A SEPA Magyarországon

Átírás

1 A SEPA Magyarrszágn Kiss Gábr A Magyar SEPA Egyesület Elnöke, UniCredit Bank Hungary Zrt. Ügyvezetı Igazgató 1

2 A kezdetek Mi, az európai bankk és európai hitelintézeti szektr szövetségei: sztjuk azt az elképzelést, hgy az euró-térségben lebnylíttt fizetések belföldi fizetéseknek tekintendők, egyesítjük erőinket annak érdekében, hgy ezt az elképzelésünket az európai ügyfelek, vállalatk és bankk előnyére váltsuk valóra, kezdeményezzük az Egységes Fizetési Övezetünk megvalósítását. 2

3 Tartalm Hl tart a hazai SEPA felkészülés? Az MSE létrejötte Az MSE céljai, a SEPA előnyei? MSE által eddig elvégzett feladatk Magyarrszág Nemzeti SEPA Terve Magyar bankk és a SEPA alkalmazása A SEPA fizetési instrumentumk (átutalás, beszedés), bevezetésük Magyarrszági státusza A SEPA és a belföldi fizetésfrgalm SEPA hatástanulmány A FRT döntései A döntések fejlődése Napn belüli elszámlás és a SEPA szabvány Országs prjekt HCT, azaz a frints SEPA A HCT-ntúl is van élet A hazai chip migráció helyzete Ahl az igazi előnyök jelentkeznek A közös feladat : a SEPA megismertetése Kmmunikációs feladatk SEPA tudat 3

4 Hl tart a hazai SEPA felkészülés? 4

5 Az MSE létrejötte BankSzöv-en belüli munkabizttság felállítása, amely meghatárzza a SEPA szerv. feladatait és javaslatt tesz a szervezeti frmájára és működésére. kidlgzza a költségvállalás lehetséges alternatíváit Rendkívüli FRT ülés Az ideiglenes Nemzeti SEPA Bizttság megalakulása december 31.-ig feladatk srát kellett elvégezni: a Nemzeti SEPA Átalakítási Terv (NSÁT), a NASO (Natinal AdherenceSupprtOrganizatin) létrehzása, amelynek feladata a hazai bankk SEPA sémákhz történő csatlakzásának segítése támgató egység létrehzása a Nemzeti SEPA Szervezet kmmunikációjának segítésére i FRT ülés Nemzeti SEPA Szervezet jgi frmája vnatkzó javaslat elfgadása A Magyar SEPA Egyesület alakuló ülése Bírói végzés a nyilvántartásba vételről 5

6 AZ MSE CÉLJAI, a SEPA előnyei Az EPC keretében kialakíttt új fizetési módk éskapcslódó szabványk bevezetésének támgatása Részvételaz EPC keretében flyó fejlesztésekben, azk bevezetésében, alkalmazásuk segítésében a szükséges infrastrukturális háttérmegteremtésének bankszakmai támgatásának biztsítása Az érdekelt magyar szervezetek segítése a SEPA-hz való csatlakzásban Előnyök Egységes szabályzat, világs jgk és kötelezettségek Közvetítők szerepe és díjazása egyértelmű Belföldi fizetésekkel azns szintű szlgáltatásk Nemzetközi üzenetnyelv (UNIFI) Mdern szintaxis (XML) Bővített tartalm (mely segíti a jbb tétel beaznsíthatóságt, az autmatizált feldlgzás támgatása érdekében) Vissza műveletek az eredeti üzenetre hivatkznak, az kt szabványs frmában tartalmazzák Ügyféltől ügyfélig autmatizálható adatfeldlgzás 6

7 MSE által eddig elvégzett főbb feladatk SEPA fizetési módk bevezetésének időzítése, megvalósítása - hatástanulmány 1; 2. A fő kérdés : a SEPA fizetési módk átvételét minél krábbi, vagy ellenkezőleg minél későbbi időpntra célszerű időzíteni Ezen belül : a SEPA fizetési módk frintban történő megvalósíthatóságának vizsgálata SEPA DD : A magyarrszági bevezetés előkészítése Direct Debit Rulebks ill. a hazai Csprts Beszedés GAP analízise Felkészülés a SEPA SDD (EUR) beszedések esetében a kötelezett banki szerepre, a jgsult, ill. jgsult banki szerepre SEPA SDD hnsítás a csprts beszedések (HUF) szintjén Magyarrszág Nemzeti SEPA Terve A PSD jgharmnizáció támgatása A magyar EU elnökség SEPA végdátummal kapcslats szakmai támgatása Részvétel a Napn belüli elszámlás rszágs prjektjében 7

8 Magyarrszág Nemzeti SEPA Terve 2.0 v. Az MNST elkészítésének szempntjai 1.0 v. (2007) Magyarrszág euró-zónán kívül van. Euró bevezetési céldátum hiányában a terv elsősrban stratégiai elkötelezettségünk kifejezése és a SEPA migrációra való felkészülésünk kiindulópntja. Az EU kívánalmainak eleget tevő igazi migrációs terv elkészítése az euró bevezetés céldátumának kitűzésével válik kivitelezhetővé. Az új váltzat létjgsultsága 2.0 v. SEPA fejlemények tavaszától. SDD indulása.; PSD; 2560/2001 EU r. módsítása Magyar SEPA Egyesület megalakulása, tevékenysége. Felmerült a belföldi frint pénzfrgalm SEPA szabványk szerinti fejlesztése. Napközbeni többszöri GIRO elszámlás. HCT (Hungarian Credit Transfer) Nemzeti Készpénzterv (MSE) elkészült. Nemzeti Átállási Terv (euró) v1.0 elkészült Még nem migrációs terv, de knkrét lépéseket tartalmaz a SEPA megvalósításának elősegítésére Publikálás: 2010.március. 8

9 Magyar bankk és a SEPA alkalmazása az EURO zónában SEPA CREDIT TRANSFER-hez(SCT) csatlakztt magyar bankk listája (23) Banc Pplare Hungary Bank Zrt. Budapest Bank Nyrt. CIB Bank Zrt. Citibank Eurpe plc Magyarrszági Fióktelepe Cmmerzbank Zrt. Deutsche Bank Zrt. DRB Dél-Dunántúli Reginális Bank Zrt. Erste Bank Hungary Nyrt. FHB Kereskedelmi Bank Zrt. Füzes Takarékszövetkezet Gránit Bank Zrt. Kereskedelmi és Hitelbank Zrt. KDB Bank (Magyarrszág) Zrt. Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. Magyarrszági Vlksbank Zrt. MKB Bank Zrt. Nagykáta és Vidéke Takarékszövetkezet OTP Bank Nyrt. Raiffeisen Bank Zrt. Sltvadkert Takarékszövetkezet Sprn Bank Burgenland Zrt. Turai Takarékszövetkezet UniCredit Bank Hungary Zrt.. SEPA DIRECT DEBIT-hez(SDD CORE) csatlakztt magyar bankk listája (1) UniCredit Bank Hungary Zrt. 9

10 A SEPA fizetési instrumentumk (átutalás, beszedés), bevezetésük Magyarrszági státusza 60,00% 50,00% SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) 50,09% 44,88% 44,21% státusz - HU 40,00% 35,72% 35,21% 30,00% 20,00% 24,96% 17,63% 16,92% 18,50% 18,38% 16,87% 17,21% 10,00% 0,00% Fgadtt SCT Fgadtt SCT Küldött SCT Küldött SCT összeg mennyiség összeg mennyiség IV. né 44,88% 17,63% 24,96% 16,87% I. félév 44,21% 16,92% 35,21% 17,21% II. félév 50,09% 18,50% 35,72% 18,38% 10

11 A SEPA és a belföldi fizetésfrgalm 11

12 SEPA hatástanulmány Fő kérdések Érdemes-e vállalkzni a SEPA szabványk Ft frgalmba történő átvételére? Hgyan, mennyi idő alatt valósítható meg? Következtetések: megéri váltztatni, mert Mert a SEPA átállás elkerülhetetlen, az előrehzás költsége a tét, Későbbi átállás kényszerek között (defenzív pzíció) A fizetési frgalm fejlesztési ciklusa megkívánja (napn belüli elszámlás), Az elektrnikus pénzfrgalmi szlgáltatásk fejlesztése megkívánja az egységes elveket (e-számla, e- fizetés, mbil fizetés stb.) Elősegíti a készpénz visszaszrítását, a tvábbi banksdást (ha ksan alkalmazzuk, tvábbi szlgáltatáskat építünk rá), Egy feltétel a teljes elektrnizálásáhz és autmatizálásáhz, Multinacinális vállalatk számára előny az európai szabvány Szftverfejlesztés SEPA szabvány alapú (adaptációs költség csökkenése, magyar fejlesztők versenyképessége) 12

13 Az FRT döntései Támgatja a SEPA fizetési szabványk frint pénzfrgalmban történő bevezetésére való felkészülést A SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalás a napközbeni elszámlás keretében kerüljön bevezetésre Országs prjekt induljn a SEPA átutalás szabvány alkalmazására vnatkzó vállalati felkészülés támgatásának előkészítése érdekében 13

14 A döntések fejlődése Az FRT döntései értelmében benmég az rszágs prjekt előkészítő bizttság (PEB) a következőket állapíttta meg: 2012 az az utlsó időpnt, amikr érdemes a szakaszs átállással elindulni, azt követően már nem feltétlenül lehetséges elkerülni a bigbang -et: az eur és a SEPA együttes hazai bevezetését. (a plitika mielőbbi EURO bevezetést vízinált) EKKOR MÉG a bankszektrnak nem aznnal kellene megvalósítania a prjekthez kapcslódó teljes fejlesztést, hanem több lépésben is megteheti azt: 1. lépés: csak a kötelező fgadás biztsítása; 2. lépés: teljes körű küldés megvalósítása; 3. lépés: a bankk és a vállalatk közötti kmmunikáció fejlesztése, szabványsítása. Megváltztt körülmények A legfntsabb: a piaci környezet (válság, bankadó, devizahitelesek megsegítése) Nincs már egyhangú megállapdás a bankk között a bevezetés időzítése tekintetében DE jött az MNB rendelet 2010 június : Az FRT az elfgadtt Prjekt Alapító Dkumentum szerint július 1-i indulással megalapítja a prjektet, amely legkésőbb július 1-re megvalósítja a SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalásk napközbeni elszámlását. Ez BIG BANG: Azaz az átállás nem fkzats a SCT kapcsán. Küldeni és fgadni is kötelező az IG2 rendszerben az Elektrnikus csatrnán beadtt megbízáskat, és a Csprts átutaláskat. A többi megbízás típus tvábbra is az IG1 rendszerben kerül elszámlásra (Csprts beszedés; Hatósági átutalás, átutalási végzés; Felhatalmazásn alapuló beszedések;a MÁK csprts átutalásai) A papír alapú megbízásk pedig a klíringtag döntésétől függően az IG2 rendszerben vagy az IG1-ben 14

15 Napn belüli elszámlás és a SEPA szabvány Országs prjekt Knszenzus alakult ki abban, hgy a hazai pénzfrgalmat már csak SEPA alapn érdemes fejleszteni A krábbi prjektek(bkr, Csprts fiz.mód, VIBER) pzitív tapasztalatai alapján az rszágs pénzfrgalm napn belüli elszámlásra történő átállását is rszágs prjektként érdemes kezelni Az rszágs prjekt célja és terjedelme A kitűzött határidőre ( ) létrejöjjön a SEPA üzenetszabványnak megfelelően benyújttt fizetési megbízásk napn belüli elszámlásának lehetőségét létre hzó rendszer krdinálja az egyes szereplők (GIRO, MNB, bankk) prjektjeit, azk státuszát rendszeresen felméri megszervezi a felmerülő, közösségi döntést igénylő prblémák megvitatását gndskdik az ügyfelek felkészülésére indítandó tájékztató kampány előkészítéséről a felmerült prblémákat az illetékes hatóság (pl. MNB) vagy döntéshzó szervezet (pl. GIRO BSZB) elé tárja megvitatásra, vagy intézkedésre Valamennyi Klíring tag csatlakztt a prjekthez! 15

16 HCT, azaz a frints SEPA Bankközi tér (HCT) UNIFI (ISO 20022) XML üzenetszabvány, amely azns az EURO övezeti SCTvel, kivéve hgy az átutalás devizaneme kizárólag HUF lehet, Ügyféltől a bankhz (HCT -C2B) Egységes ágazati szabvány került kidlgzásra az elektrnikus csatrnákra (elérhető a GIRO és az MSE hnlapján) Néhány egyszerűsítést tartalmaz a bankközi szabványhz képest (kimaradt az átutaló és a kedvezményezett címe, valamint az alapértelmezett személy-, illetve szervezetaznsítók) Banktól ügyfélhez (HCT - B2C) Egységes ágazati szabvány az elektrnikus kivnatra (kidlgzás alatt) Az FRT döntése alapján egy munkacsprt alakult, amiben az MNB, a Bankszövetség, az MSE és a GIRO Zrt. Képviselői vesznek részt. Célja a szabványsításnál tágabb körű: a fizetési mdellek (paymentscheme) szabályzási, magánjgi kereteire vnatkzó javaslat kialakítása a 2012 I.félévi FRT ülésig. 16

17 A HCT-n túl is van élet Az MSE tvábbra is részt vesz az EPC munkájában, illetve hazai munkacsprtjai is aktívan dlgznak E-fizetések, e-felhatalmazás E-felhatalmazás és e-fizetési knstrukciók belföldi fizetési frgalmba történő átvételének kncepcióját a munkacsprt kidlgzta Az MSE Tanácsülése módsíttta az E-Fizetésekmunkacsprt feladatkörét, és az E-felhatalmazás kidlgzásával az SDD munkacsprtt bízta meg, mert a felhatalmazás témaköre szakmailag szrsabban kapcslódik a beszedéshez. SDD munkacsprt az FRT júniusi ülésén hztt határzatának megfelelően tvább dlgzik a HDD bevezetésének kncepcióján. A HDD XML alapú SEPA szabványkat jelent, amelyben euró helyett frint szerepel az üzenetben. Az E-mandate kidlgzásánál az EPC prtugál pilt prjekt tapasztalatait is felhasználják A tervek szerint az SDD B2B mdelljével indulnánk, mert ebben a mdellben nem szerepelnek az SDD Cremdell működését bnylultabbá tevő visszavnás, visszahívás stb. tranzakciók. A munkacsprt megkeresett több közmű szlgáltatót, telekmmunikációs társaságt, hgy mint beszedők kapcslódjanak be a munkacsprt munkájába. 17

18 A HCT-ntúl is van élet 2 Az MNB vezette Készpénz Fórum és az MSE Készpénz munkacsprtja is együttműködik Az MNB felmérte a fizetési frgalm társadalmi költségeit: mely azt is bemutatta, hgy a készpénz használat visszaszrítása milyen társadalmi megtakarítással járhat. Az MSE flyamatsan aktualizálja az rszág Nemzeti Készpénz Tervét az MNB kialakíttta a Webec alkalmazást, ami lehetővé teszi jegybanki kihelyezett készpénzkészletek működtetését, a kereskedelmi bankk és az MNB közötti ilyen típusú, speciális készletmzgásk kezdeményezését és lebnylítását Kártya frame wrk: A chip migráció határideje december 31-én lejárt minden frgalmban lévő kártyának január 1-től tartalmaznia kell(-ene) chipet A munkacsprt flyamatsan frissíti a hazai chip migráció adatait, egyben előrejelzést adnak, hgy hazánkban mikrra várható a teljes körű chip migráció megvalósulása (Lásd. A következő dián bemutattt statisztika) 18

19 A hazai chip migráció helyzete 100,00% 99,23% 99,98% 100% 100,00% 98,20% 92,66% 94,61% 95,52% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 68,93% 55,32% 47,75% 40,66% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Kártya ATM POS I. né 40,66% 99,23% 92,66% II. né 47,75% 99,98% 94,61% III. né 55,32% 100% 95,52% IV. né 68,93% 100% 98,20% 19

20 Ahl az igazi előnyök jelentkeznek Az EPC hatókörén kívülinek tekinti az egységes elektrnikus kivntat megteremtését. MIÉRT IS? AZ EPC csak a fizetésfrgalmmal fglalkzik (SCT, SDD, Kártya) DE a kivnatn ennél jóval több féle tranzakció megjelenik (hitelek, betétek, értékpapír tranzakciók pénzügyi elszámlása, díj könyvelések, stb.) AZ MSE álláspntja Nem elég csak a bankk ldalán megteremteni az autmatizált feldlgzást (ez eddig is jól teljesült!) A SEPA makrgazdasági előnyei az ügyféltől-ügyfélig tartó autmatikus feldlgzási lánc megvalósításával teljesíthetők ki! A fő előnyként megfgalmaztt ügyféltől-ügyfélig tartó autmatikus feldlgzási lánc, egységes elektrnikus számlakivnat nélkül megszakad! Az MSE több száln is dlgzik ennek megvalósításán Nemzetközi együttműködés (Osztrák, Cseh, Szlvák és a Magyar nemzeti SEPA szervezetek együtt működése e témában) MSE HCT B2C munkacsprt Ágazati szabvány kidlgzása 20

21 A közös feladat : a SEPA megismertetése 21

22 Kmmunikációs feladatk Már beszélünk a SEPA-ról van hnlap, vannak kiadványk, sajtóhírek De mindig egy nyelven? Új fgalmak, új módszerek = meg kell értenünk egymást Az MSE bankszakmai munkacsprtja dlgzik egy a SEPA szabványra épülő -többnyelvű értelmező szótár, a fizetésfrgalmi kifejezéseket magyarázó dkumentum elkészítésén. A cél világs, a megvalósításhz vezető út visznt göröngyös Rövidtávú érdek (válsággal tetézve) Hsszú távú megtérülés Minden kezdet nehéz De csak a bankk ennek az kai? Az rszágkn átnyúló fizetések dminálnak ( ban az eur frgalmnak 24,5 %-a SEPA) Állami szerepvállalás, mint belföldi fizetésfrgalmi szereplő nem csak nálunk 30 %! Jgszabályi környezet mindenre választ ad? (pl. SDD refund kckázatainak kezelési prblémái) Az igazi előnyök nem a bankközi térben vannak/lesznek! Árazás belföldivel azns Átfutási idő lerövidül és átlátható Teljes körű autmatizálás lehetősége Kevesebb bankkapcslat is elég Rá kell mzdulni a feladatra a fizetésfrgalm valamennyi szereplőjének 22

23 SEPA tudat Kmmunikáció A következő időszak céljaa kmmunikáció erősítése a SEPA, mint hatékny fizetésfrgalmi eszköz megismertetése érdekében. Mstantól a kmmunikációs tevékenység fő célcsprtja már az ügyfél! Kmmunikációs munkacsprt az Országs Prjektben: STRATÉGIAI CÉLOK: Az új rendszer zökkenőmentes bevezetése Az összes érintett bevnása és aktiválása KOMMUNIKÁCIÓS CÉLOK: Az ügyfélszlgálatk megfelelő felkészítése A vállalatk figyelmének felhívása a gyrsabb utalásk miatt szükségessé váló praktív likviditáskezelésre A laksság tájékztatása a gyrsabb utalási lehetőségről Összhang (a résztvevő érintettek mindig egy hangn szólaljanak meg) A lehetséges negatív attitűdök és hírek elkerülése. Flyamats, a célcsprtkigényeireszabttkmmunikáció. Megértés és elfgadás elérése minden célcsprtnál 23

24 Köszönöm figyelmüket Az MSE elérhetıségei Hnlapja : Irdája : Bp. Árpád fejedelem útja em. Titkára : Lázár Ágnes (lazar.agnes@sepahungary.hu)