A lakossági pénzügyi szolgáltatások egyes kérdéseiről. A szakértői bizottság jelentése fogyasztóvédelmi hatósági megközelítésben

Átírás

1 A lakossági pénzügyi szolgáltatások egyes kérdéseiről A szakértői bizottság jelentése fogyasztóvédelmi hatósági megközelítésben Budapest, május m 22. Wittich Tamás főigazgató Fogyasztóvédelmi FőfelF felügyelőség

2 Fogyasztóvédelmi hatósági lehetőségek a pénzügyi szolgáltatások problémáinak kezelésében Kapcsolódási pontok átláthatóság (transzparencia) kiszámítható, összehasonlítható szolgáltatások, tájékozott fogyasztó egyoldalú szerződésmódosítások fogyasztói kiszolgáltatottság, az általános szerződési feltételek problémái, a jogi szabályozás újragondolása panaszkezelés az intézményrendszer átláthatósága, az alternatív vitarendezés szerepe a fogyasztók tájékoztatása a pénzügyi/fogyasztói kultúra fejlesztése az érdekérvényesítés hatékonyságának növelése a hatósági védelem erősítése

3 I. Alapvető fogyasztóvédelmi problémák a pénzügyi szolgáltatások piacán

4 Transzparencia a pénzügyi termékek/szolgáltatások összehasonlíthatóvá tételének szükségessége Helyzetkép a pénzügyi kultúra alacsony szintű, a fogyasztók különböző rétegeinél eltérő a tájékozottság, felkészültség a tájékozódás felszínes, a reklámok által közvetített egyszerű megoldások sokszor az egyedüli információs alapnak bizonyulnak a verseny hasznos, de nehezíti az eligazodást az állampolgárok elsősorban a problémák rövid távú megoldását kezelik, a pénzügyi szolgáltatások pedig kiszolgálják ezt az igényt

5 Egyoldalú szerződésmódosítások fogyasztói kiszolgáltatottság Problémák az általános szerződési feltételek sajátossága: a fogyasztó nincs alkupozícióban a leendő ügyfél választási joga jellemzően arra korlátozódik, hogy megköti-e a szerződést vagy sem a szerződés részleteit a fogyasztó sokszor nem olvassa el, az ügyintéző szóbeli közlései alapján dönt a pénzügyi szolgáltatók jogosultak az ügyleti kamatok, költségek és az erre vonatkozó szerződési feltételeket egyoldalúan módosítani a tényleges költségekről az ügyfél sokszor csak a szerződés aláírását követően kap teljes képet

6 Panaszkezelés A fogyasztó érdekérvényesítési lehetőségei fogyasztóvédelmi hatóság PSZÁF GVH Választott Bíróság mediátorok civil szervezetek békéltető testületek a fórumok sokfélesége ellenére nem garantált az állampolgári és fogyasztói jogok maradéktalan érvényesülése

7 A fogyasztók tájékoztatása Megoldásra váró problémák alacsony szintű a tudatosság, minimális a pénzügyi/fogyasztói kultúra a kiszolgáltatottság-érzés miatt a fogyasztók nem tudják vagy nem merik érvényesíteni jogos érdekeiket, igényeiket sem a szerződéskötés helyen csak a banki tájékoztatókból, szórólapokból tudnak tájékozódni kevés az olyan fórum, ahonnan a fogyasztók széles körben tudnának tájékozódni a lehetőségekről

8 A hatósági védelem lehetőségei Jelenlegi helyzet több hatóság vesz részt a fogyasztó védelmében, a fogyasztó pedig nem mindig tudja, hogy ki, mit tehet az egyes hatóságok intézkedései adott esetben csak részmegoldást tudnak biztosítani az egyedi probléma megoldására a hatóság az egyedi jogvita rendezésében nem mindig rendelkezik megfelelő hatáskörrel

9 II. A fogyasztóvédelmi felügyelőségek hatósági eszközei a pénzügyi szolgáltatások területén

10 Reklámfelügyeleti hatáskör A hitelintézeti törvény rendelkezései korlátozások a fiatalkorúak felé irányuló hirdetési tevékenységgel összefüggésben előírások a hirdetések tartalmára vonatkozóan közvetlen megkereséssel kapcsolatos korlátozás A reklámtörvény rendelkezései tilos közzétenni olyan reklámot, amely nem tartalmazza a fogyasztási kölcsön folyósításával kapcsolatban felmerülő valamennyi költséget a hitelintézet eleget tesz a jogszabályi kötelezettségének a THM feltüntetésével, jóllehet a fogyasztók általában nincsenek tisztában a THM fogalmával, valódi tartalmával

11 Általános fogyasztóvédelmi hatáskör A hitelintézeti törvény rendelkezései széles körű tájékoztatási kötelezettség ügyfélszolgálat hozzáférhetőség üzletszabályzatot, szerződési feltételeket, kamatokat, díjakat, a döntést segítő egyéb információkat folyamatosan és könnyen hozzáférhetően rendelkezésre kell bocsátani egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatás küldése

12 Általános fogyasztóvédelmi hatáskör Elvárások a gyakorlatban az ügyfél kapjon tájékoztatást valamennyi fizetési kötelezettségéről a szerződés megkötése előtt (hitelbírálati díj, értékbecslői díj, folyósítási jutalék, törlesztőrészlet, kamat, kezelési költség, rendelkezésre tartási jutalék, értékbecslési díj) arról, hogy előtörlesztésre van-e lehetősége és milyen feltételek teljesítése szükséges ehhez a THM mértékéről, egyáltalán arról, hogy mi a THM, mit foglal magában valamennyi szerződéskötési és a folyósítási feltételről

13 Általános fogyasztóvédelmi hatáskör Elvárások a gyakorlatban ne az ügyintézés során derüljenek ki az újabb és újabb költségek az ügyfél kérés nélkül és írásban megkapja a tájékoztatást, ne neki kelljen keresgélnie, nyomoznia, hogy milyen kiadások merülhetnek még fel előre tájékoztassák arról is, hogy az adásvételi szerződésben mely elemeknek kell szerepelniük, hogy azt elfogadja a bank ne utólag kelljen azt módosítani külön díjért a kölcsönszerződés és az abban hivatkozott dokumentumok, egyéb tájékoztatók tartalmát megfelelő időben megismerhesse

14 III. A szakértői bizottság legfontosabb, fogyasztóvédelmi tartalmú megállapításai

15 Megoldási javaslatok fontos a fogyasztók megfelelő tájékoztatása, a termékek, kamatok, díjak összehasonlíthatóságának biztosítása ennek érdekében szükséges a vonatkozó szabályozás módosítása és/vagy az érintett szolgáltatók önszabályozása fontos, hogy a hitelintézetek termékeinek, szolgáltatásainak árazása átlátható legyen az ügyfelek számára szükséges az ügyfelek egyénre szabott tájékoztatásának biztosítása, az erre vonatkozó szabályozás újragondolása a bizottság támogatja az egyoldalú szerződésmódosítási feltételek meghatározására vonatkozó szabályozás, korlátozás újragondolását a bizottság támogatja a pénzügyi ismeretek középiskolai oktatását, illetve az alaptantervbe való felvételét célszerű a fogyasztói panaszok kezelésének intézményrendszerét áttekinteni, a hatékonyságot a párhuzamosságok megszüntetésével növelni növelni kell a jogviták során alkalmazott békéltetések eredményességét, a békéltető testületek eljárásainak való alávetés ösztönzését

16 IV. A III. középtávú fogyasztóvédelmi politika és a hatóság céljai a pénzügyi fogyasztóvédelem területén

17 A III. számú fogyasztóvédelmi politika fő célkitűzései - a Kormány új fogyasztóvédelmi politikájának célja a fogyasztók biztonságérzetének erősítése, az élet minőségének védelme - a cél, hogy a fogyasztóvédelem váljon társadalmi megrendeléssé, össztársadalmi üggyé - a társadalom érdekérvényesítő képességének növeléséhez a fogyasztóvédelem társadalmasítása mellett az állam szerepvállalásának megerősítésére is szükség van - a célok megvalósítása, a fogyasztói kiszolgáltatottság csökkentése érdekében új típusú érdekegyeztetésre, az érintettek közötti valódi párbeszédre van szükség

18 Célok a transzparencia biztosítása érdekében A pénzügyi szolgáltatások bonyolultsága miatt különösen fontos a fogyasztók megfelelő tájékoztatása és a termékek, kamatok, díjak összehasonlíthatósága. Az előírt hozam- és hitel díjmutatók alkalmazásának problémái miatt szükséges, hogy a vonatkozó szabályozás módosítása és/vagy az érintett szolgáltatók önszabályozása egyértelműbbé tegye a mutatók számításának és közzétételének módját, mely jelenleg nem biztosítja minden esetben az ügyfelek egyénre szabott tájékoztatását. Mindemellett arra is törekedni kell, hogy a hitelintézetek termékeiknek, szolgáltatásainak árazása kellően átlátható legyen az ügyfelek számára.

19 Célok a fogyasztói tudatosság növelése érdekében Hatósági és civil feladatok a legfontosabb, hogy az ismereteket közel vigyük a fogyasztókhoz a hatósági vagy civil tájékoztatók akár a szerződéskötés helyén is elérhetők legyenek folytatni kell a tájékozódáshoz szükséges összehasonlítások készítését és széles körben való megismerhetővé tételét a nyilvánosság lehetőségeivel erőteljesebben kell élni, tematikus sajtóösszeállítások, rovatok, műsorszámok kezdeményezésével fontos a hitelintézetek ösztönzése a saját tájékoztatók egyértelművé tételére és a fogyasztók részletesebb tájékoztatására A hitelintézetekkel szembeni elvárások egyénre szabott tájékoztatást kell biztosítani állami eszközökkel, jogszabály-módosítás útján ennek meg kell teremteni a feltételeit tudatosítani kell a szolgáltatói felelősséget a teljes körű tájékoztatás vonatkozásában: a bankok is járuljanak hozzá ahhoz, hogy megakadályozható legyen a lakossági hitelcsődök további terjedése

20 Célok a panaszkezelés hatékonyságának növelése érdekében Hatósági és civil feladatok átláthatóvá kell tenni a panaszkezelés fórumainak rendszerét, át kell gondolni az egyablakos ügyintézés lehetőségének biztosítását növelni kell a társadalmi szervezetek támogatását, illetőleg ösztönözni a szakosodott civil szervezetek munkáját ösztönözni kell a hitelintézeteket arra, hogy vessék alá magukat a békéltető testületi eljárásoknak, ezzel is növelve az alternatív vitarendezési fórumok általános elismertségét és tekintélyének növelését be kell vonni a PSZÁF szakértői támogatását a békéltető testületi eljárásokba A hitelintézetekkel szembeni elvárások a bankok önszabályozó módon kialakított magatartási formái sok problémára hatásosabb megoldást adhatnak, mint a jogszabályi kötelezések

21 A hatósági védelem erősítésének lehetőségei a fogyasztóvédelmi hatósági hatáskörrel rendelkező hatóságok együttműködési megállapodások keretein belül segítsék, egészítsék ki egymás munkáját III. középtávú fogyasztóvédelmi politika: a fogyasztóvédelmi felügyelőségek kapacitásának bővítése Az egységes irányítás és bírságpolitika megteremtése

22 Alapvető állami célkitűzés A hatósági ellenőrzések és a fogyasztói tudatosság növelésének eszközei segítségével biztosítható legyen a fogyasztói kiszolgáltatottság csökkentése, egy fogyasztóbarát szolgáltatási gyakorlat megvalósítása

23 Köszönöm m a figyelmet!