SZAKDOLGOZAT Orbán Gabriella 2009
|
|
- Emília Székelyné
- 8 évvel ezelőtt
- Látták:
Átírás
1 SZAKDOLGOZAT Orbán Gabriella 2009
2 BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR NEMZETKÖZI GAZDÁLKODÁS SZAK Nappali tagozat Gazdaságdiplomácia szakirány A GAZDASÁGI VILÁGVÁLSÁG HATÁSA A HAZAI JELZÁLOGHITELEZÉSRE ÉS A BUDAPESTI LAKÁSPIACRA Készítette: Orbán Gabriella Budapest, 2009
3 Tartalomjegyzék 1 BEVEZETÉS A PÉNZÜGYI VÁLSÁG KIBONTAKOZÁSA Lépésről lépésre Ingatlan - és jelzálogpiaci válság Hitelválság Bankválság JELZÁLOGHITELEZÉS MAGYARORSZÁGON A jelzáloghitelezés általános jellemzői Az általános adósminősítési rendszer és működésének céljai A jelzálog alapú hitelkérelem lebonyolítása Központi Hitelinformációs Rendszer (korábbi BAR-lista) Az értékbecslés Jelzálog miatti értékelés, szükséges adatok és dokumentumok Az értékbecslés folyamata A hitelbiztosítéki érték szerepe A hitelbírálattól az utógondozásig Az ügynöki rendszer Az ügynökök és megbízóik viszonya Ügynöki szolgáltatás, az ügyfelekkel való kapcsolattartás AKTUÁLIS LAKÁSHELYZET BUDAPESTEN A magyarországi lakásárak alakulása az FHB Lakásindex tükrében A lakáspiaci folyamatok szakaszai A válság hatása az ingatlanpiac szereplőire Az ügyfelek: eladók, vevők, bérlők és bérbeadók A szolgáltatók csoportja: ingatlan - és hitelközvetítők Újlakás-piac Aktuális helyzetkép Budapesti újlakás-piaci szegmensek Használt lakás piac Négyzetméterenkénti árak összehasonlítása ÖSSZEGZÉS IRODALOMJEGYZÉK MELLÉKLETEK
4 1 Bevezetés Szakdolgozati témaválasztásomat - aktualitásának hangsúlyozása mellett - elsősorban az indokolta, hogy mindennapi munkám elválaszthatatlan részét képezi ez a terület. Az Otthon Centrumnál dolgozom ingatlan tanácsadóként, így betekintést nyerhetek olyan releváns szakmai és piaci folyamatokba és információkba, amik csak egy országos hálózattal és jelentős ingatlan-adatbázissal rendelkező piacvezető hálózat számára állnak rendelkezésre. Dolgozatomat a következőképpen építettem fel: Elsőként a pénzügyi válság kibontakozásának szakaszait ismertetem a év végétől napjainkig terjedő időszakra koncentrálva. Az Egyesült Államokbeli események sorának ismertetésénél igyekszem kiemelni a történtek közül azokat, melyek összefüggésbe hozhatók az ingatlanpiaccal és az azzal szorosan egybefonódó jelzálogalapú hitelezéssel. Ezt követően bemutatom a jelzáloghitelezési folyamat egyes lépéseit a hitelkérelem befogadásához szükséges feltételek részletezésétől a szerződések utógondozásával bezárólag. Ennek keretében részletesen ismertetem az adósminősítést és az értékbecslést, mint a hitelbírálati folyamat két legfontosabb mozzanatát. Ezeken túlmenően kitérek néhány olyan további fontos tényezőre is, mint például a KHR lista. Munkámból kifolyólag heti rendszerességgel tartom a kapcsolatot az ingatlaniroda hiteltanácsadóival és úgy gondolom, hogy ezek a közvetítők az utóbbi időben egyre nagyobb jelentőségre tettek szert a lakossági hitelpiacon, és ez az intermediációs tendencia a piaci igényekre való tekintettel minden bizonnyal folytatódni is fog. Tevékenységük jelentős hatást képes gyakorolni a bankok között kialakult állandósult és intenzív versenyre, segítve vagy éppen hátráltatva egyes szereplők piaci előretörését. 4
5 A második nagy témakör bevezető része az FHB Lakásindexére támaszkodva a magyar lakáspiac helyzetének bemutatásával foglalkozik, amit az ingatlanpiaci szereplők - úgy mint az eladók, vevők, bérlők és bérbe adók, hitel- és ingatlanközvetítők csoportjainak a bemutatása követ, különös figyelmet fordítva a válság által rájuk gyakorolt hatásokra. A budapesti lakáspiac rendkívül szegmentált, olyannak tűnik, mint egy állam az államban. Már csak a környezeti adottságaiból adódóan is színes képet mutat: a hegyvidéki részektől a kertvároson át egészen a nyüzsgő belvárosig mindenki megtalálhatja a számításainak megfelelő otthon helyszínét. A lakásvásárláshoz pedig különösen Budapesten elengedhetetlen a megfelelő piacismeret a lakásszektor területén. Az utolsó rész ennek az ismeretnek a megszerzésében próbál az olvasó segítségére lenni, ráirányítva a figyelmet a használt és újépítésű lakások sajátosságaira. A terjedelmi korlátok miatt a bérlakás piac és az építési- és telekpiac sajátosságainak ismertetésére nem térek ki. 5
6 2 A pénzügyi válság kibontakozása A 2007 végén kezdődött, majd 2008-ban felerősödött nemzetközi tőke-és pénzpiacokon kialakult folyamatokat a szakértők sokféleképpen értelmezték. Legfőképpen az amerikai jelzálogpiaci válsággal és annak világgazdasági következményeivel foglalkoztak, azon belül is nagy hangsúlyt fektettek a másodrendű jelzálogpiaci (subprime) 1 válság természetének megfigyelésére. Az Egyesült Államok számára igen hamar világossá vált, hogy valós problémával állnak szemben és ezt a felismerést gyors lépések követték: október 3-án az amerikai törvényhozás elfogadta, G. W. Bush pedig aláírta az as válság óta az amerikai gazdaság történetének legnagyobb horderejű, hozzávetőleg 700 milliárd dolláros állami beavatkozásról szóló intézkedési tervét, mellyel a szövetségi állam magára vállalja a bankrendszerben lévő úgynevezett toxikus (főleg jelzálog alapú) hiteleket. (Magas, 2008) 2.1 Lépésről lépésre Az Egyesült Államokbeli események sorának ismertetésénél igyekszem kiemelni a történtek közül azokat, melyek összefüggésbe hozhatók az ingatlanpiaccal és az azzal szorosan összefüggő jelzálogalapú hitelezéssel, melyeknek egymást erősítő, szélsőséges jelenségei csak az utolsó de annál lényegesebb szakaszát jelentették a hitelből finanszírozott növekedés időszakának. Az ezredforduló környékén számos országban jelentős ingatlanár-emelkedést lehetett tapasztalni, és ezzel párhuzamosan a jelzáloghitel-piac is jelentős fejlődésnek indult, a kamatszintek, a hitelfelárak és a tranzakciós költségek pedig számottevően csökkentek. Mindezek és a pénzintézetek erősödő versenye következtében a korábbiaknál sokkal jobb feltételekkel lehetett jelzáloghiteleket felvenni, mert a bankoknak egyre intenzívebb harcot kellett vívniuk az ügyfelek megszerzéséért. Az erősödő verseny azonban az árak leszorításán túl a kockázatok növekedéséhez is hozzájárult, hiszen 1 Azon jelzáloghiteleket nevezzük így, melyek összege meghaladja a fedezetül nyújtott eszköz piaci értékének 80%-át vagy a hiteligénylő igazolt jövedelmének 50%-át illetve a hiteligénylő korábbi hiteligénylése során nem tudta törlesztési kötelezettségeit teljesíteni. 6
7 jelentősen csökkentek a piac által a hitel- és likviditásikockázat-vállalásért kínált hozamfelárak. Tulajdonképpen ez vezetett el az amerikai jelzálogpiac összeomlásához, miután a vezető hitelminősítő intézmények elkezdték leminősíteni ezeket az értékpapírokat. (Fischer Kóczán, 2008) Ingatlan - és jelzálogpiaci válság Az ingatlanválság egyrészt a túlzottan engedékeny pénz- és tőkepiaci szabályozás, másrészt pedig a nem prudens banki hitelezési gyakorlat következtében alakulhatott ki. Ilyen körülmények között ugyanis a hitelnyújtók irreálisan magas kockázatokat vállaltak magukra, megfelelő önerő megkövetelése nélkül helyeztek ki nagy összegű hiteleket, nem utasították el a rossz hitelképességű ügyfeleket sem, sőt még számukra is rendkívül alulárazott konstrukciókat kínáltak. (Kocsi, 2008) Az buborék 2 kipukkanása 2006 végén az ingatlanárak zuhanásában mutatkozott meg, a korábban mesterségesen alacsonyan tartott kamatok pedig emelkedni kezdtek, ami a törlesztőrészletek növekedését vonta maga után. A növekvő terhek elsősorban az alacsony kamathoz szokott másodrendű jelzálogadósokat viselték meg, akik fizetésképtelenné váltak, ezt követően pedig a bankok lefoglalták ingatlanukat és tömegesen árverésre bocsátották azokat. Ezzel azonban csak tovább súlyosbították az ingatlanválságot, mert a túlkínálat még inkább lejjebb nyomta az ingatlanárakat. Emellett az olyan adósok is nehéz helyzetbe kerültek, akik tudták volna fizetni a törlesztőrészleteket, de elértéktelenedő ingatlanuk immár nem fedezte az általuk felvett hitel összegét Hitelválság Az ingatlan-, illetve jelzálogválság után a krízis átcsapott hitelválságba. A döntő szerepet a pénzintézetek játszották, számos bank, biztosító és takarékszövetkezet, valamint a befektetési alapok és brókercégek jelentős része ugyanis olyan ellenőrizetlen 2 Buborékgazdaság (bubble economy): A gazdaságnak az az állapota, amikor a várakozások túlfűtöttek, a beruházások meghaladják az egyensúlyi értéket, a részvény, kötvény és ingatlanárak pedig túlértékeltek. 7
8 értékpapírpiacokra lépett be az elmúlt évtizedben, ahol az ügyletek fedezete részben vagy egészében jelzáloghiteleken alapult. A jelzáloghitelek tömeges bedőlése azonban megrendítette 2007 nyarán a jelzáloghitelekhez kapcsolódó eszközfedezetű értékpapírok (ABS - asset-backed securities) és strukturált hiteltermékek (CDO collateralised debt obligation) 3 értékét, ami jelentős veszteséget okozott egyes bankoknál és befektetési alapoknál. A bankok nemfizetési derivatívák (CDS credit default swap) vásárlásával próbálták fedezni hitelkitettségüket, s ennek hatására ezek ára (vagyis a fedezés költsége) megugrott. A további potenciális veszteségek csökkenése érdekében a bankok visszafogták tőkeáttételes ügyfeleik finanszírozását. A CDO piacon a kezdeti veszteségek egy önmagát erősítő negatív spirált indítottak el, ami a befektetőket korábbi kockázatértékelésük módosítására kényszerítette, melynek következményeként a nem teljesen biztonságosnak ítélt pénzügyi termékek kockázati felárai hirtelen megugrottak. (Király-Nagy-Szabó, 2008) 1. ábra: A subprime adósokkal szembeni jelzáloghitelek által fedezett kötvények átlagos hitelfelárai hitelminősítési csoportonként ( ) Forrás: Fischer Kóczán, 2008, 6. o. A hitelfelárak növekedését a 2007 és 2008 közötti időszakban az 1. ábra is jól szemlélteti. Megfigyelhető, hogy míg 2007-ről 2008-ra az alacsonyabb hitelminősítésű 3 Az ABS értékpapírosítással létrejött, kötvénnyel vagy hitellel fedezett értékpapír, a CDO pedig többféle hitellel, kötvénnyel, ABS-sel fedezett értékpapír 8
9 (BBB és BBB- csoport) kötvények kockázati felárai 25 százalékkal (100 bázispont=1 százalék) növekedtek, addig a magasabb hitelminősítésű (AAA és AA csoport) kötvényeket ez a növekedés csak kisebb mértékben érintette Bankválság Mindezek után a bankok és brókercégek egy része 2007 és 2008 során csődbe ment, mert túl sok pénzt fektettek a kétes értékpapírokba, és nem tudták kivenni a forrásokat a jelzálog fedezetű ügyletek befagyott piacairól. A legjelentősebbek ezen intézmények közül a brit jelzáloghitelező Northern Rock, az amerikai kereskedelmi bank, a Washington Mutual, az amerikai jelzáloghitelező IndyMac, és három brókercég, a Bear Stearns, a Merrill Lynch és a Lehman Brother. Ez utóbbi pénzintézet különösen nagy - hatszáz milliárd dollár nagyságú - adósságot hagyott maga után, ami a nemzetközi pénzpiacokra is kiterjesztette a hitelválságot, általános bizonytalanság alakult ki az amerikai bankközi pénzpiacokon, és egyre komolyabb zavarok jelentkeztek azok működésében. A rövid bankközi hozamok és a hozamfelárak egyaránt megugrottak, ami a kockázatmentes és nagyon likvid eszközök keresletének növekedését vonta maga után. 9
10 3 Jelzáloghitelezés Magyarországon Nem vitatom, hogy a magyar jelzáloghitelezési gyakorlat sok tekintetben jelentős mértékben eltér az amerikaitól, de szakdolgozatom témája szempontjából elsősorban annak van jelentősége, hogy számos szempontból sokkal biztonságosabb. Jellegzetes példaként említhető, hogy a jövedelemvizsgálat nélkül nyújtott jelzáloghitelek nagysága a magyarországi piacot tekintve általában nem haladja meg a fedezetként szolgáló ingatlanok értékének százalékát, míg az amerikai bankok jellemzően százalékig (vagy akár annál magasabb arányban) is hajlandók hitelt nyújtani. A hazai jogi szabályozás és joggyakorlat nem támogatja a követelések gyors behajthatóságát, ez is hozzájárul ahhoz, hogy a bankok kerülik a magas finanszírozási arányok alkalmazását. Hogy mégis számos példa akad ennek ellenkezőjére, alapvetően az intenzív hitelpiaci versennyel indokolható. A külföldi bankközi piacokon megjelenő nagyfokú bizalmatlanság a hazai bankok esetében a jövőben akkor jelenthet kockázatot, ha az anyabankok közötti esetleges bizalmi probléma a leánybankok szintjére is átterjed. Érdemi hatás valószínűleg csak egy tartósabb likviditási zavar nyomán lenne lehetséges, amelyet előidézhetnek egy-egy nagyobb piaci szereplővel kapcsolatos újabb negatív hírek. Ez megnyilvánulhat a bankközi limitek csökkentésében, a kockázatosabbnak ítélt bankok magasabb felár melletti hitelezésében. Ennek alapján kiemelt fontossággal bír az európai piaci zavarok átterjedésének azonosításában a hazai bankközi piacok, valamint a fizetési rendszerek működésének folyamatos felvigyázása, amelyet a magyar jegybank természetesen napi rendszerességgel végez. (Nagy - Szabó, 2008) A jelenlegi helyzet ismeretében többek között az alábbi következményekkel kell számolnunk: a bankszektor növekedése feltehetően tovább mérséklődik; 10
11 a lakossági piacon felgyorsul a marzsok (haszonrés) csökkenése, ezáltal romlik a bankszektor jövedelmezősége; a kiélezett verseny kisebb nyereséget termelő és kockázatosabb konstrukciókat hív életre; romlik a hitelportfólió minősége és növekszik a bedőlt hitelek aránya egyrészt a nagyfokú eladósodottság, másrészt pedig a háztartások jelentős devizakitettsége miatt; a hitelportfóliók rosszabb minősége miatt nagyobb tartalékolási kényszer terheli a bankokat, ami tovább rontja a jövedelmezőséget; Annak ellenére, hogy a magyarországi lakáshitel-piacon jelentősen más viszonyok uralkodnak, mint az Egyesült Államokban, még nem jelenti azt, hogy hazánkban ki lehetne zárni egy hasonló jelzálogpiaci válság kialakulásának lehetőségét. Úgy vélem viszont, hogy a lehetséges okok semmiképpen sem tekinthetők teljesen azonosnak. Itthon alapvetően két körülmény ad indokot az aggodalmakra: egyrészt hazánkban a bankok versenybeli pozíciójuk megőrzése, illetve erősítése érdekében a reálisnál sokkal kedvezőbb feltételű konstrukciókat kínálnak ügyfeleiknek; másrészt a lakossági lakáshitel-piacon nagyon magas a devizahitelek részaránya, és ez jelentős árfolyamkockázatot hordoz magában, hiszen devizában eladósodni valójában csak azoknak tanácsolható, akiknek devizában keletkezik a jövedelme is. Az amerikai válság a hazai hitelintézetek számára is tanulságul szolgálhat. Minden szereplő jól felfogott érdeke azt diktálja, hogy a megfelelő következtetéseket levonják, és azokat később a gyakorlatban is alkalmazzák. Úgy gondolom, hogy a kialakuló krízis figyelmeztető jelei időben felismerhetők, ha a piaci szereplők mindig kellő figyelmet fordítanak az aktuális piaci tendenciákra, és persze az is nagyon fontos, hogy körültekintően, jól átgondolva hozzák meg a kockázatviseléssel kapcsolatos, illetve árazási döntéseiket. 11
12 3.1 A jelzáloghitelezés általános jellemzői A Polgári Törvénykönyvről szóló évi IV. törvény szerint a jelzálogjog a zálogjog azon fajtája, amelynek esetében a jogosultat nem illeti meg a zálogtárgy birtoklásának joga, magát a zálogjogot azonban bejegyzik a nyilvántartásba, és a zálogtárgy tulajdonosa a zálogtárgy épségét köteles megőrizni. (Ligeti Sulyok-Pap, 2003) A jelzáloghitelek olyan hosszú lejáratú hitelek, melyeket a hitelintézetek jelzálogfedezet kikötésével nyújtanak elsősorban de nem kizárólag lakóingatlanokhoz kapcsolódóan. Forrásukat a jelzálogbankok által kibocsátott jelzáloglevelek biztosítják, melyek rendes fedezetét a jelzáloghitelekből származó tőke- és kamatkövetelések mellett az ingatlanfedezetek, pótfedezetét pedig alapvető likvid eszközök, bankszámlán tartott pénz, állampapírok, illetve államilag garantált értékpapírok képezik. (Dr. Tomori, 2004) Ha a hitelfelvevő nem képes vagy nem hajlandó fizetési kötelezettségeit teljesíteni, akkor a bank a zálogingatlan értékéből is kielégítheti követelését, az tehát a megtérülés forrásául szolgálhat. Ezért kap a hitelbírálati folyamat során kiemelten fontos szerepet a zálogingatlan vizsgálata. Dolgozatom témájából adódóan én is igyekszem nagyobb hangsúlyt fektetni az ingatlanforgalmi értékbecslésre, mint az ingatlanértékesítéshez szorosan kapcsolódó folyamatra. Az utóbbi időben egyre inkább visszaszorulóban vannak a támogatott lakáshitelek, és ezzel szemben az üzleti feltételű hitelkonstrukciók azokon belül is legfőképpen a deviza alapú hiteltermékek kerültek előtérbe. A jövedelemigazolás nélküli termékvariációval a bankok olyan ügyfélkört céloznak meg, amelynek tagjai hajlandóak magasabb árat fizetni annak érdekében, hogy egyszerűsített igénylési feltételekkel, kizárólag a fedezetként felkínált ingatlan értéke alapján vehessenek fel hitelt. A szabad felhasználású, ingatlanfedezetű személyi hitelek a legutóbbi időszakban egyre nagyobb népszerűségnek örvendenek. Ezekből ugyanis olyan nagyobb összegű kiadások is finanszírozhatók, amelyekre más forrásból nem jutna elég pénz. A 12
13 konstrukciók egyik legfontosabb előnye a rugalmasság: az ügyfelek a kölcsön összegét bizonyos korlátok között saját igényeik szerint határozhatják meg, a bank ugyanis nem vizsgálja sem a hiteligénylés célját, sem pedig a felhasználás mikéntjét Az általános adósminősítési rendszer és működésének céljai A hitelkihelyezéssel együtt járó kockázatok csökkentése érdekében a hitelintézeteknek szofisztikált adósminősítési rendszerrel kell rendelkezniük. Magyarországon az elmúlt mintegy fél évszázadban nem voltak egyértelmű szabályok az adóminősítési rendszerre és az azzal szemben támasztott követelményekre vonatkozóan, a fejlett nyugati országokban azonban hosszú múltra tekint vissza az adósminősítés. Magyarországon az MNB kezdte el a kialakítását, és a kereskedelmi bankok a kétszintű bankrendszer kialakulásakor az általa kidolgozott minősítési rendszert vették át. Az adaptáció mikéntje, majd pedig a későbbi változtatások sokszínűsége nyomán tartalmilag rendkívül eltérő adósminősítési szabályzatokat dolgoztak ki és alkalmaztak az egyes bankokban, ezért 1994-ben az Állami Bankfelügyelet összeállította az adósminősítési szabályzat kötelező és ajánlott tartalmi követelményeit. Ezen előírások alapján azóta jelentős egységesülés ment végbe a magyar kereskedelmi bankok adósminősítési rendszerei között. (PSZÁF, 2006) Az általános adósminősítés a törvényi előírásoknak való megfelelésen túlmenően a belső és külső információigények kielégítését is szolgálja, hiszen döntés-előkészítési feladatokat lát el, illetve az egyik legfontosabb információforrásként szolgál a hitelbírálati folyamatok megalapozásához. A hitelképesség, fizetőképesség kockázati becslésére szolgál arra a megfontolásra alapozva, hogy az ügyfelek nem-teljesítésének valószínűségét azok gazdasági, pénzügyi és vagyoni helyzete határozza meg. A minősítési rendszer mint strukturált kockázatbecslési módszer minden olyan módszert, folyamatot, ellenőrzési mechanizmust, információ- és adatgyűjtést, valamint informatikai rendszert magában foglal, amelyek segítik a fizetőképesség meghatározását, a minősített személyek kategóriába sorolását és a nem-teljesítési valószínűség számszerűsítését. A lakossági szegmensben, ahol a hitelfajtákat könnyebb szabványosítani, a hitelkérelmező magánszemélyeket általában egységes paraméterek 13
14 mentén vizsgálják (jövedelmi és vagyoni helyzet, iskolai végzettség, munkahely, beosztás stb.). Az ügyfél-minősítési rendszernek egyensúlyt kell teremtenie a hitelkockázat-vállalási és - kezelési alapelvek érvényesítése, a jövedelmezőségi célok elérését biztosító optimális hitelportfólió kialakítása és az ügyféligények kielégítése között. Ez nem könnyű feladat, ezért van szükség arra, hogy a bankok szabályzatban rögzítsék az új hitelügyletek feldolgozására, a meglévő hitelportfólió kezelésére és minőségének értékelésére, valamint ezek riportolására használt általános eljárásaikat, és ezeket szükség esetén rendszeresen hozzáigazítsák a megváltozott piaci feltételekhez. Ezen túlmenően a Pénzügyminisztérium 14/2001. (III.9.) rendelete konkrét jogszabályi követelményeket is támaszt a hitelintézetekkel szemben Jogszabályi követelményeken alapuló előírások A minősítési eljárás elsődleges célja az ügyfél hitelképességének, illetve hitelezhetősége mértékének meghatározása kell, hogy legyen. Magát az ügyfélminősítést még a kockázatvállalási szerződés megkötése előtt el kell végezni minden olyan ügyfélre vonatkozóan, akivel szemben a bank bármiféle kockázatot is vállal. Ezzel kapcsolatban mindössze két kivételt említ a jogszabály: Nincs szükség az adott ügyfél minősítésére, ha a teljes hitelösszeget bankgarancia vagy készfizető kezesség biztosítja. Ekkor a kötelezettségvállalót a bankgarancia vagy készfizető kezesség nyújtóját kell megvizsgálni. A másik kivétel pedig, ha az ügylet mögött a hitelintézet fedezetértékelési szabályzata szerint minősített és az ügyfél vagyoni és jogi helyzetétől független olyan biztosíték áll, ami egyértelműen biztosítja a teljes összeg megtérülését. A lakossági ügyfeleket három ügyfél-minősítési kategóriába sorolják: A1, azaz I. osztályú adósok; A2, azaz II. osztályú adósok; A3, azaz III. osztályú adósok. 14
15 A hitelintézetek mindegyike viszonylagos szabadsággal rendelkeziek a kategóriák konkrét kialakításában. A legtöbb bank gyakorlatában a következő szempontok figyelembe vételére kerül sor: az igényelt és meglévő hiteltermék típusa, illetve jellege; a biztosított fedezetek típusa, értéke, a hitelösszeghez viszonyított aránya, hozzáférhetősége és likviditása; az értékesítési csatorna típusa (direkt, indirekt); az igénylő vagy igénylők szocio-demográfiai és pénzügyi adatai; az ügyféltípus (új ügyfél, meglévő ügyfél, VIP ügyfél); az igénylés típusa (új igénylés, ismételt igénylés, hitelösszeg-módosítás); az ügyfél és a bank kapcsolatának szorossága és tartóssága, múltbeli története; az ügyfél banki termékhasználati szokásai; a külső adatbázisokból nyert termékhasználati szokások; az igénylő hiteltörlesztési múltja, esetleg a korábbi behajtásokkal kapcsolatos információk; a Basel II Tőkeegyezményben meghatározott kockázati tényezők (risk driver). Az értékelés során a banknak szigorú kötelessége betartani az adatvédelemmel kapcsolatos minden jogszabályi előírást. A minősítést alapesetben évente egyszer kell felülvizsgálni, de ha olyan információhoz jut hozzá a bank, ami feltehetően akár pozitív, akár negatív irányban jelentősen befolyásolja a minősítés eredményét, akkor ugyancsak szükségessé válik a minősítés végrehajtása. Ilyen információk forrása például az ügyfél törlesztési magatartása, illetve a földhivatali vagy rendőrségi megkeresések. Ennek sok esetben a besorolási kategória módosulása a következménye, ezért ilyenkor még fontosabb, hogy a minősítési eljárás minél hamarabb megkezdődjön. 15
16 3.2 A jelzálog alapú hitelkérelem lebonyolítása A hazai jogi szabályozás egyrészt nagyon hangsúlyos kérdésnek tekinti a hiteligénylők jövedelmi helyzetének vizsgálatát, másrészt szigorúan szabályozza a jelzálogjog, mint biztosíték érvényesíthetőségének módját, hiszen ez utóbbi szociális vonatkozásokkal is bír. (Soós, 2005) Az igénylő gazdasági és szociális helyzetének megítélése során nagy szerepet kap a tanácsadók szubjektív véleménye, ez azonban korántsem jelenti azt, hogy ne lenne szükség a folyamat részletes szabályozására. Annál is inkább, mert a jelzáloghitelezés esetében a fedezetként szolgáló ingatlan minősítése talán még az adósminősítésnél is több problémát vet fel. Ezeket az alapvető fontosságú kérdéseket részletesen bemutatom a következő, értékbecsléssel foglalkozó fejezetben. A hitelkérelem benyújtásának alapvető feltétele a kölcsönigénylő nyomtatványok kitöltése, ami csak a személyazonosságot megfelelően igazoló iratok (érvényes személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya) alapján történhet. Alapfeltételt képez továbbá legalább egy közüzemi számlalevél vagy telefonszámla, illetve a befizetést igazoló szelvény bemutatása, átutalásos kiegyenlítés esetén pedig a bankszámlakivonat. A jövedelem igazolása: A jövedelem igazolása alkalmazotti, közalkalmazotti, illetve köztisztviselői státusz esetén főszabályként munkáltatói jövedelemigazolás és 3-6 havi bankszámlakivonat bemutatásával lehetséges, ha a kölcsönigénylő folyószámlájára munkabér-átutalás jogcímen rendszeres havi jóváírás történik. A bankszámlakivonatok helyett természetesen az APEH által kiadott jövedelemigazolás bemutatása is megfelel. Fontos tudni, hogy a bankok nem fogadják el jövedelemként többek között a segélyeket, támogatásokat, ösztöndíjat és az alkalmi jövedelmeket. Speciális előírások szólnak továbbá a külföldről vagy az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmekről is. Eltérő szabályok vonatkoznak ugyanakkor azokra a hiteligénylőkre, akik valamely vállalkozásban tulajdonosok, illetve azok alkalmazásában álló hozzátartozók. Ők ugyanis 6 havi bankszámlakivonattal, illetve az APEH által a 16
17 nevükre kiállított jövedelemigazolással és a cég nevére szóló APEH közteherigazolással kell, hogy igazolják jövedelmüket. Az egyéni vállalkozók hiteligénylésének benyújtásához pedig a vállalkozói igazolvány, 3 havi bankszámlakivonat, valamint ugyancsak a fenti APEH-igazolások szükségesek. Az ügyfelek jövedelmének igazolásán túlmenően további dokumentumok beszerzésére is szükség van a jelzáloghitelekre szóló igénylések benyújtásához. Mind az üzleti feltételű lakáshitelekre, mind pedig a szabad felhasználású személyi hitelekre vonatkozóan előírás, hogy a hitelkérelemhez csatolni kell a fedezetként szolgáló ingatlan(ok) adatlapját és 30 napnál nem régebbi tulajdoni lapját, alaprajzát, valamint helyszínrajz-, illetve térképmásolatát, és ez a dokumentumigény osztatlan közös tulajdon esetén kiegészül még az elővásárlási jogról lemondó nyilatkozattal, illetve a használati jog megosztásáról szóló, ügyvéd vagy közjegyző által ellenjegyzett megállapodással. Az üzleti feltételű lakáshitelek igénylőivel szemben ezeken túlmenően további feltételeket is támasztanak a hitelintézetek: Lakásvásárlás esetén szükség van még az eredeti, földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződés vagy előszerződés bemutatására, építési célú hitelfelvételi igény esetén pedig a jogerős építési engedélynek, a tervdokumentációnak és az építési munkák bruttó költségvetésének bemutatására. A tehermentesítő hitel is számos specialitással rendelkezik, így előírás: o a lakáscélú kölcsönszerződés, amely megfelelően bizonyítja a korábbi hiteltartozásokat; o az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett korábbi zálogjogosult pénzintézettől kért írásbeli tájékoztatás a kölcsönigénylő fennálló teljes hiteltartozásáról és eddigi fizetési magatartásáról; o a kiváltandó hitelt nyújtó pénzintézet írásbeli kötelezettségvállalása arra vonatkozóan, hogy a hiteltartozás kiegyenlítését követően nem támaszt a kötelezettel szemben más igényt, azonnal intézkedik a jelzálog törléséről; o az ügyfél írásbeli nyilatkozata arról, hogy az első ranghelyen bejegyzett jelzálogjog törlése esetén lemond a ranghely fenntartásáról. 17
18 A lakásbiztosítási ajánlat, illetve kötvény ugyancsak előkövetelmény abban az esetben, ha a biztosítást nem a finanszírozó banknál kötik meg. A hiteligénylés benyújtása alapvetően kétféle módon történhet. Az egyik lehetőség, hogy a bankfiókban a banki tanácsadó, referens látja el az ügyfeleket információkkal az igényelt kölcsön feltételeiről, a másik megoldási lehetőség pedig az ügynöki közreműködés, amiről a szakdolgozat következő fejezetében esik majd szó részletesen. Bármelyik formában kezdődik is meg a hiteligénylési folyamat, a törlesztőrészlet előzetes kiszámítása mindenképpen a bank által alkalmazott egységes kalkulációs modell alapján, a kiválasztott termékre, hitelösszegre, futamidőre és egyéb paraméterekre szabva történik meg. Ezt követően a banki tanácsadó, illetve a megbízott ügynök átveszi az ügyfél által igényelni kívánt konstrukció esetében szükséges komplett igénylési dokumentációt, valamint az ügyfél által kitöltött és aláírt kölcsönigénylési nyomtatványt. Amennyiben az adategyeztetés során mindent rendben talál, akkor kerülhet sor az igénylési feltételek teljesítésének ellenőrzésére, az ügyfél adatainak a Központi Hitelinformációs Rendszerből történő lekérésére, szükség esetén további dokumentumok (pl. tulajdoni lap) be-, illetve lekérésére. Ezt követően történhet meg a kérelem rögzítése a banki rendszerben, és a hiteligénylési procedúra kizárólag akkor folytatható, ha ez a kérelem nem kerül a rendszerben automatikusan elutasításra Központi Hitelinformációs Rendszer (korábbi BAR-lista) A Központi Hitelinformációs Rendszer (a továbbiakban: KHR) célja, hogy támogassa a pénzügyi intézmények üzleti tevékenységét, hitelezési és ügyfél-minősítési munkáját, csökkentse a hitelnyújtás kockázatát. A hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény kötelezővé teszi a pénzügyi intézményeknek, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszerben elhelyezzék azoknak az adatait, akik szerződéses fizetési kötelezettségüknek adósként vagy kezesként a havi minimálbért (a késedelem kezdő 18
19 időpontjában érvényes minimálbér az irányadó) meghaladó összegben, 90 napnál hosszabb ideig nem tettek eleget. A hitelinformációs rendszerben az érintett ügyfelek személy- és lakcím-azonosító adatait, a kölcsönszerződés típusát, számát, megkötésének és lejáratának időpontját, a hitel és a fennálló tartozás összegét tartják nyilván a késedelmes tartozás teljes visszafizetését követő 5 évig. (PSZÁF, 2009) A KHR két nagy részre tagolódik, a vállalkozói nyilvántartásra és a lakossági nyilvántartásra. Alapvető eltérés van a két alrendszer között abban a vonatkozásban, hogy a szerződések mely köréből tart nyilván adatokat. Ebből a szempontból vizsgálva a vállalkozói alrendszer teljes körű, tehát az összes hitel- és hiteljellegű szerződés adatai bekerülnek a rendszerbe. A lakossági alrendszer viszont negatív listás, vagyis nem tartalmazza az összes ilyen típusba tartozó szerződést, hanem csak azokat, amelyek teljesítése során mulaszt az ügyfél. A pénzintézet már a szerződés megkötésekor köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt arról, hogy milyen esetekben kerülhet fel a KHR-listára, továbbá 30 nappal a nyilvántartásba vételt megelőzően is fel kell hívnia a figyelmét a nemfizetés lehetséges következményeire. Ha a hiteladós továbbra sem fizet, akkor a hitelintézet elküldi az adatait a KHR-be, és erről 8 napon belül köteles értesíteni az érintettet. Mindenkinek joga van évente egyszer ingyenesen, azt követően pedig díj ellenében bármely hazai hitelintézetnél információt kérni arról, hogy az adatai szerepelnek-e a listán. Ha valaki úgy gondolja, hogy jogtalanul vették nyilvántartásba, akkor a hitelintézetnél vagy a KHR-t kezelő adatközpontnál kifogással élhet. Ha reklamációját elutasítják, akkor az ügyfél harminc napon belül akár pert is indíthat. A hitelintézetek egy része a KHR-listás ügyfeleknek nem hajlandó semmiféle hitelt nyújtani, míg mások csak azt követelik meg, hogy a tartozás már ne álljon fenn, tehát az ügyfél az újabb hitel felvételének időpontjáig mindenképpen törlessze késedelmes tartozását. További biztosítékul szolgálhat ilyenkor is az adóstárs bevonása, illetve jelzálogfedezet felajánlása. A hitelkérelem bonyolítása során következő lépés az értékbecslés megrendelése az ügyfél által kitöltött ingatlan adatlap alapján. Ez az első olyan eleme a kölcsön 19
20 igénylésének, amely költségeket ró az ügyfélre, mégpedig rendszerint viszonylag jelentős összegben. 20
BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ
BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ TARTALOM 1. SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 2. LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) 3. SZEMÉLYI JELLEGŰ
RészletesebbenBOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ
BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ TARTALOM LAKÁSCÉLÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) HATÁLYOS 2017.01.01-től visszavonásig Lakáscélú jelzáloghitel Hitel célja lakásvásárlás, építés,
RészletesebbenBOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ
BOROTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET LAKOSSÁGI HITEL-TERMÉKISMERTETŐ TARTALOM SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGHITEL (Forint alapú!) HATÁLYOS 2016.04.01-től visszavonásig Szabad Felhasználású Jelzáloghitel A kölcsön
RészletesebbenBakonyvidéke Takarékszövetkezet
Bakonyvidéke Takarékszövetkezet 001/2015. számú igazgatósági Hitelkockázat-kezelési Szabályzat K3. számú melléklet Hitelkérelmekhez bekérendő dokumentumok köre Információk / Dokumentumok (Régi ügyfelek
RészletesebbenAGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata
AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A
RészletesebbenHIRDETMÉNY. a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén alkalmazott kondíciókról. Hatályos: szeptember 15.
HIRDETMÉNY a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén TARTALOMJEGYZÉK 1. MINŐSÍTETT FOGYASZTÓBARÁT LAKÁSHITEL... 3 1.1. Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel... 3 1.2. Ötös Minősített Fogyasztóbarát
RészletesebbenSzükséges dokumentumok
Szükséges dokumentumok UniCredit Lakáscélú jelzáloghitelek I. A hitelkérelem beadásához szükséges dokumentumok: Személyazonosító igazolvány Adóigazolvány Lakcímet igazoló hatósági igazolvány Vállalkozói
RészletesebbenAKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetményben a személyi hitel kamata változott a báziskamat
RészletesebbenÖsszehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: december 1-től Lakáshitelek
Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB UNO Lakáskölcsön CIB Végig FIX15 Lakáskölcsön CIB Minősített
RészletesebbenAKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetmény módosítására a 2014. évi LXXVIII. törvény
RészletesebbenÁllami kamattámogatott hitelek
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai
RészletesebbenÁllami kamattámogatott hitelek
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai
RészletesebbenÖsszehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: augusztus 1-től Lakáshitelek
Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB UNO Lakáskölcsön CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Minősített
RészletesebbenÖsszehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: november 1-től
Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? CIB UNO Lakáskölcsön Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Otthonteremtési
RészletesebbenA hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény szerinti egyoldalú szerződésmódosítás alapjául szolgáló okok listája
A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény szerinti egyoldalú szerződésmódosítás alapjául szolgáló okok listája I. Egyoldalú szerződésmódosítás lakáshitelek esetén
RészletesebbenÖsszehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: január 1-jétől
Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? CIB UNO Lakáskölcsön Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Otthonteremtési
RészletesebbenÁllami kamattámogatott hitelek
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai
RészletesebbenÉrtékbecsléshez szükséges egyéb dokumentumok (értékbecslőnek átadandó)
Szükséges dokumentumok UniCredit Lakáscélú jelzáloghitelek I. A hitelkérelem beadásához szükséges dokumentumok: Hatályos: 2014.12.15-től Házastárs/ (bejegyezett) élettárs Készfizető kezes Személyazonosító
RészletesebbenHirdetmény. Hatályos: november 1-től. Közzététel napja: október 28.
Hirdetmény A Sopron Bank Zrt. által a 341/2011. (XII. 29.) és a 16/2016. (II. 10.) Kormányrendeletek alapján kamattámogatással nyújtott lakossági jelzáloghitelek kondícióiról 1 Hatályos: 2016. november
RészletesebbenH I R D E T M É N Y Érvényes: január 01 -től
Ikt.sz.: 11216/2016. Módosítás oka: Referenciakamat változása H I R D E T M É N Y Érvényes: 2017. január 01 -től I. Lakossági hitelkihelyezések kamatkondíciói 1.) Fogyasztási (személyi), áruvásárlási hitel
RészletesebbenKIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI
Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele,
RészletesebbenTÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK
TÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK I. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek II. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok III. Közvetlen
RészletesebbenHirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6
1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós
RészletesebbenKölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez
Kölcsönszám:... Átvétel dátuma: Ügyintéző: Kölcsönkérelmi nyomtatvány Állami kamattámogatott lakáscélú kölcsön igényléséhez 1. A kölcsön adatai A kölcsön célja: vásárlás építés korszerűsítés Igényelt kölcsön
RészletesebbenÖsszehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Érvényben: május 1-jétől
Termékfeltételek/ Termék Ki veheti igénybe? CIB UNO Lakáskölcsön Összehasonlító táblázat a CIB Bank lakáscélú ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozóan - Lakáshitelek CIB Végig FIX Lakáskölcsön CIB Új Otthon
RészletesebbenÚj Szöveges dokumentum
A Fészekrakó program Fészekrakó program keretében állami készfizető kezességvállalás mellett nyújtható hitelek (a 4/2005. (I.12.) Korm. rendelet, illetve ennek módosítására kiadott 32/2005. (II.15.) Korm.
RészletesebbenHirdetmény Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról Érvényes: 2012. április 7-től
I. Hosszú lejáratú fogyasztási hitel Igényelhető hitelösszeg 300.000-1.000.000 Ügyleti kamat Lakossági hitelek kamatairól, kondícióiról 54-120 hónap Hitel - előkészítési díj 2% Folyósítási jutalék 1% Kezelési
RészletesebbenÁllami kamattámogatott hitelek
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai
RészletesebbenDevizakiváltó hitel Már nem igényelhető!
Devizakiváltó hitel Már nem igényelhető! Hitel célja: Lakóingatlannal fedezett, deviza alapú hitel kiváltása. Hitel összege: 1.000.000 30.000.000 HUF A maximális finanszírozási arány nem haladhatja meg
RészletesebbenTÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK
TÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK I. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek II. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok III. Közvetlen
RészletesebbenTÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK
TÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK I. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek II. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok III. Közvetlen
RészletesebbenABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186
ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY - LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2015. január 1-től A Takarékszövetkezet
RészletesebbenÜgynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center
Ügynöki felelősség az értékesítésben Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE FÜGGŐ Közvetítő: ha egynek dolgozik, vagy többnek de nem versengő FÜGGETLEN közvetítő:
RészletesebbenA JELZÁLOGFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT LAKOSSÁGI HITELEKRŐL
RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A JELZÁLOGFEDEZET MELLETT NYÚJTOTT LAKOSSÁGI HITELEKRŐL OTTHONTEREMTÉSI JELZÁLOGHITEL ÚJ LAKÁS ÉPÍTÉSÉRE, VÁSÁRLÁSÁRA (1 ÉVES REFERENCIA-KAMATLÁB PERIÓDUS)
RészletesebbenKONDÍCIÓS LISTA CIB FIX Ingatlanfedezetes hitelek
AKCIÓ Visszavonásig: teljes körűen befogadott igénylés esetén, jóváhagyást követően a folyósítási díjból 50% kedvezményt adunk abban az esetben, ha az igénylő megfelel az alábbi feltételek valamelyikének:
RészletesebbenHirdetmény. Hatályos február 24-től. Mikro-, kis-és középvállalkozások részére nyújtott vállalkozói hitelek kamat, díj- és költségtételeiről
Hirdetmény Hatályos 2017. február 24-től Mikro-, kis-és középvállalkozások részére nyújtott vállalkozói hitelek kamat, díj- és költségtételeiről 1. Kamat 1.1. Beruházási Kölcsön és Fejlesztési Forgóeszköz
RészletesebbenOTTHONOM lakáscélú hitel
Érvényes: 2017. március 01-től visszavonásig A kölcsön kamatlába Rendelkezésre tartási díj 8 Szerződéskötési díj Folyósítási díj 3 Teljes hiteldíj mutató (THM) 2 Elő-, végtörlesztés díja Értékbecslés /
RészletesebbenHIRDETMÉNY. A Jogelőd SAVARIA Takarékszövetkezetnél és között forgalmazott SAVARIA SZEMÉLYI KÖLCSÖN
HIRDETMÉNY A Jogelőd SAVARIA Takarékszövetkezetnél 2017.07.01. és 2017.10.31. között forgalmazott SAVARIA SZEMÉLYI KÖLCSÖN esetében alkalmazott kondíciókról Hatályos: 2017. november 01. Közzététel napja:
RészletesebbenH I R D E T M É N Y Érvényes: július 01. -től
Ikt.sz.: 5595/2016. Módosítás oka: Referenciakamat változása H I R D E T M É N Y Érvényes: 2016. július 01. -től I. Lakossági hitelkihelyezések kamatkondíciói 1.) Fogyasztási (személyi), áruvásárlási hitel
RészletesebbenÁllami kamattámogatott hitelek
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Állami kamattámogatott hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy az államilag támogatott lakáscélú hitelek kamatai
RészletesebbenTÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK. II. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok
TÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS KÖZVETLEN ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK I. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek II. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok III. Közvetlen
RészletesebbenHirdetmény Lakossági hitelek Hatályos: április 1-től
6328 DUNAPATAJ ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET Hirdetmény Lakossági hitelek Hatályos: 2012. április 1-től A Teljes Hiteldíj Mutató meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok (83/2010.sz.
RészletesebbenSZEMÉLYI KÖLCSÖN. Lakossági ügyfelek részére. I. Alapkondíciók. Kölcsöncélok
Lakossági ek kondíciói Érvényes: 2016. november 29 -tól/től visszavonásig SZEMÉLYI KÖLCSÖN Lakossági ügyfelek részére I. Alapkondíciók THM1 2 THM2 2 Sberbank a munkahelyen programban igénylő munkavállalók
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2016.08.01. Jelen Hirdetmény a 2016.07.31. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. augusztus 31.-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán
RészletesebbenA hitelkérelem dokumentumai
Fundamenta Lakáskassza Zrt. példánya A hitelkérelem dokumentumai A hitelkérelemhez szükséges dokumentumokról, illetve a lakáscélú felhasználás igazolásának határidejeiről és dokumentumairól bővebb tájékoztatás
RészletesebbenBORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET
BORSOD TAKARÉK TAKARÉKSZÖVETKEZET EU-2. számú ELNÖKI UTASÍTÁS 6/1. számú Hirdetmény a lakossági hitelek esetén alkalmazott kondíciókról Hatályba lépési idő: 2013. február 01. Hatályba léptető határozat:
RészletesebbenSAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE
Kölcsönszerződés 2.sz. függeléke SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. július 01. A Király Hitel elengedhetetlen
RészletesebbenKIEGÉSZÍTÉS A HITELEKET ÉRINTŐ SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSOKRA
KIEGÉSZÍTÉS A HITELEKET ÉRINTŐ SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSOKRA A hirdetmény kiegészítés visszavonásig érvényes A Pénzügyminisztérium és a deviza alapú hitelezésben meghatározó súlyt képviselő hitelintézetek között,
Részletesebben4,5-4,99%-os FIX kamat a teljes futamidôre 2013.12.13-ig benyújtott hitelkérelmek esetében hitelek
Kedvezményes kamatozású vállalati forint Akár 80%-os finanszírozási arány AVHGA kiegészítô kezesség esetén 4,5-4,99%-os FIX kamat a teljes futamidôre 2013.12.13-ig benyújtott hitelkérelmek esetében hitelek
RészletesebbenHirdetmény. Hatályos: december 1-től. Közzététel napja: november 30.
Hirdetmény A Sopron Bank Zrt. által a 341/2011. (XII. 29.) és a 16/2016. (II. 10.) Kormányrendeletek alapján kamattámogatással nyújtott lakossági jelzáloghitelek kondícióiról 1 Hatályos: 2017. december
RészletesebbenTartalomjegyzék. GÁL ERZSÉBET: Bankok, bankügyletek Miskolci Egyetemi Kiadó 2009
GÁL ERZSÉBET: Bankok, bankügyletek Miskolci Egyetemi Kiadó 2009 Tartalomjegyzék TARTALOMJEGYZÉK...1 BEVEZETŐ...6 1. FEJEZET...7 A BANK FOGALMA, MIKRO- ÉS MAKROÖKONÓMIAI FUNKCIÓI...7 1.1. MI IS A BANK?...
RészletesebbenKIEGÉSZÍTÉS A HITELEKET ÉRINTŐ SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSOKRA
KIEGÉSZÍTÉS A HITELEKET ÉRINTŐ SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSOKRA A hirdetmény kiegészítés visszavonásig érvényes A Pénzügyminisztérium és a deviza alapú hitelezésben meghatározó súlyt képviselő hitelintézetek között,
RészletesebbenHIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től I. 1. Beruházási hitel I.1.1. Forint alapú hitelek 30.000.001 forint és ezt meghaladóan 3 havi
RészletesebbenHIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 1-től
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 1-től I. 1. Beruházási hitel I.1.1. Forint alapú hitelek 30.000.001 forint és ezt meghaladóan 3 havi
RészletesebbenH I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %
H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási
RészletesebbenKIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI
KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2012. január 1. Érvényes: visszavonásig. A 2011. április 1. napján hatályba lépett azonos című dokumentum jelen dokumentum hatályba
RészletesebbenHIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től
ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től Fizetési számla
RészletesebbenII. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok
TÁMOGATOTT JELZÁLOGHITELEK ÉS ÁLLAMI TÁMOGATÁSOK I. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelek II. UniCredit támogatott lakáscélú jelzáloghitelekhez kapcsolódó díjak, jutalékok III. Állami támogatások
RészletesebbenA régión belül Magyarországon a legmagasabb a lakáscélú háztartási hitelek kamatfelára
Dr. Béres Alexandra Dorottya Grosz Gabriella: Kötelező pozitív adóslista: ettől lehetnek olcsóbbak a hitelek Hazánkban az új kihelyezésű lakossági hitelek kamatfelára az elmúlt években tartósan a régiós
RészletesebbenKamatok, díjak és egyéb költségek
HIRDETMÉNY Pénzügyi Szolgáltató Zártkörűen Működő Részvénytársaság hivatalos tájékoztatója a lakossági ügyfeleknél alkalmazott kondíciókról, kamatokról, díjakról, jutalékokról egységes szerkezetben Érvényes:
RészletesebbenLAKOSSÁG RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITELEK FŐBB KONDÍCIÓI ÉS KÖLTSÉGEI
GYÖNGYÖS-MÁTRA Takarékszövetkezet 3200 Gyöngyös, Magyar út 1. 1 em 7. Telefon: 37/505-220, Fax: 37/505-225 email: kozpont@gyongyosmatra.tksz.hu, www.gyongyosmatratakarek.hu Nyilvántartó bíróság: Egri Törvényszék
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2016.05.06. Jelen Hirdetmény a 2016.05.06. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. május 15-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán alkalmazott
RészletesebbenHIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye
Hatályos: 2015. április 15-től visszavonásig 1 1 Lakáscélú hitelek (1) 1.1 HUF alapú lakáscélú hitelek HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye Kamatláb = Referencia Kamatláb
RészletesebbenHIRDETMÉNY. Otthonteremtési kamattámogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök
Kéthely és Vidéke Takarékszövetkezet 8700 Marcali, Rákóczi u. 16. HIRDETMÉNY Otthonteremtési támogatásos lakáscélú kölcsönei 341/2011.(XII.29.) Korm. rendelet szerinti kölcsönök Hatálybalépés napja: 2015.
RészletesebbenH I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %
H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2016.04.01. Jelen Hirdetmény a 2016.04.01. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. május 15-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán alkalmazott
RészletesebbenTájékoztató A fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról
Tájékoztató A fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról Tisztelt Ügyfelünk! A Takarékszövetkezet, figyelemmel a Magatartási Kódexben vállalt kötelezettségeire,
RészletesebbenHIRDETMÉNY. A Jogelőd Kis-Rába menti Takarékszövetkezetnél október 1. és október 31. között forgalmazott
HIRDETMÉNY A Jogelőd KisRába menti Takarékszövetkezetnél 2017. október 1. és 2017. október 31. között forgalmazott Ingatlan célú nem támogatott Takarékszövetkezeti Kölcsön esetében alkalmazott kondíciókról
RészletesebbenLAKOSSÁG RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITELEK FŐBB KONDÍCIÓI ÉS KÖLTSÉGEI
GYÖNGYÖS-MÁTRA Takarékszövetkezet 3200 Gyöngyös, Magyar út 1. 1 em 7. Telefon: 37/505-220, Fax: 37/505-225 email: kozpont@gyongyosmatra.tksz.hu, www.gyongyosmatratakarek.hu Nyilvántartó bíróság: Egri Törvényszék
RészletesebbenHITEL HIRDETMÉNY önkormányzati ügyfelek részére 1. 1 A 2015. november 01-től szerződött ügyletekre
HITEL HIRDETMÉNY 1 1 A 2015. november 01-től szerződött ügyletekre 1 Tartalom 1. Fogalomtár...3 2. Rulírozó-, és folyószámlahitel (VRULIROZÓ; VFOLYÓSZLA)...5 3. Rövid lejáratú hitel (éven belüli) (FORGÓÉBEL1;
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2016.06.01. Jelen Hirdetmény a 2016.05.31. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. június 30-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán alkalmazott
RészletesebbenAdatlap Költségvetési Hátterű Kereskedelmi Garancia/Garanciakeret Kérelemhez
Költségvetési Hátterű Kereskedelmi Az igénylő ügyfél alapadatai Neve: Adószáma: Főtevékenység TEÁOR száma, megnevezése: v2019-01-29 Az igényelt banki szolgáltatás Garancia típusa: Összege, devizaneme:
RészletesebbenHIRDETMÉNY. a Önkormányzati hitelek esetén alkalmazott kondíciókról. Hatályos: augusztus 1.
HIRDETMÉNY a Önkormányzati hitelek esetén alkalmazott kondíciókról Hatályos: 2017. augusztus 1. TARTALOMJEGYZÉK 1. ÖNKORMÁNYZATOK ÉVEN BELÜLI HITELEI... 3 1.1. Önkormányzatok részére nyújtott folyószámla
RészletesebbenSZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY
SZABADFELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOG FEDEZET MELLETT NYÚJTOTT FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2017.04.01.-től befogadott kérelmek esetén A Kis-Rába menti Takarékszövetkezet a Szabadfelhasználású
Részletesebbene.)*adminisztrációs díj: a futamidő alatt, a mindenkori kölcsöntartozás összege után, a törlesztőrészlettel
K&H Bank Zrt. 1051 Budapest, Vigadó tér 1. Telefon: (06 1) 328 9000, (06 30) 761 9000 Fax: (06 1) 328 9696 www.kh.hu bank@kh.hu hirdetmény Jelzáloglevél kamattámogatásos hitel kondíciókról érvényes a 12/2001
RészletesebbenSZEMÉLYI KÖLCSÖN. Lakossági ügyfelek részére. I. Alapkondíciók. Kölcsöncélok
Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2015. november 16 -tól/től visszavonásig SZEMÉLYI KÖLCSÖN Lakossági ügyfelek részére I. Alapkondíciók Sberbank a munkahelyen programban igénylő munkavállalók részére
RészletesebbenLízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu
Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a
RészletesebbenOtthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel
Otthonteremtési kamattámogatásos használt lakásvásárlási hitel Érvényes: 2016.08.01-től Fix, 1 éves kamatperiódus Kamatozás Ügyleti (bruttó) kamat* 1/6 Adósok által fizetendő kamat** Ügyleti év Az első
RészletesebbenHatálybalépés napja: január 01.
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2017. január 01. Jelen Hirdetmény a 2016.12.31. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2017. január 31-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán
RészletesebbenTermékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel
Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - Szabadfelhasználású jelzáloghitel Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Hitel teljes megnevezése Devizanem Min. Max.
RészletesebbenHIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK
ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2013. február 20-tól Fizetési számla
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2016.05.17. Jelen Hirdetmény a 2016.04.06. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. június 30-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán alkalmazott
RészletesebbenSzigorodtak a hitel-felvétel feltételei
2010 március 22. Flag 0 Értékelés kiválasztása értékelve Mérték Még nincs 1/5 2/5 3/5 4/5 5/5 Az elmúlt egy-két évben jelentősen megemelkedtek a devizahitelek törlesztőrészletei, de a forint alapú hitelek
RészletesebbenTakarék Otthon Hitel HIRDETMÉNY
Takarék Otthon Hitel HIRDETMÉNY Szabadszállás és Vidéke Takarékszövetkezet Hatálybalépés napja 2016.08.01. Jelen Hirdetmény a 2016.08.01. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016.08.31-ig befogadott
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2016.07.01. Jelen Hirdetmény a 2016.06.30. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. augusztus 31-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán
RészletesebbenÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZATA
AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/10. ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZATA Tartalma: X. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata Jóváhagyva: A Takarékszövetkezet Igazgatóságának
RészletesebbenDevizakiváltó hitel Már nem igényelhető!
Devizakiváltó hitel Már nem igényelhető! Hitel célja: Lakóingatlannal fedezett, deviza alapú hitel kiváltása. Hitel összege: 1.000.000 30.000.000 HUF A maximális finanszírozási arány nem haladhatja meg
RészletesebbenAz Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele
Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány által nyújtott intézményi kezesség (Alapítványi Kezesség) igénybevétele Ha vállalkozása nem rendelkezik a BG Finance Zrt. (Táraság) által nyújtott támogatott
Részletesebbenmax Ft Kedvezmény (CSOK) az előtörlesztési megbízás benyújtásakor az átutalási megbízás benyújtásakor
16/2016. és 17/2016. Korm. rendelet 1,5 % szerinti Családi Otthonteremtési max. 30.000 Ft Kedvezmény (CSOK) bírálati (bonyolítási) díj 12/2001. (I.31.) Korm. rendelet szerinti akadálymentesítési támogatást
RészletesebbenKIEGÉSZÍTÉS A HITELEKET ÉRINTŐ SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSOKRA
KIEGÉSZÍTÉS A HITELEKET ÉRINTŐ SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSOKRA A hirdetmény kiegészítés visszavonásig érvényes Az UniCredit Bank Zrt. a fennálló hitel-, illetve kölcsönszerződések kapcsán az alábbi lehetőségeket
RészletesebbenHIRDETMÉNY. A Bank a Hirdetményben szereplő kölcsönre igénylést nem fogad be. Hatályba lépés napja: 2015. május 1.
HIRDETMÉNY A Banco Popolare Hungary Bank Zrt., mint Átruházó és a., mint Átvevő között 2013. július 31. napján létrejött Átruházási Keretszerződés alapján átruházásra kerülő követelések kapcsán a Fiatalok
RészletesebbenH I R D E T M É N Y. Mértéke. Bruttó kamat* Kamattámogatás 4,8810% 0,0000% 4,8810%
H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ FORINT ALAPÚ LAKÁSCÉLÚ KAMATTÁMOGATÁSOS KÖLCSÖN KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL Érvényes 2015.01.05-től KAMATTÁMOGATOTT HITEL 134/2009. (VI.23) Kormányrendelet
RészletesebbenHIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: február 06-tól
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2017. február 06-tól I. 1. Beruházási hitel I.1.1. Forint alapú hitelek Hitel összege (Ft) Kamat mértéke* 10.000.000,-
RészletesebbenLakossági hitelek. Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től
Lakossági hitelek Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2013. augusztus 1-től Kamat mértékek: 3 havi BUBOR ( 2013.07.01.-2013.09.30.) 4,20 % Referenciakamat Kamattámogatott lakáshitelhez
RészletesebbenDokumentumlista a megtakarítás kifizetéséhez és lakáskölcsön igényléséhez
Dokumentumlista a megtakarítás kifizetéséhez és lakáskölcsön igényléséhez A megtakarítás kifizetéséhez, illetve a kifizetést követő lakáscél igazoláshoz szükséges dokumentumok lakáscélonként Általános
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja 2016. július 01. Jelen Hirdetmény a 2016. június 01. napjától visszavonásig, de legkésőbb 2016. augusztus 31-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán
RészletesebbenAKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE. Már nem igényelhető hitelek
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Már nem igényelhető hitelek 1 Tartalomjegyzék 1. Már nem igényelhető deviza alapú jelzáloghitelek 3 2. Már nem igényelhető személyi hitelek 6 3.) Már nem igényelhető
RészletesebbenTAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja:
TAKARÉK OTTHON HITEL HIRDETMÉNY Hatálybalépés napja: 2016.05.03. Jelen Hirdetmény a 2016.05.03. napját követően visszavonásig, de legkésőbb 2016. június 30-ig befogadott Takarék Otthon Hitel kapcsán alkalmazott
RészletesebbenKis-Rába menti Takarékszövetkezet Deviza Hitel Hitelhirdetmény Hatályos: tól
Kis-Rába menti Takarékszövetkezet Deviza Hitel Hitelhirdetmény Hatályos: 2012.08.06.-tól Lakossági Deviza alapú Hitel hatályos kondíciói: Deviza alapú annuitásos ingatlanvásárlási hitel: /Nem forgalmazott
Részletesebben