ÜZLETPOLITIKAI CÉLKITŰZÉSEK 2013.

Átírás

1 HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet 4026 Debrecen, Bethlen u I/6. Tel./fax: 52/ Web: ÜZLETPOLITIKAI CÉLKITŰZÉSEK 2013.

2 Makrogazdasági várakozások A nemzetközi és hazai gazdasági környezet alakulása továbbra is sok bizonytalanságot hordoz, amely az üzleti kilátásokat lényegesen befolyásolja. A hitelintézeti tevékenység külső feltételei nem javultak, a pénzügyi tranzakciós illeték bevezetésével a bizonytalanságok csak növekedtek, valamint szabályozási oldalról is egyre több szigorítás tapasztalható ben a hazai gazdaság recessziója tovább mélyült, a GDP 1,7%-kal csökkent. Mivel a gazdaság csak lassan lábalhat ki a recesszióból, idén mindössze 0,2%-os növekedésre lehet számítani, 2014-re azonban némileg erőteljesebben, 1,5%-ra gyorsulhat a növekedés üteme. Gazdaságpolitikai eszköztárral ugyan lehet javítani a középtávú gazdasági kilátásokon, azonban az államháztartás és a lakosság súlyos eladósodottsága, valamint a bankrendszer mérlegszerkezete, túlzottan magas hitel/betét mutatója miatt a hazai szereplők elhúzódó mérlegkiigazításra vannak szorulva. Ez pedig középtávon sem teszi lehetővé, hogy a gazdaság élénkülése belső forrásokra támaszkodjon. Az infláció közel hétéves mélypontra, a 3%-os középtávú inflációs cél alá csökkent. Mivel a belső kereslet hiánya továbbra is az infláció csökkenése irányába hat, valamint 2013 második felében feltehetően a tavalyi élelmiszerár emelkedés hatása is kiesik a bázisból, az infláció üteme továbbra is enyhe maradhat: decemberre 2,4%-ra várható az éves üteme. Az idén 2,6%, lehet az éves átlagos infláció. Kockázatot jelenthet, ha az inflációs várakozások magas szinten ragadnak, ugyanakkor lefelé mutató kockázatot jelenthetnek további rezsicsökkentések. Az MNB Monetáris tanácsa márciusban 5%-ra, történelmi mélypontra csökkentette az alapkamatot. A vártnál alacsonyabb infláció, valamint az érdemben javuló inflációs kilátások lehetővé tették, a reálgazdasági folyamatok, a vártnál jóval mélyebb recesszió pedig indokolttá tették a kamatcsökkentést. A piaci árazások, a határidős kamatlábak jelenlegi alakulása előrevetíti a további kamatcsökkentést, így az év végére 4,50%-ra csökkenhet az alapkamat prognózis GDP növekedés (%) -1,7 0,2 Éves átlagos infláció (%) 5,7 2,6 Államháztartási deficit (GDP %-ában) -2,4-2,7 Munkanélküliség (%) 10,9 10,9 Kamatláb (%, MNB) 5,75 4,5 HUF/EUR árfolyam A bankpiac és a tőkepiac helyzete A hazai bankrendszert a kedvezőtlen pénzügyi és makrogazdasági környezet mellett a bankadó nagyságrendje és a külföldi anyabankok forráskivonása a hitelezési aktivitás visszafogására kényszerítette. Az eszköz- és forrásoldali kiigazítás hatására a bankszektor magas hitel/betét aránya valamelyest mérséklődött. Mivel a hitelportfólió minőségének számottevő javulására 2013-ban sem lehet számítani, és a hitelkereslet is erősen korlátozott maradhat, a hitelezés terén valószínűleg nem 2013-ban következik be a fordulópont. A forrásgyűjtés terén tapasztalható versenyt a lakosság növekvő állampapír-befektetési is nehezítik.

3 A HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet évi célkitűzései A Takarékszövetkezet évre szóló célkitűzései továbbra is az óvatos hitelezés politikával számol. Az eredménytervezést nehezítette, hogy a banki különadó 2013-ban is változatlan szinten marad, illetve az újonnan bevezetett tranzakciós illeték Takarékszövetkezet eredményére gyakorolt hatásának elemzése. A hitelezési veszteségek várhatóan kezelhető szinten maradnak, és a jövőben is a forrásköltségek magas szintjére lehet számítani. A HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet a meglévő szolgáltatásainak minőségjavítása mellett, mindig is igyekezett a piacon elérhető új szolgáltatásokat, technológiát bevezetni. Ez a mai kiélezett versenyben elengedhetetlen, mivel az ügyfelein is egyre jobban igénylik az újdonságnak számító dolgokat. Új termékekkel, még magasabb minőségű kiszolgálással kell az ügyfeleink elé állni. Piaci pozíció A takarékszövetkezetek gazdálkodása a válság éveiben viszonylag stabil maradt, azonban a jelenlegi keretek között az üzleti aktivitásukat csak korlátozottan tudják bővíteni. A szektor tőke és likviditási szempontból is növelni tudná hitelezési aktivitását, így a piaci részesedése számottevően emelkedhet. A forint alapú hitelezés előtérbe kerülése is a hazai forrásokkal rendelkező hitelintézetek pozíciót erősítheti. A Takarékszövetkezet célja, hogy piaci részesedését megőrizze, és olyan üzleti modell kialakítása, amelyben egyre nagyobb hangsúlyt kapnak a szolgáltatási funkciók, amellyel versenyképes árakon, biztos jövedelemhez juttatja a szövetkezetet. Lakossági üzletág Az idei év első negyedében a lakossági fogyasztással kapcsolatosan kedvező adatok láttak napvilágot. A rezsicsökkentés, és a magas bázis az inflációra kedvező hatás gyakorolva harmincnyolc éves mélypontra lökte az inflációt. Az ezzel járó reálkereset nem feltétlenül jár együtt kereslet élénküléssel: a csökkenő irányadó alapkamat ellenére is inkább az év második felében várható némi emelkedés. A lakosság csak nagyon indokolt esetben választja a hitelfelvételt, inkább a megtakarítását próbálja növelni. Emiatt a bankoknál a betétállomány növekszik, az eddigi betétekért folyó harc fokozatosan áttevődik a hiteloldalra. A kormány próbálkozik a hitel élénkítésével, ehhez megfelelően támogatott lakáshitelprogram is szükséges. A lakosság hiteltörlesztési képessége egyre romló tendenciát mutat. Számtalan kérelem érkezik hozzánk hitelek átütemezésére, amelyeket az adós törlesztési hajlandóságát is figyelembe véve, méltányolunk. Ez a csökkenő törlesztési képesség megmutatkozik a hátralékos állományunk alakulásában és az értékvesztés képzésben is. A tavalyi kiugró lakossági hitelállomány növekedés a devizakiváltó hiteleknek volt köszönhető ra csak egy minimális, 2,2 %-os hitelállomány növekedéssel számolunk.

4 A lakossági megtakarításokért folyó versenybe a kormány beszállva, magas hozamokkal hirdet államkötvényeket ra 3,5 %-os lakossági betétállomány növekedést prognosztizálunk. Vállalkozói üzletág ben a bankok hitelezése szinte teljesen leállt. A kis és közepes vállalkozások hiteligényeikkel sorra jelentkeztek a Takarékszövetkezeteknél. Egyre nehezebb hitelezhető vállalkozást találni. Takarékszövetkezetünk kedvezményes kamatozású, az MFB által refinanszírozott, illetve MFB forrást próbál az ügyfeleihez kihelyezni 2013-ban. Az MNB által meghirdetett alacsony kamatú hitelprogramban is részt kívánunk venni. A javuló vállalkozói kilátások és a kedvező hitelprogramok miatt 2013-ban 5 %-os vállalkozói hitel bővülésre számítunk. A prognózisok az iparban jósolnak némi konjunktúra javulást, az építőiparban, kereskedelemben csökkenés várható, a mezőgazdaság a 2012-es rossz termés után 2013-ban valószínűleg átlagos termést hoz. Az ügyfeleink összetételét vizsgálva 6 %-os növekedéssel kalkulálunk 2013-ra. Önkormányzati üzletág A HAJDÚ TAKARÉK (és jogelődei) és az önkormányzatok együttműködése több évtizedes múltra tekinthet vissza. Az önkormányzati rendezvények támogatásán túl, az éles versenyben elnyert önkormányzati számlavezetések hatására ez a kapcsolat tovább mélyült. A 2011-es egyesülésekkel, illetve új önkormányzatok megnyerésével 2012-ben már 19 önkormányzat számláját vezetjük. Tisztában vagyunk önkormányzati partnereink helyzetével, ezért minden tőlünk telhető segítséget megadunk nekik a napi gondjaik enyhítésében. A számlavezetett önkormányzatok maximális kiszolgálására törekszünk a jövőben is, és keressük az együttműködést a többi önkormányzattal is. Működési folyamatok Értékesítési rendszer és hálózat fejlesztése Takarékszövetkezetünk mindig törekedett a legmodernebb szolgáltatások, szolgáltatási csatornák bevezetésére. Informatikai fejlesztések területén az előző évekhez képest alacsonyabb beruházási költséggel számolunk, a fejlesztések fókuszában a termékfejlesztéshez igazodó kisebb IT fejlesztések, valamint az értékesítés hatékonyságát elősegítő alkalmazások bevezetése áll. A banki informatikai fejlesztések fő iránya az internet alapú és elektronikus értékesítési és szolgáltatási csatornák fejlesztése, mely összhangban áll a szolgáltatások bővítésével és mobilizálásával. A fejlesztést az üzleti és ügyfél igények megváltozása, valamint a virtuális értékesítési csatornák térhódítása indukálja. A Takarékszövetkezet 2013-ban is folytatja a fiókjai állagmegóvását, és a kor követelményeinek megfelelő fejlesztését.

5 Az Integrációs Stratégia Projekt keretében kialakítandó szorosabb, a TakarékPont együttműködési modellen alapuló integrációs modell kialakítását támogatjuk, mely az üzleti kapcsolatok további bővülését és átalakulását is magával hozza várhatóan végére a TakarékPont Hálózatban résztvevő fiókhálózat nagysága elérte a 430-at, mely a legnagyobb egységes fiókhálózatot jelenti Magyarországon. A TakarékPont immáron az integráció markáns részét jelenti (mérlegfőösszeg alapján több, mint 40%). Az integrációs üzleti stratégia tavaszi elfogadása esetén a teljes integrációra kiterjed a TakarékPontos arculat alkalmazása, valamint egy meghatározott termékkör egységes forgalmazása. Ez gyakorlatilag a teljes takarékszövetkezeti integráció TakarékPontossá válását jelenti. Oktatás, fejlődéssel kapcsolatos célok 2013-ban a Takarék Akadémiával oktatási terv keretében, az Akadémia által szervezett értékesítési tréningeket tartunk, ahol a kollégák mind magasabb szintű ügyfél kiszolgálási gyakorlatra tehetnek szert. Igénybe fogjuk venni partnereink (FUNDAMENTA, Signal Biztosító) segítségét különböző értékesítési technikák elsajátításához. Részt veszünk a Takarékbank által szervezett, termék-, és értékesítési oktatásokon. Társadalmi szerepvállalás Helyben a helyiekért. Ezt a mondatot nem csak a szolgáltatás nyújtásában érezzük magunkénak ban is támogatjuk fiókhálózatunk területén lévő Önkormányzatokat, sportegyesületeket és civil szervezeteket. Ezekkel a szerény eszközökkel kívánjuk elérni, hogy a helyi lakosság színvonalasabb rendezvényeken vehessen részt, érezze Jó itt élni. Debrecen, május 16. HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet Igazgatósága

6 Mérleg 1. sz. melléklet Megnevezés tény terv változás Eszközök összesen , , ,28% Pénztár és elszámolási számlák 1 377, ,695 99,13% Értékpapírok 4 581, , ,10% Jegybanki betétek és bankközi kihelyezések 6 019, ,000 99,68% Hitelek , , ,04% - Vállalkozói hitelek 8 782, , ,09% - Lakossági hitelek 4 981, , ,19% Vagyoni érdekeltségek 450, ,863 95,64% Aktív időbeli elhatárolások, egyéb aktív elszámolások és egyéb eszközök 425, , ,69% Saját eszközök 848, ,208 94,75% Források összesen , , ,28% Betétek , , ,13% - Vállalkozói betétek 5 399, , ,13% - Lakossági betétek , , ,54% Felvett hitelek 586, , ,81% Passzív időbeli elhatárolások, és egyéb passzív elhatárolások 575, ,000 69,56% Céltartalék a függő és jövőbeni kötelezettségek után 182, , ,52% Saját tőke 2 702, , ,20%

7 Eredménykimutatás 2. sz. melléklet Megnevezés tény terv változás KAMAT ÉS KAMATJELLEGŰ BEVÉTEL ÖSSZESEN 2 569, ,782 95,18% KAMAT ÉS KAMATJELLEGŰ RÁFORDÍTÁS ÖSSZESEN 870, ,896 91,80% KAMATKÜLÖNBÖZET 1 699, ,886 96,91% Kapott osztalék 3,609 3,300 91,44% JUTALÉK ÉS DÍJEREDMÉNY 613, , ,39% PÉNZÜGYI MŰVELETEK EREDMÉNYE 45,518 42,501 93,37% EGYÉB ÜZLETI TEVÉKENYSÉG EREDMÉNYE -30, , ,70% Nem pénzügyi és befektetési szolgáltatási eredmény Egyéb eredmény -30, , ,70% Egyéb céltartalék képzése, felhasználása, felszabadítása ÁLTALÁNOS IGAZGATÁSI KÖLTSÉGEK 1 373, , ,12% Személyi jellegű ráfordítások 932, , ,21% Fizetett bérleti díj 30,555 38, ,86% Számítástechnikai költségek 149, ,783 99,75% Szakértői díjak 15,641 16, ,42% Marketing költségek 27,788 32, ,16% Egyéb igazgatási költségek 217, , ,18% Értékcsökkenési leírások 72,653 68,685 94,54% SZOKÁSOS (ÜZLETI) TEVÉKENYSÉG EREDMÉNYE 458, ,742 67,15% ÉRTÉKVESZTÉS ÉS KOCK. CÉLTART. VÁLTOZÁSA -426, ,838 73,15% RENDKÍVÜLI BEVÉTEL 1,300 RENDKÍVÜLI RÁFORDÍTÁS 33,620 19,000 56,51% ADÓZÁS ELŐTTI EREDMÉNY 425, ,742 67,79% ADÓZOTT EREDMÉNY 383, ,868 67,79% Befizetett adó (év közben adóelőleg), év végén adófizetési kötelezettség 41,609 28,874 69,39%