez a hipotézis megdől, vagy beigazolódik várhatóan kiderül a primer kutatásom befejeztével, eredményeim a dolgozat további fejezeteiben részletesen kifejtem Partneri hitelkártyák A co-branded kártyák jellemzőit már megismerhettük az elméleti áttekintés során, most itt az ideje, hogy megvizsgáljam hazai partneri hitelkártyák típusait és szolgáltatásait. Úgy vélem, a partnerekkel közösen kibocsátott kártyák hozzájárulnak ahhoz, hogy minden fogyasztó találjon számára megfelelő hitelkártyát, hiszen a társmárkák között olyan vállalatok szerepelnek, melyek szolgáltatásai a mindennapjaink részét képezik. 27

27 6. ábra: A partnerkártyák piacán kiemelkedő bankok és partnereik (Saját készítésű ábra, Források: Citibank, Erste Bank, MKB Bank, Unicredit Bank, Budapest Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank) 5 Számos kiskereskedelmi üzletlánc, közüzemi szolgáltató, mobilszolgáltató vagy akár légitársaság is a nevét adta már egy-egy hitelkártya kibocsátásához, állandó kedvezményekkel támogatva a kártyabirtokos ügyfelek vásárlásait. A bankok rendkívül sokszínű választékot képesek kialakítani a co-branded hitelkártyák bevezetésével, mely éles versenyhelyzetet teremt a hazai kártyapiacon. Természetesen vannak eltérések a kedvezmények formájában, találkozhatunk többek között pontgyűjtő programokkal és csoportos beszedési megbízásra 5 Felhasznált weboldalak: https://www.citibank.hu/gcb/lakossagi_ugyfelek/hungary/hitelkartya/hitelkartyak_index.htm?eoffercode=huh FHTN an https://www.otpbank.hu/portal/hu/hitelkartyak/melyiketvalassza https://www.raiffeisen.hu/maganszemely/bankkartya-hitelkartya 28

28 vonatkozó állandó kedvezményekkel. A továbbiakban a partnercégeket csoportosítva mutatok be néhány különleges hitelkártyát Segítség a nagybevásárlásoknál Manapság legtöbben a multinacionális hipermarketeket választják a családi bevásárlások színhelyéül. A hazai kiskereskedelmi egységek nem tudnak versenyre kelni a globális vállalatok áraival, ám néhány nagy üzletlánc újabban a hitelkártyás vásárlásokat is kedvezménnyel honorálja, melyet egy pénzintézet partnereként kibocsátott kártya birtokosai élvezhetnek. Ebben a kategóriában kiemelkedő a Budapest Bank, aki a Tesco és a Cora áruházzal is együttműködött, rögtön négy társmárka kártyát építve be ezzel kínálatába. A Cora hitelkártyák a szakdolgozat írása közben, én megszűntek, ennek ellenére érdemesnek tartom megemlíteni őket, hiszen ezek voltak Magyarországon az első cashback-et nyújtó hitelkártyák. A Budapest Bank Cora hitelkártyáknak három típusa létezett, mindhárom más célcsoportnak lett kifejlesztve. A bank már ezzel a három egyformának tűnő, de mégis sokban különböző hitelkártyával képes volt egy óriási fogyasztói réteget lefedni. Ezt a kijelentésemet arra alapozom, hogy a Budapest Bank a Cora Vásárlókártyán és Cora Winny Kártyán kívül egy Cora Prestige nevű hitelkártyát is forgalmazott, mely magasabb hitelkeretet, és hosszabb kamatmentes periódust biztosított használójának. A Cora Prestige- és Vásárlókártyával a Cora áruházakban elköltött összegek 3%-át a bank visszatérítette minden hónapban. Ezen kívül minden egyéb, Cora áruházon kívüli vásárlás 1%-át fizette vissza a Budapest Bank. A másik ide kapcsolódó hitelkártya szintén egy hipermarket óriással közösen kibocsátott termék, a Tesco Vásárlókártya, mely a Tesco azon vásárlói számára hasznos, akik Tesco Clubcard-dal is rendelkeznek. Véleményem szerint ez a hitelkártya nagyon vonzó lehet azoknak a fogyasztóknak, akik kedvelik az üzletláncot, és gyakran bonyolítják le bevásárlásaikat a Tescoban. Számos előnye van annak, ha Tesco Vásárlókártyával fizetünk, és nem csak a Tesco üzleteiben történő fizetés esetén. Ugyanis a vásárlás összegéért járó Clubcard pontok háromszorosa kerül jóváírásra a pontgyűjtő kártyán, ha ezzel a hitelkártyával fizetünk az áruházlánc bármely üzletében. Ám a Tesco-n kívüli vásárlásokkal is növelhetjük a Clubcard pontjainkat ennek a különleges hitelkártyának köszönhetően, hiszen ha a Tesco Vásárlókártyával fizetünk minden vásárlásért kétszeres pontok kerülnek a klubkártyára. A kedvezmények itt nem érnek véget, ezeken felül az igénylés alkalmával egyszeri 1000 pontot 29

29 kapunk Clubcard számlánkra, valamint 2 db 10%-os vásárlási kedvezményre jogosító kupon is a miénk lehet. A Budapest Bank és a Tesco között létrejött együttműködésnek létezik egy testvére is a piacon. Egy másik pontgyűjtő kártya, a SuperShop és az Erste Bank is létrehozott egy nagyon hasonló alapon működő hitelkártyát azok számára, akik rendelkeznek SuperShop kártyával. A SuperShop törzsvásárlói program partnerei közé tartozik és ezzel együtt pontbeváltó helyként is funkcionál a Spar Csoport, az OMV töltőállomások, az OBI, a Burger King és a Patika Hálózat. A Tesco Vásárlókártya és az Erste SuperShop Hitelkártya kedvezményei nagyon hasonlóak, hiszen a SuperShop Hitelkártyával történő vásárlások után is plusz 2 pontot ad a bank, így háromszoros pont kerül összesen a kártyára. Ezen felül természetesen az Erste Hitelkártyájánál is bevezették, hogy a partneri körön kívülii vásárlásokra is jár 100 Ft-onként az 1 alappont. Úgy gondolom napjainkban a pontgyűjtéssel hatalmas tömeget lehet elcsábítani, egyre felkapottabb ez a spórolási forma, és a legtöbb fogyasztó hajlandó lojális ügyféllé válni az állandó kedvezményekért cserébe. Szinte alig látni olyan vásárlót a Tesco és a Spar Csoport üzleteiben, aki nem rendelkezik pontgyűjtő kártyával. Ez a megoldás a vállalatok számára is rendkívül hasznos. A pontgyűjtő kártyák segítségével pontos statisztikát tudnak készíteni a fogyasztók igényeiről, a vásárolt mennyiségekről, gyakoriságról, preferenciákról. Emiatt a pontgyűjtés nem csak a fogyasztók, de a kibocsátó vagy partner cégnek is a spórolást testesíti meg, hiszen ez az adatszerzési mód sokkal költséghatékonyabb, mint egy rendszeres piackutatás megszervezése Közüzemi díjak és egyéb háztartási számlák fizetése partnerkártyával A közüzemi szolgáltatókkal kibocsátott partnerkártyák bevezetésével szintén egy olyan terméket hoztak be a bankok a piacra, mellyel óriási fogyasztói réteget tudnak lefedni. Közüzemi díjakat mindenkinek fizetnie kell, és a számlák gyakran rendkívül magas összegekről érkeznek. A hitelkártyák kedvezményei sok háztartásban igen jelentős segítséget nyújthatnak, akár egy 5-6%-os visszatérítés is jól jöhet a nehéz hónapokban. Számos bank kínálatában találkozhatunk olyan hitelkártyákkal, amelyek más háztartásban felmerülő költségekre (pl.: telefonszámla, internet) is akciós lehetőségeket biztosítanak. Ebben a 30

30 témakörben is szeretnék kiemelni néhány jelentős partnerkedvezményt nyújtó aktuális hitelkártyát. Először a Budapest Banknál igényelhető FŐGÁZ Kártya tulajdonságai keltették fel az érdeklődésem. Ez a hitelkártya 6%-os kedvezményt biztosít a gázszámla összegéből minden kártyabirtokosnak, aki hitelkártyájáról csoportos beszedési megbízással vagy a FŐGÁZ ügyfélszolgálati irodáiban rendezi a számláját. Továbbá, mint a legtöbb partneri hitelkártya esetében itt is visszafizet a bank 1%-ot minden egyéb vásárlás összegéből. Ezzel az egyedülálló lehetőséggel éves szinten akár egy havi gázszámlát is megtakaríthatnak az ügyfelek, ami Magyarországon nem elhanyagolható összeg sok család számára. Ezt a hitelkártyát egy olyan fogyasztó számára tudom elképzelni, aki rendkívül tudatosan használja kártyáját, sosem csúszik meg a fizetési határidővel, hiszen a kártyaigénylés legfőbb oka az ő esetében a spórolás. Ha valóban az általam elképzelt fogyasztók rendelkeznek ezzel a hitelkártyával, akkor felmerül bennem a kérdés, hogy bevétel szempontjából megéri-e a Budapest Banknak ezt a kártyát működtetni. A UPC Magyarország televíziós, szélessávú internet és telefonszolgáltató vállalat, mely a Fővárosi Gázművek Zrt.-hez hasonlóan óriási ügyfélkörrel rendelkezik hazánkban. A Budapest Bank pedig ezt a szolgáltatót is partnerei között tudhatja a UPC partnerkártyának köszönhetően. Ezzel a kártyával a UPC szolgáltatások havidíjának összegéből érhetünk el 6% kedvezményt, egyéb vásárlások és csoportos beszedési megbízások értékéből pedig további 2% megtakarítást. A UPC és FŐGÁZ kártyákra egyaránt vonatkozik az igénylési feltétel, miszerint a kártyaigénylőnek UPC előfizetőnek illetve a Fővárosi Gázművek Zrt. ügyfelének kell lennie. Az Unicredit Bank és a Díjbeszedő Holding Zrt. is megjelent egy a közüzemi számlák fizetését segítő co-braded hitelkártya konstrukcióval. Ennél a kártyánál arra helyezik a hangsúlyt, hogy a pillanatnyi készpénzállománytól függetlenül lehetőséget nyújt a közüzemi díjak pontos kifizetésére. Középpontban tehát a kényelem áll. A kártyabirtokos elérheti, hogy bármiféle díj és kamat fizetése nélkül használja ezt a hitelkártyát, hiszen legalább három csoportos beszedési megbízással fizetett közüzemi számla esetén az Unicredit Bank elengedi a kártya első éves tagsági díját, és amennyiben egyik hónapban sem lépjük túl a kamatmentes 31

31 periódust a kamatok fizetése alól is mentesülünk. A Közműkártya birtokosa évente Ft-ot kaphat vissza a csoportos beszedéssel fizetett számlák összesített értékéből, ennek feltétele, hogy az átlagos vásárlási forgalom 12 hónapon keresztül elérje a Ft-ot. Végül a Citibank véleményem szerint egyedülálló partneri hitelkártyáit is szeretném bemutatni, melyek a Magyar Telekommal történő együttműködés révén születtek meg. A Magyar Telekom-Citibank Hitelkártya kiemelkedően magas, akár 20%-os pénzvisszatérítést is nyújthat a kártyabirtokosoknak. Ez a magas cashback azonban megtévesztő is lehet, hiszen a visszatérítendő összeg Ft-ban maximalizálva van. A hitelkártyának két változata érhető el, arany-, illetve ezüstkártya, és a kártya típusától függően eltérőek a kedvezmények. A kártya jóváhagyásától számított első három hónapban aranykártya esetén 20%, ezüstkártya esetén 10% visszatérítést kaphat az ügyfél a T-Mobile és T-Home számlák végösszegéből. A negyedik hónaptól mindkét kártyatípusban feleződnek a kedvezmények, de úgy gondolom, hogy az aranykártyához tartozó kedvezmény még megfelezve is kiemelkedőnek számít a partneri hitelkártyák piacán. Úgy érzem ezt a hitelkártyát a családos fogyasztók meghódítására fejlesztették ki, ezt a meglátást igazolja az is, hogy a kártyához akár négy társkártya is igényelhető a családtagok, rokonok, barátok számára Egyéb hitelkártyák és kedvezmények Napjainkban a folyamatosan emelkedő üzemanyagárak miatt a gépjármű tulajdonosoknak érdemes minden spórolási lehetőséget szemügyre venni, és ezekre a fogyasztókra természetesen a bankok is gondolnak. Ebben a kategóriában is feltűnik a már többször említett Citibank és Budapest Bank egy-egy hitelkártyájával, de mellettük az Erste Bank Joker Hitelkártyáját is szükségesnek érzem megemlíteni. A Budapest Bank és az Erste Bank terméke nem egy partnerrel kötött megállapodáson alapszik, így ezek a hitelkártyák az ország összes benzinkútján történő hitelkártyás fizetés után megadják a pénzvisszatérítést. A Budapest Bank GO! Hitelkártya 6%, az Erste Joker pedig 4% állandó kedvezményt ad az üzemanyag árából minden hónapban. Az Erste Joker hitelkártyát igénylő fogyasztó 8 népszerű üzletkategóriából választhat ki az ízlésének és vásárlási szokásainak megfelelő 3 kategóriát, és az ezekbe tartozó üzletekben 4% kedvezménnyel vásárolhat, e kategóriák közé tartoznak a benzinkutak is. A Citibank viszont egy partneri kártyával támogatja a spórolni vágyó autósokat, mégpedig a 32

32 Shell Magyarországgal közösen kibocsátott Shell-Citibank Hitelkártya segítségével. Ez a partnerkártya 3%-os jóváírást tesz lehetővé az üzemanyag árából. A benzinkutakon kívül, minden egyéb vásárlás összegéből is visszatérítenek a bankok mindhárom említett hitelkártya esetén, ennek a cashback-nek az értéke viszont változó. Számos hitelkártya szolgáltatás csomagjában szerepel valamilyen utazáshoz kapcsolódó segítség. Sok esetben jár a kártya mellé teljes körű utasbiztosítás, de vannak olyan hitelkártyák is, amelyekkel repülőjegyet, szállásfoglalást vagy bármilyen más utazással kapcsolatos teendőt kedvezményesen, kényelmesebben intézhetünk. Úgy vélem, hogy a hazai hitelkártyával rendelkező fogyasztók nagy része gyakran utazik. Ezt a megállapításomat arra alapozom, hogy a hitelkártya a külföldi vásárlások során nagy segítséget nyújt, megkímél minket a valutaváltás körülményességétől, és biztonságosabb, mint a készpénz. Elképzelhetőnek tartom, hogy itthon sok fogyasztó az utazásai miatt igényel hitelkártyát, vagyis minden olyan ajánlat a bankok részéről, ami megkönnyíti az utazással kapcsolatos teendőket rendkívül jó marketing technikának tekinthető, és lényegesen növeli a kártyahasználat gyakoriságát. Munkaügyben történő utazások esetén is segítséget nyújthat a hitelkártya, hiszen így egyszerűbb elszámolni a céges költéseket, mivel nem saját pénzből, hanem a bank pénzéből történik a finanszírozás. 3.3 Hitelkártyához kapcsolódó nyereményjátékok elemzése A hitelkártyához kapcsolódó használatösztönző nyereményjátékok lényege, hogy egy meghatározott időszakban minél magasabb forgalmat, ezáltal bevételt érjenek el a bankok, különböző marketing eszközökkel buzdítva, és csábítva ügyfeleiket. Több olyan bank is létezik a hazai piacon, akik rendszeresen szerveznek nyereményjátékokat, akár szezonális, akár új ügyfelekhez kapcsolódó programokkal. A nyereményjátékok esetében fontos megvizsgálni, hogy már meglévő vagy új ügyfeleknek szólnak-e. Meglévő ügyfelektől általában magasabb költést kérnek a bankok a részvételért cserébe, sok új kártyabirtokosoknak szóló sorsoláson azonban elegendő, ha a fogyasztó aktiválja kártyáját, és jelképes összeget elkölt vele. Egyes promóciók garantált ajándékokat, míg mások nagy értékű főnyereményeket rejtenek magukban, de az is előfordul, hogy a garantált nyeremény mellett a fődíjért is harcba szállhat a résztvevő. Jól kell megválasztani azt is, hogy melyik hitelkártyához-vagy kártyákhoz 33

33 kapcsolódjon a program, hiszen eltérőek az igények, a költések, az ügyfelek száma, és sok más tényező telén különleges karácsonyi nyereményjátékkal kedveskedett hitelkártyás ügyfeleinek a Budapest Bank. A részvételi feltételeket teljesítő kártyabirtokosoknak lehetősége volt garantált ajándékot és 100 exkluzív tárgynyeremény egyikét is hazavinni. Azok, akik a meghatározott kártyák valamelyikével rendelkeztek és legalább Ft értékben használták kártyájukat már magukénak tudhattak egy karácsonyi mintás polártakarót, a 100 legtöbb tranzakciót végző ügyfél pedig egy különleges mézeskalácsokból álló válogatáscsomagban is részesült. A karácsonyi vásárlási láz időszaka kiváló alkalom a fogyasztók elcsábítására, ilyenkor több pénzt elköltenek az emberek, és jobban érdeklődnek a nyeremények iránt is. Az ország legnagyobb ügyfélkörrel rendelkező kereskedelmi bankja, az OTP Bank is kihasználta a karácsonyt megelőző időszakot legújabb hitelkártyája népszerűsítésére. A program teljes mértékben eltér az előzőleg említett promóciótól, ebben az esetben a szerencse számít a legtöbbet, amellett, hogy a feltételeket is teljesíteniük kell a kártyabirtokosoknak. A játék szervezője kisorsol a promóció időtartamába eső 7 darab nyerő időpontot, valamint +2 nyerő időpontot a fődíjak számára. Ebben a játékban American Express Blue vagy Gold hitelkártyával rendelkező fogyasztók vehetnek részt, akik a promóciós időszakban legalább Ft, illetve Ft összegben vásárolnak kártyájukkal. A nyeremények között szerepel 7 darab Apple ipad és fődíjként 2 darab Apple MacBook Air laptop. A Budapest Bank nyereményjátékához képest, ebben a promócióban jóval értékesebb nyeremények vesznek részt, ám a nyerés esélye csekélyebb, illetve a garantált ajándék is elmarad. A vásárlási utalványok sem mentek még ki a divatból, sok fogyasztó kedveli ezeket, mert az elfogadóhelyek száma folyamatosan bővült az utóbbi időben. Az utalvány eljuttatása a nyerteshez kevésbé körülményes, mint egy tárgynyeremény átvétele. A Magyar Cetelem Bank által 2011 őszén meghirdetett Bónusz Promóció Nyereményjáték is a népszerű Sodexo utalvánnyal jutalmazta a nyerteseket. Úgy vélem a játék feltétele a nyereményhez képest túl nagy elvárásnak tekinthető, hiszen azok az ügyfelek kapták meg az Ft értékű Sodexo Bónusz utalványt, akik hitelkeretük legalább felét elköltötték az akció időtartama alatt, vagyis szeptember hónapban. 34

34 Ha a bank úgy látja, hogy nincs elég bevétele egyes hitelkártyákból, előfordulhat az is, hogy kizárólag a szóban forgó kártya vagy kártyák birtokosai számára hirdeti meg a promóciót nyarán a Budapest Bank UPC és FŐGÁZ kártyával rendelkező ügyfeleinek szóló használatösztönző nyereményjáték esetén is előfordulhat, hogy emiatt szűkült a kör erre a két hitelkártyára, bár ez a megállapítás csupán feltételezés a részemről. A kártyabirtokosoknak három hónap állt rendelkezésükre, hogy teljesítsék a promóciós feltételt, miszerint legalább Ft-ot kellett hitelkártyájukkal elkölteni. A feltétel teljesülése esetén minden ügyfél garantált nyereménnyel, egy Ft értékű Sodexo ajándék utalvánnyal gazdagodott. A UPC és FŐGÁZ hitelkártya birtokosairól azt tudom elképzelni, hogy rendkívül tudatos fogyasztók és a spórolás a legfőbb céljuk. Véleményem szerint hitelkártyájukat is kizárólag a kedvezmények miatt igényelték, ezért kételyeim vannak a nyereményjáték magas részvételi arányával kapcsolatban. Másrészről a Ft értékű garantált ajándék utalványért akár hajlandóak is lehetnek Ft elköltésére, hiszen a hitelkártya igénylésbe is belementek az állandó kedvezmény érdekében. Az előbbi nyereményjátékokat megvizsgálva úgy tűnik számomra, hogy a teljesítendő feltétel maximum 10%-ának megfelelő értékű ajándék az, amit garantált nyereményként felajánlanak a bankok. Ez az érték nyilvánvalóan úgy van megállapítva, hogy ösztönzőleg hasson az ügyfelekre, de a bank is jól járjon végeredményben a játék lezárása után. A nyereményjátékok nagyon költséges promóciók, és fontos megemlíteni, hogy bár általában hirtelen bevétel növekedést hoznak, a bankok, mint más akciókkal, kedvezményekkel, programokkal, ezzel is a hosszú távú profitnövekedésre törekszenek, és számukra nyereményjátékot akkor éri meg szervezni, ha az folyamatos költést eredményez. 3.4 Loyalty programok és egyéb pontgyűjtési lehetőségek A bankjukhoz és kártyájukhoz igazán hűséges ügyfeleknek lehetőségük van belépni loyalty vagy más néven hűségprogramba. Őket pontgyűjtéssel ösztönzi a bank magasabb költések generálására. Gyakran több lehetőség is van a pontok beváltására, melyet az ügyfél igényei szerint választhat ki. A loyalty program bevezetésével egy olyan csoportot hoz létre a bank, melynek tagjai elkötelezettek a pénzintézet iránt, és valószínűsíthető, hogy hitelkártyájukat hosszú távú használatra igényelték. 35

35 A pontgyűjtés a partneri kártyák esetében is nagyon népszerű. Ebben az esetben az elfogadóhelyek száma természetesen a partnerek üzleteire van korlátozva, viszont ezekkel a kártyákkal történő vásárlások után többszörösét is megkaphatjuk a hűségprogram keretein belül gyűjthető pontoknak. Pontgyűjtő partneri hitelkártyákra példa a már korábban említett Tesco Vásárlókártya és Erste SuperShop Hitelkártya, de szó esett már a légitársaságokkal közösen kibocsátott kártyákról is, melyekkel repülőjegy vásárlásra beváltható pontokat gyűjthetünk minden belföldi és külföldi kártyahasználat után. Az első pénzintézettel kibocsátott pontgyűjtésre szolgáló kártya a SuperShop volt, melyhez a Kereskedelmi és Hitelbank Cirrus-Maestro kártyáit is lehetett igényelni. (Cégvezetés, 2003) A loyalty programoknak számos előnye van. Természetesen egyik ilyen előny a fogyasztói hűség, de nagyon fontos, hogy ezek a programok általában az ügyfelek lemorzsolódásának lehetőségét is csökkentik. A hűségprogramok lehetőséget nyújtanak az up-sell és cross-sell értékesítési módszerek gyakorlására. Alkalmazható akár új termékeknél, de egy gyengén szereplő terméket is fel lehet dobni vele. Persze a felsorolt lehetőségek mellett esetleges kockázatokkal is számolni kell a loyalty programok esetén. Előfordulhat ugyanis, hogy a fogyasztó nem elégedett a jutalmakkal vagy a jutalmazási folyamattal. De folyamatosan vizsgálni kell a program költségeit és a hozott hasznot is, melyek nem biztos, hogy az elvárások szerint alakulnak. (Farquhar Meidan, 2010) 3.5 Cashback A cashback, azaz pénzvisszatérítés gyakran tartozik a partnerkártyák kedvezményei közé, de sok bank saját hitelkártyáik szolgáltatásai közé is beépítette ezt a nagyszerű akciót. A kedvezményes vásárlás minden fogyasztó leghőbb vágya, az állandó kedvezmények pedig még inkább. A nem partneri hitelkártyák általában alacsonyabb cashback-et adnak, de mivel nem áll egy társmárka a termék mögött, ez lehetővé teszi, hogy ne szűkítsék le az üzletek számát, hanem minden hitelkártyás fizetés után járjon a visszatérítés. Miért éri meg a cashback? 1. Példa: Ha az általunk birtokolt hitelkártya állandó 2% kedvezményt biztosít minden vásárlásunk összegéből, és a havi átlagos költés hitelkártyával Ft, akkor 36

36 havonta 800 Ft-ot, éves szinten akár 9600 Ft-ot is megtakaríthatunk, mely bőven fedezi a hitelkártya éves díját. 2. Példa: Az Erste Joker Hitelkártya 8 kategóriából tetszőlegesen kiválasztott 3 kategóriába tartozó üzletekben történő vásárlások összegéből 4%-ot térít vissza. Legyen ez a 3 kategória most a benzinkút, a divat és az utazás. Tegyük fel, hogy a havi üzemanyagköltség Ft, ruházkodásra költött összeg Ft, utazás egy évben összesen Ft. Éves szinten ez azt jelenti, hogy Ft-ot költöttünk el a hitelkártyánkkal, melynek 4%-a Ft, azaz több mint egy havi öltözködésre szánt pénzt spóroltunk. 3. Példa: Végül egy különleges partneri hitelkártya összesített cashback értékét is szemléltetem. Magyar Telekom Citibank Arany Hitelkártya használata esetén az igényléstől számított első 3 hónapban 20%-ot, negyedik hónaptól 10%-ot kap vissza az ügyfél T-Mobile, illetve T-Home számlájának végösszegéből. Ha a havi összesített internet és kábel televízió számla Ft, egy év alatt Ft-ot fog visszafizetni a Citibank a kártyahasználatért. Az általam bemutatott reprezentatív példák remekül tükrözik, hogy tudatos kártyahasználat esetén a hitelkártya megkönnyíti a mindennapokat, és más lakossági hiteltermékekhez nem hasonlítható, egyedülálló ajánlatokat nyújt. A jelenlegi piaci kínálatban mindenki találhat magának olyan kártyát, mely az ő igényeinek megfelel, a bankok folyamatosan azon dolgoznak, hogy megismerve a fogyasztói igényeket olyan hitelkártyákat fejlesszenek ki, melyek mindkét félnek előnyösek. Marketing szempontból érdemes pontgyűjtő vagy cashback programokat alkalmazni, ha hosszútávon akarja a vállalat megtartani az ügyfelét, a gyors bevétel növekedés generálására pedig kiválóan alkalmas lehet egy jól megtervezett nyereményjáték. A fókuszcsoportos interjúk során sokat faggattam a résztvevőket az egyes promóciókról alkotott véleményükről. Szeretnék fényt deríteni rá, hogy milyen ajánlat vonzza a hazai fogyasztókat leginkább, és mit hajlandók megtenni egy ajándékért vagy kedvezményért cserébe. Dolgozatom ötödik fejezetében feltárom majd a kutatásom eredményét, és a kérdéseimre kapott válaszokat. 37

37 4. Marketing stratégia elemzése a hazai hitelkártyapiacon 4.1 Defenzív marketingstratégia Véleményem szerint a hazai bankok többsége a marketing defenzív stratégiáját alkalmazza, ami azt jelenti, hogy a meglévő ügyfelek és a piaci részesedés megtartását tartja szem előtt. Ennek a stratégiának két változata létezik, a piackövető stratégia és a piacirés-stratégia. Úgy gondolom, hogy a piac követése nélkülözhetetlen a bankok számára, ha nem akarnak lemaradni a versenyben. Előfordulhat, hogy csak akkor figyelnek fel egy új lehetőségre, mikor érzékelik, hogy a versenytársak már bevezették, és növekedést értek el vele. Főleg erre az esetre gondolok, amikor azt mondom, hogy követniük kell a piac változásait és fejlődését. Ebbe bele tartozik többek között a technológiai újítások, gazdasági trendek és a változó ügyféligények követése is. A versenytársak követése hasznos a nagybankok számára, a kisbankok viszont sok esetben nem tudnak versenyt tartani, ezért nekik más módszert kell keresniük. A piacirés-stratégia esetében a cél, hogy az üresen hagyott piaci résekből építsenek előnyt maguknak a vállalatok. Ez azonban rengeteg kutatást és specializálódást igényel. A kisbankok számára talán ez a legmegfelelőbb stratégia, mert így elkerülhetik a nagybankokkal szembeni versenyt, valamint gazdaságos is nekik, hiszen olyan piacokat fedezhetnek fel, ahol a nagyok még nincsenek jelen. (Fehérvári, 1994) 4.2 Célpiacok és szegmentálás Egy új hitelkártya bevezetéséhez megfelelő kutatással és elemzéssel kiválasztható a potenciális célpiac, illetve a kiválasztott szegmens igényeihez illő termék fejleszthető ki. A legfontosabb, hogy a bankok jól ismerjék a fogyasztói igényeket, feltárják a még lefedetlen piacokat, hiszen így képesek megalkotni egy olyan terméket, amely bevételt eredményez számukra. A piac szegmentálása során különböző tényezőket kell figyelembe venni, többféle csoportosítás is kialakulhat, tulajdonképpen a fogyasztók minden fontos tulajdonságát és szokását fel kell tárni. A vállalat a saját képességei feltárása után el kell, hogy döntse, hogy a célcsoport igényeit képes-e a kívánt színvonalon kielégíteni. (Józsa, 2005) Elemzéseket azonban nem csak új kártya bevezetésekor érdemes végezni, fontos folyamatosan vizsgálni az ügyfelek elégedettségét is. A fogyasztó elégedettsége és elvárásai időközben is 38

38 változhatnak, és előfordulhat, hogy át kell alakítani a termék tulajdonságait az ügyfélmegtartás érdekében. A fogyasztók szempontjai szegmensenként is eltérőek lehetnek, vannak olyan kártyabirtokosok, akik a kedvezmények érdekében használnak hitelkártyát, sokan a kényelem miatt igénylik, míg mások csak a váratlan kiadásokra tartogatják. Véleményem szerint a kedvezményekre vadászó ügyfelek igyekeznek kihasználni a kamatmentességet, így őket nem a kamat mértéke fogja érdekelni, sokkal inkább az elérhető jutalom. Ha valaki rendszeresen tartozást halmoz fel, annak fontos lesz a kamatok és díjak alakulása, hiszen tartozása napról napra nőni fog. Azokat az ügyfeleket pedig, akik a biztonság érdekében, váratlan esetekre tartogatják a hitelkártyát leginkább talán az éves díj alakulása foglalkoztatja. Ez idáig csupán a fogyasztók megismerésére irányuló kutatásokat emeltem ki, de a siker érdekében a versenytársak tevékenységének figyelemmel kísérése is kiemelt jelentőséggel bír. Más bankok marketing eszközei és stratégiái, újításai és sikerei meghatározzák a piaci helyzet alakulását. Az általuk produkált pozitív és negatív példák egyaránt építő jelleggel hatnak az adott vállalat sikerességére is. Ha a bank a versenytársak portfóliójában helyettesítő terméket fedez fel, az rögtön élesíti a piaci versenyt, és harcot indíthat el ügyfelek szerzése érdekében. Úgy gondolom a megfelelő stratégia kialakítása érdekében érdemes a Porter-féle elemzést alkalmazni, mely magában foglalja a versenytársak, az új belépők, a potenciális helyettesítő termékek, a vevők, illetve beszállítók azaz a fent említett összes tényező vizsgálatát. (Józsa, 2005) 4.3 Pozícionálás a 4C A pozícionálás alapját az úgynevezett 4C jelenti. Hitelesség (credence) Versenyképesség (competitiveness) Konzisztencia (consistency) Világosság (clarity) A hitelesség lényege, hogy a fogyasztó úgy ismeri el a terméket, ahogy a vállalat szeretné. Legyen a bank hiteles, vagyis ne kommunikáljon olyan információt az ügyfelek felé, amely torz képet fest az adott termékről. A versenyképesség arra utal, hogy a termék a versenytársak 39

39 termékeivel szemben nyújtson vitathatatlan, felismerhető és elfogadható előnyöket. A pozícionálás alapjának változatlanságát foglalja magában a konzisztencia, így elkerülhető, hogy az ügyfél eltávolodjon a terméktől. A világosság értelmében pedig ügyelniük kell a pénzintézeteknek arra, hogy a társított szolgáltatások és esetleges kedvezmények minden kártyabirtokos számára egyaránt elérhetőek legyenek. (Józsa, 2005) Az ár-minőség alapú pozícionálás jelenti az alapvető esetet. Ez azon alapszik, hogy a terméket olyan szisztéma szerint kell elhelyezni az ár-minőség viszonylatában, hogy pozitív reakciót váltson ki a fogyasztókból (Józsa, 2005). A hitelkártyák esetében az árat a kamatok és a díjak tekintetében vizsgálhatjuk, a minőségnek pedig számos meghatározója lehet. A minőség minden kártyabirtokos számára mást jelenthet, bizonyára vannak olyan ügyfelek, akik a biztonságot helyezik előtérbe, ezért a technikai újítások (pl.: chipesítés, dombornyomású kártyák) megléte minőséget testesít meg, de lehetnek olyanok is, akik a rugalmas ügyintézést, a széleskörű elfogadást vagy az exkluzivitást várják el a minőség kapcsán. De a hitelkártya minőségét az is meghatározza, hogy a bank vagy kibocsátó vállalat milyen széles elfogadói hálózatot tud kiépíteni. A hazai hitelkártya piacon megjelenő pozicionálásbeli különbségek bemutatása érdekében úgy érzem szükséges néhány létező hitelkártyát összehasonlítva, példaként megvizsgálnom. A partneri hitelkártyák esetében már a partnermárkával együtt kiválasztja a bank a meghódítandó célcsoportot, hiszen ezt a csoportot az adott vállalat vevői képezik. A partnercég árai és termékeinek, illetve szolgáltatásainak minősége alapján kikristályosodik a pozícionálás is. A légitársaságokkal kötött együttműködésben az Erste Bank és a Citibank egyaránt jó lehetőséget látott, ám az Erste egy fapados társasággal, a Wizzair-rel, míg a Citibank egy magasabb árakkal, és teljesebb körű szolgáltatásokkal dolgozó légitársasággal, a Malévvel bocsátott ki közösen hitelkártyát. Bár a partnercég felszámolása miatt a hitelkártya kedvezményei is érvényüket veszítik, a Malév Citibank Hitelkártya sok éven át képviseltette magát a kártyapiacon. Látható tehát, hogy partnerkártyáját az Erste Bank alacsonyabbra, a Citibank magasabbra pozícionálta. Vállalaton belül is megjelennek a pozicionálásbeli különbségek az egyes hitelkártyák között. Ezzel a módszerrel a bankok nagyobb piacot képesek lefedni, több ügyféligényt tudnak kielégíteni. A legtöbb pénzintézet kártyaválasztékában megtalálható az alacsony éves díjas, spórolásra lehetőséget nyújtó, illetve 40

40 a magas díjakkal rendelkező, exkluzivitást és presztízst képviselő kártya is. Az Unicredit Közműkártya például nem hasonlítható össze az Unicredit Platina Hitelkártyával. 4.4 A kapcsolati marketing erősödése Korábban a banki szolgáltatásoknál sokkal inkább a standardizáltság volt megfigyelhető, mintsem a személyre szabottság. Ez napjaink banki termékeire és szolgáltatásaira egyre kevésbé igaz. A bankok célja, hogy személyes kapcsolatot alakítsanak ki ügyfeleikkel, ennek érdekében szolgáltatásaik nem lehetnek standardizáltak. A hitelkártyák piacán is megfigyelhető a termékek személyre szabása, ügyfélkörhöz igazítása. Sok esetben olyan komplex szolgáltatáscsomagról beszélhetünk, melyek teljesen egyéni igények kielégítését is lehetővé teszik, ilyen esetekben a standardizálás szinte lehetetlen. Bizonyos hitelkártyák esetén (pl.: Erste Joker Hitelkártya) az ügyfél maga választhatja ki a számára leginkább hasznos ajánlatot. A kapcsolati marketing alkalmazása hozzájárul a bank és ügyfél közötti jó viszony kialakulásához, melynek következtében az ügyfél nem szívesen vált bankot a későbbiek során sem (Kenesei, 2004). A fogyasztói igények bővülésének, új technológiák megjelenésének és a partnerkedvezmények egyre szélesebb lehetőségeinek köszönhetően a kapcsolati marketing alkalmazása is terjed, és fontossága egyre növekszik. A fogyasztóknak egyértelműen igényük van arra, hogy érezzék egy termék vagy szolgáltatás kifejezetten nekik szól, érezzék, hogy fontosak a bankjuk számára. A személyre szabott termékekkel biztosabb a siker és érezhetőbb a hűség. 4.5 Árazási technikák A hitelkártyák árazási stratégiája igen bonyolult, sok tényezőn alapuló munka. A végső ár megszületése előtt kalkulálni kell az esetleges kedvezményekkel is. Az árazásnak nem csak a termék megszületésekor van jelentősége, az életciklusának későbbi szakaszaiban is előkerül még újra és újra. Ha egy adott hitelkártyára meghirdetnek egy promóciót, a nyeremények értékét, a részvételhez szükséges minimális költést és még sok más értéket is figyelembe kell venni, hogy megállapítsák a THM-et. Itt persze csak tervezésről és tervekről van szó, ami azt jelenti, hogy a bevétel másképp is alakulhat, mint ahogy azt a számoktól elvárták volna. Sok előre nem látható tényezőt szükséges megbecsülni, melyek nyilván torzítani fogják az eredményt a valósághoz képest. A mérlegelés során érdemes szemügyre venni néhány olyan 41

41 elemet, mint a termékdifferenciálódás foka, a vállalat piaci pozíciója, piacbővítési lehetőségek, a termékéletgörbe szakasza. (Józsa, 2005) A bankok a termékvonal szerinti árazást követik az egyes hiteltermékek árának meghatározásakor. Legfőbb cél a profit maximalizálása, ennek érdekében a különböző termékvonalak árait eltérő módon határozzák meg. Nem csak a hosszúlejáratú hitelek különböznek árazási szempontból a hitelkártyától, egyes hitelkártyák között is hatalmas eltérések lehetnek, például az éves díjat tekintve. Gondoljunk csak a prémium kártyák magas díjaira. Az új és a meglévő hitelkártyás ügyfelek esetén eltérő lehetőségek vannak az árazás tekintetében. Meglévő ügyfelek kártyáján általában nem lehetséges kamatemelést végrehajtani. Ha növelni kívánja a bank a kamat mértékét azt legtöbb esetben kizárólag az új ügyfelekre vonatkozóan teheti meg. A meglévő ügyfelek jogait ugyanis törvényi szabályozás védi. Ezzel szemben lehetőség van bizonyos időközönként keretemelést végrehajtani, mellyel szintén bevétel növekedés érhető el. Ez azon alapul, hogy a bank figyelemmel kíséri az ügyfél kártyahasználati szokásait és a költéseket, ez alapján pedig felajánlhat az ügyfelének egy magasabb hitelkeretet, ezt természetesen a kártyabirtokosnak módjában áll elfogadni vagy elutasítani. Véleményem szerint a termékvonal szerinti árazás nem csak a bankszektorban, de más vállalatok számára is nagyszerű árazási módszer, hiszen egy nagyobb ügyféligényt kielégítő portfólió alakítható ki ily módon, és a lefedett piac mérete is növelhető vele. Az árazási stratégiák nyújtotta lehetőségek hozzájárulnak a profit növeléséhez, ám a másik oldalon óvatosan kell bánni az árakkal, hiszen az ügyfél is látja, milyen drága termékről van szó, és a túl magas árak nem a presztízs érzését fogják kelteni benne, hanem esetleg elriaszthatják az igényléstől. 4.6 Fizikai megjelenés Más hiteltermékektől abban különbözik leginkább a hitelkártya, hogy ez egy kézzel fogható termék, ennek köszönhetően a külső megjelenés kapcsán sok plusz lehetőséget hordoz magában. A plasztik kártyán megjelenik a bank logója, mely segíthet erősíteni az érzelmi kötődést. Elképzelhető, hogy ha egy fogyasztó pénztárcájában több bankkártya is megtalálható, akkor szívesebben fizet azzal, amelyik szebb, mert azt szereti mutogatni. 42

42 5. A kvalitatív és kvantitatív kutatások elemzése 5.1 Hipotéziseim 1. A magyar fogyasztók távolságtartóak a hitelkártyával kapcsolatban, sokaknál negatív érzelmek társulnak a termékhez. Ennek oka: Nem ismerik pontosan a hitelkártya tulajdonságait és előnyeit. Ennek következtében használatát szükségtelennek érzik. Korábban felvett hiteleikből származó negatív tapasztalat miatt kerülik a hiteltermékeket. 2. A hazai hitelkártya-birtokosok többsége a termékhez kapcsolódó kedvezmények miatt igényli és használja a kártyáját. 3. A városi lakosok esetében gyakoribb a hitelkártya használat és a bankkártyás fizetés. Ennek oka: Városban magasabb az elfogadóhelyek száma. A városi lakosok szokásai modernebbek, mint a vidékieké. Kutatási eredményeim összefoglalása során visszatérek majd arra, hogy az itt említett hipotézisek beigazolódtak-e vagy megdőlni látszanak. 5.2 Módszertan Fókuszcsoportos interjúk A hazai fogyasztók hitelkártyákról alkotott véleményének megismerése céljából 4 db mini fókuszcsoportos beszélgetést szerveztem. A kvalitatív kutatás célja az volt, hogy össze tudjam hasonlítani a hitelkártyával nem rendelkező és a hitelkártya-birtokos fogyasztók véleményét, elvárásait és tapasztalatait. Ennek érdekében a résztvevő személyeket úgy válogattam össze, hogy két-két csoportot alkossanak a kártyahasználók és a nem hitelkártyás ügyfelek. Az interjúalanyok átlagéletkora 30 év. Mind a négy csoportban megjelentek mindkét nem képviselői. A beszélgetések átlagosan 50 percig tartottak, az elemzés megkönnyítése érdekében hangfelvételt és leiratot készítettem belőlük. A beszélgetést előre elkészített vázlat alapján vezényeltem, melyek egyes részleteiben megegyeznek, máshol eltérnek a kártyával nem rendelkező és a hitelkártyás alanyok esetén. Az interjúvázlat segítségével három részre 43

43 bontottam az egyes beszélgetéseket. Így az elején a hitelkártyákról alkotott általános véleményekre helyeződött a hangsúly, ezt a marketing eszközökhöz kapcsolódó szokások, és elképzelések követték, és végül termékmegszemélyesítés volt a résztvevők feladata Kvantitatív kutatás A fókuszcsoport mellett egy kvantitatív technikát, a kérdőívet is alkalmaztam a kutatás során. Ennek célja az volt, hogy a kvalitatív kutatás hozta eredményeket számszerűsíthető adatokkal is alá tudjam támasztani. Ennek érdekében 100 hazai lakost kérdeztem meg a hitelkártyáról alkotott véleményéről. A kérdőívet 34 hitelkártya birtokos és 66 hitelkártyával nem rendelkező válaszadó, 50 férfi és 50 nő töltötte ki. A megkérdezés név nélkül zajlott, kizárólag életkorra, iskolai végzettségre és lakóhelyre voltam kíváncsi. A kérdőíves megkérdezés nagyban hozzájárult a hazai fogyasztói vélemények megismeréséhez és az elemzés elkészítéséhez, segítségemre volt, hogy tisztább képet kapjak hitelkártyával rendelkező személyek megoszlásáról. A kvalitatív és kvantitatív kutatások eredményeinek elemzése dolgozatom további részeiben összemosódik. Ennek oka, hogy a standardizált kérdőív segítségével kapott eredményeket szeretném a kvalitatív kutatás eredményeinek alátámasztására felhasználni, így a két kutatást egyben kezelem. 5.3 Fogyasztói vélemények és szokások a banki termékek kapcsán A hitelkártyákról alkotott általános vélemények A fókuszcsoportban résztvevő hitelkártyás és nem hitelkártyás csoportok termékről alkotott véleménye között rendkívül jól megfigyelhető az ellentét. Elsődlegesen kiemelném, hogy a kártyabirtokosok többsége pozitív és hasznos tulajdonságokat tulajdonít a terméknek, míg a hitelkártyával nem rendelkezők több negatív jellemzőt soroltak fel, és haszontalannak találják a terméket. Az utóbbi csoport tagjai közül sokan már a hitel szó hallatán tartózkodnak tőle, és mind egyet értenek abban, hogy hitelkártyát a magas jövedelműek használnak. Ezzel szemben mindkét hitelkártyás csoportban elhangzott, hogy a hitelkártyáról a spórolásra asszociálnak, és az összesen 6 hitelkártyás interjúalanyom közül négyen határozottan az alacsony jövedelműeket gondolják hitelkártyával rendelkező fogyasztónak. Ezekben a kérdésekben a 44

44 fókuszcsoportok által kapott eredményeket tökéletesen alátámasztja a kvantitatív kutatásom is. A kérdőívemre választ adókat is megkérdeztem, hogy mi jut eszükbe először a hitelkártya szó hallatán. A terméket mellőző válaszadók közül többen úgy gondolják, hogy felesleges, drága, a hitel és az adósság jut eszükbe róla. A kártyás fogyasztók többsége a rugalmasságra, a biztonságra és a jutalmakra helyezi a hangsúlyt. A kérdőívet kitöltőket arra is megkértem, hogy 1-6-ig terjedő skálán ahol az 1 jelentése egyáltalán nem értek egyet, a 6-os pedig, hogy teljes mértékben egyet értek adják meg, hogy mennyire értenek egyet néhány, a hitelkártyára vonatkozó megállapítással. Arra a kijelentésemre, hogy a hitelkártyát jómódú emberek használják a hitelkártyások átlagosan 2,7-es értéket adtak, míg a nem hitelkártyások 3,6-os értéket. Tehát itt is megmutatkozik, hogy akinek nincs hitelkártyája, inkább társítja ezt a terméket a magas jövedelemhez. Rendelkeznek hitelkártyával Nem rendelkeznek hitelkártyával A hitelkártyát jómódú emberek használják. A hitelkártya presztízstermék. A hitelkártya hasznos szolgáltatásokat nyújt tulajdonosa számára. A hitelkártya nőknek való. A hitelkártya férfiaknak való. A hitelkártya előre nem tervezett költésekre ösztönöz. 2,7 2,8 4,8 2,0 2,5 3,6 3,6 3,4 3,4 2,3 2,3 4,6 2. Táblázat: A hitelkártyákkal kapcsolatos állítások értékelése a válaszadók által (Saját kutatás, 2012) A fenti táblázat összefoglalja a hitelkártyával rendelkező és nem rendelkező fogyasztók véleményét a termékhez kapcsolódó hat kijelentés értékelése alapján. A táblázatban szereplő számok átlagos értékek. Bár az általános vélemény szerint a válaszadók nem értenek egyet azzal, hogy a hitelkártya presztízstermék, mégis láthatjuk a táblázatban, hogy a hitelkártyával nem rendelkezők közül többen értenek egyet ezzel a kijelentéssel, mint a kártyások közül. Természetesen, akinek van hitelkártyája egyetért azzal, hogy a termék hasznos szolgáltatásokat nyújt a tulajdonosa számára, míg akiknek nincs, ők kevésbé. Érdekes volt látnom, hogy a kártyabirtokosok közül is sokan bevallják, a hitelkártya előre nem tervezett költésekre ösztönzi őket, a másik csoporttól természetesen a kapott eredményre számítottam. 45

45 A fókuszcsoportok résztvevői gyakran említették, hogy a városi lakosok használják, illetve tudják igazán kihasználni a hitelkártyát. A kérdőívek alapján teljesen igazat adok nekik ezt illetően, hiszen a hitelkártyás válaszadók 94%-a városban él, a hitelkártyát nem igényelt kitöltőknek pedig 24%-a faluban vagy községben lakik. A legnagyobb eltérés az iskolai végzettséget illetően mutatkozott, hiszen a kártyabirtokosok 91%-nak felsőfokú iskolai végzettsége van, míg a másik csoportnál csupán 35% ez az arány. A kutatás minden résztvevője úgy érzi, hogy Magyarországon nem jellemző a hitelkártya használata, és kevés olyan embert ismernek, aki rendelkezik vele. Ennél a kérdésnél természetesen szóba került a nyugati országok kártyapiaca is, főleg az amerikai trendek és a hazai szokásoktól való eltérések. A hitelkártyák országok és térségek szerinti elterjedtsége közötti eltéréseket a fogyasztók is látják. Sokszor az volt az érzésem a kutatás során, hogy azok közül, akik nem rendelkeznek hitelkártyával a legtöbben ezt a terméket az amerikai erős hatás miatt az itteni szokásoktól idegennek érzik, és úgy gondolják, hogy nem nekünk, hanem nekik való. A megkérdezettek 28%-a szerint a hitelkártyát főleg férfiak, 30%-uk szerint inkább nők, és 42% mondja, hogy körülbelül megegyező arányban használják férfiak és nők. Legtöbben tehát nem társítják egyik nemhez sem ezt a hitelterméket, ezt a fenti táblázatban szereplő értékek is alátámasztják A preferált fizetési módok A mindennapok során jellemző fizetési szokások nagyban különböznek azok között, akiknek van hitelkártyájuk és akiknek nincs. A következő diagramon jól megfigyelhető, hogy a különböző fizetési módok milyen arányban fordulnak elő a két elkülönülő táborban. 46

46 100% 80% 60% Fizetési szokások szerinti eltérések 100% 76% 80% 77% 68% 50% 40% 20% 0% 32% 20% 17% 15% van hitelkártyája nincs hitelkártyája 7. ábra: Fizetési szokások szerinti eltérések (Saját kutatás, 2012) A hetedik ábráról leolvasható, hogy azok használják nagyobb arányban a készpénzt a vásárlásaik során, akik nem rendelkeznek hitelkártyával, valamint a csoporton belül a készpénzes fizetés népszerűbb, mint a bankkártyás fizetés. Minden egyéb fizetési lehetőséget a hitelkártyás ügyfelek használnak ki jobban. Az online vásárlás terén mutatkozik a legnagyobb eltérés, hiszen pontosan négyszer nagyobb az online vásárlást igénybevevők aránya a hitelkártyás fogyasztók között. Végeredményben megállapítható, hogy akinek van hitelkártyája, sokkal inkább kihasználja a készpénzt helyettesítő fizetési lehetőségeket. A hitelkártyát használó fogyasztó alapvetően modernebb ügyfélnek számít, mint a betéti kártyát használók. A kvalitatív kutatás alanyait is sikerült úgy összeválogatni, hogy mindkét nem képviselői, valamint különböző lakóhelyű személyek is részt vettek benne. Így kijelenthetem, hogy a fizetési szokások terén a városlakók és a vidéken élők között éles ellentét mutatkozik. A vidéken élő alanyok elmondták, hogy náluk a legtöbb üzletben nincs lehetőség bankkártyás fizetésre, ezért a mindennapokban leginkább a készpénzt használják. A városi lakosok ezzel szemben egybehangzóan a bankkártyás vásárlásokat említették a napi vásárlások kapcsán, ők 47

47 általában már az Ft-ot meghaladó költéseket bankkártyával egyenlítik ki, a készpénzfelvételt pedig igyekeznek mellőzni annak plusz költségei miatt. 100% 80% 60% 40% 20% 0% Bankkártyák használata a legmagasabb iskolai végzettség szerint 33% 44% 90% 95% 8. ábra: Bankkártyák használata a mindennapokban a legmagasabb iskolai végzettség szerint (Saját kutatás, 2012) A nyolcadik ábra azt mutatja be, hogy a kérdőívet kitöltők iskolai végzettség szerinti csoportosításban milyen arányban fizetnek bankkártyával a mindennapok során. Az ábrán jól látszik, hogy minél magasabb az iskolai végzettség, úgy nő a bankkártya használat aránya is. A 100 válaszadó közül 55-en felsőfokú, 29-en gimnáziumi, 9-en szakközépiskolai, 6-an szakiskolai és 1 válaszadó 8 általános iskolai végzettséggel rendelkezik. A végzettség és a fizetési szokások közötti összefüggést a Magyar Nemzeti Bank eredményével is szeretném bizonyítani, ehhez a évi, A magyar háztartások fizetési szokásai című tanulmányt használtam fel. A következő ábra azt szemlélteti, hogy a háztartásfő legmagasabb iskolai végzettségét tekintve hogyan alakul a havi átlagos bankkártyával végzett tranzakciószám. 48

Budapest Bank Fióki hitelkártya MasterCard Standard havi számlavezetési díj 270 Ft 270 Ft 270 Ft

Budapest Bank Fióki hitelkártya MasterCard Standard havi számlavezetési díj 270 Ft 270 Ft 270 Ft A pénzügyi tranzakciós illeték bevezetésének hatásai a nagyobb bankok általánosabb hitelkártyái esetében Készítette: Bankkártya.hu A 2013. január 1 től hatályos végleges változások közzétételére a bankok

Részletesebben

AZ UNICREDIT BANK HUNGARY ZRT. AJÁNLATA SZÁMLAVEZETÉSI ÉS PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOKRA. a Személy-, Vagyonvédelmi és Magánnyomozói Szakmai Kamara tagjai

AZ UNICREDIT BANK HUNGARY ZRT. AJÁNLATA SZÁMLAVEZETÉSI ÉS PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOKRA. a Személy-, Vagyonvédelmi és Magánnyomozói Szakmai Kamara tagjai AZ UNICREDIT BANK HUNGARY ZRT. AJÁNLATA SZÁMLAVEZETÉSI ÉS PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOKRA a Személy-, Vagyonvédelmi és Magánnyomozói Szakmai Kamara tagjai részére Az UniCredit Csoport Az UniCredit Csoport vezető

Részletesebben

Mi a PayPass? Hogyan működik a PayPass?

Mi a PayPass? Hogyan működik a PayPass? A PayPass kártya jellemzői: Lakossági, betéti bankkártya Nem dombornyomott Internetes fizetésre alkalmas A beépített antenna segítségével PayPass fizetési eszközként funkcionál A PayPass kártya chipet

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Bizalom ajánlatról Érvényes: 2015. március 1-től

HIRDETMÉNY a Bizalom ajánlatról Érvényes: 2015. március 1-től I. AZ IGÉNYBEVÉTEL FELTÉTELEI A Bizalom ajánlat igénybevételének alapvető feltételei: 1. A meghatározott aktivitási feltételek teljesítése 2. A meghatározott típusú bankszámla szerződéses kapcsolat a)

Részletesebben

használata és kockázatai A hitelkártya Ön is kapott már bankjától kecsegtető hitelkártyaajánlatot? Esetleg rendelkezik is hitelkártyával?

használata és kockázatai A hitelkártya Ön is kapott már bankjától kecsegtető hitelkártyaajánlatot? Esetleg rendelkezik is hitelkártyával? A hitelkártya használata és kockázatai Ön is kapott már bankjától kecsegtető hitelkártyaajánlatot? Esetleg rendelkezik is hitelkártyával? Érdemes átgondolnia, mikor és mire használja ezeket a fizetőeszközöket,

Részletesebben

Az Erste Bank által meghirdetett Akciós ajánlatok lakossági ügyfelek részére. Közzététel: 2015. július 30. Hatályos: 2015.

Az Erste Bank által meghirdetett Akciós ajánlatok lakossági ügyfelek részére. Közzététel: 2015. július 30. Hatályos: 2015. Az Erste Bank által meghirdetett Akciós ajánlatok lakossági ügyfelek részére Közzététel: 2015. július 30. Hatályos: 2015. július 31-től 1. EgySzámla számlavezetési díjkedvezmény, amennyiben 2015. július

Részletesebben

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (2002. év) Készítette: Pénzforgalmi emissziószabályozási és szervezési főosztály Keszy-Harmath Zoltánné 2 Bevezetés Bankkártyák számának alakulása Az elmúlt három

Részletesebben

HIRDETMÉNY L A KOSSÁGI SZÁ M L A V E ZETÉS I. Takarékpont Számlacsomagok

HIRDETMÉNY L A KOSSÁGI SZÁ M L A V E ZETÉS I. Takarékpont Számlacsomagok I. Takarékpont Számlacsomagok Számlacsomagok Nebuló Ugródeszka 14-27-évig Feltétel 14-18 év 18-27 év Számlanyitási díj Havi zárlati díj Számlavezetési díj Számlacsomag havi díja 105 Ft 205 Ft Számlakivonat

Részletesebben

HIRDETMÉNY A MÁR NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ TERMÉKEK KONDÍCIÓIRÓL

HIRDETMÉNY A MÁR NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ TERMÉKEK KONDÍCIÓIRÓL HIRDETMÉNY A MÁR NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ TERMÉKEK KONDÍCIÓIRÓL Érvényes: 2011.08.15. Számlavezetés PSZ /A. sz. melléklet: Már nem köthető lakossági forint bankszámlák, bankszámlacsomagok kondíciói PSZ/B. sz.

Részletesebben

MECSEK TAKARÉK Szövetkezet Hirdetménye a 2015.06.01-től érvényes kondícióiról III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak lakosság részére

MECSEK TAKARÉK Szövetkezet Hirdetménye a 2015.06.01-től érvényes kondícióiról III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak lakosság részére III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak lakosság részére Cirrus/Maestro Főkártya éves díja * 1 500,0 Társkártya éves díja 1 500,0 Pótkártya díja (kártyaletiltást követően) 1 500,0 Pótkártya díja (újragyártási

Részletesebben

A CIB BANK ZRT. ÁLTAL KÍNÁLT CIB PARTNER KEDVEZMÉNNYEL ÉRINTETT TER- MÉKEK RÖVID ISMERTETÉSE

A CIB BANK ZRT. ÁLTAL KÍNÁLT CIB PARTNER KEDVEZMÉNNYEL ÉRINTETT TER- MÉKEK RÖVID ISMERTETÉSE Számlavezetési-, és kiegészítő banki szolgáltatásokra vonatkozó tájékoztatás a Bank munkavállalói juttatáscsomagra szerződött partnereinek munkavállalói részére Alábbi tájékoztatónkban röviden ismertetjük

Részletesebben

BETÉTI BANKKÁRTYA ÉS HITELKÁRTYA HIRDETMÉNY TERMÉSZETES SZEMÉLYEK RÉSZÉRE. Érvényben: 2011. június 1-TŐL. Közzététel: 2011. április 1.

BETÉTI BANKKÁRTYA ÉS HITELKÁRTYA HIRDETMÉNY TERMÉSZETES SZEMÉLYEK RÉSZÉRE. Érvényben: 2011. június 1-TŐL. Közzététel: 2011. április 1. K&H Bank Zrt. 1051 Budapest, Vigadó tér 1. telefon: (06 1) 328 9000, (06 30) 761 9000 fax: (06 1) 328 9696 www.kh.hu bank@kh.hu hirdetmény BETÉTI BANKKÁRTYA ÉS HITELKÁRTYA HIRDETMÉNY TERMÉSZETES SZEMÉLYEK

Részletesebben

MasterCard Unembossed PayPass bankkártya 4. VISA Online bankkártya

MasterCard Unembossed PayPass bankkártya 4. VISA Online bankkártya TAKARÉKPONT BANKKÁRTYA II. HIRDETMÉNY Hatályos: 2014. szeptember 22-től HUNGÁRIA TAKARÉK Kártyatermékek: TakarékPont Ugródeszka, Hagyományos, Újító, Pezsdítő és Komplex számlacsomagokhoz és a CSAK számlához

Részletesebben

Az Erste Bank által meghirdetett Akciós ajánlatok lakossági ügyfelek részére. Közzététel: 2015. augusztus 31. Hatályos: 2015.

Az Erste Bank által meghirdetett Akciós ajánlatok lakossági ügyfelek részére. Közzététel: 2015. augusztus 31. Hatályos: 2015. Az Erste Bank által meghirdetett Akciós ajánlatok lakossági ügyfelek részére Közzététel: 2015. augusztus 31. Hatályos: 2015. szeptember 1-től 1. EgySzámla számlavezetési díjkedvezmény, amennyiben 2015.

Részletesebben

I. Számlacsomagok. Takarékpont számlacsomagok

I. Számlacsomagok. Takarékpont számlacsomagok Számlacsomagok 14-27-évig Feltétel I. Számlacsomagok Takarékpont ok Rajt Rajt Xtra Gyorsítás Gyorsítás Xtra 14-18 év és 18-27 év és 14-18 év 2 éves hűség- 18-27 év 2 éves hűségszerződés szerződés Számlanyitási

Részletesebben

Bankkártya Plasztik lap, bank által kibocsátott készpénz-helyettesítő fizetési eszköz, amely készpénzfelvételre, vásárlás, illetve szolgáltatás

Bankkártya Plasztik lap, bank által kibocsátott készpénz-helyettesítő fizetési eszköz, amely készpénzfelvételre, vásárlás, illetve szolgáltatás MAGYAR BANKSZÖVETSÉG Bankkártya Bankkártya-típusok Bankkártya Plasztik lap, bank által kibocsátott készpénz-helyettesítő fizetési eszköz, amely készpénzfelvételre, vásárlás, illetve szolgáltatás ellenértékének

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. LXXXVII - Kiválóságok Klubja Szolgáltatáscsomag kondíciói. Érvényes: 2015. július 3-ától

KONDÍCIÓS LISTA. LXXXVII - Kiválóságok Klubja Szolgáltatáscsomag kondíciói. Érvényes: 2015. július 3-ától KONDÍCIÓS LISTA A Bank 2014. június 23-ától a Kiválóságok Klubja Szolgáltatáscsomag értékesítét felfüggeszti, a továbbiakban a Kiválóságok Klubja 2 Szolgáltatáscsomag igényelhető. LXXXVII - Kiválóságok

Részletesebben

TakarékPont Ugródeszka, Hagyományos, Újító, Pezsdítő és Komplex számlacsomagokhoz és a CSAK számlához kapcsolódó bankkártyák

TakarékPont Ugródeszka, Hagyományos, Újító, Pezsdítő és Komplex számlacsomagokhoz és a CSAK számlához kapcsolódó bankkártyák TAKARÉKPONT LAKOSSÁGI BANKKÁRTYA II. HIRDETMÉNY Hatályos: 2014. szeptember 22-től HUNGÁRIA TAKARÉK TakarékPont Ugródeszka, Hagyományos, Újító, Pezsdítő és Komplex számlacsomagokhoz és a CSAK számlához

Részletesebben

102 Ft + 0,3% max. 6.000 Ft Budapest Bank készpénzfelvétel saját ATM-ből VISA Electron 102 Ft 102 Ft 102 Ft

102 Ft + 0,3% max. 6.000 Ft Budapest Bank készpénzfelvétel saját ATM-ből VISA Electron 102 Ft 102 Ft 102 Ft A pénzügyi tranzakciós illeték bevezetésének hatásai a nagyobb bankok népszerűbb számlacsomagjai és általánosabb bankkártyái esetében Készítette: Záhonyi István, Bankkártya.hu portál Az adatok zárásának

Részletesebben

HIRDETMÉNY L A KOSSÁGI SZÁ M L A V E ZETÉS I. Takarékpont Számlacsomagok

HIRDETMÉNY L A KOSSÁGI SZÁ M L A V E ZETÉS I. Takarékpont Számlacsomagok I. Takarékpont Számlacsomagok Számlacsomagok Nebuló Ugródeszka 14-27-évig Feltétel 14-18 év 18-27 év Számlanyitási díj Havi zárlati díj Számlavezetési díj Számlacsomag havi díja 105 Ft 205 Ft Számlakivonat

Részletesebben

HIRDETMÉNY. az UniCredit Bank Hungary Zrt kondíciói magánszemélyek részére NEM FORGALMAZOTT TERMÉKEK

HIRDETMÉNY. az UniCredit Bank Hungary Zrt kondíciói magánszemélyek részére NEM FORGALMAZOTT TERMÉKEK HIRDETMÉNY az UniCredit Bank Hungary Zrt kondíciói magánszemélyek részére NEM FORGALMAZOTT TERMÉKEK BANKSZÁMLÁK, BETÉTI BANKKÁRTYÁK, HITELKÁRTYÁK UNICREDIT DUPLA SZÁMLACSOMAGRA VONATKOZÓ KONDÍCIÓK (2008.

Részletesebben

Egészség: Készülünk a nyaralásra mindig Önnél van az európai egészségbiztosítási kártyája?

Egészség: Készülünk a nyaralásra mindig Önnél van az európai egészségbiztosítási kártyája? MEMO/11/406 Brüsszel, 2011. június 16. Egészség: Készülünk a nyaralásra mindig Önnél van az európai kártyája? Nyaralás: álljunk készen a váratlan helyzetekre! Utazást tervez az EU területén, Izlandra,

Részletesebben

10. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya

10. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya Lakossági Hirdetmény.. 10. számú melléklet - Lakossági Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya Hatályos: 2015. november 20. napjától Közzététel napja: 2015. november 19. [1] Az itt feltüntetett OBA logó arról

Részletesebben

A Pénzforgalmi és bankkártya üzletszabályzat 1. sz. melléklete HIRDETMÉNY A KONDÍCIÓS LISTÁRÓL

A Pénzforgalmi és bankkártya üzletszabályzat 1. sz. melléklete HIRDETMÉNY A KONDÍCIÓS LISTÁRÓL A Pénzforgalmi és bankkártya üzletszabályzat 1. sz. melléklete HIRDETMÉNY A KONDÍCIÓS LISTÁRÓL C) A bankkártyákra vonatkozóan Magánszemély számlatulajdonos esetén igényelhető chip kártyákra vonatkozóan

Részletesebben

Bankkártya hirdetmény

Bankkártya hirdetmény Bankkártya hirdetmény Kártyatermékek: Kölyökkártya Maestro Ifjúsági Maestro MC Standard MC Electronic Hitelkártya MC Business MC Electronic Business VISA Online 4.sz. melléklet Érvényes: 2013. szeptember

Részletesebben

Sajtóközlemény. FŐGÁZ Kártyával a 6%-kal olcsóbb gázért! Hat százalék kedvezményt ad a FŐGÁZ fogyasztóinak a Budapest Bankkal közös FŐGÁZ Kártya!

Sajtóközlemény. FŐGÁZ Kártyával a 6%-kal olcsóbb gázért! Hat százalék kedvezményt ad a FŐGÁZ fogyasztóinak a Budapest Bankkal közös FŐGÁZ Kártya! Sajtóközlemény FŐGÁZ Kártyával a 6%-kal olcsóbb gázért! Hat százalék kedvezményt ad a FŐGÁZ fogyasztóinak a Budapest Bankkal közös FŐGÁZ Kártya! Budapest, 2009. június 10. A legnagyobb fővárosi gázszolgáltató

Részletesebben

Munkáltatói számlacsomagok mindenkinek!

Munkáltatói számlacsomagok mindenkinek! Valami plusz csak Önnek Munkáltatói számlacsomagok mindenkinek! munkavállalói számára A munkáltatói kedvezmények igénybevételének alapvető feltétele, hogy a munkáltatótól jövedelem érkezzen a munkáltatói

Részletesebben

Megnevezés Erste Kolléga Forint Bankszámla Erste Kolléga Extra Forint Bankszámla

Megnevezés Erste Kolléga Forint Bankszámla Erste Kolléga Extra Forint Bankszámla ERSTE MUNKAVÁLLALÓI BANKSZÁMLÁK DÍJAI ÉS JUTALÉKAI Közzététel: 2015. június 29. napján Hatályos: 2015. július 1-től A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. tv.-ben előírt tájékoztatási

Részletesebben

7. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény

7. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény Lakossági Hirdetmény 7. számú melléklet - Lakossági Hirdetmény FHB-Shopline Bankkártya Érvényesség: 2015. szeptember 21. napjától visszavonásig Az FHB Bank Zrt. tájékoztatja Tisztelt Ügyfeleit, hogy jelen

Részletesebben

Hirdetmény Akciók kondíciói

Hirdetmény Akciók kondíciói Hirdetmény Akciók kondíciói NET BETÉT Időtartama: 2010. október 4-től visszavonásig. Leköthető legkisebb összeg: 1.000.-Ft 1 Lakossági akciós betétek Napra lekötött, fix kamatozású kizárólag lakossági

Részletesebben

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (23. I. félév) Készítette: Pénzforgalmi emissziószabályozási és szervezési főosztály Keszy-Harmath Zoltánné 2 Bevezetés Bankkártyák számának alakulása Az idei év

Részletesebben

Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.09.16. és 2/2010.09.16. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.10.

Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.09.16. és 2/2010.09.16. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.10. 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói NET BETÉT Időtartama: 2010. október 4-től visszavonásig. Leköthető legkisebb összeg: 1.000.-Ft 1/6 Lakossági akciós betétek Napra lekötött, fix kamatozású kizárólag lakossági

Részletesebben

Pénzügyi szolgáltatások

Pénzügyi szolgáltatások Pénzügyi szolgáltatások Kedvező pénzügyi megoldásainkkal részletre is vásárolhatsz áruházainkban. Néhány perces ügyintézést követően, pozitív hitelbírálat esetén a kiválasztott árut azonnal haza is viheted.

Részletesebben

Széchenyi Beruházási Hitel

Széchenyi Beruházási Hitel Széchenyi Beruházási Hitel Hitelvizsgálati díj Hatályos: 2015. augusztus 18-tól Hitelkamat állami támogatás nélkül 1 havi BUBOR + évi 4,5 % Kamattámogatás mértéke (a futamidő első 3 évére) 1 5 % vetítve

Részletesebben

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (23. év) Készítette: Pénzforgalmi emissziószabályozási és szervezési főosztály Keszy-Harmath Zoltánné 2 Bevezetés Bankkártyák számának alakulása Az elmúlt öt év

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Vállalkozói számlavezetéshez kapcsolódó bankkártyák kondíciói Kiadás időpontja: 2014.08.22. Hatályos: 2014.08.25-től Hpt. 210.. 13. bekezdés értelmében tájékoztatjuk

Részletesebben

www.family-business.hu VÁSÁRLÓI KLUB FAMILY BUSINESS Ahol a család és az üzlet találkozik!

www.family-business.hu VÁSÁRLÓI KLUB FAMILY BUSINESS Ahol a család és az üzlet találkozik! www.family-business.hu VÁSÁRLÓI KLUB FAMILY BUSINESS Ahol a család és az üzlet találkozik! A Family Business egy 100%-os magyar tulajdonban lévő hálózatos értékesítési rendszer, amely 2001 elején alakult.

Részletesebben

Bankkártya hirdetmény

Bankkártya hirdetmény Bankkártya hirdetmény 4.sz. melléklet Érvényes: 2014. augusztus 25-től Kártyatermékek: Kölyökkártya Maestro Ifjúsági Maestro MC Standard MC Business MC Electronic Business VISA Online Kártyadíjak Éves

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról

HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról 1. GRÁNIT Megtakarítási számla Havi számlavezetési díj Éves kamat az egyenleg 500 000 Ft alatti részére (2014. február 19-től) Éves kamat

Részletesebben

É r v é n y e s : 2 0 1 2. d e c e m b e r 1 5 - t ő l

É r v é n y e s : 2 0 1 2. d e c e m b e r 1 5 - t ő l H a t á l y o s : 2 0 1 2. d e c e m b e r 1 5 - t ő l É s z a k T o l n a M e g y e i T a k a r é k s z ö v e t k e z e t H i r d e t m é n y e F o r i n t f o l y ó s z á m l a, e l s z á m o l á s i

Részletesebben

1/13 Hirdetmény Lakossági és vállalkozói bankkártyák kondíciói A hirdetmény módosításának oka: PayPass TaPassz termék értékesítésének megszüntetése. Hatályos 2015. február 02-től. Tájékoztatjuk Ügyfeleinket,

Részletesebben

Origó, Fix Kártya, A la carte, A la carte Plusz kisvállalati forint számlacsomagok

Origó, Fix Kártya, A la carte, A la carte Plusz kisvállalati forint számlacsomagok Hatálybalépés napja 2015. április 1., érvényes a következő Kondíciós Lista hatálybalépéséig. Sorszám: 5/2015. Origó, Fix Kártya, A la carte, A la carte Plusz kisvállalati forint számlacsomagok Számlacsomag

Részletesebben

TakarékPont Számlacsomagokhoz kapcsolódó bankkártyák. TakarékPont Haladás Maestro. TakarékPont Lazítás Maestro

TakarékPont Számlacsomagokhoz kapcsolódó bankkártyák. TakarékPont Haladás Maestro. TakarékPont Lazítás Maestro NEM FORGALMAZOTT TAKARÉKPONT BANKKÁRTYA HIRDETMÉNY 2014. szeptember 22-től 1. oldal A Hirdetményben szereplő termékek értékesítése 2014.09.22-től megszűnt. Kártyatermékek: TakarékPont Számlacsomagokhoz

Részletesebben

10. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény

10. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény Lakossági Hirdetmény 10. számú melléklet - Lakossági Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya Hatályos: 2015. március 16. napjától visszavonásig 1 Az itt feltüntetett OBA logó arról ad tájékoztatást, hogy az

Részletesebben

MECSEK TAKARÉK Szövetkezet Hirdetménye a 2015.10.01-től érvényes kondícióiról

MECSEK TAKARÉK Szövetkezet Hirdetménye a 2015.10.01-től érvényes kondícióiról III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak vállalkozások részére Mastercard Business 5 000,00 Ft 5 000,00 Ft Pótkártya díja (kártyaletiltást követően) 5 000,00 Ft Pótkártya díja (újragyártási díj sérülés

Részletesebben

7. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény FHB-Shopline Bankkártya

7. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény FHB-Shopline Bankkártya . Lakossági Hirdetmény. 7. számú melléklet - Lakossági Hirdetmény FHB-Shopline Bankkártya Hatályos: 2015. november 20. napjától Közzététel napja: 2015. november 19. Módosított közzététel napja: 2015. december

Részletesebben

ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET DEVIZASZÁMLAVEZETÉS, DEVIZAÜGYLETEK H I R D E T M É N YE VÁLLALKOZÓK RÉSZÉRE

ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET DEVIZASZÁMLAVEZETÉS, DEVIZAÜGYLETEK H I R D E T M É N YE VÁLLALKOZÓK RÉSZÉRE ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET DEVIZASZÁMLAVEZETÉS, DEVIZAÜGYLETEK H I R D E T M É N YE VÁLLALKOZÓK RÉSZÉRE 1/2014. Közzététel: 2013. december 20. Hatályos: 2014. január 5-től I. BETÉTI KAMATOK 1. Devizaszámlák

Részletesebben

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő Miért érdemes kölcsön felvételkor deviza alapú kölcsönt igényelni? Hazánk lakossági hitelállományának túlnyomó része devizaalapú kölcsönökből áll. Ennek oka, hogy a külföldi fizetőeszközben nyilvántartott

Részletesebben

ERSTE BANK HUNGARY ZRT. Lakossági Bankszámla és Betéti Kamat Hirdetmény BANKKÁRTYÁS TRANZAKCIÓK DÍJAI

ERSTE BANK HUNGARY ZRT. Lakossági Bankszámla és Betéti Kamat Hirdetmény BANKKÁRTYÁS TRANZAKCIÓK DÍJAI BANKKÁRTYÁS TRANZAKCIÓK DÍJAI Közzététel: 2015. október 16. napján Hatályos: 2015. október 19-től A változás okai: Tisztelt Ügyfelünk! Tájékoztatjuk, hogy 2015. október 19-től az Erste Bank két új szolgáltatást

Részletesebben

A fizetési rendszer. Dr. Vigvári András intézetvezető egyetemi tanár vigvari.andras@bgf.hu. Pénzügy Intézeti Tanszék. Fogalmak

A fizetési rendszer. Dr. Vigvári András intézetvezető egyetemi tanár vigvari.andras@bgf.hu. Pénzügy Intézeti Tanszék. Fogalmak A fizetési rendszer Dr. Vigvári András intézetvezető egyetemi tanár vigvari.andras@bgf.hu Pénzügy Intézeti Tanszék Fogalmak Fizetési művelet: a fizetésre kötelezettés a kedvezményezettközötti tranzakció,

Részletesebben

Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet

Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet TÁJÉKOZTATÓ A devizában végzett műveletek teljesítési rendjéről Hatályos: 2012. január 2-től 1 I. Általános feltételek A Takarékszövetkezet csak tartalmi, nyelvi és alaki

Részletesebben

MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.

MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK. Jelen hirdetmény azon munkavállalók által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a munkáltatója és az OTP Bank Nyrt. között érvényes együttműködési

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról

HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról 1. GRÁNIT MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról Havi számlavezetési díj 100 Ft az egyenleg 500 000 Ft alatti részére aktuális MNB jegybanki alap 2,00%

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról

HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról HIRDETMÉNY a Lakossági Betétügyletekről és egyéb Megtakarításokról 1. LEKÖTÖTT BETÉTEK 1.1. Akciós lekötött betétek 1.1.1. GRÁNIT 4,5-es betét, 2 hónapra Akció ideje GRÁNIT 4,5-es betét 2014.08.08-tól

Részletesebben

FRIEDRICH WILHELM RAIFFEISEN HITEL ÉS HITELKÁRTYA TERMÉK-ÖSSZEHASONLÍTÓ TÁBLA KIEMELT MAGÁNÜGYFELEK RÉSZÉRE 1/5

FRIEDRICH WILHELM RAIFFEISEN HITEL ÉS HITELKÁRTYA TERMÉK-ÖSSZEHASONLÍTÓ TÁBLA KIEMELT MAGÁNÜGYFELEK RÉSZÉRE 1/5 FRIEDRICH WILHELM RAIFFEISEN HITEL ÉS HITELKÁRTYA TERMÉK-ÖSSZEHASONLÍTÓ TÁBLA KIEMELT MAGÁNÜGYFELEK RÉSZÉRE 1/5 Bankszámlahitel fedezettel FEDEZETES TERMÉKEINK Betét fedezete mellett nyújtott hitel Általános

Részletesebben

III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak lakosság részére

III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak lakosság részére III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak lakosság részére VISA Electron² Cirrus/Maestro Kártya kibocsátáshoz kapcsolódó díjak¹ Főkártya éves díja * 1 500,00 Ft 1 500,00 Ft Társkártya éves díja 1 500,00

Részletesebben

Számlanyitási díj Számlán tartandó minimum összeg Havi számlavezetési díj

Számlanyitási díj Számlán tartandó minimum összeg Havi számlavezetési díj TakarékPont CSAK számla: 18 év feletti korosztály 50 255.- Ft 50 Bankkártya* bankkártya hirdetmény szerint 50/oldal 1.00 5 ezrelék, min. 15 5 ezrelék, min. 20 1 ezrelék, min. 20.00/tranzakció 8 ezrelék

Részletesebben

Forintban vezetett Akciós LAKOSSÁGI SZÁMLACSOMAGOK HIRDETMÉNYE. Érvényes 2015. március 1-jétől visszavonásig

Forintban vezetett Akciós LAKOSSÁGI SZÁMLACSOMAGOK HIRDETMÉNYE. Érvényes 2015. március 1-jétől visszavonásig Forintban vezetett Akciós LAKOSSÁGI SZÁMLACSOMAGOK HIRDETMÉNYE Érvényes 2015. március 1-jétől visszavonásig A hirdetményben található valamennyi számlacsomagban elhelyezett összeg az OBA által 100 000

Részletesebben

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (1999)

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (1999) A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (1999) Készítette: Keszy-Harmath Zoltánné Pénzforgalmi önálló osztály 2000. április 2 I. A KÁRTYAÜZLETÁG ÁLTALÁNOS ELEMZÉSE 1. A bankkártyák számának alakulása

Részletesebben

10. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya

10. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya . Lakossági Hirdetmény. 10. számú melléklet - Lakossági Hirdetmény FHB-Libri Kultúrakártya Hatályos: 2015. december 07. napjától Közzététel napja: 2015. szeptember 18. Módosított közzététel napja: 2015.

Részletesebben

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre Hirdetmény Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról I. Lakossági folyószámlahitel Érvényes: 2015. április 9. Közzétéve: 2015. április 9. Csak az új szerződésekre Igényelhető

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós

Részletesebben

Hogyan fizetünk? A készpénz és más eszközök használata

Hogyan fizetünk? A készpénz és más eszközök használata Hogyan fizetünk? A készpénz és más eszközök használata Feladat az osztálynak Párosítsátok az A oszlopban lévı szórészleteket a B oszlopban lévıkkel úgy, hogy értelmes szavakat kapjatok! A oszlop + B oszlop

Részletesebben

Oldal 1 / 11. Üzletszabályzat:

Oldal 1 / 11. Üzletszabályzat: Oldal 1 / 11 Üzletszabályzat: Köszönjük, hogy megtisztelt minket a bizalmával, és regisztrált a G4 Partner Klubba. Az G4 Üzletszabályzat (továbbiakban Üzletszabályzat) célja, hogy tájékoztatást nyújtson

Részletesebben

E L İ T E R J E S Z T É S

E L İ T E R J E S Z T É S E L İ T E R J E S Z T É S mely készült Ordacsehi Község Önkormányzat Képviselı-testületének 2014. október 1 - i rendkívüli nyilvános testületi ülésére az Tárgy: napirendi pont mellékletei 1. sz. napirendi

Részletesebben

Pénzügyi ismeretek. Üzleti gazdaságtan

Pénzügyi ismeretek. Üzleti gazdaságtan Pénzügyi ismeretek Üzleti gazdaságtan A pénz funkciói Elszámolási eszköz (Értékmérő) Forgalmi eszköz Fizetési eszköz Felhalmozási eszköz Világpénz Pénzforgalom A gazdasági szereplők közti pénzmozgások,

Részletesebben

HIRDETMÉNY L A KOSSÁGI SZÁ M L A V E ZETÉS É l ő, de má r n e m n y i tható szá ml á k kondíciói. I. Számlacsomagok

HIRDETMÉNY L A KOSSÁGI SZÁ M L A V E ZETÉS É l ő, de má r n e m n y i tható szá ml á k kondíciói. I. Számlacsomagok Számlacsomagok 14-27-évig Feltétel I. Számlacsomagok Takarékpont ok Rajt Rajt Xtra Gyorsítás Gyorsítás Xtra 14-18 év és 18-27 év és 14-18 év 2 éves hűség- 18-27 év 2 éves hűségszerződés szerződés Számlanyitási

Részletesebben

É r v é n y e s : 2 0 1 3. s z e p t e m b e r 1 6 - t ó l. Badacsonytomaj, 2013. július 15.

É r v é n y e s : 2 0 1 3. s z e p t e m b e r 1 6 - t ó l. Badacsonytomaj, 2013. július 15. Balaton-felvidéki Takarékszövetkezet 8 2 5 8 B a d a c s o n y t o m a j K e r t u. 1 2. T e l. / F a x. : 8 7 / 4 7 1-6 1 1 E m a i l : k o z p o n t @ b f e l v i d e k. t k s z. h u HIRDETMÉNY A LAKOSSÁGI

Részletesebben

1/16. számú melléklet - FHB Flexibilis Hitelkeret termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek

1/16. számú melléklet - FHB Flexibilis Hitelkeret termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek Lakossági Bankszámla Hirdetmény. 1/16. számú melléklet - FHB Flexibilis Hitelkeret termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek A Bank üzletpolitikai döntésének következtében 2014.

Részletesebben

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON

A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON A FIZETÉSI KÁRTYA ÜZLETÁG MAGYARORSZÁGON (27. év) Készítette: Pénzforgalom és értékpapír-elszámolás Keszy-Harmath Zoltánné 2 Összefoglaló Bankkártyák számának alakulása A bankkártyák számának növekedési

Részletesebben

ÉRVÉNYES: 2015. ÁPRILIS 27. NAPJÁTÓL KÖZZÉTÉTEL NAPJA: 2015. ÁPRILIS 24.

ÉRVÉNYES: 2015. ÁPRILIS 27. NAPJÁTÓL KÖZZÉTÉTEL NAPJA: 2015. ÁPRILIS 24. Az FHB BANK ZRT. hivatalos tájékoztatója a Postahelyen értékesített lakossági bankszámlák és kapcsolódó szolgáltatások esetén alkalmazott kondíciókról, díjakról, jutalékokról és ezek teljesítési rendjéről

Részletesebben

V E R S E N Y T A N Á C S

V E R S E N Y T A N Á C S V E R S E N Y T A N Á C S Vj-49/2007/064. A Gazdasági Versenyhivatal Versenytanácsa a Citibank Zrt. Budapest a Shell Hungary Zrt. Budapest a Magyar Légiközlekedési Zrt. Budapest a Magyar Telekom Nyrt.

Részletesebben

AXA havi számlavezetési díj 0 Ft 0 Ft 0 Ft 0 Ft. AXA éves kártyadíj 0 Ft 0 Ft 0 Ft 0 Ft

AXA havi számlavezetési díj 0 Ft 0 Ft 0 Ft 0 Ft. AXA éves kártyadíj 0 Ft 0 Ft 0 Ft 0 Ft Készítette: kártya.hu A pénzügyi tranzakciós illeték bevezetésének hatásai a nagyobb bankok népszerűbb számlacsomagjai és általánosabb bankkártyái esetében A 2013. január 1 től hatályos végleges változások

Részletesebben

POS terminál és PayPass adapter igénylése esetén

POS terminál és PayPass adapter igénylése esetén AJÁNLAT BANKKÁRTYA-ELFOGADÓI SZOLGÁLTATÁSOKRA POS terminál és PayPass adapter igénylése esetén TARTALOMJEGYZÉK Bankkártya-elfogadásról általában...3 Kereskedői előnyök...3 Terminál típusok...3 Telepítés...4

Részletesebben

apró betűk helyett - amit a K&H prémium számlacsomagról tudni érdemes

apró betűk helyett - amit a K&H prémium számlacsomagról tudni érdemes apró betűk helyett - amit a K&H prémium számlacsomagról tudni érdemes A K&H Bank azért készítette ezt a tájékoztató anyagot, hogy segítsen Önnek kérdések és válaszok formájában érthetőbbé tenni a fontosabb

Részletesebben

Raiffeisen OKOSkártya, Bank-, Hitelkártya és Bevásárlókártya

Raiffeisen OKOSkártya, Bank-, Hitelkártya és Bevásárlókártya Raiffeisen OKOSkártya, Bank-, Hitelkártya és Bevásárlókártya Kondíciós Lista Érvényben: 2009. április 3-tól visszavonásig 1. Kedvezmények Éves díj Bankszámlánként az első bankkártya első éves díjára az

Részletesebben

VISSZAÉLÉSEK A BANKKÁRTYA ÜZLETÁGBAN

VISSZAÉLÉSEK A BANKKÁRTYA ÜZLETÁGBAN VISSZAÉLÉSEK A BANKKÁRTYA ÜZLETÁGBAN (2004. év) Készítette: Pénzforgalmi, emissziószabályozási és -szervezési főosztály Keszy-Harmath Zoltánné 2 Az elemzés felépítése A visszaélések elemzése során külön

Részletesebben

Számlanyitási díj Számlán tartandó minimum összeg Havi számlavezetési díj

Számlanyitási díj Számlán tartandó minimum összeg Havi számlavezetési díj Hatályos: 2013. október 07. napjától TakarékPont CSAK számla: 18 év feletti korosztály 50 255.- Ft 50 Bankkártya* bankkártya hirdetmény szerint 50/oldal 1.00 5 ezrelék, min. 15 VIBER 5 ezrelék, min. 20

Részletesebben

Sajóvölgye Takarékszövetkezet

Sajóvölgye Takarékszövetkezet Sajóvölgye Takarékszövetkezet TÁJÉKOZTATÓ HIRDETMÉY VÁLTOZÁSRÓL, DÍJMÓDOSÍTÁSRÓL Tájékoztatjuk, hogy a pénzügyi tranzakciós illetékről szóló 2012. évi CXVI. törvény 2013. évi CXXIII. Törvénnyel történt,

Részletesebben

A KÁPOLNÁSNYÉK ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET, MINT B3 TAKARÉK SZÖVETKEZETI JOGELŐD ÁLTAL 2015. AUGUSZTUS 31-IG FORGALMAZOTT TERMÉKEK HIRDETMÉNYEI

A KÁPOLNÁSNYÉK ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET, MINT B3 TAKARÉK SZÖVETKEZETI JOGELŐD ÁLTAL 2015. AUGUSZTUS 31-IG FORGALMAZOTT TERMÉKEK HIRDETMÉNYEI A KÁPOLNÁSNYÉK ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET, MINT B3 TAKARÉK SZÖVETKEZETI JOGELŐD ÁLTAL 2015. AUGUSZTUS 31-IG FORGALMAZOTT TERMÉKEK HIRDETMÉNYEI Kártyagyártás + PIN pótlás Kártyagyártás pótlólag PIN pótlás

Részletesebben

4. A bank jogosult az ügyfél egyező levelezési című forgalmi kivonatait egy borítékban postázni.

4. A bank jogosult az ügyfél egyező levelezési című forgalmi kivonatait egy borítékban postázni. Hatályos: 2015. július 1-től Közzététel napja: 2015. július 1. 1. Jelen kondíciós lista az Általános Üzleti Feltétek valamint a Bankkártya Üzletszabályzat elválaszthatatlan mellékletét képezi, azokkal

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

I. 2015. május 15-i hatállyal az alábbiakban megjelölt számlacsomagokat a továbbiakban a Bank nem forgalmazza:

I. 2015. május 15-i hatállyal az alábbiakban megjelölt számlacsomagokat a továbbiakban a Bank nem forgalmazza: Tisztelt Ügyfeleink! Tájékoztatjuk Önöket, hogy az UniCredit Bank Hungary Zrt. (1054 Budapest, Szabadság tér 5-6., továbbiakban: a Bank) módosítja az alábbiakban megjelölt lakossági Kondíciós Listáit tekintettel

Részletesebben

MECSEK TAKARÉK Szövetkezet Hirdetménye a 2015.07.01-től érvényes kondícióiról

MECSEK TAKARÉK Szövetkezet Hirdetménye a 2015.07.01-től érvényes kondícióiról III. Kártyaszerződéshez kapcsolódó díjak vállalkozások részére Mastercard Business 5 000,00 Ft 5 000,00 Ft Pótkártya díja (kártyaletiltást követően) 5 000,00 Ft Pótkártya díja (újragyártási díj sérülés

Részletesebben

3. 2015. JANUÁR 01. NAPJÁTÓL KÖZZÉTÉTEL NAPJA: 2014. DECEMBER

3. 2015. JANUÁR 01. NAPJÁTÓL KÖZZÉTÉTEL NAPJA: 2014. DECEMBER Az FHB BANK ZRT. hivatalos tájékoztatója a Postahelyen értékesített lakossági bankszámlák és kapcsolódó szolgáltatások esetén alkalmazott kondíciókról, díjakról, jutalékokról és ezek teljesítési rendjéről

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Takarékpont Lakossági számlacsomagokhoz kapcsolódó bankkártyák kondíciói Kiadás időpontja: 2015.02.02. Hatályos: 2015.02.02-től Hpt. 279.. 15. bekezdés értelmében

Részletesebben

A SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNYE

A SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNYE A SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNYE LAKOSSÁGI TAKARÉKPONT ALAPSZÁMLÁRA ÉS BANKSZÁMLACSOMAGOKRA, TOVÁBBÁ TAKARÉKPONT BANKKÁRTYÁKRA, TOVÁBBÁ MASTERCARD PAYPASS KARÓRA ÉS MASTERCARD PAYPASS TAPASSZ

Részletesebben

Kondíciós lista magánszemélyek részére. III/1. Biztosíték nélküli hiteltermékek. Érvényes: 2013. augusztus 28-ától Közzétéve: 2013. június 24.

Kondíciós lista magánszemélyek részére. III/1. Biztosíték nélküli hiteltermékek. Érvényes: 2013. augusztus 28-ától Közzétéve: 2013. június 24. Kondíciós lista magánszemélyek részére III/1. Biztosíték nélküli hiteltermékek Közzétéve: 2013. június 24. Tartalomjegyzék MKB Folyószámlahitel... 4 MKB Frissítı és MKB Frissítı Extra Folyószámlahitel...

Részletesebben

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE!

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós betétek 1. Három hónapos,

Részletesebben

OneCard Hitelkártyához kapcsolódó vásárlás visszatérítési program feltételei Hatályos: 2015. április 1-től

OneCard Hitelkártyához kapcsolódó vásárlás visszatérítési program feltételei Hatályos: 2015. április 1-től OneCard Hitelkártyához kapcsolódó vásárlás visszatérítési program feltételei Hatályos: 2015. április 1-től I. Általános rendelkezések 1. A vásárlás visszatérítési program kizárólag a Bank OneCard Standard

Részletesebben

I. MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK.

I. MUNKÁLTATÓI FOLYÓSZÁMLÁK, SZÁMLACSOMAGOK. Jelen hirdetmény azon szakszervezeti tag ügyfelek által igénybe vehető bankszámla és számlacsomag kondíciókat és egyéb kedvezményeket tartalmazza, akiknek a szakszervezete és az OTP Bank Nyrt. között érvényes

Részletesebben

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY Lakossági fizetési számla, bankkártya és elektronikus banki szolgáltatások jutalék és költség kondícióiról valamint a os fizetési számlák jutalék és költség

Részletesebben

ÉRVÉNYES: 2015. JÚNIUS 01. NAPJÁTÓL KÖZZÉTÉTEL NAPJA: 2015. MÁJUS 29.

ÉRVÉNYES: 2015. JÚNIUS 01. NAPJÁTÓL KÖZZÉTÉTEL NAPJA: 2015. MÁJUS 29. Az FHB BANK ZRT. hivatalos tájékoztatója a Postahelyen értékesített lakossági bankszámlák és kapcsolódó szolgáltatások esetén alkalmazott kondíciókról, díjakról, jutalékokról és ezek teljesítési rendjéről

Részletesebben

1/16. számú melléklet - FHB Flexibilis Hitelkeret termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek

1/16. számú melléklet - FHB Flexibilis Hitelkeret termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek Lakossági Bankszámla Hirdetmény. 1/16. számú melléklet - FHB Flexibilis Hitelkeret termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek A Bank üzletpolitikai döntésének következtében 2014.

Részletesebben

HIRDETMÉNY 1 A KÁRTYAALAPÚ FIZETÉSI MŰVELETEKKEL KAPCSOLATOS DÍJAZÁST ÉRINTŐ VÁLTOZÁSOKRÓL 2

HIRDETMÉNY 1 A KÁRTYAALAPÚ FIZETÉSI MŰVELETEKKEL KAPCSOLATOS DÍJAZÁST ÉRINTŐ VÁLTOZÁSOKRÓL 2 HIRDETMÉNY 1 A KÁRTYAALAPÚ FIZETÉSI MŰVELETEKKEL KAPCSOLATOS DÍJAZÁST ÉRINTŐ VÁLTOZÁSOKRÓL 2 Tájékoztatjuk tisztelt Ügyfeleinket, hogy a kártyaalapú fizetési műveletek bankközi jutalékairól szóló, kötelezően

Részletesebben

ERSTE SUPERSHOP BANKKÁRTYA ÉS HITELKÁRTYA PONTGYŰJTŐ FELTÉTELEI

ERSTE SUPERSHOP BANKKÁRTYA ÉS HITELKÁRTYA PONTGYŰJTŐ FELTÉTELEI ERSTE SUPERSHOP BANKKÁRTYA ÉS HITELKÁRTYA PONTGYŰJTŐ FELTÉTELEI Az ERSTE BANK HUNGARY Zrt. (1138 Budapest, Népfürdő utca 24., a továbbiakban: Bank ) és a SuperShop Kft. (1117 Budapest, Október huszonharmadika

Részletesebben

Mobiltárca tesztelés második fázis

Mobiltárca tesztelés második fázis Mobiltárca tesztelés második fázis Az első használati tapasztalatok, élmények A második fázis kvantitatív eredményei 2013. november 5., Bellresearch Kutatási & Tanácsadó Kft. Minden tizedik mobiltárcával

Részletesebben

PÉNZFORGALMI HIRDETMÉNY ERSTE BUSINESS SZÁMLACSALÁD

PÉNZFORGALMI HIRDETMÉNY ERSTE BUSINESS SZÁMLACSALÁD PÉNZFORGALMI HIRDETMÉNY ERSTE BUSINESS SZÁMLACSALÁD (AZ hivatalos tájékoztatója a Business Számlacsaládba tartozó ERSTE Business FX Számlacsomaggal, az ERSTE Business Max Számlacsomaggal, az ERSTE Business

Részletesebben

Egészségügyi ellátások. Alapellátás és Járóbeteg-ellátás: Az ellátásért 10 eurót kell fizetni a biztosítottnak évente.

Egészségügyi ellátások. Alapellátás és Járóbeteg-ellátás: Az ellátásért 10 eurót kell fizetni a biztosítottnak évente. Egészségügyi ellátások Ausztria: Alapellátás és Az ellátásért 10 eurót kell fizetni a biztosítottnak évente. Átlagban 8-10 eurót kell fizetni naponta, de ez tartományonként változik. 28 nap a felső korlát.

Részletesebben