TDK Dolgozat. Bódi Szabina D610ZK GT2N1

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "TDK Dolgozat. Bódi Szabina D610ZK GT2N1"

Átírás

1 TDK Dolgozat Bódi Szabina D610ZK GT2N1 2010

2 Állami kezességvállalás okai, hatása a lakáshitelek alakulására, annak következménye

3 Tartalomjegyzék: Bevezetés 4 A fészekrakó program bevezetésének gazdasági körülményei.5 A lakáspiac alakulása a fészekrakó program bevezetése előtt5 A fészekrakó program 10 Fészekrakó program jelentősége 11 A lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet 11 A fészekrakó kormányrendelet 15 Az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatal szerepe az államilag garantált hitelek kiutalás előtti ellenőrzésében 19 A fészekrakó program hatásai 22 Összefoglalás 30

4 Bevezetés A év intézkedései új irányt jelentettek az állami lakáspolitikában. A ben életbe lépett támogatások fellendítették a lakáspiacot néhány év alatt megduplázódott az éves szinten használatba vett lakások száma, azonban olyan elemek is megjelentek, amelyek indokolttá tették a rendszer felülvizsgálatát. Rendkívüli módon megnőtt a lakosság lakáscélú hiteleinek állománya, látványosan növekedtek az állami támogatások is, amely azonban a megváltozott gazdasági környezetben a költségvetés számára fenntarthatatlanná vált. A kereslet folyamatos növekedését feltételező túlfűtött lakásfejlesztések és a támogatási rendszer szigorítása együttesen ben túlkínálatot eredményezett a piacon. A fészekrakó program keretében bevezetett intézkedések a korábbi rendszer logikáját és támogatásainak nagy részét megtartva olyan változtatásokat tartalmaztak, amelyek azt módosítva és kiegészítve a rászorultak, illetve a célzott fiatal, pályakezdő rétegek felé próbálták irányítani. Dolgozatomban a következő kérdésekre keresem a választ: Miért nem lehetett fenntartani az előző lakástámogatási rendszert? Hogyan hatott a fészekrakó program a lakosság hitelfelvételi magatartására? Javította-e a fészekrakó program a bankok hitelezési hajlandóságát? Hogyan hatott a fészekrakó az eladósodottság szerkezetére? Csökkentette-e a devizahitelek támogatása a költségvetés terheit? Hogyan hatott a fészekrakó program a lakáspiac alakulására? A lakásépítési kedvezmények összegének növelése segítette-e az új lakások építését, ezzel adott-e lökést az építőiparnak?

5 A fészekrakó program bevezetésének gazdasági körülményei elején a pozitív világgazdasági várakozásokkal szemben a magyar gazdaság növekedése a lassulás jeleit mutatta. A 2003-ban megkezdett kiigazítás 2004-re felerősödött. A magyar gazdaságot ellentétes hatások érték. Az európai konjunktúra élénkült, a belföldi kereslet növekedési üteme viszont az államháztartási szigorítások, a lakossági jövedelemnövekedés lassulása, valamint az adóemelések hatására lassult. A belföldi felhasználás növekedése (3,3%) elmaradt a GDP növekedési ütemétől (4%). A lakosság eladósodása az előző évekhez képest lassabban nőtt, miközben kiugróan sok, 44 ezer új lakást adtak át. Az év végi jegybanki alapkamat (9,5%) nagyon magas volt a piacon kialakult referenciahozamokhoz és a külföldi finanszírozás hozamszintjéhez képest. Ebből kifolyólag a lakosság nagy része külföldi devizában kezdett eladósodni. A külföldről beáramló tőke pedig forintvásárlási nyomást gyakorolt a piacokra, ami erősítette a forint árfolyamát. A lakáspiacon negatív várakozások voltak évre vonatkozóan. A lakosság hitelből történő vásárlását szintén csökkenő tendenciájúnak ítélték meg. A lakáspiacon működő vállalati szereplőknek negatív kilátásaik voltak a 2005-ös esztendővel kapcsolatban. Ennek oka a csökkenő kereslet mellett a bővülő kínálati nyomás és a csökkenő piaci forgalom volt negyedik negyedévében a lakóingatlanok piacán az árak változatlanok maradtak, sőt az ingatlanforgalmazók véleménye szerint ebben az időszakban a használt lakáspiacon árcsökkenés következett be. A lakáspiac alakulása a fészekrakó program bevezetése előtt A 2001-es lakástámogatási rendszer (12/2001. kormányrendelet) bevezetése lökést adott a hazai lakáspiac fejlődésének. A támogatások hatására a lakáscélú hitelek kamatai lényegesen alacsonyabbá váltak a piaci kamatoknál. A támogatások elindítása mellett 2002-től jelentős jövedelemalapú költségvetési élénkítés valósul meg, így 3 év alatt összességében 36%-kal, reálértéken pedig 15%-kal bővült a háztartások jövedelme. (Ezért a 2001 eleje és 2003 vége között 1 Gazdaságkutató Zrt. (2004), A GKI Gazdaságkutató Rt. prognózisa 2005-re

6 tartó időszakot a költségvetési expanzió időszakának nevezzük.) Erre az időszakra tehető a devizahitelezés elterjedése is, azonban ebben az időszakban még kizárólag a támogatott forinthitelek vezérelték a hitelnövekedést. A kedvezményes hitelezés által növelt kereslet feléledő kínálattal találkozott től számottevően megnövekedett az új lakásépítések darabszáma. Az időszak átlagában a korábbinál évi átlagban másfélszer több, új lakással bővült a lakásállomány. Míg 1999-ben a használatba adott lakások száma épphogy meghaladta a 19 ezret, az új lakások száma 2001-ben 28 ezer, 2004-ben közel 44 ezer volt. A növekedés azonban a lakások mutatóiban is változásokat okozott. 2 jelentősen nőtt az értékesítési céllal épített lakások aránya (1999: 11,4, 2004: 36,6 százalék), az építések egyre inkább a főváros és környékére, illetve a nagyvárosokra koncentrálódtak, csökkent az épített lakások átlagos alapterülete ben ez az érték 100 m 2 volt, 2004-ben 93 m 2. Drasztikusan nőtt a kis alapterületű lakások aránya, nagyságrenddel emelkedett az új építésű lakások ára. Radikálisan nőttek az állam lakáscélú támogatásai is. Miközben 2001-ben a lakáscélú előirányzat 60 milliárd forint nagyságrendet képviselt, ez a sor a évi költségvetésben kb. 215 milliárd Ft-ot tett ki. Ez utóbbi összeg nagy része a években felvett támogatott lakáshitelek adott évre eső állami kamattámogatásainak kifizetéséből tevődött össze. A kínálat bővülése az építőipar természetéből fakadóan csak fokozatosan valósult meg, ezért az időszak végéig az árak emelkedtek. Az időszakban módosításokkal folyamatosan enyhítették az igénybevételi feltételeket és növekedett a támogatás mértéke is. A legfontosabb változás 2002 márciusában következett be, amikor a lakástámogatást kiterjesztették a használt lakásokra is. A változtatás árfelhajtó 2 Építési Piac november-december: Az idei lakáspolitika fontosabb lépései, eredményei és tapasztalatai.

7 hatása szinte azonnal érvényesült. Az új lakások építésének, és a lakáshitel állomány növekedésének mutatói a tervezettet meghaladták, ennek következtében a költségvetés lakáscélú kiadásai dinamikusan növekedtek. A támogatási rendszer a költségvetés számára 2003-ra már fenntarthatatlanná vált, ekkor következtek be az első szigorító lépések, melyek a lakásárak alakulására is hatással voltak. A lakásárak alakulásának bemutatására az MNB által használt ábrát alkalmazom. Az ábra a nominális lakásárak alakulását mutatja be különböző indexszámítási módszerek alapján I.n.év 2002.II.n.év 2002.III.n.év 2002.IV.n.év 2003.I.n.év 2003.II.n.év 2003.III.n.év 2003.IV.n.év 2004.I.n.év 2004.II.n.év 2004.III.n.év 2004.IV.n.év 2005.I.n.év 2005.II.n.év 2005.III.n.év 2005.IV.n.év 2006.I.n.év 2006.II.n.év 2006.III.n.év 2006.IV.n.év 2007.I.n.év 2007.II.n.év 2007.III.n.év 2007.IV.n.év 2008.I.n.év 2008.II.n.év 2008.III.n.év 2008.IV.n.év Origo Budapest KSH Budapest FHB országos 1. ábra: A lakásárak alakulásának bemutatása (Forrás: MNB) Az FHB-lakásárindex néven megjelenő idősor az FHB rendelkezésére álló ingatlanáradatok alapján készült. Ez az adatbázis több mint 600 ezer adatot tartalmaz. A KSH idősor a területi illetékhivatalok valamennyi lakásadásvétel árát rögzítik. Origo adatsor az Origo internetes oldalán található lakáshirdetések összesített adatait tartalmazza. A lakástámogatási rendszer időszakának vége jól látható a 2003 negyedik negyedéves adatpont kiugrásán: a szigorítások 2004-es bevezetése előtt az előre hozott lakásvásárlások emelték a keresletet Ezután a lakások reálértékében stagnálást, majd 2007-től csökkenést láthatunk vége és 2008 vége között négy év alatt mindössze 13 százalékkal csökkentek reálértéken a lakásárak.

8 A 2004 első negyedévétől a év végéig terjedő időszakot a hitelboom időszakának nevezzük. A devizahitelezés 2004 év elején kezdődő térhódítása óta a lakossági devizahitel erőteljes növekedést mutatott és szinte teljesen kiszorította a piacról a magas kondíciókkal rendelkező forinthiteleket. Az új lakossági hiteleknél már egyértelműen a devizaalapú hitel dominált. 800,00 700,00 600,00 500,00 400,00 300,00 200,00 100,00 0,00-100,00 dec.01 márc.02 jún.02 szept.02 dec.02 márc.03 jún.03 szept.03 dec.03 márc.04 jún.04 szept.04 dec.04 márc.05 jún.05 szept.05 dec.05 márc.06 jún.06 szept.06 dec.06 márc.07 jún.07 szept.07 dec.07 márc.08 jún ,00 Lakás forint Lakás deviza 2. ábra: Lakáscélú hitelek állományváltozása: (adatok: KSH, ábra: Saját készítés) A devizahitelek alakulásában jelentős szerepet játszott a banki kínálati nyomás és a jegybanki alapkamat alakulása, amely november 28-án 12,5% volt. Mivel a bankközi kamatok alakulásában jelentős szerepet játszik az irányadó kamatláb alakulása, ez a magas érték jelentősen megnehezítette a forintban való hitelfelvételt. A devizahitelek előretörésében nagy szerepet játszott a kamattámogatási rendszer szigorítása is. A fenti ábrán is látható, hogy már a fészekrakó program megjelenése előtt megközelítette a devizahitelek növekedési üteme a forinthitelek növekedési ütemét. A kormánynak itt azonban lett volna még arra lehetősége, hogy megfékezze a devizában való eladósodást, legalább annyival, hogy a devizahitel konstrukciókra nem terjeszti ki az állami kezesség intézményét. Azonban véleményem szerint a kormányzat jelentős megtakarítást várt ettől a lépéstől, mivel a devizahitelre kamattámogatás nem járt.

9 A program bevezetése előtt október 16-án a Népszavában a DEM Információs és Gazdaságkutató Kft. ügyvezetője Varga Dénes nevével fémjelzett cikk alapján támogatni kellene a devizahitelek felvevőit is, hiszen semmi nem indokolja, hogy csak a forinthitelek adósai részesülhessenek a kormányzati lakáspolitika kedvezményeiben. Érvelésének kulcseleme, hogy mindegy, milyen devizanemben adósodik el az ügyfél, a lényeg az, hogy lakásszerzése indokolt és támogatható legyen. Az Országos Lakás- és Építésügyi Hivatal szakmai főtanácsadója, Fritz Péter véleménye szerint is éppúgy indokolt lenne a deviza alapú hitelek támogatása, mint a forintalapú hiteleké. Álláspontjuk kialakítása során egyaránt abból indultak ki, hogy a forint hitelek magas törlesztőrészlete miatt éppen a preferált rétegek nem juthatnak lakáshitelhez. Ezen a területen a szűkös keretek közé szorított költségvetés viszonylag csekély támogatással nagyot tudna lendíteni a lakáscélok megvalósulásán. A kiegészítő kamattámogatás és a jelzáloglevelek kamattámogatásának alakulása MFt kiegészítő kamattámogatás jelzáloglevelek kamattámogatása 3. ábra (Forrás: Állami Számvevőszék jelentése a lakástámogatási rendszer hatékonyságának ellenőrzéséről, Ábra: Saját készítés) A 2001-ben kiépített támogatási rendszer 2005-re a központi költségvetés számára tarthatatlanná vált. Amíg 2002-ben a két kamattámogatás együttes összege nem érte 25 milliárd forintot, ez az összeg 2004-ben a program bevezetése előtt már 125,53 milliárd forintvolt. A Kormány azon lépése, hogy a deviza alapú hitelekre is bevezette az állami kezesség intézményét nem volt

10 véletlen. A kamattámogatások összege 2005 év végén érte el 151,82 milliárd forint összeggel a csúcsát, majd a devizahitelek előretörésével 2006-tól csökkenni kezdett. A fészekrakó program A kormányprogram célja az volt, hogy európai színvonalú, megfizethető lakáskínálat alakuljon ki és igazságos, arányos és legfőképpen fenntartható lakástámogatási működjön. A kormány célja a fiatalok, a szociálisan rászorulók, a gyermeket nevelők és gyermeket vállalók otthonhoz juttatása volt. A 2005-ben meghozott lakáspolitikai intézkedések során a Fészekrakó program bevezetésével a Kormány a fiatalok lakásszerzésének támogatásához állami kezességvállalás és önerő pótlását segítő otthonteremtési támogatás bevezetéséről döntött és növelte a gyermekek után járó támogatások mértékét. A program már annak elindításakor meglehetősen szűk költségvetési keretek között mozgott. A 3 milliárd forint keretösszegűre tervezett állami garanciavállalás a korabeli elemzők véleménye alapján csak tűzoltásra tett kísérlet volt és a valódi problémák megoldását nem szolgálta. A költségvetés által megszabott szűk mozgástér csak egy kezességvállalási ígérvény bevezetésére volt elegendő és a kormány ezzel egyidejűleg megszűntetett olyan valódi kedvezményeket, mint az áfavisszatérítés és szintén kedvezőtlenül hat a 15 forintnál drágább új lakásokra vonatkozó vagyonátruházási illetékkötelezettség bevezetése is. A kormány várakozásai alapján a program ezer családnak, azaz közel 300 ezer embernek jelentene azonnali megoldási lehetőséget lakásproblémáira. Az otthonteremtési projekt összköltségvetése a kormány várakozásai szerint 276 milliárd forint lenne és a kiegészítő programokkal együtt 1 millió embert érintene kedvezően. 3 3 Kolber István, a regionális fejlesztésért és felzárkóztatásért felelős tárca nélküli miniszter sajtótájékoztató Hetek Országos Közéleti Hetilap

11 Fészekrakó program jelentősége A korábbi államilag támogatott hitelekkel hiányossága volt, hogy nehezen teljesíthető feltételek voltak a hitel önrészével kapcsolatban így a leginkább rászorulók nagyon nehezen vagy egyáltalán nem juthattak hitelhez. A fészekrakó programban viszont ezt az önrészt próbálták minimalizálni állami garanciavállalással, illetve azzal, hogy a bankok a közvetlen állami támogatásokat is elfogadhatták önrészként. Így a kormányprogramban támogatott személyek akár önrész nélkül is hitelhez juthattak. A Fiatalok Otthonteremtési Támogatása konstrukcióra ügyféllel történt szerződéskötés december 31- ig több mint 16 milliárd forint összegben. Állami kezességvállalással nyújtott kölcsönt csaknem 8000 fiatal vett igénybe 39,6 milliárd forint értékben. Így összességében a Fészekrakó Program keretében december végéig ügyfélnek 55,6 milliárd forintot folyósítottak a pénzintézetek. 4 A lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet A 4/2005. (I. 12.) Kormány rendelet a fiatalok lakáskölcsönéhez kapcsolódó állami kezesség vállalásának és érvényesítésének részletes szabályairól (a továbbiakban: Kormányrendelet, vagy fészekrakó kormányrendelet ) bemutatásához szükség van a 12/2001 (I. 31) Kormányrendelet a lakáscélú állami támogatásokról (-a továbbiakban: Rendelet) vonatkozó áttekintésére, ugyanis ez a kormányrendelet a fészekrakó hitel mögöttes jogszabályaként funkcionál. Ennek bizonyítéka az is, hogy a fészekrakó kormányrendelet 1. b) pontjában előírja, hogy a hitelfelvevők megfelelnek Rendelet 2. -ának (2)-(4) bekezdésében, valamint 12. -a (1) bekezdésének b) és e) pontjában meghatározott feltételeknek, illetve a c) pont alapján a házastársak vagy az élettársak legalább egyike, illetve a gyermeket nevelő egyedülálló személy az Rendelet 1. -a (4) bekezdésének 7. pontjában meghatározott támogatott személy. Vagyis a fészekrakó kormányrendeletben való részvételhez a hitelfelvevőknek meg kellett felelni a következő feltételeknek: 4

12 Magyar állampolgár, illetve Magyarországon munkavállalás céljából tartózkodó magánszemély. Az együttköltözőknek nincs lakástulajdona, illetve lakáshasználati joga, vagy szolgálati jogviszonyhoz kötött bérleti joga. Lakásvásárláshoz közvetlen állami támogatás akkor igényelhető, ha az eladó a vevőnek nem közeli hozzátartozója. A vevő nem apportált lakástulajdont olyan cégbe, amelynek tagja. A fentiektől eltérően közvetlen támogatás akkor is igényelhető, ha az együttköltözőknek 50%-ot nem meghaladó tulajdoni hányada van olyan lakásban, amely öröklés útján került tulajdonukba, az önkormányzat jegyzője rendeletben a lakás elbontását rendelte el, illetve ha már két éve a haszonélvező a házban lakik. Korábbi jogszabályból eredő állami támogatott fennálló kölcsöne nincs. A feltételrendszeren kívül a Rendelet tartalmazza a fészekrakó hitel keretében igénybe vehető közvetlen állami támogatásokat, illetve kamattámogatást is. A közvetlen támogatások forint- illetve devizahitelek esetén is igénybe vehetőek voltak, azonban a kamattámogatás csak a forint alapon igénybe vett hitelekre járt. A közvetlen támogatások a lakásépítési, vásárlási hitelek kapcsán aszerint csoportosíthatóak, hogy használt, illetve új lakás van szó. Lakásépítési kedvezmény vehető igénybe új lakás építése, illetve értékesítési célra épített új lakás megvásárlása esetén. (a Rendelet 5. - ban még több speciális esetet felsorol például alapterület növelés, vagy tetőtér beépítés azonban az ilyen jellegű hitelek száma elenyésző volt.) A támogatások összege a lakásépítési kedvezmény esetében az első gyermek után kilencszázezer forint, a második gyermek után egymillió-ötszázezer forint, a harmadik gyermek után egymillió-négyszázezer forint, a negyedik gyermek után nyolcszázezer forint, minden további gyermek esetében kettőszázezer forint.

13 Fiatalok otthonteremtési támogatása vehető igénybe olyan használt, legalább komfortos lakás vásárlásához szükséges önerő növeléséhez, amennyiben az ingatlan vételára nem haladja meg Budapesten és megyei jogú városokban a 12 millió forintot, vidéken a 8 millió forintot. A fiatalok otthonteremtési támogatása esetében az első gyermek után négyszázötvenezer forint, a második gyermek után hétszázötvenezer forint, a harmadik gyermek után hétszázezer forint, a negyedik gyermek után négyszázezer forint, minden további gyermek esetében százezer forint, de nem haladhatja meg az adásvételi szerződés szerinti vételár 70%-át. A Fiatalok otthonteremtési támogatása a Fészekrakó program keretében került kidolgozásra. A Kormány ezzel kiterjesztette a Rendelet közvetlen támogatásokról szóló részét a használt lakások vásárlására is. A fiatalok otthonteremtési támogatásának összege ugyan alacsonyabb, mint a lakásépítési kedvezmény, mint az alábbi ábrán is látható volumenében jelentős összegű költségvetési terhelést jelentett.

14 A lakásépítési kedvezmény és a fiatalok otthonteremtési támogatásának alakulása MFt lakásépítési kedvezmény 4. ábra (Forrás: KSH, Ábra: Saját készítés) fiatalok otthonteremtési támogatása A Fészekrakó program bevezetésének évében (2005) például a fiatalok otthonteremtési támogatása (18,2 milliárd Ft) majdnem elérte a lakásépítési kedvezményként folyósított összeg (39 milliárd Ft) felét. Ennek a támogatási formának csak szociálpolitikai szempontból van jelentősége, gazdaságpolitikai szempontból nincs. Sőt, a lakásvásárlásra nyújtott kedvezmények a lakásépítési hajlandóságot csökkentik. A lakásépítési kedvezmény évi növekedése valószínűleg csak a Fészekrakó programmal egyidejűleg életbe lépett lakásépítési kedvezmény összegének növekedéséből adódik, mivel az épített lakások darabszáma 2005-ben csökkent az előző évihez képest. Az állami kamattámogatás alapvetően két csoportba sorolható. Forrásoldali kamattámogatású (Jelzáloglevél kamattámogatású) Kiegészítő kamattámogatású A forrásoldali kamattámogatású hitelre széles ügyfélkör jogosult, kiegészítő kamattámogatást csak házaspár, vagy gyermeket egyedül nevelő szülők jogosultak, a kölcsön pedig csak új lakásra igényelhető.

15 Kiegészítő kamattámogatású hitelt házaspár ha legalább egyikük támogatott személy-, vagy gyermekét egyedül nevelő szülő veheti igénybe. Az állami kiegészítő támogatást a következő célokra lehet felvenni: Új lakás vagy ház építése Új lakás vásárlása Az állami kiegészítő támogatás, az egy illetve ötéves referencia állampapírok Állami Adósságkezelő Központ által közzétett átlaghozamainak 60%-a. 5 A kiegészítő kamattámogatás maximális időtartama 20 év. A hitelnek még további feltétele az is, hogy a lakás áfát tartalmazó értéke telekár nélkül ne haladja meg a 30 millió forintot. Az állami kiegészítő támogatás abban az esetben meghaladhatja a 30 millió forintot, ha a pénzügyminisztérium által közzétett méltányolható lakásigény kielégítését szolgálja. A forrásoldali kamattámogatott hitel lényege, hogy a jelzálogbank a lakáscélú jelzáloghiteleket refinanszírozza, oly módon, hogy ezeken az ingatlanokon alapított önálló zálogjogot megvásárolja és ennek a fedezete mellett jelzáloglevelet bocsát ki. Rendelet szerinti jelzáloglevél kamattámogatását (új lakás esetén az állampapír referencia hozamainak 60%-át, használt lakás esetén a referenciahozam 40%-át) érvényesíti. Jelzáloglevéllel finanszírozott hitelt csak a jelzálog hitelintézetek nyújthatnak, melyek közvetítésére a jelzálog hitelintézetek megbízási szerződést köthetnek a kereskedelmi bankokkal. A fészekrakó kormányrendelet A fészekrakó kormányrendeletben az állam a mindenkori költségvetési törvényben meghatározott feltételek teljesülése esetén készfizető kezességet vállal a lakáscélú ingatlan építéséhez, vásárlásához hitelintézettől igényelt kölcsön összegének a hitel fedezetéül szolgáló, a hitelcél szerinti lakásingatlan hitelbiztosítéki értékének 60%-át meghaladó részére, legfeljebb e hitelbiztosítéki 5 A jogszabályban a hiteldíj (kamat és kezelési költség) felső határa is az állampapírok referenciahozamához van rögzítve (a szerződéskötéskor vagy kamatperiódus lejáratkor érvényes állampapírhozam vagy referencia-hozam 110%-ának legfeljebb 4 %-kal növelt mértéke)

16 érték 100%-áig (a továbbiakban: garantált hitelrész). Az állami kezességvállalás mértéke a garantált hitelrész és az erre felszámított kamat és kezelési költség 100%-a. A hitelbiztosítéki érték jelzáloghitelek esetében a fedezetként felajánlott ingatlan bank által elfogadott értékre. A törvény szerint jelzálog fedezet esetén a felvett hitel a hitelbiztosítéki érték legfeljebb 70 százaléka lehet. A Kormányrendelet rendelkezései alapján a nyújtott kölcsön fedezetéül szolgáló, a hitelcél szerinti ingatlan hitelbiztosítéki értékéül a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló 25/1997. (VIII. 1.) PM rendeletnek (a továbbiakban: PM rendelet) megfelelően készített hitelbiztosítéki érték fogadható el. A Kormányrendelet értelmében az állam kezességet vállal a bank által meghatározott biztosítéki érték és ennek a hitelbiztosítéki értéknek a 60%-a közötti részre és az erre felszámított kamatra illetve kezelési költségre. Ha 10 millió forinttal és a jogszabály (az akkor hatályos: 14/2001. PM rendelet) szerinti maximális hitelbiztosítéki értékkel számolunk, akkor a garantált hitelrész a 10 millió forint 70%-a és ennek a 70%-nak a 60% közötti része, vagyis [10*0,7- (10*0,7)*0,6= ] 2,8 millió forint. Az állami kezesség pedig ez a garantált hitelrész, valamint az erre felszámított kamat, illetve kezelési költség. Az állam által biztosított kezességet a fiatal házasok, élettársak, valamint a gyermekét nevelő egyedülálló szülő veheti igénybe, akik a hitelkérelem benyújtásakor egyikük sem érte el a jogszabályban meghatározott maximális életkort. A fészekrakó program bevezetésekor ez az életkor 30 év volt, de ez a korhatár már a bevezetés évének utolsó hónapjaiban (2005. szeptember 29.) 35 évre növekedett. (A hitelkérelem benyújtásának dátuma különösen fontos jelentőséggel bír, ugyanis a fészekrakó kormányrendelet sokszor módosult, és a hitelkérelem benyújtásának a napja alapján dől el, hogy mikor hatályos jogszabály vonatkozik a fennálló hitelre.)

17 Az állam által biztosított kezesség további feltétele az, hogy a hitelfelvevő adatait a hitelnyújtó pénzintézet továbbítja az államkincstár, továbbá az állami adóhatóság felé, ahol ezeket az adatokat a kezességvállalással biztosított kölcsön teljes visszafizetéséig kezelik. Erre egyrészről a kezességvállalással érintett állomány meghatározása szempontjából, illetve az esetleges beváltás meghatározása szempontjából van szükség. A házastársaknak és élettársak mindegyikének a kölcsön adósának kell lennie és a hitelcél szerinti ingatlanban közös tulajdonjogot kell szerezniük. A hitelcél szerinti ingatlanban kizárólag a támogatott személyek, illetve ezek gyermekei szerezhetnek tulajdonjogot. Az ingatlan vételára nem haladhatja meg Budapesten, illetve a megyei jogú városokban új lakás esetén 15 milló Ft, használt lakás esetén 12 millió forintot, ettől eltérő városokban és falvakban új lakás esetén 12, használt lakás esetén pedig 8 millió forintot. A megadott feltételek ellenőrzésével a Kormányrendelet a hitelnyújtó bankokat bízta meg, akik eszerint kötelesek a Kormányrendelet feltételinek fennállását ellenőrizni, illetve eszerint eljárni. A nyújtott kölcsön teljes összege nem haladhatja meg a hitelcél szerinti ingatlan vételárának, új lakások vásárlása vagy építése esetében pedig a telekárral együtt számított, általános forgalmi adót tartalmazó vételárának vagy építési költségének 90%-át. Az önrészbe viszont beleszámít a kölcsönfelvevő által igényelt lakásépítési kedvezmény, vagy a fiatalok otthonteremtési támogatásának az összege is. További feltétel, hogy az adós(ok), illetve adóstársak hitelképessége jövedelmi helyzetüket is figyelembe véve a kölcsön teljes összegére vonatkozóan - a kölcsönt nyújtó hitelintézet belső szabályai szerint fennálljon. A véleményem szerint ezzel a feltétellel a jogalkotó túlságosan jóhiszeműen járt el a hitelintézetek belső szabályzataival, illetve az ezek ellenőrző állami szervekkel (pl. PSZÁF) kapcsolatban és hibát követett el akkor, amikor nem határozott meg minimum értéket az adósok hitelképességére vonatkozóan. A bankok ugyanis az államilag garantált hitelkonstrukciókra, a normál hitelektől

18 enyhébb feltételeket alkalmazva jártak el, többször új speciális egyszerűsített eljárási rendet alkalmazva. További banki lobbi eredménye lehet a Kormányrendelet azon rendelkezésre, hogy a kölcsön fedezetét biztosító jelzálogjog a hitelintézet javára kizárólag a garantált hitelrészt meghaladó kölcsönösszegre és annak járulékaira kerül kikötésre. Ez a kikötés tulajdonképpen csak annyit jelent, hogy a hitelcélt terhelő jelzálogot a hitelintézet csupán az állam által nem garantált részre volt köteles kikötni. A 10 millió forintos hitelre visszatérve, ha az állam 2,8 millió forint tőkét garantál, az adós pedig a rendelet szerinti 10% önerővel, azaz 1 millió forinttal rendelkezik, a hitelintézetnek csupán az általa finanszírozott 9 millió forintból az állam által nem garantált hitelrészre, azaz (9-2,8) 6,2 millió forintra kell jelzálogot kikötnie. Az állami kezességvállalás feltétele, hogy a kölcsön teljes hiteldíjmutatójának mértéke kisebb, mint a kölcsönt nyújtó hitelintézet által állami kezességvállalás nélkül, azonos devizanemben, kamattámogatás szempontjából azonos feltételekkel nyújtott lakáskölcsön teljes hiteldíjmutatója. Ezzel a kitétel garantálja, hogy a hitelintézet az állam által kedvezményesen nyújtott, és valószínűleg könnyebben igénybe vehető garantált hiteleket ne adja drágábban, mint a kezességvállalással nem garantált piaci hiteleket. A hitelintézetnek a kölcsönszerződésben rögzítenie kell a garantált hitelrész összegét és annak arányát a teljes kölcsönösszegen belül, ugyanis a kölcsön törlesztése során ebben az arányban kell csökkenteni az államilag garantált, illetve nem garantált kölcsönrész fennálló tőkerészét. Az állami kezességvállalás a kölcsön első folyósítási napjától a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig, illetve az állami garancia beváltásáig áll fenn. Az állami kezességvállalásért a többször módosuló Kormányrendeletben bizonyos időszakokban kellett, más időszakokban nem kellett kezességvállalási díjat fizetni. A kezességvállalási díjat annak fennállása esetén a hitelintézet meghitelezte az adósnak. A kezességvállalási díj a kezességvállalási díj nélkül számított garantált hitelrész 2%-a volt.

19 Az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatal szerepe az államilag garantált hitelek kiutalás előtti ellenőrzésében 6 Az adós nem teljesítése esetén a hitelintézet a hitel felmondását megelőzően belső szabályai szerint felszólítja az adóst a tartozásának a rendezésére. Amennyiben az állami kezességvállalással érintett hitelszerződés felmondásra kerül, vagy a véglejáratkor a kölcsönt az adós még nem fizette meg, a hitelintézet a felmondást követő 31. naptól érvényesítheti a jogait az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatalnál. Az Adózás rendjéről szóló évi XCII. Törvény (a továbbiakban: Art.) 87.. (1) bekezdés b) pontja az állami garancia beváltásához kapcsolódó ellenőrzést a különös ellenőrzési feladatok között határozza meg és az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatal illetékességébe utalja. Az államháztartásról évi XXXVIII. Törvény (a továbbiakban: Áht.) alapján vállalt garanciák ellenőrzését különböző jogszabályok az erre hatáskörrel rendelkező pénzügyi ellenőrzési szervet bízzák meg. A megbízott szerv köteles ellenőrzés keretében tisztázni, hogy a beváltáshoz kapcsolódó jogszabályi feltételek adottak-e. A különböző típusú garanciákat általában nem az állami adóhatóság bírálja el, azonban vannak olyan garanciák, mint esetünkben a lakástámogatási célú hitelek, amelyek ebbe a köre tartoznak. A hitelintézet tehát a lakáscélú állami garanciával biztosított hitelek esetében, mint például a fészekrakó hitel, az állami adóhatóságnál kezdeményezheti az állami garancia kiutalását. Az állami garancia az Áht. 33/D. (1) a) pontja alapján: olyan önálló, a Magyar Állam nevében vállalt kötelezettség, amely alapján a Magyar Állam, a központi költségvetés terhére, jogszabályban, illetve szerződésben meghatározott feltételek fennállása esetén, amennyiben a kötelezett nem teljesít, a jogosultnak fizetést teljesít az előzetesen rögzített összeghatárig. 6 Az állami garancia beváltásának szabályozása, Dr. Pápai Zsolt, Adóvilág 2010/04

20 Az állami kezesség fogalmát a törvény az Állam nevében vállalt kötelezettségként határozza meg. Az állami kezesség beváltásának a rendjét az állam által vállalt kezesség előkészítésének és kezesség beváltási rendjének eljárási rendjéről szóló 110/2006 (V.5.) Korm. rendelet tartalmazza. Az állami garancia beváltásával kapcsolatos adóhatósági feladatok nem korlátozódnak csupán az ellenőrzésre, ugyanis ha az adóhatóság a jogosult követelését jogosnak ítéli meg akkor a beváltott garanciát adók módjára behajtandó tartozásként a kölcsönfelvevővel szemben érvényesíti. Az állami garanciához kapcsolódó ellenőrzés önálló ellenőrzési szabályait az Art a tartalmazza. A paragrafus szerint az állami garancia beváltása során az adóhatóság kérelemre induló eljárásként vizsgálja a jogszabályban előírt feltételek ellenőrzését, abban az esetben, ha a hitelintézet eljárása a feltételeknek nem felel meg, az adóhatóság a hitelintézet kérelmét elutasítja. Az adóhatóság a garancia beváltás során végzett vizsgálatait kiterjesztheti az eredeti kötelezettre is, vagyis a hitelfelvevőre. A garancia beváltás ellenőrzésének kezdő időpontja a kérelem benyújtásának a napja. Az adóhatóságnak ettől az időponttól kezdődően 90 napja van arra, hogy elbírálja a kérelmet. A kérelem és mellékleteinek vizsgálta alapján az adóhatóságnak azt kell eldöntenie, hogy a rendelkezésére bocsátott iratanyag elegendő-e a tényállás teljes körű tisztázásához, vagyis, hogy az adóhatóság a benyújtott dokumentumok alapján el tudja-e bírálni a kérelem jogosságát. Amennyiben ez nem lehetséges, az adóhatóság a hitelintézetet hiánypótlásra szólíthatja fel. Sőt lehetősége van a jogszabály által biztosított valamennyi bizonyítási eszközt igénybe venni. Az adóhatóságnak az ellenőrzés során vizsgálnia kell, hogy a hitelintézet eljárása során a kellő szakmai gondosságot tanúsította-e, követett-e el a hitelezés során mulasztásokat. Fontos, hogy a mulasztásokkal okozati összefüggésben megállapítható, hogy a jogosult lemondott a követelést biztosító olyan jogról,

Új Szöveges dokumentum

Új Szöveges dokumentum A Fészekrakó program Fészekrakó program keretében állami készfizető kezességvállalás mellett nyújtható hitelek (a 4/2005. (I.12.) Korm. rendelet, illetve ennek módosítására kiadott 32/2005. (II.15.) Korm.

Részletesebben

SAJTÓKÖZLEMÉNY. Szociálpolitikai kedvezmény és kamattámogatás

SAJTÓKÖZLEMÉNY. Szociálpolitikai kedvezmény és kamattámogatás SAJTÓKÖZLEMÉNY Szociálpolitikai kedvezmény és kamattámogatás Részletek a Kormány új Otthonteremtési Programjáról A Kormány új Otthonteremtési Programjának főbb célkitűzése, hogy megállítsa a lakásépítések

Részletesebben

A lakáspiac alakulása

A lakáspiac alakulása A lakáspiac alakulása 2010. november 10. szerda A magyarországi lakáspiacra vonatkozó helyzetértékelések 2008 és 2009 júliusa között felmérésről-felmérésre romlottak, azóta a megítélés hullámvasútra ült.

Részletesebben

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel

Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Érvényes: 2016.08.01-től Fix, 1 éves kamatperiódus Kamatozás Ügyleti (bruttó) kamat* 1/6 Adósok által fizetendő kamat** Ügyleti év Az első

Részletesebben

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK H I R D E T M É N Y E

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK H I R D E T M É N Y E A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK H I R D E T M É N Y E Kihirdetve: 2012. december 01-én Hatályos: 2012. december 01-tıl Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek 2012. december

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186

ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY - LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2015. január 1-től A Takarékszövetkezet

Részletesebben

Állami kamattámogatott hitelek

Állami kamattámogatott hitelek AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai

Részletesebben

LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL*

LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL* Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2015. május 11 -tól/től visszavonásig LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL* Fészekrakó (FR) programra vonatkozóan is! Magánszemélyek részére Piaci

Részletesebben

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től Fizetési számla

Részletesebben

Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül*

Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül* A Magyarországi Zrt. Hirdetménye a Lakossági Hitelekről Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül* Fészekrakó (FR) programra vonatkozóan is! Magánszemélyek részére Piaci kamatozású lakáscélú

Részletesebben

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK

HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2013. február 20-tól Fizetési számla

Részletesebben

A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről.

A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről. A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről. Hatályba lépés, érvényesség: 2015. február 1-től visszavonásig

Részletesebben

KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 júniusában 1

KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 júniusában 1 KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 ában 1 2004. ban a háztartási szektor folyószámlahiteleinek és fogyasztási hiteleinek átlagos kamatlábai csökkentek,

Részletesebben

A LAKOSSÁG LAKÁSPIACI VÁRAKOZÁSAI 1

A LAKOSSÁG LAKÁSPIACI VÁRAKOZÁSAI 1 2002. ELSÕ ÉVFOLYAM 3. SZÁM 51 SKULTÉTY LÁSZLÓ A LAKOSSÁG LAKÁSPIACI VÁRAKOZÁSAI 1 Az utóbbi idõben erõsödött a háztartások lakásépítési, -vásárlási, valamint -felújítási hajlandósága. Azok a háztartások,

Részletesebben

Hirdetmény. Érvényes 2015.04.01-től

Hirdetmény. Érvényes 2015.04.01-től Hirdetmény Az otthonteremtési kamattámogatásával nyújtott lakáscélú kölcsönök kondícióiról valamint A fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott lakáscélú kölcsöneinek kondícióiról és A

Részletesebben

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2012.

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2012. Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2012. december

Részletesebben

Tájékoztató. a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) címén igényelhető. vissza nem térítendő lakáscélú támogatásokról

Tájékoztató. a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) címén igényelhető. vissza nem térítendő lakáscélú támogatásokról 1 Tájékoztató a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) címén igényelhető vissza nem térítendő lakáscélú támogatásokról A lakásépítési támogatásról szóló 256/2011. (XII. 6.) Korm. rendelet alapján

Részletesebben

A lakáspiac jelene és jövője

A lakáspiac jelene és jövője A lakáspiac jelene és jövője Harmati László FHB Jelzálogbank Nyrt. üzleti vezérigazgató Fundamenta Lakásvásár Ingatlanszakmai Konferencia Budapest, 2011. szeptember 23. 2011.09.23 1 Tartalom Az FHB Lakásárindex

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 6,0000% 0,3660% 6,3660% Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 6,0000% 0,3660% 6,3660% Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2014. június 01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23)

Részletesebben

LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL*

LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL* Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2014. szeptember 10 -tól/től visszavonásig LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL* Fészekrakó (FR) programra vonatkozóan is! Magánszemélyek részére

Részletesebben

NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM TÁJÉKOZTATÓ A HÁTRALÉKOS HITELADÓSOK HELYZETÉNEK JAVÍTÁSA CÉLJÁBÓL NYÚJTOTT KAMATTÁMOGATATOTT KÖLCSÖNÖKRŐL

NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM TÁJÉKOZTATÓ A HÁTRALÉKOS HITELADÓSOK HELYZETÉNEK JAVÍTÁSA CÉLJÁBÓL NYÚJTOTT KAMATTÁMOGATATOTT KÖLCSÖNÖKRŐL NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM TÁJÉKOZTATÓ A HÁTRALÉKOS HITELADÓSOK HELYZETÉNEK JAVÍTÁSA CÉLJÁBÓL NYÚJTOTT KAMATTÁMOGATATOTT KÖLCSÖNÖKRŐL (Érvényes 2013. január 1-jétől) Tisztelt Érdeklődő! Az otthonteremtési

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810%

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810% H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.01.05-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

HIRDETMÉNY. 1. Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne és Fundamenta Kompakt hitel:

HIRDETMÉNY. 1. Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne és Fundamenta Kompakt hitel: HIRDETMÉNY 1. Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne és Fundamenta Kompakt hitel: A kölcsön összege: legalább 500.000 Ft legfeljebb 12.500.000,- Ft Budapesten és a megyei jogú

Részletesebben

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK HIRDETMÉNYE. Kihirdetve: 2015. október 1-jén Hatályos: 2015.

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK HIRDETMÉNYE. Kihirdetve: 2015. október 1-jén Hatályos: 2015. A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK HIRDETMÉNYE Kihirdetve: 2015. október 1-jén Hatályos: 2015. október 1-jét l Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek 2015. október 1-jét l alkalmazandó

Részletesebben

NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM TÁJÉKOZTATÓ A HÁTRALÉKOS HITELADÓSOK HELYZETÉNEK JAVÍTÁSA CÉLJÁBÓL NYÚJTOTT KAMATTÁMOGATATOTT KÖLCSÖNÖKRŐL

NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM TÁJÉKOZTATÓ A HÁTRALÉKOS HITELADÓSOK HELYZETÉNEK JAVÍTÁSA CÉLJÁBÓL NYÚJTOTT KAMATTÁMOGATATOTT KÖLCSÖNÖKRŐL NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM TÁJÉKOZTATÓ A HÁTRALÉKOS HITELADÓSOK HELYZETÉNEK JAVÍTÁSA CÉLJÁBÓL NYÚJTOTT KAMATTÁMOGATATOTT KÖLCSÖNÖKRŐL (Érvényes 2012. április 14-től) Tisztelt Érdeklődő! Az otthonteremtési

Részletesebben

Recesszió Magyarországon

Recesszió Magyarországon Recesszió Magyarországon Makrogazdasági helyzet 04Q1 04Q2 04Q3 04Q4 05Q1 05Q2 05Q3 05Q4 06Q1 06Q2 06Q3 06Q4 07Q1 07Q2 07Q3 07Q4 08Q1 08Q2 08Q3 08Q4 09Q1 09Q2 09Q3 09Q4 A bruttó hazai termék (GDP) növekedése

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2013. július 24-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 0,5970% 6,4650 % Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás 0,5970% 6,4650 % Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2014. március 01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23)

Részletesebben

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei Érvényes: 05.0.0től Forgalmazható hitelek Kamat (%) Egyszeri kezelési költség (%) Hitel összege (Ft) (max. hónap) Személyi kölcsön 3,65 9,50 00.000.000.000 (500.000 Ft 3 évre) 60 Személyi kölcsön csoportos

Részletesebben

Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez

Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez Kölcsönszám:... Átvétel dátuma: Ügyintéző: Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez 1. A kölcsön adatai A kölcsön célja: vásárlás építés korszerűsítés Igényelt kölcsön

Részletesebben

Üzletszabályzat a garanciák vállalásának rendjéről

Üzletszabályzat a garanciák vállalásának rendjéről A Lakiteleki Takarékszövetkezet 013/2014. számú saját szabályzata Üzletszabályzat a garanciák vállalásának rendjéről Hatálybalépés időpontja: 2014. október 16. Tartalomjegyzék 1. Az Üzletszabályzat tárgya,

Részletesebben

HIRDETMÉNY. A Bank a Hirdetményben szereplő kölcsönre igénylést nem fogad be. Hatályba lépés napja: 2015. május 1.

HIRDETMÉNY. A Bank a Hirdetményben szereplő kölcsönre igénylést nem fogad be. Hatályba lépés napja: 2015. május 1. HIRDETMÉNY A Banco Popolare Hungary Bank Zrt., mint Átruházó és a., mint Átvevő között 2013. július 31. napján létrejött Átruházási Keretszerződés alapján átruházásra kerülő követelések kapcsán a Fiatalok

Részletesebben

Hirdetmény. Érvényes 2015.04.01-től

Hirdetmény. Érvényes 2015.04.01-től Hirdetmény Az otthonteremtési kamattámogatásával nyújtott lakáscélú kölcsönök kondícióiról valamint A fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott lakáscélú kölcsöneinek kondícióiról és A

Részletesebben

Lakáscélú támogatott forint hitelek és lakásépítési támogatás HIRDETMÉNY

Lakáscélú támogatott forint hitelek és lakásépítési támogatás HIRDETMÉNY HIRDETMÉNY 1. Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne és Fundamenta Kompakt hitel: A kölcsön összege: legalább 500.000 Ft legfeljebb 12.500.000,- Ft Budapesten és a megyei jogú

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele,

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás. Bruttó kamat* Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén

H I R D E T M É N Y. Mértéke. Kamattámogatás. Bruttó kamat* Állami kiegészítő kamattámogatásos lakóingatlan korszerűsítési kölcsön esetén H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.08.01-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet

Részletesebben

24/2002. (VII. 18.) Belváros Lipótváros Önkormányzati rendelet

24/2002. (VII. 18.) Belváros Lipótváros Önkormányzati rendelet 24/2002. (VII. 18.) Belváros Lipótváros Önkormányzati rendelet az Önkormányzat által lakás vásárlásához, illetve tetőtér beépítéshez nyújtott kamatmentes kölcsön feltételeiről Belváros-Lipótváros Budapest

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetményben a személyi hitel kamata változott a báziskamat

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 % H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási

Részletesebben

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE

AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetmény módosítására a 2014. évi LXXVIII. törvény

Részletesebben

H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK

H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK Tiszavasvári Takarékszövetkezet 4440 Tiszavasvári, Kossuth L. út 1. H I R D E T M É N Y - LAKOSSÁGI HITELEK 2011. augusztus 01-től Kiegészítő Kamattámogatásos építési és új lakásvásárlási hitel 2008. november

Részletesebben

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei

HIRDETMÉNY Lakosság éven túli hitelei Érvényes: 05.07.0től Forgalmazható hitelek Kamat (%) Egyszeri kezelési költség (%) Hitel összege (Ft) Futamidő (max. hónap) THM (%) 5 Személyi kölcsön, 3 havi BUBOR + 7 00.000.000.000 (500.000 Ft 3 évre)

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 % H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2014. február 19.-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke

Részletesebben

Hirdetmény Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról Érvényes: 2012. április 7-től

Hirdetmény Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról Érvényes: 2012. április 7-től I. Hosszú lejáratú fogyasztási hitel Igényelhető hitelösszeg 300.000-1.000.000 Ügyleti kamat Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról 54-120 hónap Hitel - előkészítési díj 2% Folyósítási jutalék 1% Kezelési

Részletesebben

MÁTÉSZALKA VÁROS ÖNKORMÁNYZATA KÉPVISELŐ-TESTÜLETÉNEK 6/2007. (IV. 04.) RENDELETE. az első lakáshoz jutók támogatásának rendszeréről

MÁTÉSZALKA VÁROS ÖNKORMÁNYZATA KÉPVISELŐ-TESTÜLETÉNEK 6/2007. (IV. 04.) RENDELETE. az első lakáshoz jutók támogatásának rendszeréről MÁTÉSZALKA VÁROS ÖNKORMÁNYZATA KÉPVISELŐ-TESTÜLETÉNEK 6/2007. (IV. 04.) RENDELETE az első lakáshoz jutók támogatásának rendszeréről (egységes szerkezetben a 24/2010.(XI.22.) rendelettel) Mátészalka Város

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 01-től I.1. Ingatlan célú hitelek I.1.1. Piaci kamatozású ingatlan célú hitelek (lakossági fizetési

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. január 13-tól 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

Az ingatlanpiac helyzete és kilátásai (2009. októberi felmérések alapján)

Az ingatlanpiac helyzete és kilátásai (2009. októberi felmérések alapján) Az ingatlanpiac helyzete és kilátásai (2009. októberi felmérések alapján) A GKI Gazdaságkutató Zrt. 2000 tavasza óta szervez negyedévenkénti felméréseket a vállalatok, az ingatlanfejlesztők és forgalmazók,

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

Kunszentmiklós Város Önkormányzata Képviselő-testületének 16/2014. (V.21.) önkormányzati rendelete az első lakáshoz jutó fiatal házasok támogatásáról

Kunszentmiklós Város Önkormányzata Képviselő-testületének 16/2014. (V.21.) önkormányzati rendelete az első lakáshoz jutó fiatal házasok támogatásáról 1 Kunszentmiklós Város Önkormányzata Képviselő-testületének 16/2014. (V.21.) önkormányzati rendelete az első lakáshoz jutó fiatal házasok támogatásáról Kihirdetve: 2014. május 21. Kifüggesztve: 2014. május

Részletesebben

e.)*adminisztrációs díj: a futamidő alatt, a mindenkori kölcsöntartozás összege után, a törlesztőrészlettel

e.)*adminisztrációs díj: a futamidő alatt, a mindenkori kölcsöntartozás összege után, a törlesztőrészlettel K&H Bank Zrt. 1051 Budapest, Vigadó tér 1. Telefon: (06 1) 328 9000, (06 30) 761 9000 Fax: (06 1) 328 9696 www.kh.hu bank@kh.hu hirdetmény Jelzáloglevél kamattámogatásos hitel kondíciókról érvényes a 12/2001

Részletesebben

A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 2003 januárjában

A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 2003 januárjában A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 00 januárjában Az Európai Központi Bank módszertanának megfelelően 00. januártól az MNB megváltoztatta a háztartási és a nem pénzügyi

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. február 1-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. február 1-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. február 1-től I.1. Piaci kamatozású ingatlan célú hitelek (új lakás építés, használt lakás vásárlás, felújítás,

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan, magánszemélyek részére 1. A hitelkeret

Részletesebben

Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Hirdetmény Lakossági hitelek kondíciói és költségei Érvényesség: 2015. január 1.

Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Hirdetmény Lakossági hitelek kondíciói és költségei Érvényesség: 2015. január 1. Közzététel napja: 2014.12.16 Jelen Hirdetmény 2015. január 1-től lép hatályba. Az újonnan meghirdetett kamat-, díj- és költségelemek valamint az aktuális teljes hiteldíj mutató (THM) értékek sötét háttérrel

Részletesebben

HIRDETMÉNY. 1. Piaci kamatozású forint lakáshitel és Fundamenta kompakt hitel kondíciói:

HIRDETMÉNY. 1. Piaci kamatozású forint lakáshitel és Fundamenta kompakt hitel kondíciói: Érvényes: 2012. december 01-től HIRDETMÉNY 1. Piaci kamatozású forint lakáshitel és Fundamenta kompakt hitel kondíciói: A kölcsön összege: 1.000.000 Ft - 20.000.000 Ft A kölcsön futamideje: 12 hónap -

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

Szeged Megyei Jogú Város Önkormányzat rendelete. 28/2000.(V.18.) Kgy. rendelet módosításáról

Szeged Megyei Jogú Város Önkormányzat rendelete. 28/2000.(V.18.) Kgy. rendelet módosításáról Szeged Megyei Jogú Város Önkormányzat rendelete az első lakást szerző fiatal házasok támogatásáról, valamint a helyi önkormányzat lakásvásárlási, lakásépítési támogatásáról szóló 28/2000.(V.18.) Kgy. rendelet

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Kölcsönszerződés 2.sz. függeléke SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. július 01. A Király Hitel elengedhetetlen

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A

Részletesebben

Nyilatkozat. Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitel igénylése esetén. a 341/2011 (XII. 29.) Korm. rendelet szerinti feltételek fennállásáról

Nyilatkozat. Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitel igénylése esetén. a 341/2011 (XII. 29.) Korm. rendelet szerinti feltételek fennállásáról 1. Azonosító (Szerződésszám): Ügyfélszám: Hitel típusa: Nyilatkozat Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitel igénylése esetén a 341/2011 (XII. 29.) Korm. rendelet szerinti feltételek fennállásáról Bank

Részletesebben

Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2005. december

Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2005. december Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása I. A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2005. december Az előzetes adatok

Részletesebben

2. A rendelet célja a saját erőből történő lakáshoz jutás, a meglévő lakások szükség szerinti bővítésének, felújításának elősegítése.

2. A rendelet célja a saját erőből történő lakáshoz jutás, a meglévő lakások szükség szerinti bővítésének, felújításának elősegítése. Csolnok Község Önkormányzata Képviselő-testületének 9/2005.(IX.23.) ökr. számú rendelete a lakáscélú helyi támogatásokról az azt módosító 11/2006. (V.05.) ökr. rendelettel egységes szerkezetben Csolnok

Részletesebben

Hantos Községi Önkormányzat Képviselőtestületének. 10/2004. (IX.27.) számú és 10/2006. (III.29 számú rendelettel módosított

Hantos Községi Önkormányzat Képviselőtestületének. 10/2004. (IX.27.) számú és 10/2006. (III.29 számú rendelettel módosított Hantos Községi Önkormányzat Képviselőtestületének 10/2004. (IX.27.) számú és 10/2006. (III.29 számú rendelettel módosított 10./2000 (X. 19.) számú rendelete A LAKÁSÉPÍTÉS ÉS VÁSÁRLÁS HELYI TÁMOGATÁSÁRÓL

Részletesebben

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A

LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK HIRDETMÉNYE A 1. Áruvásárlási kölcsön 1.1 Díjak és költségek Nyomtatvány költség, maximum lásd még 31. pont + 500,- Ft 24,00% 3 év max.50.000,-ft futamideje zárásakor 2. Gépjármű vásárlási kölcsön 3 éven belüli futamidő

Részletesebben

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan 1. A kölcsön feltételei: Érvényes: 2015. október 1-től, visszavonásig 1.

Részletesebben

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET

BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET EU-2. számú ELNÖKI UTASÍTÁS 6/1. számú Hirdetmény a lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciókról Hatályba lépési idő: 2013. február 01. Hatályba léptető határozat:

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. március 1-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. március 1-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. március 1-től I.1.1. Piaci kamatozású ingatlan célú hitelek (új lakás építés, használt lakás vásárlás, felújítás,

Részletesebben

Értékpapír-állományok tulajdonosi megoszlása 2007. III. negyedév 1

Értékpapír-állományok tulajdonosi megoszlása 2007. III. negyedév 1 Értékpapír-állományok tulajdonosi megoszlása 2007. III. negyedév 1 Budapest, 2007. november 21. 2007. III. negyedévében a hitelviszonyt megtestesítő papírok forgalomban lévő állománya valamennyi piacon

Részletesebben

I. Általános rendelkezések

I. Általános rendelkezések SZERENCS VÁROS ÖNKORMÁNYZATÁNAK 6/2003. (III. 25.) SZ. RENDELETE az első lakáshoz jutók támogatásáról egységes szerkezetben a 19/2003. (VIII. 26.), a 21/2004. (V. 27.), 5/2005. (III. 29.), 17/2009. (V.

Részletesebben

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK HIRDETMÉNYE. Kihirdetve: 2014. december 15-én Hatályos: 2015.

A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK HIRDETMÉNYE. Kihirdetve: 2014. december 15-én Hatályos: 2015. A LAKÁSCÉLÚ TÁMOGATÁSOK ÉS ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT HITELEK HIRDETMÉNYE Kihirdetve: 2014. december 15-én Hatályos: 2015. január 1-jét l Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek 2015. január 1-jét l alkalmazandó

Részletesebben

Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak

Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak Vidékfejlesztésre 1300 milliárd forint - EU-pályázatok, támogatások, finanszírozás konferencia Plajner Ádám Elemző, Pénzügyi rendszer elemzése igazgatóság Magyar

Részletesebben

Készítette: Sojnoczki József Credithungary Kft.

Készítette: Sojnoczki József Credithungary Kft. Készítette: Sojnoczki József Credithungary Kft. Lakáshitelek Lakástakarékpénztár Kamattámogatott lakáshitel Zöld hitelek Zöld hitel - K&H Energia takarékos finanszírozás Erste Ökohitel UniCredit Új Széchenyi-terv

Részletesebben

INGATLANPIACI KILÁTÁSOK

INGATLANPIACI KILÁTÁSOK ORSZÁGOS ÁTLAGBAN VÁLTOZATLAN, BUDAPESTEN KISSÉ JAVULÓ INGATLANPIACI KILÁTÁSOK (A GKI 2013. OKTÓBERI FELMÉRÉSEI ALAPJÁN) A GKI évente kétszer szervez felmérést a vállalatok, az ingatlanokkal foglalkozó

Részletesebben

HIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök

HIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök Kéthely és Vidéke Takarékszövetkezet 8700 Marcali, Rákóczi u. 16. HIRDETMÉNY Otthonteremtési támogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök Hatálybalépés napja: 2015.

Részletesebben

ÉRVÉNYES KAMATOK. - egyéb építési bankhitel /felújít/ 2.- 13.- 15.06-18.06 2012.03.31.-ig folyósított hitelekre érvényes

ÉRVÉNYES KAMATOK. - egyéb építési bankhitel /felújít/ 2.- 13.- 15.06-18.06 2012.03.31.-ig folyósított hitelekre érvényes Nyírbélteki Takarékszövetkezet 4372.Nyírbéltek,Kossuth u.16. ÉRVÉNYES KAMATOK Eng.szám:36/1990.05.14. egysz.kez.költs. kamat Hiteldíj mutató Új folyósításu hitelek kamata: % / év % /év várható % 2005.

Részletesebben

I. JELZÁLOG FEDEZET NÉLKÜLI HITELEK... 4 1. PRÉMIUM BANKING BANKSZÁMLÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ KONDÍCIÓK... 4

I. JELZÁLOG FEDEZET NÉLKÜLI HITELEK... 4 1. PRÉMIUM BANKING BANKSZÁMLÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ KONDÍCIÓK... 4 TARTALOMJEGYZÉK I. JELZÁLOG FEDEZET NÉLKÜLI HITELEK... 4 1. PRÉMIUM BANKING BANKSZÁMLÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ KONDÍCIÓK... 4 UNICREDIT KOMFORT II. HITEL ÉS UNICREDIT SZEMÉLYI KÖLCSÖN (2003. MÁJUS 16. ELŐTT FOLYÓSÍTOTT)...

Részletesebben

TARTALOM I. FEJEZET... 2 II. FEJEZET... 3 III. FEJEZET... 3 IV. FEJEZET... 3 V. FEJEZET... 4 VI. FEJEZET... 5 VII. FEJEZET... 5 ZÁRADÉK...

TARTALOM I. FEJEZET... 2 II. FEJEZET... 3 III. FEJEZET... 3 IV. FEJEZET... 3 V. FEJEZET... 4 VI. FEJEZET... 5 VII. FEJEZET... 5 ZÁRADÉK... TARTALOM I. FEJEZET... 2 II. FEJEZET... 3 III. FEJEZET... 3 IV. FEJEZET... 3 V. FEJEZET... 4 VI. FEJEZET... 5 VII. FEJEZET... 5 ZÁRADÉK... 5 SZIGETSZENTMIKLÓS VÁROS KÉPVISELŐ- TESTÜLETÉNEK 13/1999. /IV.22./

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. szeptember 1-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. szeptember 1-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított lakossági hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. szeptember 1-től I.1. Ingatlan célú hitelek I.1.1. Piaci kamatozású ingatlan célú hitelek (lakossági fizetési

Részletesebben

Az AXA Bank Zrt.-nél felvehető lakásfelújítási kölcsönök különös feltételei

Az AXA Bank Zrt.-nél felvehető lakásfelújítási kölcsönök különös feltételei Cégnév: AXA Kereskedelmi Bank Zrt. Székhely: 1138 Budapest, Váci út 135-139. Telefon: +36 1 465 65 65 +36 1 801 35 65 Fax: +36 1 465 65 99 Cg. szám: Fővárosi Bíróság 01-10-045097 Adószám: 13298962-2-44

Részletesebben

HIRDETMÉNY TAKARÉK KIVÁLTÓ HITEL HIRDETMÉNY. Hatálybalépés napja: 2015.július 1.

HIRDETMÉNY TAKARÉK KIVÁLTÓ HITEL HIRDETMÉNY. Hatálybalépés napja: 2015.július 1. HIRDETMÉNY TAKARÉK KIVÁLTÓ HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2015.július 1. Jelen Hirdetmény a 2015. április 01. napját követően befogadott Takarék Kiváltó Hitel kapcsán alkalmazott kondíciókat tartalmazza.

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. április 22-től I. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

A kedvezmény igénybevétele alól nem zárták ki azokat sem, akik az elmúlt 1 2 évben vásároltak vagy építettek lakást és megfelelnek a feltételeknek.

A kedvezmény igénybevétele alól nem zárták ki azokat sem, akik az elmúlt 1 2 évben vásároltak vagy építettek lakást és megfelelnek a feltételeknek. Mi a szocpol? A szocpol hivatalos nevén szociálpolitikai támogatási rendszer. Arra találták ki, hogy támogassák azokat a családokat, akik több gyereket vállalnak, és saját lakást szeretnének vásárolni

Részletesebben

HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye

HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye Hatályos: 2015. április 15-től visszavonásig 1 1 Lakáscélú hitelek (1) 1.1 HUF alapú lakáscélú hitelek HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye Kamatláb = Referencia Kamatláb

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2012. január 1. Érvényes: visszavonásig. A 2011. április 1. napján hatályba lépett azonos című dokumentum jelen dokumentum hatályba

Részletesebben

A Magyar Nemzeti Bank elnökének 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról

A Magyar Nemzeti Bank elnökének 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról A Magyar Nemzeti Bank elnökének 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról A Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény

Részletesebben

H I R D E T M É N Y Hatályos 2014. október 1-től

H I R D E T M É N Y Hatályos 2014. október 1-től H I R D E T M É N Y Hatályos 2014. október 1-től a szabad felhasználású és az új és használt lakás vásárlására nyújtott annuitásos devizahitel konstrukciók kondícióiról A Magyar Takarékszövetkezeti Bank

Részletesebben

Fészkelôdünk OTTHONTEREMTÉS. Új elemek a lakástámogatási rendszerben

Fészkelôdünk OTTHONTEREMTÉS. Új elemek a lakástámogatási rendszerben Fészkelôdünk? Új elemek a lakástámogatási rendszerben A fiatal családok többsége a szociálpolitikai támogatás jelentôs emelése mellett sem rendelkezik elegendô megtakarítással ahhoz, hogy önálló otthont

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós

Részletesebben

H I R D E T M É N Y HITELEK

H I R D E T M É N Y HITELEK Tiszavasvári Takarékszövetkezet 4440 Tiszavasvári, Kossuth L. út 1. H I R D E T M É N Y HITELEK Kiegészítő Kamattámogatásos építési és új lakásvásárlási hitel Lakásszövetkezeti és társasházi lakóépületek

Részletesebben