Aranytallér - A pénzügyekről egyszerűen

Átírás

1 Németh Zoltán független pénzügyi tanácsadó hírlevele /47.hét Aranytallér - A pénzügyekről egyszerűen Szemlélet Hiába nem várunk nyugdíjat, nem is takarítunk meg kellően Bár a nyugdíjkilátások romlásával az öngondoskodás elfogadottsága egyre javulni látszik, a hazai lakosság öngondoskodási szokásait számszerűsítő OTP Öngondoskodás index ismét veszített értékéből szeptemberben. A lakosság nettó megtakarítása ugyan nőtt az elmúlt években, pénzügyi vagyona csökkent, hiszen főként csak hitelek visszafizetésről volt szó derült ki a Portfolio.hu Öngondoskodás konferenciáján. Bár a háztartások nettó megtakarítási hajlandósága a válság óta a 0-ról jelentősen emelkedett, ez szinte tisztán a hitelek visszafizetésének volt köszönhető, a háztartások pénzügyi eszközei ugyanis az idei első félévre soha nem látott alacsony szintre süllyedtek. A magyar lakosság pénzügyi eszközeinek 8 százaléka készpénz. Ilyen magas készpénztartási hajlandóság az EU-ban csak Szlovákiában, Szlovéniában és Görögországban volt. Az öngondoskodás megítélése összességében pozitívan változott az elmúlt félévben, legalábbis az OTP öngondoskodási felmérése szerint, ennek ellenére az Öngondoskodás index értéke az elmúlt évben folyamatosan csökkent az amúgy sem magas szintről; idén szeptemberben 32 pontot tett ki - tájékoztatott Kovács Antal, az OTP Bank vezérigazgató-helyettese. Az emberek az öngondoskodást egyre inkább egyfajta szükséges rossznak látják többnyire, a felmérés szerint ugyanis 71 százalékuk látja pénzügyeit kiszámíthatatlannak hosszú távon. Különösen a nyugdíjellátással kapcsolatban nagy a bizonytalanság, a megkérdezettek 80 százaléka szerint ugyanis az állami nyugdíj nem lesz elég. Ráadásul nem hogy nyugdíjcélokra, de váratlan helyzetekre is egyre kevesebben tesznek félre - az index szerint - a megtakarítások pedig átlagosan 17 havi visszafogott kiadásra lennének elegek - a válaszadók szerint. Megrendítő számadatok! Pedig a tapasztalatok alapján állíthatom, hogy a legtöbb ember képes lenne megoldani nyugdíj helyzetét, a jövője pénzügyeit, ha igénybe venné pénzügyi tanácsadó segítségét! Aktuális hírek, infók Robbanásszerű növekedés az egészségbiztosítási szektorban A rendszerváltás után a magyar értelmiség gyakran beszélt úgy az egészségügyi helyzetről, hogy "két út áll előttünk, az egyik az alkoholizmus, a másik pillanatnyilag járhatatlan". Mi az elsőt választottuk - mondta Pongrácz Antal, az OTP Bank vezérigazgató-helyettese az OTP - az Öngondoskodás az Egészség Jegyében című konferencián. Az egészség azonban mégis fontossá vált, különösen mivel az állam egyre kevésbé képes teljes körű szolgáltatásokat nyújtani az állampolgároknak a kedvezőtlen demográfiai trendek és romló versenyképesség mellett. Így a hazai egészségpénztárak az elmúlt évtizedben igen egészséges taglétszám növekedést mutattak. Bár a piac fejlődését hátráltatja a túlzott adminisztráció és a szabályok évenkénti változtatása, az adókedvezmények fontos ösztönzői a egészségpénztári megtakarításoknak. A 2012 évtől a kedvező adózási feltételek (nem kell járulékot fizetni) megteremtették a szolgáltatás alapú egészségbiztosítást. Egyre több biztosító jelentkezik nyugati színvonalú egészségügyi ellátást biztosító szolgáltatásokkal, melyeket havi doboz cigaretta árának megfelelő biztosítási díj

2 fizetése esetén igénybe vehető. Ezek a megoldások ráadásul a megelőzést ösztönzik. Van lehetőség már a rettegett halálos betegségek (rák, szívbetegségek, szervi átültetések) a világ legjobb klinikáin való kezelésre, melyet szintén a biztosító finanszíroz. Lehet, hogy a vállalkozásoknak kevesebb adót kell fizetni 2013-ban? Itt a KATA (kisadózó vállalkozások tételes adója) és a KIVA (kisvállalati adó). Számításaink szerint, aki megfelel a feltételnek, az jobban járhat. Részletes feltételekkel jövő héten előállok, most csak annyit, hogy kinek érdemes gondolkodni a váltáson? KATA: Minden olyan egyéni vállalkozónak, kicsi Bt. és KKT.-nek, akinek nincs alkalmazottja. Éves árbevétele nem éri el a 6 millió Ft-ot, és minimál bér után fizeti a járulékokat. Eddig fizetett 75 ezret havonta, most 50 ezret kell. Ha netán még eredmény után is adózott, azt is kiváltja, ezután nem kell. És elég a bevételi nyilvántartás (egyéni vállalkozóknál), nem kell kínlódni a költségek gyűjtögetésével. KIVA: A 25 főnél nem többet foglalkoztató, az 500 millió forint árbevételt meg nem haladó cégek gazdasági társaságok, szövetkezetek stb. választhatják. Hogy kinek éri meg, az nagyon sok mindentől függ, ezért ezt szakemberrel (könyvelőjével) kell átbeszélni. Érdemes a 2011 és 2012 évet lemodellezni. A kisvállalati adó választása ellen szól, hogy a társasági adó mértéke ebben a körben csak 10% - szemben a 16%-os kivával. Továbbá, hogy az osztalék utáni szja alól nem mentesít. Ugyanakkor mellette szólhat különösen ami nagyobb tétel - a foglalkoztatottak után fizetendő 27%- os szociális hozzájárulási adó és az 1,5% szakképzési hozzájárulás alóli mentesülés. Mellette szól még, hogy miután a KIVA alanya kikerül a társasági adó hatálya alól nem vonatkoznak rá a jövedelem-(nyereség-)minimum szabályai. Fellélegezhetnek a házipénztárban gyűjtögetők A házipénztárakra vonatkozó szabályozást jelenleg a Számviteli törvény 14. /9/-/10/ bekezdései tartalmazzák. Ezek lényege szerint a készpénz napi záró állományának naptári hónaponként számított napi átlaga - kivéve, ha külön jogszabály eltérően rendelkezik - nem haladhatja meg az előző üzleti év - éves szintre számított - összes bevételének 10%-át. Ezen 25. -hoz fűzött miniszteri indokolás szerint január 1-jével jelentősen megemelésre került a vállalkozások készpénz záró állományának átlagos mértékére vonatkozók korlát, de a szabályozás még így is jelentős adminisztrációt követel meg a vállalkozásoktól, ezért a korlátozó szabályozást teljes egészében indokolt megszüntetni. Ugyanakkor ki kell emelni, hogy csak a törvényi korlát szűnik meg, ez mellett változatlanul hatályos marad a Számviteli törvény 14. /8/ bekezdése, amely arról rendelkezik egyebek mellett - hogy a pénzkezelési szabályzatban rendelkezni kell a napi készpénz záró állomány maximális mértékéről. Ez alapján a változás tehát annyi, hogy ezt a mértéket a pénzkezelési szabályzat szabadon jogszabályi korlát nélkül határozhatja meg december 1-től. Tudta-e...? Mi az a CDS felár? Sokat hallani a médiában, hogy csökken, vagy növekszik a magyar állampapírok CDS felára. Ráadásul a politikusaink sokat hivatkoznak rá és nagy jelentőséget tulajdonítanak neki. Ha az ügyfeleknél szóba kerül, rá szoktam kérdezni, tudja-e mi az? Őszintén szólva legtöbben azt se tudják eszik-e, vagy isszák! A CDS (Credit Default Swap) egy kockázati biztosítás, amit a CDS vásárlója vásárol meg a kibocsátó pénzintézettől azért, hogy ha a mögöttes terméket (állampapír) nem fizetik ki, akkor a mögöttes termék névértékét megfizeti a vásárlónak.

3 Pl. Magyarország CDS felára 600 bázispont, azaz 6%. Más szóval évi 6%-ot kell fizetni (nem kötelező) a CDS kiírójának cserébe azért, hogy biztosítva legyek arra az esetre, hogy Magyarország valamilyen (a CDS szerződésben meghatározott) állampapírjára nem fog fizetni. (kvázi csődöt jelent). Még konkrétabban: mondjuk van 100 millió dollárnyi magyar állampapírom, de attól tartok, hogy Magyarország csődbe megy. Ebben az esetben CDS-t vásárolok egy banktól, aminek a díja évi 6%, vagyis 6 millió dollár évente. Ha Magyarország nem megy csődbe, akkor fizetem a felárat, lejáratkor megkapom az állampapírban fekvő pénzem kamatostul. Ha viszont csődbe megy, akkor megkapom a 100 millió dollárt a CDS eladójától. Vagyis ez úgy működik, mint egy biztosítás, a CDS felárat nem kapom vissza soha. Az olyan, mint a gépjármű biztosításai (kötelező, casco), fizetem, de soha nem kapom vissza, ha kár ér, akkor fizet a biztosító (általában). A CDS-felárak éppen ezért jól tükrözik azt, hogy mennyire lehet tartani egy ország csődjétől. Azt mindenki beláthatja, hogy az állampapír kamatának nagyobbnak kell lenni a CDS felárnál, különben a kamatot elviszi a biztosítás költsége, ezért senki nem venné meg. Mivel CDS-ekkel nem csak kockázatot lehet fedezni, hanem egyszerűen spekulálni is, arra hogy csökkenni vagy emelkedni fog, ezért időnként torzíthatja a valós megítélést. Havi befektetési előrejelzés November hónapra Az idei év során a részvénypiacok mintegy 10%-os növekedést produkáltak, azonban a harmadik negyedévi vállalati eredmények elmaradtak a várakozásoktól. Ezen felül óvatosságra int Barack Obama újraválasztásának friss híre is. Hiszen kihívója, Mitt Romney gazdaságélénkítést ígért, mely az adócsökkentések és a törvényi szabályozás lazítása révén kedvezett volna a tőkepiacoknak, addig Obama programjának középpontjában a szigorú költségvetési politika és az adókedvezmények kivezetése állt. Amennyiben az újraválasztott elnök megvalósítja programját (és miért ne), hosszú idő után végre elkerülhetővé válhat az Egyesült Államok számára a fiskális szakadék, melynek negatív rövidtávú hatásai lennének, várhatóan átmeneti recesszióba süllyedne az ország gazdasága. Mindezek ellenére - valamint az amerikai és európai "pénznyomtató" programoknak köszönhetően - a tőkepiacokon továbbra is likviditásbőség van. Az alacsony hozamokkal kecsegtető fejlett paci államkötvényekhez képest továbbra is vonzó a részvények eszközosztálya, különösen a rendkívüli alacsony értékeltségen forgó fejlődő piaci részvények kategóriája. Rövidtávon az óvatos kockázatvállalás mellett az elkövetkező időszakban is az inflációval szemben biztosító eszközöket részesítjük előnybe. (Akciós bankbetét, fejlődő piaci kötvények, állampapírok, inflációhoz kötött kötvények). Hosszú távra az alulértékelt fejlődő piaci részvényekből érdemes vásárolni. Az arany érténél sem várnak már jelentős visszaesést, ezért ebbe szintén érdemes fektetni. A jelenlegi gazdasági hatások alapján a forintot enyhe alulértékeltség jellemzi. A várható részvény piaci csökkenés a magyar CDS felár növekedését okozhatja. Ezen kívül a belpolitikai bizonytalanságok és az IMF megállapodás esélyének csökkenése az euroval és a dollárral szemben is gyengébb forintot valószínűsítünk az év végéig. Szolgáltatások, rendezvények Ügyféltalálkozó Havi két alkalommal megrendezett, max. egy órás rendezvény, melyen tájékoztatjuk az érdeklődőket az aktuális pénzügyi helyzetről, jogszabály-változásokról, újdonságokról, befektetési előre jelzésekről. A beszélgetés kötetlen, a rövid tájékoztató után a felvetődő kérdésekre, problémákra keresünk választ. A rendezvényen való részvétel ingyenes, de előzetes bejelentkezéshez kötött. Ennek határideje a találkozó előtti nap óra. Legközelebbi időpont: november 29. csütörtök óra Helyszín: Nagykanizsa, Kinizsi u. 2.

4 Személyes konzultáció Ha a pénzügyeivel kapcsolatban bármilyen kérdése, problémája van, vagy éppen valamilyen pénzügyi művelet (hitel felvétel, befektetés indítás, biztosítás felmondás, váltás, bankváltás, stb.) végrehajtása előtt áll, lehetőséget biztosítunk a személyes találkozásra a probléma megbeszélésére max. egy óra időtartamban. A helyszín az irodám, vagy felkeresem otthonában, vagy egy megbeszélt helyen. Konzultációra itt tud jelentkezni -en keresztül, vagy hívjon telefonon! Pénzügyi jövő tervezés Családjára, vállalkozására szabott pénzügyi terv készítése. Több órás együttműködés, ahol segítségünkkel elkészítheti a jövőjét megalapozó pénzügyi tervét. Hogy miért fontos a céljai szerint elkészített pénzügyi terv, arról olvashat az ötrészes tanulmányomban, melyet automatikusan elküldünk Önnek, ha feliratkozik hírlevelünkre itt. A helyszín az irodám, vagy felkeresem otthonában, vagy egy megbeszélt helyen. A szolgáltatás díja Ft év végéig a teljes díjat elengedjük, ha ismerősei közül legalább 5-en feliratkoznak hírlevelünkre. A közös tervezésre itt tud jelentkezni -en keresztül, vagy hívjon telefonon! Vállalkozási analízis Sok vállalkozóval beszélgettem az utóbbi években. A gyakorlat azt mutatja, hogy 10-ből 9 vállalkozást vezetőnek tudtam tippeket adni nem csak a pénzügyek területéről. Egy gyors cégáttekintés, beszélgetés során hamar kiderült, hogy sok pénzt dobnak ki az ablakon, vagy mondanak le többletbevételekről egyszerűen információ hiány miatt. Néhány terület, amelyben pénzben mérhető hiányosságok mutatkoznak: Jövőkép hiánya, stratégiák (szakmai, pénzügyi, marketing) hiánya az elkövetkezendő 3-5 évre, költségcsökkentési megoldások és az adózási kiskapuk nincsenek kihasználva, pazarló bérezési, juttatási rendszer, pénzügyi források költségei és a banki, biztosítási költségek magasak, nincs tartalékképzés, nincs kihasználva a modern marketing eszközök tárháza. És a lista nem teljes. Érdemes elvégezni az analízist. Lehet, hogy Ön mindent jól végez és nem tudok segíteni, tippeket adni. Legrosszabb esetben beszélgettünk egy jót. De, ha mégis tudok néhány tanácsot adni, akkor vállalkozás hatékonyabb, költségtakarékosabb lehet, megnőhetnek a bevételei. Több pénz jut fejlesztése és a családnak is. Érdeklődi lehet telefonon, vagy -en keresztül itt Karrier, pénzkereset Munkatárs Szépen fejlődő csapatomba keresek munkatársakat az Ország teljes területéről, minimum érettségivel. Nem feltétel a pénzügyi, gazdasági végzettség. Alapfeltétel: Sok pénzt akar keresni és ezért hajlandó tenni is. Képviselő Az Országos hálózat kiépítésére keresünk szakembereket, akik az adott területen képviselik a penzugyi-megoldas.hu független pénzügyi tanácsadói irodát. Feladata lenne a rendezvények, tárgyalások, előadások előkészítése, ügyfélkör bővítése, esetleg a tanácsadás végzése. A tevékenység végezhető a jelenlegi munkavégzése mellett is. A tapasztalatunk szerint sikeresen működnek, ezért sok pénz kereshetnek a könyvelők, könyvvizsgálók, pénzügyi szakemberek, pedagógusok, a válság miatt visszaeső, de váltani kész vállalkozók. Érdeklődi lehet telefonon, vagy -en keresztül itt

5 Németh Zoltán Ez Németh Zoltán független pénzügyi tanácsadó hírlevele. Az Ön címe feliratkozásból, vagy saját adatbázisból származik. Hasznosnak találja? Írja fel ismerőseit, barátait, üzletfeleit is a címen! Több információt szeretne? Ingyenes és kötelezettségmentes személyes beszélgetésen jóval több segítséget kaphat! Érdeklődjön! Az Ön címe feliratkozásból, vagy saját adatbázisból származik. Amennyiben nem szeretne több hírlevelet kapni, kérem kattintson ide: leiratkozás