Az elektronikus pénz és a helyi pénz kapcsolata

Méret: px

Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Az elektronikus pénz és a helyi pénz kapcsolata"

Péter Katona
8 évvel ezelőtt
Látták:

1 Helyi pénz, helyi bizalom konferencia december 3. Az elektronikus pénz és a helyi pénz kapcsolata Gáspár Bencéné dr. Vér Katalin Ph.D.

2 A pénz Minden gazdaságban és időszakban az általános, egyenértékes szerepét tartósan betöltő csereeszköz. Társadalmi viszonyt fejez ki. Eredendően: árupénz Ma: hitelpénz (bankpasszíva) Formája: készpénz számlapénz

3 A pénz funkciói Értékmérő: Ár = belső érték. A pénz közvetíti a cserét, termékek árai a pénzen keresztül határozódnak meg. Forgalmi eszköz: Az áruk forgalmában a tranzakciók a pénz segítségével bonyolódnak le. A pénz és az áru azonos időben, de ellentétesen mozog. Fizetési eszköz: A pénz és az áru eltérő időben ellentétesen mozog. Felhalmozási eszköz: = kincsképző funkció. A vagyon felhalmozódásának egyik formája a pénz tartalékolása. Alkalmas arra, hogy a felhalmozás eszköze legyen, ezért állandó igény, hogy stabil, ne csökkenő értékű legyen. Világpénz: Egyes pénznemek képesek a nemzetközi forgalomban is betölteni az előző funkciókat, vagyis konvertibilisek.

Fizetési eszköz: A pénz és az áru eltérő időben ellentétesen mozog. Felhalmozási eszköz: = kincsképző funkció.

4 Elektronikus pénz/1 Európai Központi Bank: Technikai eszközön elektronikusan tárolt pénzügyi érték, amely széleskörűen használható fizetésekre anélkül, hogy szükségképpen igénybe kellene venni a bankszámlákat és a kibocsátót a tranzakcióhoz, Az elektronikus pénz alapvetően előre fizetett eszközként működik. Report on Electronic Money, 1998.,

venni a bankszámlákat és a kibocsátót a tranzakcióhoz, Az elektronikus pénz alapvetően előre

5 Elektronikus pénz/2 Magyarország (Hpt, CXII. törvény, 1996) a hitelintézet által kibocsátott fizetési eszköz (kártya, csekk vagy egyéb dolog), amely birtokosa számára lehetővé teszi, hogy a kibocsátó hitelintézettel szemben fennálló valamely pénzkövetelésével rendelkezzék, annak terhére készpénzt vegyen fel vagy áruk, illetőleg szolgáltatások ellenértékét kiegyenlítse. Nem konkrétan az elektronikus pénz -t, mint Tágabb fogalmat definiál az elektronikus pénz EU szerinti fogalmához képest évi CXII. törvény 2. számú melléklet I. fejezet, Complex Web Jogtár

hogy a kibocsátó hitelintézettel szemben fennálló valamely pénzkövetelésével rendelkezzék, annak terhére készpénzt vegyen fel vagy áruk,

6 Elektronikus pénz/3 Az évi CXII. Törvény X. 1.-én hatályba lépő módosításai alapján: 5.2 Elektronikus pénz: készpénz átvétele illetőleg számlapénz átutalása ellenében kibocsátott elektronikus pénzeszközön tárolt pénzérték, amelyet elektronikus fizetés céljából a kibocsátón kívül más is elfogad. 5.3 Elektronikus pénzeszköz: olyan készpénzhelyettesítő fizetési eszköz - így különösen értéktároló kártya, számítógép memória - amely az elektronikus pénz tárolására szolgál és amellyel az ügyfél közvetlenül végezhet fizetési műveleteket. Ecopédia,

amelyet elektronikus fizetés céljából a kibocsátón kívül más is elfogad. 5.

7 Elektronikus pénz/4 Az elektronikus pénz az Atlantai olimpia színhelyén, 1996-ban debütált. A hitelkártya és a készpénz előnyeit egyesíti, de biztonságosabb. A hitelkártyával ellentétben az elektronikus pénztárca lehetővé tesz off-line és kis összegű fizetéseket (például italautomata vagy helyi közlekedés) is. Mindkét félnek biztonságos Interneten keresztüli fizetéseket biztosít.

A hitelkártyával ellentétben az elektronikus pénztárca lehetővé tesz off-line és kis összegű

8 Elektronikus pénz jellemzői Az elektronikus pénz (e-pénz) sajátos elektronikus fizetési eszköz. Az e-pénzt a bankjegyekhez és érmékhez hasonlóan javak és szolgáltatások vásárlására használhatjuk. Felhasználható a fizikai világban, a fizikai kapcsolat nélküli technológiák virtuális világában az internet segítségével egy számítógépről vagy akár egy mobiltelefonról. Az e-pénz számos különböző elektronikus hordozóeszközön - (mágnesszalag, chip stb.) jelenhet meg, akár készpénz kiadó automatáról (ATM) akár az internetről. letölthető. Ecopédia,

Felhasználható a fizikai világban, a fizikai kapcsolat nélküli technológiák virtuális világában az internet segítségével egy számítógépről

9 E-pénz kibocsátás Az e-pénz úgy kerül forgalomba, hogy a vásárló előre megvásárolja és az elektronikus pénztárcájában azt rögzíti. Az elektronikus pénz kibocsátásakor átvett készpénz vagy az átutalt számlapénz nem lehet kevesebb, mint a kibocsátott elektronikus pénz értéke. A kibocsátó az elektronikus pénzre kamatot nem fizethet, továbbá egyéb előnyt sem biztosíthat. Ecopédia,

Az elektronikus pénz kibocsátásakor átvett készpénz vagy az átutalt számlapénz nem lehet kevesebb,

10 Az elektronikus pénz fajtái Azonosítható e-pénz: minden egyes tranzakció valamilyen központi rendszerben kerül feldolgozásra. Anonim e-pénz: minden tekintetben hasonló a fizikai pénzhez, nem lehet követni a mozgását (Mondex) On-line e-pénz: a tranzakció végrehajtása kapcsolatban kell lennie a bankkal. során Off-line e-pénz: nem kell a bankjával folyamatos kapcsolatban állnia, mert a tranzakció nélküle is lebonyolítható. (Ez lényegében igazi digitális készpénz) Zárt e-pénz: csak igen korlátozott felhasználási lehetőséggel rendelkezik, azaz nem használható olyan széles körűen, mint a készpénz. Nyílt típusú: az elektronikus pénztárcában tárolt érték a pénzzel egyenértékűen kezelhető Ecopédia, Kapócs Tamás: Elektronikus pénztárca alkalmazás tervezése és fejlesztése chipkártyás környezetben, BMGE, 2006

során Off-line e-pénz: nem kell a bankjával folyamatos kapcsolatban állnia, mert a tranzakció nélküle is lebonyolítható.

11 Elektronikus pénztárca (e-purse) Az elektronikus pénz biztonságos tárolására és az ezzel kapcsolatos tranzakciókban való részvételre alkalmas elektronikus eszköz. Feltölthető intelligens (smart) kártyákkal működő rendszer. Ezeket a kártyákat előre megállapított összegben lehet megvásárolni, majd az összeg kimerülése után fel lehet tölteni. Csoportosítás: pusztán szoftver vagy chipkártya alapúak-e. Kapócs Tamás: Elektronikus pénztárca alkalmazás tervezése és fejlesztése chipkártyás környezetben, BMGE, 2006

Ezeket a kártyákat előre megállapított összegben lehet megvásárolni, majd az összeg kimerülése után fel lehet tölteni.

12 Elektronikus fizetés Olyan fizetés, amelynek kezdeményezése, feldolgozása, és fogadása elektronikus úton történik. Fizetés: a fizető fél pénzügyi követelésének átadása a kedvezményezett félnek. Módjai: A tranzakció egy központi rendszer igénybevételével és közreműködésével történik meg. (Tranzakciós költség) Nincs központi rendszer (anonim e-pénz), nincsenek tranzakciós költségek. Association of E-money Institutions in the Netherlands: Electronic Money and E-money Instituitons, oldal,

Módjai: A tranzakció egy központi rendszer igénybevételével és közreműködésével történik meg.

13 Hitelkártyás fizetési rendszer A kártyatulajdonos vásárol a kártyával A tranzakció a kártyagyártó jóváhagyásával hitelből fizetődik A kereskedő igazolja a bankjánál (elfogadó) a vásárlást A kártyagyártó rendezi a hitelt az elfogadó banknak A kártyagyártó elszámol a kibocsátó bankkal, az összeget a kibocsátó levonja a kártyatulajdonos számlájáról

(elfogadó) a vásárlást A kártyagyártó rendezi a hitelt az elfogadó banknak A

14 Az elektronikus fizetési rendszer funkcionális modellje (CEPS) Common Electronic Purse Specifications Association of E-money Institutions in the Netherlands: Electronic Money and E-money, Instituitons, oldal,, ttp://

Institutions in the Netherlands: Electronic Money and E-money,

15 Mobilfizetés egy új forma Mobilfizetés jelenleg több piaci szereplőnek az együttműködésével tud csak létrejönni Ennek a feltételnek az egyik buktatója az, hogy ezen piaci szereplőknek a prioritása, saját érdeke ütközik a másikéval. Nem csak financiális problémák, hanem jogi kötöttségek is gátolják, hogy a piaci szereplők önállósodva lépjenek ki a mobilfizetés piacára. Jelenlegi az Európai Unió-s és a nemzetközi jogrendszer megszabja, hogy a banki szolgáltatók, pénzintézetek nem végezhetnek telekommunikációs szolgáltatásokat és a telekommunikációs cégeknek sem lehet önálló banki tevékenységük.

Nem csak financiális problémák, hanem jogi kötöttségek is gátolják, hogy a piaci szereplők önállósodva lépjenek ki a mobilfizetés piacára.

16 Mobilfizetés előnyei A világon egyre több mobilfizetési rendszert vezetnek be és használnak. A mobilfizetési rendszerek előnyei: Készpénzmentesség Kártyamentesség Új lehetőség fizetési tranzakciók növelésére Egyszerűség Gyorsaság Érzelmek

A mobilfizetési rendszerek előnyei: Készpénzmentesség

17 Mobilfizetési megoldások Obopay - egy bank illetve egy bankkártya áll a mobiltelefon-készülék mögött, a mobiltelefon segítségével indítják a tranzakciót, a jóváírás kártyarendszerek között teljesül. ( Near Field Communication (NFC) - rövid hatótávolságú nagy frekvenciás kommunikációs technológia Léteznek telefonok, valamint NFC-olvasók, melyekbe NFC chipeket integráltak ezáltal megadva a lehetőséget a mobilfizetésnek egy újszerű megközelítéséhez. ( SEMOPS (Secure Mobile Payment Service) - komplex banki szolgáltatások mobil csatornán, tradicionális 4 sarkos üzleti modellen alapszik. ( 1. oldal)

shtml) Near Field Communication (NFC) - rövid hatótávolságú nagy frekvenciás kommunikációs technológia Léteznek telefonok, valamint NFC-olvasók, melyekbe NFC chipeket integráltak ezáltal

18 Valósidejű fizetési megoldás a SEMOPS-szal Forrás:

19 E-pénz vs. pénzfunkciók Elektronikus fizetések bankkártyával => készpénz-helyettesítő Smart típusú kártyák korlátozott pénzfunkciók Mobilfizetés típustól függően Digitális pénztárcák (E-cash, Digicash, Proton kártyák, stb. korlátozott pénzfunkciók

20 Helyi pénz korlátozott pénzfunkciók

21 Köszönöm a figyelmet!

Hasonló dokumentumok

I. Alternatív finanszírozási stratégiák Sopron, 2012. október 3

I. Alternatív finanszírozási stratégiák Sopron, 2012. október 3 TÁMOP-4.2.2/B-10/1-2010-0019 A Kaposvári Egyetem tudományos képzési tevékenységeinek és szakmai műhelyeinek fejlesztése Helyi pénz e-pénz