Növekvő lakossági kitettség - alacsony pénzügyi ismeretek

Méret: px

Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Növekvő lakossági kitettség - alacsony pénzügyi ismeretek"

Gusztáv Péter
8 évvel ezelőtt
Látták:

1 Növekvő lakossági kitettség - alacsony pénzügyi ismeretek Egy kutatás tanulságai Máger Andrea igazgató-helyettes május 23.

2 Miért foglalkozik az MNB a pénzügyi kultúrával? Monetáris politikai döntések értelmezése a közvélemény számára Pénzügyi stabilitási szempontok 1998-tól dinamikus háztartási hitelnövekedés, kezdetben a fogyasztási hitelek, majd a lakáshitelezés terén A hazai bankszektorban meghatározó a külföldi anyabankok tulajdonában lévő bankok szerepe EU csatlakozás pénzügyi integráció fokozódása Pénzügyi innovációk gyors beáramlása (termék és technológiai), innovációs folyamat felgyorsulása

háztartási hitelnövekedés, kezdetben a fogyasztási hitelek, majd a lakáshitelezés terén A hazai bankszektorban

3 Piaci tendenciák Kínálati oldal: A bankok tulajdonosai által támasztott magas jövedelmezőségi elvárások Bankok lakosság felé fordulása, élesedő piaci verseny (oligopolisztikus piac) Számos új, egyre bonyolultabb banki termék Új típusú marketing és kommunikációs eszközök megjelenése Kockázatok áthárítása a fogyasztókra Keresleti oldal: Az ügyfelek rövid távú szemlélet alapján, a tényleges kockázatok ismerete nélkül döntenek A háztartások kockázatosabb pozíciót vehetnek fel, mint amennyit kockázatviselő képességük elvisel Háztartási hitelek A jövőbeni hitelezési veszteségeken keresztül negatívan érintheti a bankrendszer stabilitását

fogyasztókra Keresleti oldal: Az ügyfelek rövid távú szemlélet alapján, a tényleges kockázatok ismerete nélkül döntenek A háztartások kockázatosabb pozíciót

4 Mennyire felkészültek a magyar háztartások? A magyar lakosság többsége semmilyen pénzügyi és gazdasági oktatásban nem részesült, a megfelelő alapok hiányoznak Nincsenek számottevő tapasztalatai - tapasztalati úton sem tud tudást átadni Új ismereteket nehezen fogad be Háztartások bank- és termékválasztása passzív (GVH felmérése) A pénzügyi ismeretek szintje az elmúlt évek során alig változott, miközben számos bonyolult új termék jelent meg (Pl. unit-linked biztosítással kombinált deviza alapú hitelek) Növekszik a pénzügyi ismeretek és a felvállalt kockázatok közötti rés Az MNB célirányos kutatása a tényleges helyzet feltérképezése céljából (2006. augusztus)

úton sem tud tudást átadni Új ismereteket nehezen fogad be Háztartások bank- és termékválasztása passzív (GVH felmérése) A pénzügyi ismeretek szintje az elmúlt évek

5 A kutatás témái általános pénzügyi ismeretek pénzforgalom bankkártya használat hitelezés nyugdíj-előtakarékosság Célcsoport: éves korosztály

6 Pénzügyekkel kapcsolatos attitűd (1.) Passzivitás éveseknél a szülő választ bankot évesek jelentős hányada elfogadja a munkahely vagy felsőoktatási intézmény által ajánlott számlavezetőt (munkabér, ösztöndíj, diákhitel stb.) felhasználói szinten működtetik a számukra legszükségesebb banki szolgáltatásokat a pénzügyi szolgáltatás választását megelőzően kevesen tájékozódnak alaposan, de tájékozottságukat jobbnak ítélik, mint amilyen az valójában. Idegenkedés az aktuálisan nem használt szolgáltatásról alig van információjuk és jellemzően nem is érdeklődnek irántuk

ajánlott számlavezetőt (munkabér, ösztöndíj, diákhitel stb.

7 Pénzügyekkel kapcsolatos attitűd (2.) Információhiány Erős igény a közérthető, átlátható, magyarul írt kommunikációra szeretnének független és hiteles összehasonlító táblázatokat, elemzéseket látni bizalmatlanság (egyoldalú szerződések, rejtett buktatók, pártatlan tájékoztatási forrás hiánya, érthetetlen nyelvezet) személyes kapcsolatfelvétel előtérbe helyezése a pénzügyek intézésekor rendszeres csalódások (félreérthető akciók, apró betűs részek) Bizalmatlanság a pénzügyekkel és a szolgáltatókkal szemben

összehasonlító táblázatokat, elemzéseket látni bizalmatlanság (egyoldalú szerződések, rejtett buktatók, pártatlan tájékoztatási

8 Pénzforgalmi és bankkártya szolgáltatások Folyószámlával rendelkezők aránya évesek 10% évesek 67% Folyószámlanyitás okai: - nyári munka, zsebpénz, munkabér, ösztöndíj, diákhitel - fontos szempont a bankkártya igényelhetősége Bankkártya Bankkártya a témában legtájékozottabb mindkét korosztály (mire használható, vásárlás esetén díjmentes) Bizonytalanság a bankkártyák biztonságát illetően 40% tartja teljesen biztonságosnak a használatát A bankkártyák típusait (betéti, hitel, terhelési) illetően, ill. a járulékos díjakról is bizonytalan ismereteik vannak

legtájékozottabb mindkét korosztály (mire használható, vásárlás esetén díjmentes) Bizonytalanság a bankkártyák biztonságát illetően 40%

9 Hitelezéssel kapcsolatos ismeretek A hitelfelvételt megelőzően a megkérdezettek csaknem negyede nem fordít figyelmet a banki hitelajánlatok összevetésére, további 13% pedig csak a legfontosabb jellemzőknek nézett utána Tájékozódás A devizahitelek felvétele szempontjából fontos kifejezések (devizanem, árfolyamkockázat, THM) ismertsége alacsony. A megkérdezettek a hitelfelvétellel kapcsolatos ismereteik színvonalát saját bevallásuk szerint is gyengének/közepesnek ítélik. Az önálló jövedelemmel rendelkező fiatal felnőttek 40%-ának nincs tudomása a KHR/BAR létezéséről 35%-a nem képes a forint-és deviza alapú hitelek fő jellemzőinek megkülönböztetésére legalább negyede nem képes megítélni, vagy tévesen ítéli meg a pénzügyi feltételek változásainak hatását a deviza alapú hitelek törlesztő részletére Változások hatása

A megkérdezettek a hitelfelvétellel kapcsolatos ismereteik színvonalát saját bevallásuk szerint is gyengének/közepesnek ítélik.

10 Nyugdíj-előtakarékosság Legkevésbé ismert terület A fiatalok jelentős része számára teljesen érdektelen: A nyugdíjas évek eljöveteléig tartó időszakot megtakarítási szempontból beláthatatlanul hosszúnak ítélik meg. A nyugdíjrendszert és a nyugdíjakkal kapcsolatos szabályozást bizonytalannak és állandóan változónak látják, illetve a feltételek rosszabbodását várják. A fiatal felnőttek számára leginkább meghatározó döntési szempont pénztárválasztáskor 50% - munkahely javaslata 20% - család, ismerősök ajánlása 10% - az egyes ajánlatok alapos összevetése Pénztár választás A nyugdíjpénztárakkal kapcsolatos érdeklődés a belépést követően is mérsékelt marad.

A nyugdíjrendszert és a nyugdíjakkal kapcsolatos szabályozást bizonytalannak és állandóan változónak látják, illetve a feltételek rosszabbodását várják.

11 Pénzügyi kultúra projekt az MNB-ben Célcsoport: éves korosztály Rövidtávon Felmérés a fiatalok pénzügyi jártasságáról Látogatóközpont, Monetary-vetélkedő, Stúdium pályázat, tanárszemináriumok, on-line és off-line felületek stb. Tájékoztató kiadvány a végzős középiskolások részére Középtávon Egyeztető fórum az érintett civil, kormányzati és szervezetekkel és hatóságokkal (OKM, PSZÁF, PM, GKM, GVH, Fogyasztóvédelem, BÉT stb.) NAT 2007-es felülvizsgálatakor az általános pénzügyi ismeretek kompetenciakör felvételének támogatása a kötelező ismeretanyagba Oktatási ismeretanyag(ok) összeállításának támogatása A Bankszövetség felkérésére a bankok Pénzügyi kultúra munkacsoportjában zajló munka támogatása, koordinálása

Tájékoztató kiadvány a végzős középiskolások részére Középtávon Egyeztető fórum az érintett civil, kormányzati és szervezetekkel és hatóságokkal (OKM, PSZÁF, PM, GKM, GVH,

12 Köszönöm a figyelmet! További információk: MNB honlap/pénzügyi stabilitás/pénzügyi kultúra fejlesztése

13 A hitelintézeti rendszer háztartási hitelállományának alakulása Háztartási hitelek devizaaránya Mrd Ft Lakáshitelek Fogyasztási és egyéb hitelek

1500 1000 500 0 Mrd Ft 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999

14 A háztartási hitelállomány denominációs megoszlása Vissza Mrd Ft Mrd Ft Forint lakáshitelek Deviza lakáshitelek Forint fogyasztási és egyéb hitelek Deviza fogyasztási és egyéb hitelek

2002 2003 2004 2005 2006 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

15 Tájékozódás a hitelkonstrukció részleteiről és költségeiről éves hitelfelvevők körében (n=335) Viszonylag alaposan tájékozódott az egyes konstrukciók részletei és díjait illetően 40 Vissza Apró részletekre kiterjedően áttanulmányozta a bankok ajánlatait 23 Csak a hasonló termékek legfontosabb jellemzőinek nézett utána 13 Nem nézett utána, mert a bankok által kínált termékek hasonlóak 8 NT/nem maga intézte 13 NV

részletekre kiterjedően áttanulmányozta a bankok ajánlatait 23 Csak a hasonló termékek legfontosabb

16 Pénzügyi változások hatása a deviza alapú hitelek havi törlesztő részletére Önálló jövedelemmel rendelkező évesek körében (n=705) Vissza növeli nem változtatja meg NT NV csökkenti Forint árfolyam gyengülés a hitel devizaneméhez képest Hitel devizanemre vonatkozó irányadó kamatláb növekedése Forint alapú hitel deviza alapúvá történő átváltása Hitel futamidő meghosszabbítása Hitel kamatláb mérséklődése % 20% 40% 60% 80% 100%

72 2 20 5 Hitel devizanemre vonatkozó irányadó kamatláb növekedése 51 6 35 7 Forint alapú hitel deviza alapúvá történő

17 Kötelező-e nyugdíjpénztárat választani? Vissza évesek (N=1006) évesek (N=1009) nem kötelező választani nyugdíjpénztárat 4 magán nyugdíjpénztár választása kötelező, önkéntes nyugdíjpénztári belépés nem kötelező önkéntes nyugdíjpénztárat kötelező választani, a magánnyugdíjpénztári belépés nem kötelező mindkét típusú pénztár választása kötelező NT/NV 50

nyugdíjpénztárat 4 magán nyugdíjpénztár választása kötelező, önkéntes nyugdíjpénztári belépés

Hasonló dokumentumok

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a forintosítással érintett lakossági jelzáloghitelek esetén alkalmazott kondíciókról

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a forintosítással érintett lakossági jelzáloghitelek esetén alkalmazott kondíciókról HIRDETMÉNY Lakossági Jelzáloghitel Hirdetmény Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a forintosítással érintett lakossági jelzáloghitelek alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2016. április